Eine häufig gestellte Frage lautet: Was darf eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung kosten?

Diese Frage einfach so zu beantworten wäre ähnlich schwierig, wie bei der Frage “Was kostet ein Haus?”. Beim Haus kommt es natürlich auf die Region, die genaue Lage, den Zustand, die Größe, die Ausstattung, das Grundstück und vieles mehr an. Eine aktuelle Suche nach Häusern bei einem Immobilienportal zeigt Inserate in Deutschland von nur 1 EUR bis zu 42 Mio. EUR.

Dennoch möchtest Du wahrscheinlich eine Einschätzung, was “normalerweise” für “normale” Berufe eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung kosten darf.

Hierzu möchte ich Dir erst einmal zeigen, welche Faktoren prinzipiell für die Berechnung eine Rolle spielen.

Fangen wir mit den offensichtlichsten Gründen an.

Rentenhöhe: 
Dass 3.000 EUR monatliche Rente mehr kosten, als nur 1.500 EUR ist klar, oder!? Nicht nur das Einkommen spielt eine Rolle für die Absicherung der richtigen Rentenhöhe, sondern viel mehr Deine tatsächlichen Ausgaben! Bei der Absicherung solltest Du darauf achten, dass mit der Höhe Deiner Rente all Deine Ausgaben gedeckt sind: Miete oder Finanzierung, Lebenshaltungskosten, Kinder, Freizeit, Krankenversicherung,…

Eintrittsalter:
Je älter Du bei Abschluss der Versicherung bist, desto höher ist der monatliche Beitrag. Versicherungstechnisch wirst du jedes Jahr zum 01. Januar ein Jahr älter. Das bedeutet, dass ein Abschluss zum 01.12. günstiger ist, als ein Abschluss zum 01. Januar des darauffolgenden Jahres. Wie sinnvoll ein übereilter Abschluss zum Jahresende ist, erfährst Du hier.

Endalter:
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung legst Du das Endalter fest. Bis zu diesem Alter bist Du versichert und bis dahin wird auch die monatliche Rente bezahlt. Danach gibts nichts mehr. Das Risiko berufsunfähig zu werden steigt mit höherem Alter. Außerdem muss die Rente länger bezahlt werden. Dies sind die Gründe dafür, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Endalter 67 ungefähr doppelt so teuer ist, wie mit Endalter 60.

Beruf:
Es gibt naturgemäß Berufe bei denen die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden höher ist, als bei anderen. Ganz grobe Unterscheidungen sind: akademische, kaufmännische und handwerkliche Berufe. Dies ist wirklich eine sehr grobe Unterteilung, in der Praxis gibt es viele Facetten. Natürlich möchte eine Rechtsanwalt oder Informatiker mit geringerem Risiko nicht genauso viel bezahlen, wie ein Fliesenleger oder Dachdecker, die ein weitaus höheres Risiko haben. Daher spielt der genaue Beruf eine große Rolle bei den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Versicherer:
Zum einen gibt es grundsätzlich “günstige” und “teure” Versicherer. Allerdings haben sich einige Unternehmen auch auf bestimmte Berufsgruppen oder Berufe spezialisiert! Dabei gibt es Sonderkonzepte und Gruppenverträge – ein Vergleich lohnt sich!

Es gibt aber noch einige Details, die vielen nicht ganz bewusst sind, die ebenfalls darauf Einfluss haben, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kosten darf.

Bedingungen:
BU ist nicht gleich BU! Bei den Bedingungen gibt es große Unterschiede. Hier spielen einige Faktoren eine Rolle, die als Laie kaum zu durchblicken sind. Einige Schlagworte sind: verspätete Anzeige, Prognosezeitraum, Nachversicherungsgarantie, Umorganisation, ausschließliche Prüfung der zuletzt ausgeübten Tätigkeit,… Je nachdem, wie Deine Lebenssituation aussieht und welcher Beschäftigungsart Du nachgehst, können noch einige Punkte dazukommen.

Garantierte Rentensteigerung:
Stell Dir vor, Du hast Dich gut abgesichert. Deine Ausgaben können voll von Deiner Rente gedeckt werden und außerdem warst Du so clever, eine Beitragsdynamik zu vereinbaren, so dass Deine Leistungen und Beiträge sich jedes Jahr erhöhen. Diese Dynamik entfällt allerdings mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Damit Du Deine steigenden Kosten auch nach zehn oder zwanzig Jahren als BU-Rentner abdecken kannst, lässt sich eine garantierte Rentensteigerung von 1, 2, oder 3 % vereinbaren. Dies ist auch unbedingt zu empfehlen, hat aber auch Einfluss auf den Beitrag! In vielen Tarifen ist zwar bereits eine Leistungsdynamik aus Überschussbeteiligungen enthalten, allerdings gibt es hierfür keine Garantie.

Hobbys:
Du gehst gerne Tauchen, Bergsteigen und Gleitschirmfliegen? Cool! Allerdings kann auch das je nach Ausprägung Einfluss auf den Beitrag haben. Für bestimmte Hobbys gibt es Risikofragebögen bei denen Du nähere Angaben machen musst. Je nachdem wie oft und intensiv Du Dein Hobby betreibst kann dies dann zu einem Zuschlag führen.

Gesundheit:
Generelle Empfehlung für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung: je früher desto besser! Zum einen natürlich, weil der Beitrag wie oben erwähnt günstiger ist, je jünger Du bei Abschluss bist. Der zweite Grund ist aber fast noch wichtiger: mit steigendem Alter kommen immer mehr Wehwehchen. Diese können nicht nur zu Ausschlüssen vom Schutz führen, sondern auch zu Beitragszuschlägen! Die exakte Beantwortung der Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist dennoch essentiell!

Einstiegstarife:
Du befindest Dich im Studium oder dem Beginn Deiner Karriere, hast noch nicht so viel Geld zur Verfügung, möchtest aber dennoch gut abgesichert sein? Dann könnte ein Einstiegstarif genau das Richtige für Dich sein! Hierbei ist der Beitrag in den ersten Jahr sehr stark reduziert und erhöht sich dann nach einigen Jahren. Natürlich ist der Beitrag nach einigen Jahren dann ein bisschen höher, als wenn du von Beginn an den teureren Tarif genommen hättest, auf die gesamte Vertragslaufzeit gesehen sind die Mehrkosten aber sehr überschaubar (insbesondere wenn man die Inflation mit einberechnet).

Überschüsse:
Es gibt verschiedene Verwendungsarten der Überschussbeteiligung. Die Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung können zum Beispiel dafür verwendet werden, um die Beiträge zu reduzieren oder im Hintergrund angespart und später ausbezahlt werden.

Sonstiges:
Es gibt noch viele weitere sonstige Gründe, die je nach Versicherer Einfluss auf die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten haben. Raucher / Nichtraucher, Reisetätigkeit, BMI, Beschäftigungsart, aufsichtsführend, Kinder, besondere Einschlüsse wie Arbeitsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit und vieles mehr.

Jetzt wo Du weißt, was es alles für Gründe haben kann, dass Deine Berufsunfähigkeitsversicherung wesentlich mehr oder weniger als die Deines Freundes kostet, möchte ich Dir dennoch ein paar Beispiele zeigen.

In allen Beispielen rechne ich mit 1.000 EUR monatlicher Rente bis Endalter 65 (Endalter 60 wäre zum Beispiel 30 – 40 % günstiger) und ohne irgendwelche zusätzlichen Einschlüsse oder Gefahrerhöhungen. Um die Beiträge möglichst gering zu halten, ist die als Überschussbeteiligung “Sofortbeitragsverrechnung” eingestellt.

Rechtsanwälte

 

 

 

BWL Studenten, hier bieten sich auch die Einsteigertarife an, diese wären anfangs nochmals günstiger!

 

 

 

Gas- und Wasserinstallateur, überwiegend handwerkliche Tätigkeit

 

 

 

Versicherungskaufleute – für diejenigen, die ihre eigene Gesellschaft vergleichen möchten 

 

 

 

Informatiker (Diplom, Bachelor)

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Informatiker sinnvoll ist

 

 

Warum Du auch als Informatiker eine BU haben solltest

Die Liste wird nach und nach noch ergänzt. Bitte beachte, dass es sich wirklich nur um beispielhafte Berechnungen handelt, um ein erstes Gefühl zu bekommen. Je nach Beruf und wie dieser tatsächlich ausgeübt wird, sind Anpassungen notwendig. Wie Du oben gesehen hast, gibt es sehr viele Faktoren für die Beitragsberechnung.

Hier findest Du übrigens einige Beispielrechnungen für die BU Kosten falls Du noch Student bist.

Vereinbare am besten jetzt gleich einen Termin damit wir eine individuelle Strategie für Dich entwickeln können und Du ein individuelle Berechnung erhältst.