NEU: Gothaer BU vereinfachte Gesundheitsfragen für Alle!
Die BU der Gothaer war bis dato nicht so häufig auf unserem Radar, weil wir keine großen Vorteile gesehen haben. Jetzt aber hat die Gothaer einen deutlichen Vorteil gegenüber ihren Mitbewerbern. Diese haben zwar auch vereinfachte Gesundheitsfragen im Programm, dann aber oft nur für bestimmte Berufsgruppen (z.B. Steuerberater) und/oder befristen diese zeitlich im Rahmen von BU-Aktionen. Im Antrag der Gothaer hingegen gelten die vereinfachten Gesundheitsfragen nicht nur zeitlich unbefristet, sondern auch für alle Kunden.
Was das genau bedeutet und wer davon profitieren kann, erkläre ich in diesem Blogartikel.
Warum sind vereinfachte Gesundheitsfragen sinnvoll?
Mit vereinfachten Gesundheitsfragen erhöht sich die Chance auf einen BU Abschluss für all diejenigen, die zwar Vorerkrankungen haben, diese aber nicht mehr angeben müssen, weil sie vor dem Abfragezeitraum behandelt wurden. Sobald unsere BU Interessenten Vorerkrankungen haben, suchen wir nach Möglichkeiten, um den BU Abschluss doch noch möglich zu machen. Eine anonyme Risikovoranfrage kann da oft weiterhelfen, bei manchen Erkrankungen wäre es jedoch besser, diese gar nicht erst angeben zu müssen, sofern der Versicherer nicht explizit danach fragt. Genau hier kommen die BU-Aktionen mit den vereinfachten Gesundheitsfragen (verkürzte Abfragezeiträume) ins Spiel.
Das sind die vereinfachten Gesundheitsfragen der Gothaer
Nur für BU-Beitragsbefreiung im Rahmen einer Direktversicherung (betriebliche Altersvorsorge):
Abfragezeitraum 12 Monate
1. Haben Sie in den letzten 12 Monaten (Beachte: nur für die Risikolebensversicherung in den letzten 36 Monaten) geraucht (z. B. Zigaretten, E-Zigaretten, Zigarren, Zigarillos, Pfeifen)?
2. Ist eine ambulante oder stationäre Behandlung in den nächsten 12 Monaten beabsichtigt oder von einem Arzt oder Therapeuten empfohlen?
3. Wurden in den letzten 12 Monaten von Ärzten oder Heilpraktikern Arzneimittel verordnet? Welche und wogegen?
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Abfragezeitraum nur 3 Jahre (ambulant)
4. Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen der folgenden Organsysteme bzw. der folgenden Art und erfolgten deswegen Beratungen, Untersuchungen, Behandlungen bei Ärzten, Heilpraktikern, Physiotherapeuten, Psychologen, Psychotherapeuten oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten?
a) Herz und Kreislauforgane
b) Atmungsorgane (inkl. Coronavirus-Infektion)
c) Verdauungsorgane, Leber, Milz, Bauch- speicheldrüse
d) Harn- und Geschlechtsorgane
e) Nervensystem und Gehirn
f) Psyche
g) Infektionskrankheiten, Geschlechtskrankheiten, Tropenkrankheiten
h) Tumore und Blutkrankheiten
i) Stoffwechsel
j) Bewegungsapparat
Anmerkung: Obwohl dieser Satz erstmal ziemlich langweilig klingt, geht bei uns direkt das Herz auf, weil es einen riesen Vorteil für unsere BU Interessenten bedeutet. Denn es wird explizit nach Erkrankungen o.ä gefragt, die eine Beratung, Untersuchung oder Behandlung zur Folge hatten. Nicht jedoch nach Beschwerden. Ein kleiner, aber sehr feiner Unterschied. Hattest Du also „nur“ Beschwerden, wäre jene Erkrankung nicht angabepflichtig. Sogar Operationen, die ambulant stattfanden, fallen in den Zeitraum von 3 Jahren. Einige Versicherer setzen hier 5 Jahre an.
Aber dass die Gothaer diesmal wirklich alles gegeben hat, sieht man an der Frage 4f, da sie sogar im Bereich Psyche lediglich die letzen 3 Jahre abfragt. Einer der Hauptablehnungsgründe in der BU. Man darf immerhin nicht vergessen, dass vereinfachte Gesundheitsfragen auch ein enorm hohes Risiko für den Versicherer und dessen Versicherungskollektiv bedeuten können.
6. Wurden in den letzten 3 Jahren ambulante Operationen durchgeführt?
Anmerkung: Auch hier sind drei Jahre im normalen Gesundheitsfragebogen bei den Mitbewerbern eher unüblich. Wenn, dann ist es meistens im Rahmen einer BU-Aktion so geregelt und dann meistens limitiert (z.B. max. 1.500 EUR oder 2.000 EUR versicherbar). Bei der Gothaer hingegen handelt es sich ab sofort um den normalen Fragebogen und man kann damit bis zu 3.000 EUR, ohne die ausführlichen ärztliche Untersuchung, versichern.
11. Bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren bei Ihnen Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen der folgenden Organsysteme bzw. der folgenden Art?
- a) Augen z. B. Hornhauterkrankung, Netzhauterkrankung, grüner oder grauer Star, Lasik OP, Sehstörungen,
Fehlsichtigkeit von mehr als +/– 5 Dioptrien - b) Ohren z. B. Schwerhörigkeit, Hörsturz, Gleichgewichtsstörungen nach Tinnitus, Ohrgeräusche, Gleichgewichtsstörungen
- c) Allergien oder Haut z. B. Ekzem, Allergie, Heuschnupfen, Neurodermitis, Schuppenflechte, Hautausschlag
Anmerkung: Es kommt nicht selten vor, dass unsere Interessenten eine Brille aufgrund von Fehlsichtigkeit tragen. Die Gothaer hat es hier sehr sauber im Gesundheitsfragebogen geklärt, wann eine Fehlsichtigkeit überhaupt anzugeben ist. Nämlich erst bei mehr als +/- 5 Dioptrien.
Abfragezeitraum 5 Jahre (stationär)
5. Haben oder hatten Sie in den letzten 5 Jahren Unfallverletzungen oder Vergiftungen?
7. Werden oder wurden Sie innerhalb der letzten 5 Jahre wegen Medikamentenmissbrauchs, des Konsums von Alkohol, von Betäubungsmitteln oder von Drogen beraten oder behandelt? Wenn ja, wann, wo, durch wen?
8. Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 5 Jahren Gesundheitsstörungen, Organfehler oder angeborene Erkrankungen, die Anlass waren
zur Anerkennung einer Behinderteneigenschaft (GdS/GdB), Wehrdienstbeschädigung (WDB) oder einer Pflegestufe?
9. Haben in den letzten 5 Jahren stationäre Aufenthalte (Krankenhaus, Operation, Rehabilitation, Kur etc.) stattgefunden?
12. Bezogen, beziehen oder haben Sie in den letzten 5 Jahren eine Rente, Unfallrente oder Pension aus gesundheitlichen Gründen beantragt?
Anmerkung: Sehr stark ist natürlich auch, dass die Gothaer im Bereich der stationären Aufenthalte lediglich die letzten 5 Jahre abfragt. Gerne liegt hier der Abfragezeitraum der Mitbewerber bei 10 Jahren.
Abfragezeitraum zeitlich unbefristet
10. Wurde bei Ihnen eine HIV Infektion festgestellt (z. B. positiver HIV Test)?
Vorteile vereinfachte Gesundheitsfragen der Gothaer BU im Überblick
- für alle Berufe
- bis 3.000 EUR monatliche BU-Rente (darüber hinaus Untersuchung notwendig, hier empfehlen wir die Aufteilung auf zwei Versicherer)
- Abfragezeitraum ambulant verkürzt auf 3 Jahre (üblich sind mind. 5 Jahre)
- Psychische Erkrankungen auch nur 3 Jahre (üblich sind mind. 5 Jahre)
- Abfragezeitraum stationär 5 Jahre (üblich sind 10 Jahre)
- Bei „Ja-Antwort“ anonyme Risikovoranfrage über uns möglich
Wer profitiert von den vereinfachten Gesundheitsfragen?
Zunächst können wir ja feststellen, dass die Gothaer ihre Abfragezeiträume stark verkürzt (3 Jahre ambulant (inkl. Psyche) / 5 Jahre stationär) hat. Hinzu kommt, dass hier wirklich explizit nach Erkrankungen o.ä gefragt wird, bei denen gleichzeitig Untersuchungen, Behandlungen oder Beratungen stattfanden. Sofern es „nur“ Beschwerden waren, sind diese nicht angabepflichtig, selbst wenn sie im Abfragezeitraum lagen. Es sei denn, diese sollen noch behandelt werden, hier bitte Frage Nr . 2 beachten. In der Praxis hat das zu Folge, dass Du bei der Antragstellung womöglich weniger Erkrankungen angeben musst, weil sie nicht im Abfragezeitraum lagen, oder weil gar nicht erst danach gefragt wird.
Bei anderen Versicherern ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass deine Vorerkrankungen angabepflichtig sind, weil sie entweder längere Abfragezeiträume haben und/oder konkret auch nach Beschwerden fragen. Wenn man über die BU-Aktionen dieser Versicherer geht, sind es dann zwar ähnliche Gesundheitsfragen, allerdings sind diese dann der Höhe nach limitiert (z.B. max. 2.000 BU-Renten versicherbar).
Beispiele: Was kostet eine BU bei der Gothaer?
Wir wollen Euch natürlich nicht vorenthalten, was eine BU bei der Gothaer kostet. Dafür haben wir mal drei Beispiele mitgebracht, woran Du erkennen kannst, dass die Gothaer echt wettbewerbsfähig ist. Im offiziellen Schreiben der Gesellschaft heißt es übrigens, dass der neue Tarif im Durchschnitt ca. 15 % günstiger als die alte Tarifgeneration ist und sie in ca. 30 % der häufigsten Vergleichs-Berufe unter den Top 5 Platzierungen zu finden sind. Wir haben die Aussagen jetzt nicht geprüft und wissen auch nicht zu 100%, was mit „Vergleichs-Berufe“ gemeint ist, obwohl wir schon eine Ahnung haben. Aber darum geht es nicht. Es geht viel mehr darum, dass der Versicherer seine Preise scheinbar angepasst hat, bei gleichzeitiger Verbesserung der Gesundheitsprüfung. Das ist nicht nur eine starke Ansage, sondern definitiv lobenswert.
Die Beispiele haben wir immer bis zum Endalter von 67 Jahren gerechnet, so, wie es idealerweise sein sollte. Die Berufe, somit auch die Berufsklassen, sowie das Alter und evtl. die BU-Rentenhöhen variieren, um realistische Beispiele aufzeigen zu können.
Sollte Dein Beruf und Alter nicht dabei sein (ziemlich wahrscheinlich bei drei Beispielen 😅), melde Dich gerne bei uns, wir gehen dann mal zusammen den Beitragsrechner durch. Und können bei der Gelegenheit auch gleich prüfen, ob die Fragen zu Dir passen und wie es mit Alternativen aussieht.
IT-Berater:in
Wir haben hier mal die 33-jährige (2023) IT-Beraterin gewählt, die gerne 2.000 Euro BU-Rente im Monat abgesichert haben möchte. Dafür muss sie ca. 63 Euro im Monat aufwenden. Das heißt der Aufwand entspricht ca. 3 % der abgesicherten BU-Rente. Ein guter Wert, wie wir finden.
Student:in Wirtschaftsingenieurwesen
Hier haben wir den 23-jährigen Studenten im Bereich Wirtschaftsingenieurwesen, der 2.000 BU-Rente im Monat für ca. 54 Euro im Monat bekommen würde. Diesmal liegen wir sogar unter den 3 %, also ein top Wert.
Würdest Du z.B, 1.000 Euro BU-Rente absichern, liegt der monatliche Beitrag bei ca. 28 Euro. Wir haben uns allerdings bewusst dagegen entschieden und die 2.000 BU-Rente in den Vergleich herangezogen. Nicht nur, aufgrund der aktuell hohen Inflation, sondern weil Studenten dieser Fachrichtung (Wirtschaftsingenieurwesen) meistens mit einem hohen Einstiegsgehalt starten. Dadurch haben sie gleich zu Beginn des Berufs einen höheren Bedarf an BU-Rente. Da hilft es natürlich, wenn die ursprünglich vereinbarte BU-Rente höher war, da man so im Rahmen der Nachversicherungsgarantie schneller höhere BU-Renten absichern kann.
Beispiel: In den Versicherungsbedingungen der Gothaer ist z.B. geregelt, dass man bei Berufsstart (z.B nach Beendigung des Studiums) seine vereinbarte BU-Rente verdoppeln, jedoch max. um 18.000 Euro (entsprechen 1.500 Euro monatlich) erhöhen kann. Außerdem darf man in Gänze max. 36.000 BU-Jahresrente bei der Gothaer, also 3.000 BU-Renten im Monat versichern. In unserem Beispiel könnte der Student, der anfangs 1.000 BU-Rente abgesichert hat, nach Aufnahme der beruflichen Tätigkeit seine BU-Rente um 1.000 Euro erhöhen und hätte somit 2.000 BU-Rente im Monat abgesichert. Unser Beispielkunde, der schon während des Studiums mit 2.000 BU-Rente startet, könnte dann sofort um 1.000 Euro auf insgesamt 3.000 Euro monatliche BU-Rente erhöhen (max. Wert bei der Gothaer). Eine Verdopplung von 2.000 Euro auf 4.000 Euro ist nicht möglich, weil a) max. eine Erhöhung um 1.500 Euro möglich wäre und b) die Gothaer in Gänze 3.000 Euro erlaubt. Dennoch hat dieser Beispielkunde aus unserer Sicht einen Vorteil: Er kann schneller an die 3.000 Euro kommen, als der andere Beispielkunde.
Wir können also bereits bei Vertragsbeginn an dieser Stellschraube drehen. An sowas und Weiteres denken wir selbstverständlich in unserer BU-Beratung und weisen die Interessenten gerne darauf hin 🙂. Klar ist natürlich auch, dass es kein „Muss“ ist, sondern nur eine Option, die man bedenken sollte.
Bürokaufmann/-frau in Ausbildung
Zuletzt haben wir die 19-jährige Bürokauffrau in Ausbildung, die gerne 1.500 Euro monatliche BU-Rente absichern würde. Tatsächlich ist dies, ähnlich wie bei den meisten anderen Gesellschaften, der Höchstwert, den man bei der Gothaer für Azubis absichern kann. Der Beitrag hierfür liegt bei ca. 72 Euro im Monat. Das entspricht ca. 5 % von der abgesicherten BU-Rente. Ist das jetzt ein schlechter Wert? Definitiv nein, denn es geht bei der BU schließlich nicht nur um den Preis, sondern um den Wert (Arbeitskraftabsicherung).
Fazit Gothaer BU vereinfachte Gesundheitsfragen
Die vereinfachten Gesundheitsfragen der Gothaer BU-Versicherung haben es wirklich in sich und bringen einen menge Vorteile mit sich. Als Versicherungsmakler freuen wir uns, dass wir eine weitere Option im Werkzeugkasten haben, mit der wir Euch helfen können. Allerdings ist es sicherlich kein Allheilmittel. Ein Vergleich mit anderen Versicherern und dessen BU-Aktionen, aber auch normalen Gesundheitsfragen wird sich lohnen. Nur weil eine Vorerkrankung angabepflichtig ist, heißt es nicht, dass direkt abgelehnt wird. Genau das prüfen wir ja im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage für Euch. Die Gesundheitsprüfung ist ja quasi nur der erste Schritt zu einer guten BU. Die tariflichen Leistungen müssen schließlich auch zu Dir passen. Wenn Du dabei Hilfe brauchst, melde Dich gerne bei uns.
