LV 1871 BU-Aktion für PKV-Kunden
Die LV 1871 BU-Aktion für PKV-Kunden könnte genau das Richtige für Dich sein, wenn Du Deine private Krankenversicherung in den letzten 12 Monaten abgeschlossen hast!
Warum eine BU für Privatversicherte wichtig ist
Grundsätzlich gilt eine Berufsunfähigkeitsversicherung neben der privaten Haftpflichtversicherung als wichtigste Absicherung. Eine Krankheit kann jeden treffen, in jedem Beruf zu einer vorübergehenden oder sogar dauerhaften Berufsunfähigkeit führen und im Nullkommanichts Deinen Lebensstandard zerstören.
Je höher Dein Lebensstandard ist, desto schwieriger wird es, diesen bei einer Berufsunfähigkeit ohne entsprechende Absicherung zu halten. Als Angestellter ist der Abschluss einer privaten Krankenversicherung nur dann möglich, wenn Dein Jahreseinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt. Diese liegt im Jahr 2023 bei 66.600 EUR. Ein Einkommen, bei dem man durchaus mal darüber nachdenken könnte: „was wäre, wenn…“ 😉.
Neben dem allgemeinen Absicherungsbedarf von gut verdienenden Angestellten und Selbständigen (die bei der LV 1871 PKV Aktion aber leider außen vor sind), kommen aber noch zwei weitere Punkte im Zusammenhang mit einer privaten Krankenversicherung hinzu.
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PKV Beitrag bei Berufsunfähigkeit
Anders als bei der gesetzlichen Krankenkasse ist der Beitrag Deiner privaten Krankenversicherung einkommensunabhängig. Während sich der Kassenbeitrag im Falle einer Berufsunfähigkeit regelmäßig reduziert, aufgrund geringerer Einnahmen, bleibt der Beitrag Deiner privaten Krankenversicherung gleich. Du musst diesen also auch dann weiter bezahlen, wenn Du nur eine geringe BU-Rente oder sogar gar keine Einnahmen hast. Zudem entfällt bei einer Berufsunfähigkeit der hälftige Anteil Deines Arbeitgebers – Du musst den Beitrag vollständig alleine aufbringen!
Häufig gibt es zwar durch eine Tarifumstellung oder durch Herausnehmen von Leistungen die Möglichkeit, den Beitrag zu reduzieren. Aber es stellt sich die Fragen: wie sinnvoll ist das, wenn Du berufsunfähig bist und auf eine gute medizinische Versorgung angewiesen bist?
Deshalb ist es wichtig, dass Du die Beiträge für Deine private Krankenversicherung, neben den weiteren Lebenshaltungskosten, auch im Falle längerer Krankheit decken kannst.
Krankentagegeld bei PKV
Wahrscheinlich hast Du in Deiner privaten Krankenversicherung auch ein „privates Krankentagegeld“ mit eingeschlossen. Bei Angestellten greift dies in der Regel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit in der vereinbarten Höhe.
Normalerweise geht eine Arbeitsunfähigkeit einer Berufsunfähigkeit voraus, allerdings erkennt der BU-Versicherer die Leistung i.d.R. rückwirkend ab Beginn an.
In den meisten Bedingungen der privaten Krankentagegeldversicherung ist geregelt, dass Du nicht gleichzeitig arbeitsunfähig und berufsunfähig sein kannst. Dadurch musst Du das Krankentagegeld zurückzahlen, wenn für den gleichen Zeitraum Berufsunfähigkeit anerkannt und Deine BU-Rente gezahlt worden ist.
Kürzlich kam ein Neuinteressent zu uns, der bereits privat krankenversichert war und zusätzlich eine kleine BU-Rente abgeschlossen hatte. Zum Übergang von Krankentagegeld in die Berufsunfähigkeit stand im Bedingungswerk seiner Krankentagegeldversicherung folgender Passus:
Das Versicherungsverhältnis endet hinsichtlich der betroffenen versicherten Personen mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit mehr als 50 % erwerbsunfähig ist. Besteht jedoch zu diesem Zeitpunkt in einem bereits eingetretenen Versicherungsfall Arbeitsunfähigkeit, so endet das Versicherungsverhältnis nicht vor dem Zeitpunkt, bis zu dem der Versicherer seine im Tarif aufgeführten Leistungen für diese Arbeitsunfähigkeit zu erbringen hat, spätestens aber drei Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Die Leistung aus dem Krankentagegeld sowie der BU-Versicherung dürfen sich also maximal drei Monate überschneiden. Anbei siehst Du die (sehr vereinfacht dargestellten) Folgen nach einem Jahr Krankheit, wenn der Versicherte plötzlich nicht mehr arbeitsunfähig ist, sondern rückwirkend eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird.
Folge: die durch Dich zu leistende Rückzahlung liegt deutlich über der Leistung aus der BU-Rente. Daher sollten Krankentagegeld und BU-Rente immer ausreichend hoch und aufeinander abgestimmt sein.
In diesem Beispiel „nur“ 9.572 EUR, häufig stehen hier aber auch noch deutlich höhere Summen im Raum. Man stelle sich vor, das Krankentagegeld ist höher oder die Anerkennung der Berufsunfähigkeit dauert länger…
Dass eine solche Rückzahlung auch rechtmäßig ist, wird auch regelmäßig bestätigt, wie zum Beispiel hier im Urteil des KG Berlin VI Zivilsenat, Az. 6 U 130/15 vom 04.04.2017.
PKV abgeschlossen? LV 1871 BU-Aktion für privat Krankenversicherte
Der Versicherer „LV 1871“ hat ein besonderes Angebot zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen für all jene, die in den letzten zwölf Monaten eine private Krankenversicherung abgeschlossen haben. Die LV 1871 geht wohl davon aus, dass Du für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gesund genug bist, sofern Du im letzten Jahr eine private Krankenvollversicherung abschließen konntest.
Allerdings haben sie bei der abzugebenden Erklärung noch eine kleine Hintertür eingebaut. Damit schützt sich der Spezialversicherer aus München vor Kunden, die kurz nach dem Abschluss ihrer Krankenvollversicherung eine (schwere) Krankheit bekommen haben. Aber dazu später mehr.
Zu den Versicherungsbedingungen der LV 1871 haben wir hier schon einmal einen ausführlichen Test geschrieben. Es handelt sich um einen der aktuell besten Tarife am Markt. Auch beitragstechnisch kann sich die „Golden BU“ bei vielen Berufen sehen lassen. Gerade bei den typischen Berufen, die für eine private Krankenversicherung infrage kommen (Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Ingenieure, Informatiker, Biologen und allgemein Akademiker), kann sich der Beitrag absolut sehen lassen. Auch Beamte können die Aktion in Anspruch nehmen, hier allerdings der Hinweis, dass die LV 1871 keine Dienstunfähigkeitsklausel in ihrer BU-Versicherung in petto hat.
Rahmenbedingungen der LV 1871 BU-Aktion für Privatversicherte
Private Krankenversicherung bei diesen Gesellschaften notwendig
Die Aktion richtet sich nur an Kundinnen und Kunden der folgenden Gesellschaften:
- Allianz
- Alte Oldenburger
- ARAG
- Barmenia
- Concordia
- Hallesche
- HanseMerkur
- Signal Iduna
- Versicherungskammer Bayern
Wenn Du bei einer der genannten Versicherungsgesellschaften in den letzten 12 Monaten eine private Krankenvollversicherung abgeschlossen hast, kannst Du die Aktion nutzen. Welchen Tarif Du gewählt hast, spielt dabei keine Rolle. Es muss nur eine normale Gesundheitsprüfung gegeben haben.
Weitere Rahmenbedingungen
- für Angestellte und Beamte
- max. 2.500 EUR BU-Rente mtl.
- Beamte max. 1.100 EUR BU-Rente
- keine Begrenzung des Eintrittsalters
- Abschluss einer privaten Krankenversicherung innerhalb der letzten 12 Monate
- in Deiner PKV gibt es weder Beitragszuschläge noch Leistungsausschlüsse
- Antrag und Versicherungsschein der privaten Krankenversicherung müssen mit eingereicht werden
Zum Vertragsabschluss musst Du folgende Erklärung abgeben:
Dass Du auch hier nicht die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzen darfst und alle Angaben der Wahrheit entsprechen müssen, ist wohl selbstverständlich. Auch dass das gleiche für den zurückliegenden Abschluss Deiner privaten Krankenversicherung gilt, ist wohl nachvollziehbar. Hast Du beim Abschluss Deiner privaten Krankenversicherung gelogen, hat das demnach auch Konsequenzen für den Schutz im Rahmen Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bei der LV 1871.
Interessant wird es aber im Abschnitt c). Hier steht folgender Satz:
c) Hiermit erkläre ich, dass sich die gesundheitlichen Verhältnisse seit meiner Antragstellung auf Krankenvollversicherung nicht verändert haben.
Ein kurzer Abschnitt, den man leicht überlesen kann, der aber durchaus wichtig ist. In den vergangenen 12 Monaten darf damit wirklich nichts vorgefallen sein. Wahrscheinlich möchte der Versicherer hier einfach keine Kundinnen und Kunden, die kurz nach dem Abschluss ihrer privaten Krankenversicherung schwer krank wurden. Das ist durchaus nachvollziehbar und schützt letztendlich das Kollektiv der Versicherten.
Leider gibt es hier aber keinerlei Einschränkung, was nicht darunter fällt. Bei der normalen Risikoprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung schreiben beispielsweise einige Versicherer zur Klarstellung:
Nicht anzugeben sind akute Erkältungskrankheiten, akute Magen-, Darm- und Harnwegsinfekte,… (die folgenlos ausgeheilt sind).
Da solche Bagatellkrankheiten erfahrungsgemäß auch bei der LV 1871 keine Rolle spielen, aber unter Umständen anzugeben sind, wäre eine Klarstellung durch den Versicherer schön, um für etwas mehr Sicherheit zu sorgen.
Genau aus diesem Grund haben wir bei der LV 1871 angefragt, ob solche Bagatellerkrankungen anzugeben sind und wir hier ggf. eine anonyme Risikovoranfrage stellen können. Und falls nicht, ob in der Folge ein umfassender Antrag notwendig wird. Antwort: Ja, die Angabe ist zwar notwendig, aber eine anonyme Risikovoranfrage ist über uns möglich und es kann dennoch das vereinfachte Antragsverfahren genutzt werden.
Darüber hinaus möchte man wohl auf unseren Impuls eingehen und in einer überarbeiteten Version des Antragsformulars eine zusätzliche Zeile zur Klarstellung bzw. um solche Erkrankungen hinzuzufügen mit einbauen.
Fazit LV 1871 BU-Aktion für PKV-Kunden
Insgesamt ist die LV 1871 BU-Aktion für PKV-Kunden natürlich nur für sehr wenige Interessenten relevant.
Ganz ehrlich: Solltest Du aufgrund bestimmter Krankheiten auf der Suche nach einer BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen sein, wird diese Aktion wahrscheinlich eher nicht passen. Schließlich musst Du alle neuen Erkrankungen seit Abschluss Deiner Krankenvollversicherung mit angeben. Und solche Krankheiten, die bereits bei Abschluss der PKV da waren und geprüft worden sind, bekommen wir wahrscheinlich auch unabhängig von vereinfachten Gesundheitsfragen unter.
Doch wenn Du bei einem der genannten Krankenversicherer in den letzten 12 Monaten eine private Krankenversicherung abgeschlossen hast, ist es eine Möglichkeit, relativ stressfrei zu einer hervorragenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu kommen, die zudem bei vielen akademischen Berufen auch recht günstig ist. Schließlich empfehlen wir die Golden BU der LV 1871 unseren Interessenten auch unabhängig solch vereinfachter Antragsfragen recht gern.
