Baloise BU Test 2023

Wir führen einen Baloise BU Test 2023 für Dich durch und zeigen Dir auf, was gut und was schlecht gelöst ist.

Baloise BU Test 2023

Einleitung Baloise BU Test 2023

Die Baloise (ehemals Basler Versicherungen) greift seit ein paar Jahren verstärkt im BU-Markt an und es vergeht gefühlt kaum ein Quartal, ohne dass der Versicherer mit Schweizer Wurzeln Updates in seiner BU-Versicherung herausbringt. Heute schauen wir uns für Euch das aktuelle Bedingungswerk an und zeigen Euch, was gut und was schlecht gelöst ist.

Wie es um das Kleingedruckte steht, prüfen wir für Dich im Baloise BU Test 2023.

Wir verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der kostenlosen Onlineberatung und anonymen Risikovoranfrage.

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Tarifvarianten

  • Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung – selbständige BU-Versicherung
  • Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung Start – reduzierte Beiträge in den ersten fünf Jahren bei vollem Versicherungsschutz, in Summe aufs Leben etwas teurer, aber eine gute Möglichkeit, wenn am Anfang noch nicht so viel Geld da ist. Besser als warten!

Baloise BU Bedingungen

Der Baloise BU-Test bezieht sich auf das Bedingungswerk 10/2022. Das entsprechende Bedingungswerk ist hier auch zum Nachlesen für Dich verlinkt.

Definition BU

Berufsunfähigkeit wird bei der Baloise wie folgt definiert

  • verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
  • rückwirkendes Anerkenntnis
  • ein Verfall der Kräfte reicht aus – kein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall notwendig!
  • ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
    • keine Staffelregelung

Baloise BU Test Definition BU

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung

Baloise BU Test Abstrakte Verweisung

Konkrete Verweisung

Falls Du im Falle einer Berufsunfähigkeit noch einer anderen Tätigkeit nachgehen kannst und dieser freiwillig auch tatsächlich nachgehst, kann unter Umständen eine konkrete Verweisung erfolgen. 

Die Baloise wird Dich unter folgenden Umständen konkret verweisen:

  • Einkommensminderung von max. 20 %
  • und gleiche Wertschätzung wie bei der bisherigen Tätigkeit
  • und gleiches soziales Ansehen

Baloise BU Test konkrete Verweisung

Zusätzlich hat die Baloise in ihrer BU-Versicherung für folgende Berufe noch eine Besonderheit in der konkreten Verweisung:

  • Ärzte
  • Zahnärzte
  • Tierärzte
  • Rechtsanwälte
  • Notare
  • Steuerberater
  • Wirtschaftprüfer

Es kann nur auf andere Berufe konkret verwiesen werden, die zur Führung der gleichen Berufsbezeichnung berechtigen.

Baloise BU Test Verzicht konkrete Verweisung

Weltweiter Versicherungsschutz

Weltweiter Versicherungsschutz ist mittlerweile fast Standard. Wichtig ist aber auch, wie Du die Berufsunfähigkeit im Fall der Fälle im Ausland darlegen musst.

  • Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

Baloise BU Test Weltweiter Versicherungsschutz

  • die Baloise akzeptiert eine Untersuchung im Ausland, wenn diese gemäß deutscher Standards durchgeführt werden kann
  • falls nicht, kann die Baloise eine Untersuchung in Deutschland verlangen
    • die Untersuchungskosten werden übernommen
    • Reisekosten werden ebenfalls übernommen
      • Übernachtungskosten in Höhe von 100 EUR pro Nacht im Jahr 2018
        • wird gem. Verbrauchspreisindex angepasst

Baloise BU Test Ausland

Gut ist, dass generell auch im Ausland eine Untersuchung erfolgen kann. Schöner wäre es, wenn die gleichen Standards noch etwas genauer definiert wären.

Die Regelung zu den Hotelkosten mit Anpassung gem. Verbrauchspreisindex ist ebenfalls gut. So ist sichergestellt, dass die Höhe auch in 30 Jahren noch ausreicht.

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was passiert, wenn Du der Baloise die Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst und ab wann wird die Leistung bezahlt?

  • es gibt einen Verzicht auf eine Meldefrist
  • die Baloise leistet auch rückwirkend, solange Du die Berufsunfähigkeit nachweisen kannst
  • Du kannst auch einen späteren Beginn der Berufsunfähigkeit beantragen

Baloise BU Test Meldefrist

Insgesamt eine sehr kundenfreundliche Regelung!

Du fragst Dich vielleicht, weshalb man auf BU-Renten verzichten sollte und einen späteren Beginn für die Berufsunfähigkeit wählen sollte? Das kann insbesondere für privat Krankenversicherte interessant sein, die ein höheres Krankentagegeld als die BU-Rente versichert haben. Da das Krankentagegeld in der Regel zurückgezahlt werden muss, wenn rückwirkend Berufsunfähigkeit anerkannt wird, kann diese Regelung sehr von Vorteil sein. Dadurch vermeidest Du, dass Du mehr KT zurückzahlen musst, als Du BU-Rente erhältst.

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wenn Du Deine vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt hast, verzichtet die Baloise auf ihr Recht zur Kündigung.

Baloise BU Test unverschuldete Anzeigepflichtsverletzung

Anerkenntnis

In vergangenen Tests haben wir schon mehrfach betont, warum ein ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis nicht immer nur positiv ist. Durch die Möglichkeit eines einmalig befristeten Anerkenntnis kann ein Versicherer in bestimmten Situation besser und schneller für Dich entscheiden und es kann zu einer früheren Rentenzahlung kommen.

Die Baloise hat das aus unserer Sicht vorbildlich geregelt:

  • generell erkennt die Baloise eine Berufsunfähigkeit unbefristet an

Baloise BU Test Anerkenntnis

Allerdings gibt es einige Möglichkeit einer einmaligen Soforthilfe mit vereinfachter Prüfung:

  • einmalige Leistung bis zu 15 Monatsrenten
    • bei bestimmten Krankheiten
      • Krebs
      • Schwerer Herzinfarkt
      • Schlaganfall mit neurologischen Einschränkungen
      • Eingeschränkte Nierenfunktion
      • Eingeschränkte Lungenfunktion
      • Eingeschränkte Leberfunktion
      • Koma
    • bei bestimmten Beeinträchtigungen
      • Fortbewegung nur mit Hilfe eines Rollstuhls
      • vollständiger Verlust des Hörvermögens
      • vollständige Erblindung

Baloise BU Test SoforthilfeBaloise BU Test schwere Krankheiten

Unter Punkt 8.13 findest Du die oben aufgeführten Krankheiten, die im Detail weiter beschrieben werden. So wird zum Beispiel nicht bei jeder Art und in jedem Stadium von Krebs direkt geleistet, sondern es sind bestimmte Bedingungen zu erfüllen. Zusätzlich muss die jeweilige Einschränkung bzw. Krankheit immer für mind. sechs Monate ununterbrochen vorliegen.

Die Baloise hat das unbefristete Anerkenntnis in Verbindung mit der Soforthilfe bei vielen Beeinträchtigungen und Krankheiten vorbildlich gelöst. Ein befristetes Anerkenntnis ist nicht mehr zeitgemäß. Ein ausschließlich unbefristete Anerkenntnis, ohne Möglichkeit für den Versicherer, Dir vereinfacht und schnell eine Leistung auszuzahlen, ist ebenfalls nicht optimal. Von daher: gut gemacht, Baloise!

Allianz BU abschließen

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

  • Ausschluss bei Vorsatz und vorsätzlicher Straftat (das ist klar)
  • kein Ausschluss bei grober Fahrlässigkeit
  • kein Ausschluss für grob fahrlässige oder fahrlässig begangene Straftaten

Baloise BU Test grobe Fahrlässigkeit

Nachversicherungsmöglichkeiten in der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Durch Nachversicherungsgarantien kannst Du Deine abgesicherte BU-Rente später noch erhöhen. Das ist regelmäßig bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Noch besser ist es, wenn der Versicherer auch anlassunabhängige Möglichkeiten bietet und nicht nur auf eine Gesundheitsprüfung, sondern eine komplette Risikoprüfung verzichtet.

Wichtig: Zusätzlich ist es wichtig zu wissen, um wie viel Euro Du die BU-Rente pro Ereignis erhöhen kannst, bis zu welcher absoluten Obergrenze und wie viel Zeit Du dafür hast. In vielen Tarifen kannst Du die Erhöhungsoption beispielsweise nur innerhalb von sechs Monaten nach Eintritt des Ereignisses nutzen, in älteren Tarifen manchmal sogar nur innerhalb von drei Monaten.

Im Baloise BU-Tarif hast Du folgende Optionen für eine nachträgliche Erhöhung:

  • Anlassunabhängige Erhöhungsoption innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre und zu Beginn des elften Versicherungsjahres
  • Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und vieles mehr
  • das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
    • die letzte Erhöhung muss mindestens 12 Monate her sein
  • ohne Risikoprüfung – weder Angaben zum Gesundheitszustand noch zu gefährlichen Hobbys, Beruf und Raucherstatus notwendig!

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  • Erhöhung pro Ereignis um bis zu 500 EUR mtl. BU-Rente möglich
    • bei einem Karrieresprung, Erhalt Prokura, Beginn Ausbildung/Studium oder nach Abschluss 1.000 EUR möglich
  • Erhöhung insgesamt auf 4.000 EUR möglich – das ist überdurchschnittlich viel!
    • in den ersten 12 Jahren max. auf das Dreifache der ursprünglichen BU-Rente
  • kein Höchstalter für Nachversicherungsgarantien

Baloise BU Test Erhöhungsgrenzen

Die Baloise Nachversicherungsgarantien punkten mit vielen Besonderheiten und sind als sehr gut zu bezeichnen. Einen kleinen Abzug gibt es, weil bei den meisten Ereignissen nur max. 500 EUR Erhöhung möglich sind, dafür ist vieles andere überdurchschnittlich gut gelöst. Unter anderem, dass es kein Höchstalter gibt, es zusätzlich zu der ereignisunabhängigen Erhöhung in den ersten fünf Jahren nochmal die Möglichkeit zu Beginn des elften Jahres gibt, die Obergrenze von 4.000 EUR sowie den Verzicht auf die Risikoprüfung und den Zeitraum von 12 Monaten.

Arztanordnungsklausel

Über die Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen Du über Dich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die Baloise hat in ihrer BU-Versicherung folgende Regelung:

  • Operationen sind nicht zumutbar
  • Anordnungen sollten BU mindern
  • Hilfsmittel und Heilbehandlungen sind unter folgenden Voraussetzungen zumutbar
    • ohne Gefahr
    • keine besonderen Schmerzen
    • es kann eine Gesundheitsverbesserung erwartet werden

Baloise BU Test Arztanordnungsklausel

Die Klausel geht absolut in Ordnung.

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

  • die Baloise kann jederzeit Auskünfte anfordern
  • einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
  • eine Verbesserung Deiner Gesundheit musst Du nicht von selbst melden

Baloise BU Test Mitteilungspflicht

Umorganisation bei Selbständigen

Wenn Du selbständig bist, kann unter Umständen eine Umorganisation von Dir verlangt werden, wenn Du eine Berufsunfähigkeit dadurch vermeiden kannst.

Die Baloise kann unter folgenden Voraussetzungen eine Umorganisation anordnen:

  • die Umorganisation ist zumutbar und angemessen
  • das Direktions- und Weisungsrecht wird ausgeübt
  • keine erheblicher Kapitalaufwand notwendig
  • unternehmerisch zweckmäßig

Baloise BU Test Umorganisation Selbständige

  • Die Baloise verzichtet allerdings auf die Umorganisation unter folgenden Bedingungen:
    • der Betrieb beschäftigt weniger als 5 Mitarbeiter:innen
    • akademische Ausbildung und mind. 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeit
    • Die versicherte Personen arbeitet als
      • Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker, Rechtsanwalt, Notar, Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer und
      • hat keine Mitarbeiter mit der gleichen beruflichen Tätigkeit
  • Falls Umorganisation zumutbar: Baloise zahlt eine Umorganisationshilfe
    • tatsächliche Kosten
      • max. sechs Monatsrenten
      • nicht mehr als 10.000 EUR

Die Umorganisationsklausel der Baloise ist OK. Es könnte etwas genauer definiert werden, was wirtschaftlich angemessen ist und bei der Umorganisationshilfe zeigt sich der Versicherer etwas knausrig. Die tatsächlichen Kosten beschränkt auf sechs Monatsrenten und 10.000 EUR sind im Vergleich zum sonst sehr guten Bedingungswerk eher unterdurchschnittlich.

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

  • die Baloise bietet in ihrer BU-Versicherung keine DU-Klausel an.

Für Tarife inkl. einer DU-Klausel schaue Dir folgende Tests an:

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik sollte in keiner BU-Versicherung fehlen. Die Dynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz auch später anpasst. Du musst die Erhöhungen in keinem Fall annehmen. Bei vielen Versicherern entfällt die Dynamik, wenn Du mehr als zwei Mal direkt hintereinander widersprichst. Bei sehr guten Bedingungen, kannst Du beliebig häufig, auch nacheinander widersprechen.

Die Baloise bietet in ihrer BU-Versicherung folgende Optionen:

  • Erhöhung um 3 oder 5 % jährlich wählbar
    • in der Variante „Start“ erfolgt die erste Erhöhung erst zu Beginn des 7. Jahres!
  • Du kannst beliebig häufig widersprechen
    • auch nacheinander!
  • die Beitragsdynamik läuft bis zum Alter von 55 Jahren

Die Beitragsdynamik der Baloise ist relativ unspektakulär. Sie enthält alles was man braucht, in der Praxis wünscht sich kaum ein Kunde mehr Möglichkeiten, als 3 oder 5 % jährliche Erhöhung. Zudem kannst Du beliebig häufig widersprechen. Viele Versicherer bieten allerdings noch viel mehr Möglichkeiten in der Ausgestaltung.

AU-Klausel

Durch den Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – so zumindest in der Theorie. In der Ausgestaltung einer AU-Klausel gibt es unter den Versicherern große Abweichungen.

Die Baloise bietet in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine optionale AU-Klausel mit folgenden Merkmalen:

  • Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
    • seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig oder
    • seit vier Monaten und für voraussichtlich weitere zwei Monate ununterbrochen arbeitsunfähig
    • durch in Deutschland zugelassenen Arzt bescheinigt

Baloise BU Test ArbeitsunfähigkeitsklauselBaloise BU Test AU-Klausel

  • die AU-Leistung wird für maximal 36 Monate gezahlt
  • Als Nachweis dienen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen oder vergleichbare Bescheinigungen
  • ein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente ist nicht erforderlich
  • bei einer Wiedereingliederung gem. §74 SGB V erhältst Du weiter die Leistung

Baloise BU Test Nachweis AUBaloise BU Test Wiedereingliederung

Die AU-Klausel der Baloise ist sehr ordentlich. Die 36 Monate sind überdurchschnittlich und ein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente ist nicht erforderlich.

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die Baloise BU-Versicherung enthält wohl eine der derzeit besten Besserstellungsoptionen bei Berufswechsel:

  • Mitteilung innerhalb von sechs Monaten möglich bei
    • Wechsel der Schulform
    • Wechsel in die gymnasiale Oberstufe
    • Aufnahme des ersten Berufs, Ausbildung oder Studium
  • Berufswechsel
    • Du übst den neuen Beruf seit mind. einem Jahr aus

Soweit sind sich die meisten Besserstellungsoptionen ähnlich. In der Regel halten sich die Versicherer eine erneute Gesundheitsprüfung vor und begrenzen das Alter oder die Laufzeit des Vertrags, so dass Du die Besserstellungsoption nicht beliebig lange ausüben kannst. Die Baloise, macht das zwar auch, aber in einer sehr kundenfreundlichen Ausführung:

  • erneute Gesundheitsprüfung möglich
    • nicht in den ersten fünf Vertragsjahren, wenn Du jünger als 35 Jahre bist
  • Berufswechsel bis einschließlich 50 Jahre möglich – das ist verhältnismäßig lange!

Baloise BU Test Besserstellungsoption

Wir würden zwar generell empfehlen, eine BU-Versicherung so früh wie möglich abzuschließen, auch wenn Du in Kürze einen Berufswechsel planst und es damit günstiger würde. Schließlich wäre damit Dein Gesundheitszustand gesichert, auch wenn Dir in der Zwischenzeit etwas zustoßen würde.

Aber mit der Besserstellungsoption der Baloise kannst Du Dir eben sicher sein, dass Du nach dem Berufswechsel (inkl. Schulwechsel, Oberstufe, Studium,…) den günstigeren Beitrag erhältst, selbst wenn Du zwischendurch erkrankt bist. Sehr gut!

Leistungsdynamik in der BerufsunfähigkeitsVersicherung der Baloise

Durch eine garantierte Rentensteigerung, die Du optional vereinbaren kannst, steigt Deine BU-Rente auch dann noch, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Die Baloise nennt das „Inflationsschutz“.

  • in 1 % Schritten optional wählbar – 0,0 – 3,0 % möglich
  • gilt nicht für AU-Leistung und Pflegeschutz
  • bei einer erneuten Berufsunfähigkeit bleibt die Erhöhung nicht beibehalten

Baloise BU Test Leistungsdynamik

Es gibt Versicherer, die bieten feinere Erhöhungsmöglichkeiten, eine Erhöhung auch bei Arbeitsunfähigkeit und manche Versicherer behalten die Erhöhungen auch für zukünftige, erneute Berufsunfähigkeiten bei. Insgesamt schneidet der Inflationsschutz der Baloise daher eher unterdurchschnittlich ab. Allerdings leistet die Leistungsdynamik der Baloise auch genau dann, wenn es darauf ankommt: bei einer langen Berufsunfähigkeit.

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 % kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist um das Arbeitsergebnis geht.

Vereinfacht gesagt haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil, wenn es um die Arbeitszeit in der Überprüfung BU geht. Wenn Du bisher 8 Stunden täglich gearbeitet hast, bist Du berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 4 Stunden arbeiten kannst. Warst Du allerdings nur für 6 Stunden täglich beschäftigt, bist Du erst dann berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten kannst. Dementsprechend stärker musst Du eingeschränkt sein.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu eliminieren.

Die Baloise hat eine Teilzeitklausel, die wie folgt aussieht:

  • gilt, wenn Du weniger als in einer vergleichbaren Vollzeitstelle arbeitest
  • gilt auch für Selbständige, bei weniger als 40 h / Woche
  • „über die Familienversorgung hinausgehende Tätigkeit als Hausfrau/-mann“ wird angerechnet

Baloise BU Test Teilzeitklausel

Gut ist, dass die Teilzeitklausel auch für bestehende Teilzeitverträge und auch unbefristet gilt. In manchen Bedingungen musst Du während der Laufzeit Deiner BU-Versicherung in Teilzeit wechseln oder nur für einen begrenzten Zeitraum in Teilzeit arbeiten. Außerdem ist positiv zu erwähnen, dass die Klausel auch für Selbständige gilt.

Die Regelung, dass eine über die Versorgung der eigenen Familie hinausgehende Tätigkeit als Hausfrau/Hausmann berücksichtigt wird, ist schwer zu greifen.

Insgesamt aber eine der vergleichsweise positiven Teilzeitklauseln.

Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung mit PflegeSchutz

Du kannst in die BU-Versicherung der Baloise gegen Mehrbeitrag einen PflegeSchutz einschließen.

Selbstverständlich leistet die Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung auch ohne den PflegeSchutz, wenn Du infolge Pflegebedürftigkeit berufsunfähig wirst.

Durch den Zusatzbaustein „PflegeSchutz“ erhältst Du aber eine erweiterte Leistung:

  • lebenslange Rente infolge Pflegebedürftigkeit
  • Pflegebedürftigkeit und Berufsunfähigkeit müssen vor dem vereinbarten Endalter der BU-Versicherung eintreten
  • bei mind. drei Verrichtungen wird Hilfe benötigt

Baloise BU Test PflegeSchutz

Die Baloise hat hier als einzige Leistung eine lebenslange Rente infolge Pflegebedürftigkeit in Verbindung mit Berufsunfähigkeit. Hier bieten andere Versicherer deutlich mehr, wie zum Beispiel eine höhere BU-Rente in Verbindung mit Pflegebedürftigkeit oder die Möglichkeit eines Pflege-Anschlussvertrags ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Tipp: Wenn Dir Deine Absicherung im Pflegefall wichtig ist, empfehlen wir aber ohnehin lieber eine separate Pflegeversicherung. Damit bist Du nicht nur besser abgesichert, sondern auch deutlich flexibler und sicherst Dir zusätzlich ein günstiges Eintrittsalter. Gern beraten wir Dich auch hierzu ergänzend zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung mit KrankheitenSchutz

Ergänzend kannst Du in die Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung auch noch eine kleine Dread Disease Versicherung einschließen, in Form des „Krankheiten Schutz“.

Dabei erhältst Du bei bestimmten, schweren Krankheiten eine vorab definierte Einmalleistung. Du kannst hier zwischen 5.000 EUR und 100.000 EUR wählen, jedoch darf die Leistung drei BU-Jahresrenten nicht übersteigen.

Bei folgenden Krankheiten wird die Leistung fällig:

  • Fortgeschrittener Krebs
  • Herzinfarkt
  • Schlaganfall
  • Multiple Sklerose
  • Schwerer Unfall

Jede der Krankheiten wird in den Versicherungsbedingungen genauer definiert.

Auch hier würden wir tendenziell eher eine separate Dread Disease Versicherung empfehlen, wenn Du Dich gegen schwere Krankheiten mit einer Einmalsumme absichern möchtest.

Besonderheiten bei der Baloise BU-Versicherung 2023

Im Baloise BU Test 2023 konnten wir auch einige Besonderheiten für Dich entdecken:

  • BU-Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Alle unter 30 Jahre
  • Verlängerungsgarantie, wenn das Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung oder dem berufsständischen Versorgungswerk erhöht wird
  • Leistung bei Rente wegen voller Erwerbsminderung allein aus medizinischen Gründen ohne weitere Prüfung, sofern der BU-Vertrag seit mind. 10 Jahren besteht
  • anonyme Risikovoranfrage mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder auch regulären Gesundheitsfragen über uns möglich!

Beitragsbeispiele im Baloise BU Test 2023

Die Baloise ist mit ihrem aktuellen BU-Tarif für viele Berufe echt günstig und das trotz der sehr guten Versicherungsbedingungen. Wir möchten Dir einige Beispiele geben in den unterschiedlichsten Berufen.

Bitte beachte, dass es im gleichen Beruf zu unterschiedlichen Berufsklassen kommen kann. Zum Beispiel abhängig vom Bildungsgrad, der anteiligen Bürotätigkeit oder auch wenn Du Mitarbeiterverantwortung hast.

Durch die Besserstellungsoption in der Baloise BU kann sich Deine Berufsklasse im Nachhinein verbessern, wenn Du eine günstigere Tätigkeit aufnimmst. Eine Verschlechterung Deiner Berufsklasse ist hingegen ausgeschlossen.

Wir haben ein paar Beispiele mit unterschiedlichen Eintrittsaltern und Berufen für Dich gerechnet. Wenn möglich, haben wir ein abgeschlossenes Studium hinterlegt. Als Grundlage haben wir immer 1.000 EUR BU-Rente bis zum Endalter von 67 Jahren genommen. Der Beitrag verläuft mit steigender Rente linear. Somit kannst Du ungefähr überschlagen, wie hoch der Beitrag bei 2.000 EUR BU-Rente, 2.500 BU-Rente,… wäre.

Baloise BU Test Beitrag

Überschussbeteiligung in der Baloise BU

Die Überschussbeteiligung kommt Dir doppelt zu Gute. Während der Vertrag normal läuft und Du Beiträge bezahlst, wird der Brutto- oder auch Tarifbeitrag um die Überschüsse reduziert. Der Netto- bzw. Zahlbeitrag ist zwar nicht garantiert, jedoch gab es bisher bei den wenigsten Versicherern überhaupt jemals eine Anpassung. Für die Zukunft ist das aber selbstverständlich keine Garantie.

Der „Spread“ zwischen dem Brutto- und Nettobeitrag liegt bei der Baloise bei ca. 33 %.

Baloise BU Test Beitragsunterschied

Auch in der Leistungsphase profitierst Du von den Überschüssen. Da die Versicherung beitragsfrei fortgeführt wird, während Du BU-Rente beziehst, wirst Du nicht mehr durch reduzierte Beiträge an den Überschüssen beteiligt, sondern durch eine steigende BU-Rente. Die jährliche, nicht garantierte Erhöhung liegt dabei bei aktuell abgeschlossenen Verträgen bei 1,75 % p.a.. Ein guter, aber kein herausragender Wert.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre entwickelt:

Baloise BU Test Rentensteigerung

Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert und der Wert von 1,75 % kann bis zum Eintritt der Berufsunfähigkeit anders aussehen.

Falls Dir das nicht ausreicht oder Du mehr Sicherheit für die Rentensteigerung im Leistungsfall möchtest, kannst Du zusätzlich eine garantierte Rentensteigerung / Leistungsdynamik vereinbaren – diese wird ergänzend erbracht!

Finanzielle Angemessenheit bei der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie viel BU-Rente Du absichern kannst, hängt von den Annahmerichtlinien der jeweiligen Gesellschaft ab. Ein paar Versicherer lassen hier nur 80 – 90 % vom Nettoeinkommen zu, was aus unserer Sicht wirklich zu wenig ist! Der heutige Standard liegt bei 60 % vom Bruttoeinkommen – aber selbst das kann zu wenig sein. Die Baloise lässt hier aktuell 60 % vom Bruttoeinkommen zu, das gilt auch für Erhöhungen bei der Nachversicherung.

Wir empfehlen unseren meisten Kundinnen und Kunden, ihre Absicherung auf zwei Versicherer aufzuteilen.

Auch wenn die Nachversicherungsgarantien der Baloise sehr gut sind, so sind sie dennoch begrenzt. Durch die Aufteilung auf zwei Versicherer werden die Möglichkeiten – ohne zusätzliche Kosten – etwas erweitert.

Zudem werden ab bestimmten Absicherungshöhen neben den normalen Antragsfragen weitere Unterlagen notwendig. Das kann ein Hausarztbericht, oder sogar eine aktuelle ärztliche Untersuchung sein. Da Du mit einer Untersuchung vor Vertragsabschluss den Abschluss gefährdest. Immerhin gehört die Baloise zu den Vorreitern und versichert eine BU-Rente von bis zu 3.000 EUR allein mit den Antragsfragen, sofern Du bei Vertragsabschluss maximal 44 Jahre alt bist.

Baloise BU Test Annahmerichtlinien

Da wir häufig BU-Renten von insgesamt mehr als 3.000 EUR versichern, empfehlen wir auch aus diesem Grund die Absicherung aufzuteilen. Wenn Du unbedingt die gesamte BU-Rente nur bei der Baloise absichern möchtest, solltest Du erst einen Vertrag mit 3.000 EUR BU-Rente abschließen und erst nach Policierung erhöhen. Durch die ereignisunabhängige Nachversicherung kannst Du auch direkt nach Vertragsbeginn um 500 EUR monatliche BU-Rente erhöhen.

Tarifvariante BerufsunfähigkeitsVersicherung Start / Einsteiger

Durch die Tarifvariante BerufsunfähigkeitsVersicherung Start der Baloise profitierst Du in den ersten Vertragsjahren von einem stark vergünstigten Beitrag bei vollem Versicherungsschutz. Im Anschluss bezahlst Du zwar etwas mehr, als wenn Du von Beginn an den vollen Beitrag bezahlen würdest, dennoch eine tolle Möglichkeit um früh und günstig einzusteigen.

Die Alternative, die Absicherung aufzuschieben ist tatsächlich die schlechteste Variante. Die größte Gefahr ist, dass sich Dein Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert. Oftmals sorgen schon vermeintliche „Kleinigkeiten“, die versicherungsmedizinisch aber große Relevanz haben können, für eine Ablehnung, einen Beitragszuschlag oder einen Leistungsausschluss. Auch der monatliche Beitrag ist höher, je später Du eine BU-Versicherung abschließt.

Für die BerufsunfähigkeitsVersicherung Start der Baloise gilt folgendes:

  • Eintrittsalter maximal 30 Jahre
  • BU-Rente maximal 2.000 EUR
  • in den ersten fünf Jahren 25 % Beitragsreduzierung
  • ab dem 6. Jahr voller Beitrag
  • Beitragsdynamik beginnt erst im 7. Jahr

Baloise BU Test Starttarif

Hier ein Beispiel eines 30-jährigen (Geburtsjahr 1993) Softwareentwicklers zum Nachvollziehen. Zuerst einmal der Startbeitrag sowie der Beitrag ab dem 6. Jahr im Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung Start Tarif:

Baloise BU Test Starttarif

Rechnen wir mal nach, was da in Summe aufs ganze Leben gesehen an Beiträgen zusammen kommt:

  1. Startphase, 01.01.2023 – 31.12.2027: 47,07 EUR x 60 Monate = 2.824,20 EUR
  2. Gesamtbeitrag ab 01.01.2028 – 31.12.2059: 62,76 EUR x 384 Monate = 24.099.84 EUR
  3. Gesamtbeitrag gesamte Vertragslaufzeit = 26.924,04 EUR

Im Vergleich dazu der gleichbleibende Beitrag, wenn Du als Kunde eine „normale“ BerufsunfähigkeitsVersicherung abschließen würde:

Baloise BU Test Startertarif

Beitrag vom 01.01.2023 – 31.12.2059: 60,04 EUR x 444 Monate = 26.657,76 EUR

Aufs Leben gesehen zahlst Du hier in der Starterversion gerade einmal 266,28 EUR mehr. Das beträgt gerade einmal 1 % des Beitrags. Dafür hast Du von Beginn an vollen Versicherungsschutz, den Du Dir leisten kannst und läufst nicht Gefahr, dass Du durch „Aufschieben“ keinen Versicherungsschutz mehr bekommst. Zudem sicherst Du Dir dadurch eventuell eine günstige Berufsklasse und ohnehin ein günstiges Eintrittsalter.

Übrigens ist der Beitrag höher, wenn Du erst fünf Jahre später den Vertrag abschließt. Du hast Dir zwar fünf Jahre Beiträge „gespart“, jedoch riskierst Du, durch Aufschieben keine Absicherung mehr zu erhalten. Außerdem sparst Du durch die höhere monatliche Belastung nicht wirklich fünf Jahresbeiträge.

Baloise BU Test Einsteigertarif

Fazit Tarifvariante Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung Start

Wir würden jetzt nicht generell empfehlen, einen Startertarif abzuschließen. Aber er kann eben eine sehr gute Option sein, wenn Du aufgrund Studium oder durch Berufsstart noch nicht so viel Kohle für eine Berufsunfähigkeitsversicherung übrig hast. Die Mehrkosten halten sich bei der Baloise Starter BU aufs Leben gesehen sehr in Grenzen. Dafür bieten andere Versicherer weitaus höhere Reduzierungen in den ersten Vertragsjahren. Die 25 % Beitragsreduzierung beziehen sich leider auch nur auf den Beitrag ab dem 6. Jahr, der ja höher ist, als wenn Du zum gleichen Zeitpunkt eine normale Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen würdest.

Ein kleiner Nachteil ist, dass die Beitragsdynamik in der Variante Start erst ab dem 7. Jahr greift und die BU-Rente sich somit in den ersten 6 Jahren nicht verändert.

Testsiegel Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung 2023

Wir selbst vergeben keine Siegel und Sternchen. Diese sind oftmals nicht wirklich aussagekräftig und helfen für die individuelle Situation nicht weiter. Dennoch geben wir Dir hier einen Überblick der aktuellen Auszeichnungen renommierter Bewertungshäuser.

Stiftung Warentest: Note 0,8 für den Tarif Basler Berufsunfähigkeitsversicherung, Stand 05/2021

Morgen & Morgen5 Sterne Gesamtrating für die Basler Berufsunfähigkeitsversicherung, Stand 05/2022

Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+, Note 0,5 für den Tarif Basler Berufsunfähigkeitsversicherung mit ArbeitsunfähigkeitsSchutzStand 01/2022

Ascore: 6 von 6 Kompassen, Stand 10/2022

Ja, Du hast im Baloise BU Test 2023 sicher gemerkt, dass wir den aktuellen Tarif auch echt gut finden. Aber bitte lasse Dich dennoch nicht von den hier genannten Bestnoten blenden. Wie wir Dir oben anhand der konkreten Versicherungsbedingungen gezeigt haben, gibt es in Teilbereichen bessere Lösungen. Kein Versicherer löst alles perfekt und überall gibt es Vor- und Nachteile. Jedoch könnten die Bestnoten den Eindruck erwecken, dass alles ausnahmslos perfekt ist 😉.

Fazit Baloise BU Test 2023 – wie gut ist sie wirklich?

Nicht nur wegen der vereinfachten Gesundheitsfragen für Antragsteller unter 30 Jahre kommt die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei uns immer wieder zum Einsatz. Viele Punkte sind hier wirklich ausgezeichnet gelöst und die Beiträge sind teilweise fast zu günstig.

Auch im Rahmen der anonymen Risikovoranfrage (gern über uns!), zeigt die Baloise, dass sie wirklich will und liefert häufig individuelle und positive Ergebnisse. Gerade auch bei gefährlichen Hobbys, die aber nicht tagtäglich ausgeübt werden, drückt die Baloise gern einmal ein Auge zu, wo andere Versicherer hohe Risikozuschläge aufrufen.

Bei einigen Punkten gibt es noch Verbesserungspotential, jedoch sind die meisten nicht so gravierend, dass wir deshalb von der Baloise abraten würden.

Eine Angebotserstellung sowie eine anonyme Risikovoranfrage kann gern über uns erfolgen. Vereinbare hierzu einfach einen kostenlosen Beratungstermin.

Beratung Baloise BU

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