die Bayerische BU Test 2023

Heute machen wir den die Bayerische BU Test 2023 für Dich und zeigen Dir genau, was gut und was weniger gut gelöst ist.

Einleitung die Bayerische BU Test 2023

Bei der Bayerischen handelt es sich um einen mittelständischen Versicherer aus München, der eine lange Tradition vorzuweisen hat. Insbesondere ist der Versicherer auch durch seine Vergangenheit für Beamtinnen und Beamte interessant, hat aber auch darüber hinaus einiges in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten.

Wie es um das Kleingedruckte steht, prüfen wir für Dich im die Bayerische BU Test 2023.

Wir verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der kostenlosen Onlineberatung und anonymen Risikovoranfrage.

Tarifvarianten

• die Bayerische BU Protect – selbständige BU-Versicherung inklusive DU-Klausel
• die Bayerische BU Protect Bundeswehr – selbständige BU-Versicherung für Soldatinnen und Soldaten inklusive DU-Klausel
• die Bayerische BU Protect young – reduzierte Beiträge in den ersten zehn Jahren bei vollem Versicherungsschutz, in Summe aufs Leben etwas teurer, aber eine gute Möglichkeit, wenn am Anfang noch nicht so viel Geld da ist. Besser als warten!
• Zusatz „Pflege“
• Zusatz „Sparausfall bei Arbeitslosigkeit“

die Bayerische BU Bedingungen

Der die Bayerische BU-Test bezieht sich auf das Bedingungswerk 01/2022. Das entsprechende Bedingungswerk ist hier auch zum Nachlesen für Dich verlinkt.

• die Bayerische BU-Bedingungen Smart 01/2022
• die Bayerische BU-Bedingungen Komfort 01/2022 inkl. Zusatzbedingungen „young“
• die Bayerische BU-Bedingungen Komfort plus 01/2022 inkl. Zusatzbedingungen „young“
• die Bayerische BU-Bedingungen Prestige 01/2022 inkl. Zusatzbedingungen „young“
• die Bayerische BU-Bedingungen Zusatz „Pflege“
• die Bayerische BU-Bedingungen Zusatz „Sparausfall“

Definition BU

Berufsunfähigkeit wird von der „die Bayerische“ wie folgt definiert

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis
• ein Verfall der Kräfte reicht aus – kein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall notwendig!
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
  • keine Staffelregelung

• Verzicht auf abstrakte Verweisung

Konkrete Verweisung

Falls Du im Falle einer Berufsunfähigkeit noch einer anderen Tätigkeit nachgehen kannst und dieser freiwillig auch tatsächlich nachgehst, kann unter Umständen eine konkrete Verweisung erfolgen. 

Bei der Bayerischen wird im Falle einer konkreten Verweisung folgendes geprüft:

• Einkommensminderung max. 15 – 20 %
• und gleiche Wertschätzung wie bei der bisherigen Tätigkeit

Sind sowohl die Vergütung, als auch die Wertschätzung in Deiner neuen Tätigkeit vergleichbar, wie im bisherigen Beruf, kann die Bayerische Dich auf die neue Tätigkeit verweisen und die Zahlung der BU-Rente einstellen. Üblicherweise wird hier eine Einkommensminderung von max. 20 % genannt, bei der Bayerischen kann es auch mal sein, dass Du mit bis zu 85 % des letzten Bruttoeinkommens nicht verwiesen wirst und ergänzend weiterhin Deine BU-Rente erhältst. Sehr gut!

Weltweiter Versicherungsschutz

Weltweiter Versicherungsschutz ist mittlerweile fast Standard. Wichtig ist aber auch, wie Du die Berufsunfähigkeit im Fall der Fälle im Ausland darlegen musst.

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• die Bayerische kann eine Untersuchung in Deutschland verlangen
• die Reisekosten werden übernommen
  • Übernachtungskosten werden für ein 3-Sterne Hotel übernommen

Hier gibt es definitiv bessere Regelungen. In diesem Artikel haben wir schon einmal ein paar verschiedene Regelungen für Untersuchungen im Ausland zur Anerkennung der BU-Rente im Vergleich aufgezeigt. Es gibt hier keine Anhaltspunkte, unter welchen Voraussetzungen eine Untersuchung im Ausland möglich sein könnte. Auch die Übernahme der Übernachtungskosten für ein 3 Sterne Hotel sind eher unterdurchschnittlich.

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was passiert, wenn Du der Bayerischen die Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst und ab wann wird die Leistung bezahlt?

• die Meldung muss innerhalb von drei Jahren erfolgen
• die Bayerische leistet auch rückwirkend

Es gibt Versicherer, die verzichten komplett auf eine Meldefrist. Das ist hier zwar leider nicht der Fall, jedoch sollte ein Zeitraum von drei Jahren in jedem Fall ausreichen, um eine Berufsunfähigkeit anzuzeigen.

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wenn Du Deine vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt hast, verzichtet die Bayerische auf ihr Recht zur Kündigung.

Anerkenntnis

Ein ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis im Leistungsfall gilt heute zwar als Standard und ist positiv für Dich, wenn es vom Versicherer ausgesprochen wird, birgt aber die Gefahr, dass sich die Leistungsbearbeitung lange hinziehen kann. Daher ist es gut, wenn es hierzu ergänzende Möglichkeiten für eine schnelle Hilfe gibt.

Die Bayerische hat das Anerkenntnis wie folgt geregelt:

• grundsätzlich unbefristetes Anerkenntnis

Allerdings behält sich die Bayerische in ihrer BU-Versicherung die Möglichkeit einer einmaligen Befristung offen:

• einmalig bis zu zwölf Monate
• in begründeten Einzelfällen
  • offene Untersuchungen oder Begutachtungen
  • aus medizinischen, beruflichen bzw. betrieblichen Gründen

Grundsätzlich begrüßen wir mögliche Sofortleistungen oder die Möglichkeit eines einmalig befristeten Anerkenntnisses. Im Zweifel kommst Du so schnelle an die abgesicherte BU-Rente. Allerdings sind die Möglichkeiten für die begründeten Einzelfälle mit dem Punkt „aus medizinischen, beruflichen bzw. betrieblichen Gründen“ hier sehr weit gefasst. Dadurch hat der Versicherer auf der einen Seite mehr Möglichkeiten, ein Auge zuzudrücken, auf der anderen Seite auch eher mal die Möglichkeit, anstelle eines unbefristeten Anerkenntnis doch erstmal ein befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Allerdings bietet die Bayerische darüber hinaus auch noch eine schnelle Leistung mit vereinfachtem Antragsverfahren bei speziellen Einschränkungen, darunter fallen beispielsweise Krebs, Einschränkung der Herz- oder Lungenfunktion sowie Einschränkung der Sinne.

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Ausschluss bei Vorsatz und dem Versuch einer Straftat
• kein Ausschluss bei grober Fahrlässigkeit
• kein Ausschluss für grob fahrlässige oder fahrlässig Verstöße

Nachversicherungsmöglichkeiten bei der die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Nachversicherungsmöglichkeiten ermöglichen es Dir, Deine BU-Rente später weiter zu erhöhen. Viele Versicherer verzichten hier lediglich auf eine erneute Gesundheitsprüfung, die Bayerische geht hier einen Schritt weiter und verzichtet auf eine komplette Risikoprüfung. Dadurch musst Du auch keine neuen Angaben zu einem in der Zwischenzeit vollzogenen Berufswechsel oder der Aufnahme gefährlicher Hobbys machen.

Wichtig: Zusätzlich ist es wichtig zu wissen, um wie viel Euro Du die BU-Rente pro Ereignis erhöhen kannst, bis zu welcher absoluten Obergrenze und wie viel Zeit Du dafür hast. In vielen Tarifen kannst Du die Erhöhungsoption beispielsweise nur innerhalb von sechs Monaten nach Eintritt des Ereignisses nutzen, in älteren Tarifen manchmal sogar nur innerhalb von drei Monaten.

Bei der Bayerischen hast Du nach Vertragsabschluss folgende Erhöhungsmöglichkeiten:

• Ereignisunabhängige Erhöhungsoption innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre
  • max. 500 EUR
  • frühestens 6 Monate nach Vertragsabschluss
  • Du darfst max. 44 Jahre alt sein

• Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Abschluss Referendariat, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und vieles mehr
  • Du darfst max. 49 Jahre alt sein
• das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
  • die letzte Erhöhung muss mindestens 12 Monate her sein
• ohne Risikoprüfung – weder Angaben zum Gesundheitszustand noch zu gefährlichen Hobbys, Beruf und Raucherstatus notwendig!

 

 

• Erhöhung pro Ereignis
  • max. 150 % der ursprünglich abgesicherten Rente
  • Erhöhung zwischen 75 und 500 EUR
• Bei Berufseinstieg nach Studium/Ausbildung einmalig 1.000 EUR Erhöhung möglich

• Erhöhung insgesamt auf 3.000 EUR möglich – das ist ganz gut

Die Bayerische bietet in ihrer aktuellen BU-Versicherung insgesamt sehr ordentliche Nachversicherungsmöglichkeiten. Die allgemeinen Rahmenbedingungen – Verzicht auf Risikoprüfung, 12 Monate Zeit, bis 3.000 EUR mtl. Rente – sind sehr gut. Teilweise gibt es bei anderen Versicherern noch bessere Möglichkeiten was die Erhöhungsgrenze pro Ereignis sowie die absolute Obergrenze betrifft. Dennoch – die Nachversicherungsgarantie der Bayerischen ist solide und kann sich absolut sehen lassen!

Arztanordnungsklausel

Über die Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen Du über Dich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die Bayerische hat in ihrer BU-Versicherung folgende Regelung:

• Operationen sind nicht zumutbar
• Heilbehandlungen sollten eine wesentliche Besserung des Gesundheitszustand erwarten lassen
• nur Heilbehandlungen ohne besondere Gefahren und Schmerzen

Die Klausel ist absolut positiv für Dich als Versicherten geregelt.

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• die Bayerische kann jederzeit Auskünfte anfordern
• einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
• eine Verbesserung Deiner Gesundheit musst Du nicht von selbst melden
• Du musst mitteilen, wenn Du eine berufliche Tätigkeit aufnimmst oder sich der Umfang ändert

Umorganisation bei Selbständigen

Bei Selbständigen kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Umorganisation des Arbeitsplatzes verlangt werden, um eine Berufsunfähigkeit abzuwenden.

Die Bayerische kann unter folgenden Voraussetzungen eine Umorganisation anordnen:

• Lebensstellung als Betriebsinhaber muss gewahrt bleiben
• dauerhafte Einkommenseinbuße max. 15 – 20 %
  • kurzfristig kann es zu höheren Einbußen kommen
  • familiäre Verhältnisse werden berücksichtigt

• Die Bayerische verzichtet allerdings auf die Umorganisation unter folgenden Bedingungen:
  • der Betrieb beschäftigt weniger als 5 Mitarbeiter:innen
  • akademische Ausbildung und mind. 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeit
  • kein genereller Verzicht für bestimmte Berufe (häufig bei Rechtsanwälten, Ärzten,…)

• Falls Umorganisation zumutbar: die Bayerische zahlt keine Umorganisationshilfe!

Die Umorganisationsklausel der Bayerischen ist maximal OK! Positiv wäre zu erwähnen, dass die Bayerische teilweise Einkommenseinbußen von max. 15 % hinnimmt. Falls dies für die betroffenen Personen aufgrund familiärer Verhältnisse der Fall ist – schön! Schade allerdings für alle anderen, die eine Umorganisation hinnehmen müssen, weil sie eben nicht Alleinverdiener sind oder keine Unterhaltsverpflichtungen haben.

Leider gibt es im Falle einer zumutbaren Umorganisation keine Umorganisationshilfe durch die Bayerische!

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

Die Bayerische enthält als echtes Highlight generell eine echte Dienstunfähigkeitsklausel in ihren Versicherungsbedingungen:

• ohne Aufpreis immer enthalten
• es handelt sich um eine echte DU-Klausel
• gilt auch für Richter

Weitere Tarife im BU-Test inkl. einer DU-Klausel:

• Allianz BU Test
• HUK BU Test
• Nürnberger BU Test

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik sollte in keiner BU-Versicherung fehlen. Die Dynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz auch später anpasst. Du musst die Erhöhungen in keinem Fall annehmen. Bei vielen Versicherern entfällt die Dynamik, wenn Du mehr als zwei Mal direkt hintereinander widersprichst. Bei sehr guten Bedingungen, kannst Du beliebig häufig, auch nacheinander widersprechen.

Die Bayerische bietet in ihrer BU-Versicherung folgende Optionen:

• Erhöhung zwischen 2 und 5 % wählbar
• gilt bis zur Vollendung des 55. Lebensjahres
• die Option entfällt, wenn Du in drei aufeinanderfolgenden Jahre widersprichst
• BU-Rente wird max. bis zur gültigen Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung erhöht
  • unter bestimmten Voraussetzung ist die Fortführung möglich

Insgesamt ist die Regelung absolut in Ordnung. Ein bisschen schade ist, dass die Option entfällt, wenn man drei mal in direkter Folge widerspricht – auch wenn das in der Praxis meist kein großes Problem darstellt.

AU-Klausel

Durch den Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – so zumindest in der Theorie. In der Ausgestaltung einer AU-Klausel gibt es unter den Versicherern große Abweichungen.

Bei der Bayerischen ist der Einschluss der Arbeitsunfähigkeitsleistung über die Tariflinie geregelt. Im Tarif „Komfort Plus“ ist bei sonst identischen Leistungen zusätzlich die AU-Klausel beinhaltet. Auch im Tarif „Prestige“ ist die AU-Klausel neben weiteren Leistungen enthalten. Dadurch, dass es die AU-Klausel nicht als einzeln wählbaren Baustein gibt, erhältst Du die weiteren Zusatzleistungen aus dem Prestige-Tarif nur in Kombination mit der AU-Klausel.

Die AU-Klausel der Bayerischen ist wie folgt aufgebaut:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
  • seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig
  • leider keine frühe Leistung, wenn es nur „voraussichtlich“ 6 Monate sein werden

• die AU-Leistung wird bezahlt für max.
  • 18 Monate im Tarif Komfort Plus
  • 36 Monate im Tarif Prestige
• Als Nachweis dienen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen oder vergleichbare Bescheinigungen
  • auch für Beamte Hausfrauen und -männer sowie auch Selbständige
• optional eingeschlossene, garantierte Leistungsdynamik gilt auch für AU-Rente

• ein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente ist nicht erforderlich
• bei einer Wiedereingliederung gem. §74 SGB V erhältst Du weiter die Leistung
• die Leistung muss unverzüglich beantragt werden

• weitere Unterlagen können beantragt werden

 

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Bayerischen BU gefällt uns nur bedingt gut. Positiv ist, dass kein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente gestellt werden muss, Wiedereingliederungen nicht als Unterbrechung zählen, eine garantiere Leistungsdynamik auch für die AU-Rente gilt und die Klausel ausdrücklich auch für Beamte, Selbständige sowie Hausfrauen und -männer geeignet ist.

Die maximale Leistung von 18 Monaten im Tarif Komfort Plus ist tatsächlich unterdurchschnittlich. Überdurchschnittlich hoch dagegen ist der Aufpreis, der unserer Erfahrung nach bei mehr als 10 % zwischen den Tarifstufen „Komfort“ und „Komfort Plus“ liegt.

Der Aufpreis vom Tarif „Komfort“ zum Tarif „Prestige“ beträgt dann sogar um die 25 %, hierfür gibt es aber neben einer AU-Leistung von bis zu 36 Monaten aber auch weitere Goodies, zu denen wir später kommen.

Anders, als in vielen anderen AU-Klauseln gibts die Leistung erst dann, wenn die Arbeitsunfähigkeit tatsächlich bereits seit sechs Monaten vorgelegen hat. Oftmals reicht auch ein kürzerer Zeitraum sowie die Prognose, dass die sechs Monate erfüllt werden.

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die Bayerische hat in ihrer aktuellen BU-Versicherung eine durchaus bemerkenswerte Option:

• gilt nicht pauschal für alle Berufswechsel
• gilt bei
  • Aufnahme Studium / Ausbildung nach Schulabschluss
  • Aufnahme unbefristete Berufstätigkeit nach Ausbildung / Studium
• Mitteilung innerhalb von zwölf Monaten
• ohne erneute Gesundheitsprüfung

• Ausgeschlossen bei verschiedenen Ereignissen
  • insbesondere wenn es bereits eine Leistung aus dem Vertrag gab
  • wenn Du 30 Jahre oder älter bist

Die Besserstellungsoption der Bayerischen ist schon etwas besonders im Vergleich zu ähnlichen Optionen am Markt – positiv wie negativ!

Was hier auf jeden Fall erstmal äußerst positiv zu erwähnen ist, dass es ausdrücklich keine erneute Gesundheitsprüfung gibt. Diese Option halten sich viele Versicherer offen.

Eine zusätzliche Besonderheit der Klausel ist, dass Du diese auch dazu nutzen kannst, um die Beitragsdynamik zu erhöhen. Somit kannst Du zu den genannten Ereignissen auch nachträglich auf die maximalen 5 % aufstocken, falls bei Vertragsabschluss nicht gewählt.

Allerdings bezieht sich die Besserstellungsoption der Bayerischen nicht auf alle möglichen Berufswechsel, sondern im weitesten Sinne nur auf Berufsstarter und den Eintritt ins Berufsleben. Begrenzt wird das ganze zusätzlich durch das maximale Alter von 29 Jahren bei Ausübung der Option.

Der Versicherungskaufmann, der vom Außendienst in den Innendienst wechselt oder der Angestellte, der seine Berufsausbildung durch ein berufsbegleitendes Studium aufwertet, oder auch der Handwerker, der von der Baustelle ins Büro wechselt – all diejenigen profitieren leider nicht von der Besserstellungsoption der Bayerischen.

Bei den genannten Ereignissen dürfte eine Besserstellung in der Regel eher selten vorkommen. Sowohl Studenten als auch Auszubildende haben meist die gleiche Berufsklasse, wie der anschließende Folgeberuf, oder sind sogar günstiger. Am ehesten könnte sich die Klausel noch für Schüler lohnen, da Studierende und teilweise auch Auszubildende in eine günstigere Berufsgruppe als Schüler eingestuft werden.

Leistungsdynamik in der BU der Bayerischen

Die Leistungsdynamik gilt als garantierter „Inflationsschutz“. Damit steigt Deine abgesicherte BU-Rente im Leistungsfall von Jahr zu Jahr um den vereinbarten Prozentsatz. Die Leistungsdynamik gilt zusätzlich zu Erhöhungen aus nicht garantierten Überschüssen.

• in 0,01 % Schritten optional wählbar – 0,0 – 2,0 % möglich
• gilt auch für AU-Leistung!
• Erhöhungen durch die garantierte Leistungsdynamik fallen nach Ende der BU weg
  • die erfolgten Erhöhungen können allerdings gegen Mehrbeitrag mitversichert werden!

Auch hier hebt sich die Bayerische erneut vom Markt ab. Erwähnenswert ist nicht nur die sehr feine Wahlmöglichkeit und dass die Leistungsdynamik schon während dem Bezug der AU-Leistung greift, sondern auch, dass durchgeführte Erhöhungen während einer Berufsunfähigkeit, nach dem Ende der Leistung, gegen Mehrbeitrag mitversichert werden können. Es gibt Versicherer, die behalten erfolgte Erhöhungen pauschal bei und andere, die das eben nicht tun. Die Bayerische stellt es ihren Kundinnen und Kunden frei – sehr schön! Einen winzigen Punkt Abzug gibt es, weil nur max. 2,0 % garantierte Leistungsdynamik wählbar sind.

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 % kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist um das Arbeitsergebnis geht.

Vereinfacht gesagt haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil, wenn es um die Arbeitszeit in der Überprüfung einer Berufsunfähigkeit geht. Wenn Du bisher 8 Stunden täglich gearbeitet hast, bist Du berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 4 Stunden arbeiten kannst. Warst Du allerdings nur für 6 Stunden täglich beschäftigt, bist Du erst dann berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten kannst. Dementsprechend stärker musst Du eingeschränkt sein.

Bei den Teilzeitklauseln hat sich bisher noch kein richtiger Standard durchgesetzt und die verschiedenen Klauseln unterscheiden sich daher erheblich.

Auch die Bayerische hat seit einiger Zeit eine Teilzeitklausel in ihren Bedingungen:

• gilt für Angestellte sowie Selbständige
• bei weniger als 30 Wochenstunden
• bei der Feststellung werden Tätigkeiten als Hausfrau / Hausmann sowie die Versorgung pflegebedürftiger Familienangehöriger berücksichtigt

Insgesamt gefällt uns die Klausel der Bayerischen, die der Teilzeitklausel der LV 1871 sehr ähnlich ist, sehr gut. Die Bayerische hat es hier aber noch etwas besser als die LV 1871 gelöst, weil generell Tätigkeiten als Hausfrau oder Hausmann mit berücksichtigt werden, unabhängig der Versorgung von (kindergeldberechtigten) Kindern.

die Bayerische BU-Versicherung mit Pflegezusatzversicherung

Die Bayerische bietet in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen Mehrbeitrag eine Pflegezusatzversicherung an.

Eine Leistung bei Berufsunfähigkeit infolge Pflegebedürftigkeit erhältst Du selbstverständlich auch ohne diesen Zusatz.

Durch den Pflegezusatz erhältst Du aber eine erweiterte Leistung:

• lebenslange Rente infolge Pflegebedürftigkeit
• kein Recht auf Abschluss einer Pflegeanschlussversicherung
• Baustein kann separat gekündigt werden

Die Pflegezusatzversicherung in der BU der Bayerischen enthält als einzige Leistung eine lebenslange BU-Rente, wenn Du bei Ende der Vertragslaufzeit pflegebedürftig bist. Manch anderer BU-Versicherer bietet im Rahmen eines zusätzlichen Pflegeschutzes eine höhere BU-Rente oder auch die Möglichkeit eines Anschlussvertrags an. Dafür ist der Pflegeschutz der Bayerischen allerdings auch vergleichsweise günstig.

Beispielhaft hier der Beitragsunterschied zwischen der Bayerischen und der Allianz.

Während die Hauptversicherung vom Zahlbeitrag nahezu identisch ist, unterscheidet sich der Beitrag der Pflegezusatzversicherung deutlich. Bei der Allianz enthält die Pflegezusatzversicherung in der BU deutlich mehr Leistungen, ist dafür aber auch nahezu doppelt so teuer.

Die Frage ist daher: was erwartest Du von einer Pflegezusatzversicherung in Deiner BU-Versicherung? Was ist Dir wichtig?

Tipp: wenn Du für den Fall der Pflegebedürftigkeit, insbesondere auch im Alter, gut abgesichert sein willst, empfehlen wir Dir ohnehin den Abschluss einer separaten Pflegeversicherung. Auch hier helfen wir Dir gern weiter!

die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung Sparausfall

Die Bayerische bietet in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung einen außergewöhnlichen Zusatz: die Sparausfallversicherung.

Diese übernimmt Deine Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Du während der Vertragslaufzeit unverschuldet arbeitslos wirst. Sicherlich keine schlechte Idee, damit niemand auf die dumme Idee kommt, seine BU-Versicherung während einer Arbeitslosigkeit zu kündigen. Während einer Karenzzeit von 42 Tagen Arbeitslosigkeit musst Du den Beitrag weiterhin selbst bezahlen, was wir eigentlich ganz ok finden.

Allerdings gibt es hier zwei große Kritikpunkte:

• zahlreiche Ausschlüsse
  • unter anderem bei eigener Kündigung oder dem Unterschreiben eines Aufhebungsvertrag
  • bei Entlassung während der Probezeit

• relativ hoher Mehrpreis

Mag sein, dass der Aufpreis risikogerecht kalkuliert ist. Von der subjektiven Wahrnehmung her erscheint er allerdings recht hoch für ein überschaubares Risiko, das durch eine Karenzzeit (=Selbstbeteiligung) sowie durch einige Ausschlüsse auch noch stark eingegrenzt wird.

Test: die Bayerische Smart / Komfort / Komfort Plus / Prestige

Die Bayerische bietet ihre Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 in vier verschiedenen Varianten mit unterschiedlichen Leistungen an. Aus unserer Sicht sind die Tarife Komfort, Komfort Plus sowie Prestige grundsätzlich empfehlenswert. Der Tarif Smart hat zu viele, zu wichtige Leistungen nicht enthalten.

die Bayerische BU Protect smart

Keine anlassunabhängige Nachversicherungsgarantie, kein vollständiger Verzicht auf eine abstrakte Verweisung, keine DU-Klausel und keine rückwirkende BU-leistung sprechen für sich, um nur die wichtigsten, fehlenden Punkte zu nennen.

Damit es im Leistungsfall glatt läuft, vermitteln wir mind. die Tarifstufe „Komfort“. Diese ist nur geringfügig teurer, bietet Dir aber super viele Mehrleistungen. Wenn Du die BayFit-App nutzt, kannst Du in vielen Fällen allein hierüber die Mehrkosten zurück erstattet bekommen, da es die App erst ab der Variante „Komfort“ gibt.

die Bayerische BU Protect Komfort

Die Bayerische BU Protect Komfort beinhaltet alles, was eine gute BU-Versicherung beinhalten muss. Bereits hier ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel für (angehende) Beamte enthalten. Der Tarif Komfort ist die ideale Wahl, wenn Du keine Arbeitsunfähigkeitsklausel haben möchtest.

die Bayerische BU Protect Komfort Plus

Ergänzend zu den Leistungen aus der Komfort Variante erhältst Du eine AU-Klausel, die bis zu 18 Monate leistet.

die Bayerische BU Protect Prestige

Die beste Absicherung im Rahmen der BU-Versicherung der Bayerischen. Hier leistet die AU-Klausel bis zu 36 Monate (drei Jahre!).

Außerdem findet sich hier ein Highlight, das sonst kaum noch am Markt zu finden ist: der Verzicht auf die Beitragsanpassungsklausel gem. § 163 Versicherungsvertragsgesetz. Dieser Paragraph erlaubt es dem Versicherer unter bestimmten Umständen, den Beitrag nicht nur bis zum Bruttobeitrag zu erhöhen, sondern sogar noch darüber hinaus.

Im Tarif Prestige verzichtet die Bayerische ausdrücklich auf dieses Recht.

Darüber hinaus gibt es zusätzlich zur BU-Rente eine Sofortleistung von drei Monatsrenten (max. 6.000 EUR) bei erstmaliger, unbefristeter Anerkennung einer Berufsunfähigkeit – nice to have.

Zusätzlich erhältst Du im Falle einer Wiedereingliederung eine Kapitalleistung in Höhe von sechs Monatsrenten (max. 12.000 EUR).

Gesundheitsfragen bei der Bayerischen BU-Versicherung

Auch bei den Gesundheitsfragen gibt es von Anbieter zu Anbieter große Unterschiede. Nicht nur beim abgefragten Zeitraum, sondern auch, wie die Frage nach Vorerkrankungen gestellt wird.

Mancher Versicherer interessiert sich nur für solche Erkrankungen, die tatsächlich auch behandelt worden sind. Andere Versicherer fragen nach bestehenden Krankheiten und ein paar Fragen generell nach Beschwerden und Krankheiten. So auch die Bayerische in ihrem Antrag.

Die Frage ist natürlich sehr weitreichend und teilweise schwierig zu beantworten. Wer kann schon genau sagen, ob und welche Beschwerden es in den letzten fünf Jahren gegeben hat, die nicht behandlungsbedürftig waren? Natürlich sind hier gewisse Bagatellerkrankungen, die jeder mal hat und die von alleine wieder verheilen, nicht gemeint. Dennoch wäre eine Eingrenzung und Klarstellung schön, wenn hier schon so umfassend gefragt wird.

Gut zu wissen ist aber auch, dass die Angabe von Beschwerden oder auch von Behandlungen nicht immer bedeutet, dass etwas ausgeschlossen wird, mit Zuschlag angenommen oder gar abgelehnt wird. Darüber hinaus prüft die Bayerische sehr fair und individuell – eine anonyme Risikovoranfrage ist kostenlos über uns möglich!

Zugang zur BayFit App und Beitragsrückerstattung

Die Bayerische bietet ihren Kundinnen und Kunden der Komfort, Komfort Plus und Prestige Tarife Zugang zur BayFit App. Dabei handelt es sich um eine FitnessApp mit vielen verschiedenen Übungen sowie einem Ernährungscoach und Achtsamkeitstrainer.

Du kennst die App vielleicht schon von der Nürnberger Versicherung, die den Service unter dem Namen „Coach:N“ anbieten.

Das besondere hierbei: absolvierst Du bestimmte Programme oder Übungen, um Dein Wohlbefinden und Deine Gesundheit zu verbessern, erhältst Du einen jährlichen Bonus von bis zu 100 EUR und kannst Deinen Beitrag zur BU-Versicherung somit reduzieren.

Weitere Besonderheiten bei der Bayerischen BU-Versicherung 2023

Im die Bayerische BU Test 2023 konnten wir auch einige Besonderheiten für Dich entdecken:

• hohe Überschussbeteiligung – die nicht garantierte Rentensteigerung ist mit 2,45 % einer der höchsten Wert am Markt!
• Verlängerungsgarantie, wenn das Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung oder dem berufsständischen Versorgungswerk erhöht wird
• Leistung bei Rente wegen voller Erwerbsminderung allein aus medizinischen Gründen, wenn Du bei Eintritt der Erwebsminderung mind. 50 Jahre alt bist
• DU-Klausel standardmäßig enthalten
• schnelle Leistung mit vereinfachten Antragsverfahren bei speziellen Einschränkungen
  • max. 15 Monatsrenten
  • bei Krebs
  • bei Einschränkung der Herzfunktion
  • bei Einschränkung der Lungenfunktion
  • bei Einschränkung der Sinne
• anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!
• bis zum Alter von 50 Jahren können max. 3.000 EUR BU-Rente allein mit den Antragsfragen abgesichert werden
  • erst ab 3.000 EUR ist ein ärztliches Zeugnis notwendig

Beitragsbeispiele im die Bayerische BU Test 2023

Die Bayerische bietet aktuell eine der attraktivsten BU-Versicherungen mit einigen Highlights. Aber wie steht es um die Kosten?

Bitte beachte, dass es im gleichen Beruf zu unterschiedlichen Berufsklassen kommen kann. Zum Beispiel abhängig vom Bildungsgrad, der anteiligen Bürotätigkeit oder auch wenn Du Mitarbeiterverantwortung hast.

Wir haben ein paar Beispiele mit unterschiedlichen Eintrittsaltern und Berufen für Dich gerechnet. Wenn möglich, haben wir ein abgeschlossenes Studium hinterlegt. Als Grundlage haben wir immer 1.000 EUR BU-Rente bis zum Endalter von 67 Jahren genommen. Der Beitrag verläuft mit steigender Rente linear. Somit kannst Du ungefähr überschlagen, wie hoch der Beitrag bei 2.000 EUR BU-Rente, 2.500 BU-Rente,… wäre.

Überschussbeteiligung die Bayerische BU

Die Überschussbeteiligung kommt Dir doppelt zu Gute. Während der Vertrag normal läuft und Du Beiträge bezahlst, wird der Brutto- oder auch Tarifbeitrag um die Überschüsse reduziert. Der Netto- bzw. Zahlbeitrag ist zwar nicht garantiert, jedoch gab es bisher bei den wenigsten Versicherern überhaupt jemals eine Anpassung. Für die Zukunft ist das aber selbstverständlich keine Garantie.

Der „Spread“ zwischen dem Brutto- und Nettobeitrag ist bei der Bayerischen abhängig vom gewünschten Tarif. Hier die Übersicht in einem Beispiel. Die Vorgabe war, dass der monatliche Zahlbeitrag 100 EUR betragen. Dafür bekommt der Beispielkunde mit steigender Tarifstufe eine geringere BU-Rente – klar. Aber auch der Spread zwischen Netto und Bruttobeitrag variiert hier.

Insgesamt kann man sagen, dass der Spread bei der Bayerischen eher hoch ausfällt. Im Vergleich ist dadurch der maximale zu erreichende Beitrag, wenn es schlecht läuft, höher, als bei manch anderen Versicherern mit geringerem Spread und gleichem Zahlbeitrag. Allerdings sagt die Höhe des Spreads nichts über das Risiko aus, dass der Beitrag jemals angehoben werden muss.

Die Überschussbeteiligung fällt auch in der Leistungsphase an. Und da Du als BU-Rentenempfänger keine Beitrag mehr bezahlst, erhältst Du die Überschüsse hier in Form einer jährlichen Erhöhung Deiner BU-Rente. Dieser Wert ist nicht garantiert und kann bis zum Eintritt des Leistungsfalls anders ausfallen.

Die aktuelle, nicht garantierte Rentensteigerung aus Überschüssen beträgt bei der Bayerischen BU bei Vertragsabschlüssen in 2023 einen sensationellen Wert von 2,45 %. Durch die letzte Erhöhung der nicht garantierten Rentensteigerung reiht sich die Bayerische damit unter die absoluten Top-Anbieter ein.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre entwickelt:

Falls Dir das nicht ausreicht oder Du mehr Sicherheit für die Rentensteigerung im Leistungsfall möchtest, kannst Du zusätzlich eine garantierte Rentensteigerung / Leistungsdynamik vereinbaren – diese wird ergänzend erbracht!

Finanzielle Angemessenheit bei der Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie viel BU-Rente Du absichern kannst, hängt von den Annahmerichtlinien der jeweiligen Gesellschaft ab. Ein paar Versicherer lassen hier nur 80 – 90 % vom Nettoeinkommen zu, was aus unserer Sicht wirklich zu wenig ist! Der heutige Standard liegt bei 60 % vom Bruttoeinkommen – aber selbst das kann zu wenig sein. Die Bayerische lässt hier aktuell 60 % vom Bruttoeinkommen zu, das gilt auch für Erhöhungen bei der Nachversicherung.

Besonderheit Beamte

Die Bayerische bietet sich insbesondere auch für Beamte an, deshalb sind natürlich die Grenzen für diese besonders erwähnenswert. Beamte,
Kirchenbeamte, Richter und Soldaten können 30 % ihrer Bruttojahresbezüge absichern.

Dabei können diese pauschal ohne Prüfung der genauen Versorgung bis zu 1.250 EUR absichern, Soldaten sogar bis zu 1.700 EUR.

Ärzte, Rechtsanwälte und weitere Mitglieder eines Versorgungswerks

Für Mitglieder eines Versorgungswerks gibt es bei der Prüfung der finanziellen Angemessenheit einen weiteren Vorteil. Die BU-Rente aus dem Versorgungswerk wird in der Regel erst dann bezahlt, wenn Du zu 100 % berufsunfähig bist und Deine Approbation oder Zulassung zurückgegeben hast.

Dennoch musst Du Dir diese Rente bei der Prüfung der finanziellen Angemessenheit häufig schon sehr früh anrechnen lassen. Die Bayerische rechnet die BU-Rente aus dem Versorgungswerk nur zu 50 % und auch erst dann an, wenn die gesamten, privaten BU-Renten einen Betrag von 50.000 EUR pro Jahr übersteigen.
Zum Vergleich: Die ebenfalls sehr gute Nürnberger rechnet BU-Renten aus Versorgungswerken ebenfalls zu 50 % an, aber schon bei einer privaten Absicherung von nur 36.000 EUR, bei Ärzten ab 42.000 EUR.

Tarifvariante BU Protect young der Bayerischen im Test

Viele Versicherer bieten Einstiegs-Tarife mit reduzierten Beiträgen in den ersten Versicherungsjahren bei vollem Versicherungsschutz. Natürlich bezahlst Du dadurch in Summe aufs Leben gesehen ein wenig mehr. Allerdings sicherst Du Dir dadurch nicht nur Deinen Gesundheitszustand in jungen Jahren, sondern in aller Regel auch einen günstigeren, monatlichen Beitrag, als wenn Du den Vertrag erst später abschließt.

Somit ist ein Starter-Tarif, bei der Bayerischen „BU Protect young“ genannt, eine ideale Möglichkeit, wenn Du früh die Sinnhaftigkeit einer BU-Versicherung erkannt hast, aber noch nicht so viel Kohle monatlich übrig hast.

Grundsätzlich gilt bei der Bayerischen folgendes für den Tarif BU Protect young

• Eintrittsalter maximal 30 Jahre
• alle Tarifstufen (Smart, Komfort, Komfort Plus und Prestige) wählbar
• keine besondere Begrenzung bei der BU-Rentenhöhe
• in den ersten fünf Jahren nur 40 % vom Zielbeitrag
• im 6. bis 10. Jahr 70 % des Zielbeitrags
• ab dem 11. Jahr 100 %
• Beitragsdynamik beginnt erst im 11. Jahr

Zum Vergleich zwischen dem normalen Tarif und der young Tarifvariante nehmen wir einen bei Vertragsabschluss 23-jährigen Informatikstudenten.

In der young-Variante sieht die Beitragsentwicklung wie folgt aus:

Rechnen wir mal nach, was da in Summe aufs ganze Leben gesehen an Beiträgen zusammen kommt:

1. Startphase, 01.04.2023 – 31.03.2028: 14,18 EUR x 60 Monate = 850,80 EUR
2. Startphase, 01.04.2028 – 31.03.2033:  24,82 EUR x 60 Monate = 1.489,20 EUR
3. Gesamtbeitrag ab 01.04.2033 – 31.03.2067: 35,45 EUR x 408 Monate = 14.463,60 EUR
4. Gesamtbeitrag gesamte Vertragslaufzeit = 16.803,60 EUR

Im Vergleich dazu der gleichbleibende Beitrag, wenn Du als Kunde von Beginn an eine „normale“ BU-Versicherung abschließen würde:

Beitrag vom 01.04.2023 – 31.03.2067: 29,03 EUR x 528 Monate = 15.327,84 EUR

Aufs Leben bezahlst Du in diesem Beispiel in der Variante „BU Protect young“ 1.475,76 EUR mehr an Beitrag. Das bedeutet Mehrkosten in Höhe von fast 10 %. Dafür hast Du von Beginn an vollen Versicherungsschutz, den Du Dir leisten kannst und läufst nicht Gefahr, dass Du durch „Aufschieben“ keinen Versicherungsschutz mehr bekommst. Zudem sicherst Du Dir dadurch eventuell eine günstige Berufsklasse und ohnehin ein günstiges Eintrittsalter.

Im Vergleich dazu noch der Beitrag, wenn du den Vertrag einfach zehn Jahre später abschließen würdest. Dieser liegt ungefähr auf dem Niveau des Zielbeitrags aus der Variante young. Du darfst hier aber nicht vergessen, dass Du Dir über den frühen Vertragsabschluss Deinen Gesundheitszustand gesichert hast. Durch Vorerkrankungen die bis zu einem späteren Abschluss hinzukommen wird es häufig teurer oder die Versicherer schließen bestimmte Erkrankungen aus.

Fazit Tarifvariante die Bayerische BU Protect young

Wir würden jetzt nicht generell empfehlen, einen Einsteigertarif abzuschließen. Aber er kann eben eine sehr gute Option sein, wenn Du aufgrund Studium oder durch Berufsstart noch nicht so viel Kohle für eine Berufsunfähigkeitsversicherung übrig hast.

Wenn Du Dir im Vergleich zum Tarif der Bayerischen den Startertarif der Baloise ansiehst, wirst Du merken, wie unterschiedlich diese sind. Keiner der beiden ist besser oder schlechter als der andere aufgebaut, nur eben komplett unterschiedlich. Die Bayerische setzt in ihrem young-Tarif auf eine wirkliche hohe Reduzierung des Startbeitrags für eine lange Zeit, so dass sich hier wirklich jeder eine BU-Versicherung in jungen Jahren leisten kann. Dafür fallen die Mehrkosten bei der Baloise aufs Leben gesehen geringer aus.

Ein kleiner Nachteil ist, dass die Beitragsdynamik beim young-Tarif erst nach Ablauf der Reduzierung, somit erst ab dem 11. Jahr beginnt.

Testsiegel die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung 2023

Wir selbst vergeben keine Siegel und Sternchen. Diese sind oftmals nicht wirklich aussagekräftig und helfen für die individuelle Situation nicht weiter. Dennoch geben wir Dir hier einen Überblick der aktuellen Auszeichnungen renommierter Bewertungshäuser.

Morgen & Morgen: 5 Sterne Gesamtrating für die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung, alle Tarife außer „Smart“, Stand 03/2023

Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+, Note 0,5 für die BU Protect Prestige, Stand 04/2021

Ascore: 

• 6 von 6 Kompassen, Tarif Prestige & Komfort Plus, Stand 01/2022
• 5 von 6 Kompassen, Tarif Komfort, Stand 01/2022
• 4 von 6 Kompassen, Tarif Smart, Stand 01/2022

Du hast im Laufe des Tests sicherlich gemerkt, dass wir die Bayerische BU auch ziemlich gut finden. Doch genauso wie bei allen anderen Versicherern und Tarifen auch, kommt es eben immer auf den Anwendungsfall an. Für den einen ist sie besser geeignet, für den anderen weniger. Und das klären wir ganz unabhängig von Testsiegeln im Rahmen eines kostenlosen Gesprächs mit Dir.

Finanztip Checkliste

Immer mal wieder werden wir von Kundinnen und Kunden auf die Checkliste von Finanztip angesprochen. Grundsätzlich lässt sich hier die Sinnhaftigkeit diskutieren, weil die einzelnen Punkte häufig nicht ins Detail gehen und der Hund häufig in ebendiesem begraben liegt. Deshalb findest Du all diese detaillierten Informationen auch hier in diesem Artikel 😉.

Da die Bayerische diese Checkliste jedoch sogar vor ausgefüllt hat, möchten wir Dir diese hier auch an die Hand geben.

• Finanztip Checkliste die Bayerische (Download PDF)

Fazit die Bayerische BU Test 2023 – wie gut ist sie wirklich?

Die Bayerische zeigt sich als mittelständischer Versicherer durchaus innovativ in einigen Bereichen und genießt auch unter freien Versicherungsmaklern einen sehr guten Ruf. Der Versicherer ist sehr an den Meinungen von uns Vermittlern interessiert und bemüht, sowohl seinen Service als auch die Bedingungen kontinuierlich zu verbessern.

In ihrer BU-Versicherung 2023 macht die Bayerische so einiges richtig gut und hält einige Highlights parat. Ein paar Kleinigkeiten sind noch verbesserungswürdig, es gibt aber nichts gravierendes, aufgrund dessen wir unbedingt von der BU Protect abraten würden. Einzig der Tarif „Smart“ sollte gemieden werden und wird durch uns nicht vermittelt.

Eine Angebotserstellung sowie eine anonyme Risikovoranfrage kann gern über uns erfolgen. Vereinbare hierzu einfach einen kostenlosen Beratungstermin.