Hannoversche BU Test 2024

Heute machen wir den Hannoversche BU Test 2024 für Dich und prüfen, welche Punkte gut und welche weniger gut gelöst sind.

Hannoversche BU Test

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Einleitung Hannoversche BU Test 2024

Die Hannoversche war lange Zeit nur als Direktversicherer unterwegs und konnte damit nicht über freie Versicherungsmakler (wie wir es sind 😉) abgeschlossen werden.

Doch seit einigen Jahren haben sie ihre Strategie überarbeitet und mittlerweile bekommst Du auch über uns die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung, weshalb wir diese an der Stelle auch ausführlich für Dich testen wollen.

Wir verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der kostenlosen Onlineberatung und anonymen Risikovoranfrage.

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Update Juli 2023: Kurz nach Erscheinen dieses Artikel und des ausführlichen Videos, kam ein umfangreiches Updaten im Rahmen des neuen Tarifs. Daher haben wir den Test auch direkt ein wenig angepasst und die neuen Punkte mit aufgeführt.

Den bisherigen „Basis“-Tarif gibt es nicht mehr. Ab sofort heißen alle Tarife „Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium“ und sind noch in drei verschiedenen Tarifstufen erhältlich. Wir schauen uns an, wie premium die Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 der Hannoverschen wirklich ist.

Weitere Updates im November 2023 und auch Januar 2024: Nach dem großen Update im Juli 2023 hat die Hannoversche auch direkt auf Kritik aus dem Markt gehört und direkt weitere Anpassungen vorgenommen. Sowohl kleinere als auch größere Punkte waren dabei – alles in allem ist das sehr erfreulich und die Hannoversche signalisiert damit nochmal, wie ernst sie es meinen!

Tarifvarianten

  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Basis – ohne irgendwelche Extras, bitte hier Besonderheit beachten!
  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Plus – inkl. AU-Klausel
  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Comfort – inkl. Sofortleistung bei schwerer Krankheit
  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Exklusiv – inkl. der Leistungen aus Plus und Comfort sowie Anwartschaft auf Risikolebensversicherung

Neu seit Juli 2023:

  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium
  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium Plus – inkl. AU-Klausel
  • Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium Exklusiv – inkl. Leistungen bei schwerer Krankheit sowie Anwartschaft auf Risikolebensversicherung

Hannoversche BU Bedingungen

Der Hannoversche BU-Test bezieht sich auf das Bedingungswerk 01/2022. Das entsprechende Bedingungswerk ist hier auch zum Nachlesen für Dich verlinkt.

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Definition BU

Berufsunfähigkeit wird von der Hannoverschen wie folgt definiert

  • verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
  • rückwirkendes Anerkenntnis
  • ein Verfall der Kräfte reicht aus – kein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall notwendig!
  • ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
    • alternativ kann eine Staffelregelung vereinbart werden
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
Test Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung
Auszug Bedingungen – Was ist Berufsunfähigkeit bei der Hannoverschen?

Bei der Definition der Berufsunfähigkeit ist alles vorbildlich gelöst!

Konkrete Verweisung

Falls Du im Falle einer Berufsunfähigkeit noch einer anderen Tätigkeit nachgehen kannst und dieser freiwillig auch tatsächlich nachgehst, kann unter Umständen eine konkrete Verweisung erfolgen. 

Bei der Hannoverschen wird im Falle einer konkreten Verweisung folgendes geprüft:

  • Einkommensminderung max. 20 %
    • inkl. Sonder- und Bonuszahlungen
  • und gleiche soziale Wertschätzung wie bei der bisherigen Tätigkeit
  • siehe Auszug Bedingungen unter Definition BU

Besonders erwähnenswert ist hier, dass die Hannoversche bei der Einkommensminderung auch ausdrücklich Sonder- und Bonuszahlungen aus Deiner letzten Tätigkeit berücksichtigt. Diese erhöhen Dein Gehalt, wodurch Du in einer neuen Tätigkeit wieder mehr verdienen darfst, ohne dass Dich die Hannoversche auf die neue Tätigkeit verweisen kann 🙂.

Weltweiter Versicherungsschutz

Dass weltweiter Versicherungsschutz in den modernen BU-Versicherungen fast schon Standard ist, erkennst Du daran, dass dies hier schon in der Basis-Deckung der Fall ist. Spannend ist aber auch immer, ob Du Dich im Leistungsfall unter bestimmten Umständen im Ausland untersuchen lassen kannst, oder immer zwingend nach Deutschland kommen musst.

  • Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben
  • sowohl bei Arbeit als auch Wohnort im Ausland
BU-Versicherung Hannoversche weltweiter Schutz
Hannoversche BU Schutz im Ausland
  • eine Untersuchung in Deutschland kann von der Hannoverschen verlangt werden
  • die üblichen Reisekosten werden übernommen
    • Flug in der economy class und Bahnfahrt 2. Klasse werden bezahlt
    • Übernachtungskosten werden für ein 4-Sterne Hotel übernommen
Hannoversche BU-Versicherung Untersuchung im Ausland
Hannoversche BU-Versicherung Untersuchung im Ausland

Die Klausel geht absolut in Ordnung. In diesem Artikel haben wir schon einmal ein paar verschiedene Regelungen für Untersuchungen im Ausland zur Anerkennung der BU-Rente im Vergleich aufgezeigt. Klar, es könnte noch ein paar Anhaltspunkte geben, unter welchen Voraussetzungen eine Untersuchung im Ausland generell eher möglich sind. Grundsätzlich würden wir die Regelung aber schon als eine der besseren bezeichnen.

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Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was passiert, wenn Du der Hannoverschen die Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst und ab wann wird die Leistung bezahlt?

  • kein Hinweis auf Meldefrist
  • die Hannoversche leistet auch rückwirkend
Hannoversche BU leistet rückwirkend
Auszug Bedingungen zur rückwirkenden Leistung in der Hannoverschen BU

Es gibt Versicherer, die verzichten komplett auf eine Meldefrist. Das ist hier zwar leider nicht der Fall, jedoch sollte ein Zeitraum von drei Jahren in jedem Fall ausreichen, um eine Berufsunfähigkeit anzuzeigen.

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wenn Du Deine vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt hast, verzichtet die Hannoversche auf ihr Recht zur Kündigung.

Test Berufsunfähigkeitsversicherung Hannoversche unverschuldete Anzeigepflichtsverletzung
Auszug Bedingungen – unverschuldete VVA bei der Hannoverschen

Anerkenntnis

Ein ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis im Leistungsfall gilt heute zwar als Standard und ist positiv für Dich, wenn es vom Versicherer ausgesprochen wird, birgt aber die Gefahr, dass sich die Leistungsbearbeitung lange hinziehen kann. Daher ist es gut, wenn es hierzu ergänzende Möglichkeiten für eine schnelle Hilfe gibt.

Die Hannoversche hat das Anerkenntnis wie folgt geregelt:

  • ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis
  • die Hannoversche verzichtet ausdrücklich auf ein befristetes Anerkenntnis
Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung unbefristetes Anerkenntnis
Auszug Bedingungen – Hannoversche erkennt Leistungen ausschließlich unbefristet an

Da die Hannoversche leider auch keine weiteren Sofortleistungen in ihrem Basistarif enthalten hat und es auch keine Ausnahmen für ein befristetes Anerkenntnis gibt – beispielsweise wenn ein Gutachten durch einen Arzt einfach auf sich warten lässt – kann dies zu einem echten Problem werden, wenn sich die Leistung hierdurch verschleppt.

Deshalb raten wir unseren Kundinnen und Kunden in der Regel und je nach individueller Situation häufig zur Plus oder Comfort Deckung.

Neu im Tarif 06/2023 ist eine schnelle Leistung bei Verlust bestimmter Grundfähigkeiten. Hierzu zählen die Grundfähigkeiten Sehen, Sprechen und Hören. Den alten „Basis-Tarif“ gibt es ja nicht mehr, die günstigste Tarifstufe heißt nun „Premium“ und hat sich allein schon durch diese Zusatzleistung wesentlich verbessert. Dennoch vermissen wir hier „gängigere“ Erkrankungen, wie zum Beispiel Krebserkrankung, die zu einer schnellen Auszahlung einer Soforthilfe führen. Allerdings bietet die Hannoversche genau hierfür den Tarif „Premium-Exklusiv“ an, der neben den Krebserkrankungen auch noch mehr schwere Krankheiten mit absichert.

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Leistung bei grober Fahrlässigkeit

  • Ausschluss bei Vorsatz und dem Versuch eines Verbrechens
  • kein Ausschluss bei einfacher und grober Fahrlässigkeit
  • kein Ausschluss für Vergehen im Straßenverkehr

Nachversicherungsmöglichkeiten bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Nachversicherungsmöglichkeiten ermöglichen es Dir, Deine BU-Rente später weiter zu erhöhen. Viele Versicherer verzichten hier lediglich auf eine erneute Gesundheitsprüfung. Die Hannoversche orientiert sich hier an den Top-Tarifen und verzichtet, abgesehen von der finanziellen Prüfung, komplett auf die Risikoprüfung.

Wichtig: Es gibt jede Menge weiterer Punkte, die Du Dir bei den Nachversicherungsmöglichkeiten ansehen solltest. Um wie viel Euro kannst Du Deine BU-Rente pro Ereignis erhöhen? Wie lange hast Du Zeit nach einem Ereignis? Bis zu welcher maximalen Obergrenze kannst Du Deine BU-Rente erhöhen? Gibt es die Möglichkeit, ohne Anlass zu erhöhen?

Hannoversche BU Test Nachversicherungsmöglichkeiten

Bei der Hannoverschen hast Du nach Vertragsabschluss folgende Erhöhungsmöglichkeiten:

  • Nachversicherungsmöglichkeit ohne Anlass
    • in den ersten fünf Jahren
    • zu jedem 5. Jahrestag
    • muss zwei Monate vorher angemeldet werden
    • max. 25 % der anfänglichen BU-Rente / jedoch nicht mehr als 416,67 EUR 500 EUR (neu ab 11/2023)
    • Du darfst max. 49 Jahre alt sein
    • nicht möglich, wenn es einen Zuschlag oder Leistungsausschluss gibt
      • diese Regelung ist mit dem Update 11/2023 glücklicherweise entfallen! Ereignisunabhängige Nachversicherung nun auch mit Leistungsausschluss oder Zuschlag möglich!
Hannoversche Test Berufsunfähigkeitsversicherung ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie
Auszug Bedingungen – Nachversicherung ohne Anlass
  • Nachversicherung bei vielen Anlässen möglich, z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, Auszug aus der Elternwohnung, Pflegebedürftigkeit oder Tod des Partners, Bau oder Erwerb einer selbst genutzten Immobilie, Einkommenserhöhung um mehr als 10 %, Abschluss Studium / Ausbildung / Promotion, Verleih Prokura, Niederlassung als Arzt und viele mehr (neu seit Juni 2023: Aufnahme einer Berufsausbildung oder eines Vollzeitstudiums)
    • Du darfst max. 49 Jahre alt sein
    • das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
    • ohne Risikoprüfung – weder Angaben zum Gesundheitszustand noch zu gefährlichen Hobbys, Beruf und Raucherstatus notwendig!
Hannoversche BU Test Nachversicherungsmöglichkeiten
Auszug Bedingungen – Anlässe Nachversicherung

Hannoversche BU Test

 

 

 

 

 

    • Erhöhung pro Ereignis max. 50 % der anfänglich abgesicherten Rente
    • Erhöhung insgesamt auf 3.500 4.000 EUR möglich – das ist echt gut
      • maximal jedoch Verdopplung der anfänglichen BU-Rente
        • und auch dieser Punkt wurde mit dem Update 11/2023 glücklicherweise gestrichen
  • Karrieregarantie
    • bei Gehaltserhöhung des Bruttolohns um mehr als 5 % zum Vormonat bei Angestellten
      • Erhöhung der BU-Rente im gleichen Verhältnis möglich
      • bis max. 6.000 EUR monatliche BU-Rente
      • innerhalb von 12 Monaten möglich
      • mehrfach nutzbar
    • bei Selbständigen und Freiberuflern bei einer Erhöhung des Gewinns um mind. 10 % der letzten zwei Jahre im Vergleich zu den vorherigen zwei Jahren
      • Erhöhung der BU-Rente im gleichen Verhältnis möglich, max. aber um 20 %
      • mehrfach nutzbar

Insgesamt sind die Nachversicherungsmöglichkeiten der Hannoverschen BU schon ganz ordentlich. Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung, innerhalb von 12 Monaten nach einem Ereignis möglich, eine ereignisunabhängige Nachversicherung auch über die ersten fünf Jahre hinaus – das kann sich sehen lassen. An manchen Punkten könnte dennoch ein bisschen nachgebessert werden, zum Beispiel könnte der krumme Betrag bei der anlassunabhängigen Nachversicherungsmöglichkeit zumindest mal auf 500 EUR (Update 11/2023: es gehen nun bis zu 500 EUR!) aufgerundet werden und die Begrenzung auf das doppelte der Ursprungsrente ist auch nicht so schön (auch das wurde gestrichen!). Da könnte man die Obergrenze von 4.000 EUR fast schon als Augenwischerei bezeichnen, wenn ein junger Mensch erst einmal mit einer sehr  geringen BU-Rente einsteigt 😉. Unsere Wünsche wurden also erhört und die Hannoversche hat hier mit dem Update im November 2023 nochmal ordentlich nachgebessert! Zusätzlich führt sie als weiterer Versicherer über eine „Karrieregarantie“ eine Erhöhungsoption über die eigentliche Obergrenze hinaus ein und das nicht nur für Angestellte, sondern auch für Selbständige und Freiberufler.

Arztanordnungsklausel

Die Arztanordnungsklausel regelt, welche Behandlungen Du annehmen musst. „Einfache“ Heilbehandlungen, Operationen,…?

Bei der Hannoverschen gibt es hierzu folgende Regelung:

  • Operationen sind nicht zumutbar
  • nur Heilbehandlungen ohne besondere Gefahren und Schmerzen
  • Hilfsmittel können verlangt werden (z.B. Brillen und Prothesen)
Hannoversche BU-Versicherung Arztanordnungsklausel
Auszug Bedingungen – Arztanordnungsklausel Hannoversche BU

Die Klausel geht absolut in Ordnung.

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

  • die Hannoversche kann jederzeit Auskünfte anfordern
  • einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
  • eine Verbesserung Deiner Gesundheit musst Du nicht von selbst melden
  • Du musst mitteilen, wenn Du eine berufliche Tätigkeit aufnimmst oder sich der Umfang ändert
Hannoversche BU Mitteilung bei Berufsunfähigkeit
Auszug Bedingungen – Mitteilungspflicht

Umorganisation bei Selbständigen

Bei Selbständigen kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Umorganisation des Arbeitsplatzes verlangt werden, um eine Berufsunfähigkeit abzuwenden.

Die Hannoversche kann unter folgenden Voraussetzungen eine Umorganisation anordnen:

  • kein erheblicher Kapitalaufwand erforderlich
    • keine Definition, was „erheblich“ bedeutet
  • nicht zu Lasten der Gesundheit
  • die Weisungs- und Direktionsbefugnis bleibt dabei erhalten – Stellung als „Betriebsinhaber“
  • Einkommen und soziale Wertschätzung bleiben gewahrt
    • max. 20 % Einkommensverzicht
Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Umorganisation
Auszug Bedingungen – Umorganisation bei der Hannoverschen BU
  • Die Hannoversche verzichtet allerdings auf die Umorganisation unter folgenden Bedingungen:
    • der Betrieb beschäftigte in den letzten 2 Jahren vor der BU durchgehend weniger als 5 Mitarbeiter:innen oder
    • akademische Ausbildung und mind. 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeit
    • kein genereller Verzicht für bestimmte Berufe (häufig bei Rechtsanwälten, Ärzten,…)
Hannoversche BU-Versicherung Umorganisationshilfe
Auszug Bedingungen – Verzicht Umorganisation
  • Falls Umorganisation zumutbar: Umorganisationshilfe in Höhe von 20 Monatsrenten / max. 30.000 EUR

Die Umorganisationshilfe der Hannoverschen BU ist überdurchschnittlich gut. Allerdings gibt es keinen generellen Verzicht auf Umorganisation für bestimmte Berufsgruppen und auch die Regelung, dass der Betrieb in den letzten beiden Jahren vor der BU durchgehend weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt haben muss sind nur Durchschnitt.

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel bietet die Hannoversche nicht an. Sie schreibt hierzu sogar ausdrücklich, dass auch bei Beamten unabhängig einer Dienstunfähigkeit eine Leistung gemäß Definition Berufsunfähigkeit erbracht wird.

Dienstunfähigkeitsklausel Hannoversche BU
Auszug Bedingungen – DU-Klausel

Es ist zwar schade, dass die Hannoversche keine DU-Klausel anbietet, aber in Sachen Transparenz ist das sehr schön gelöst. Und zudem wird damit auch klargestellt, dass eine BU-Versicherung auch ohne DU-Klausel bei Beamten ganz normal leistet.

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik sollte in keiner BU-Versicherung fehlen. Die Dynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz auch später anpasst. Du musst die Erhöhungen in keinem Fall annehmen. Bei vielen Versicherern entfällt die Dynamik, wenn Du mehr als zwei Mal direkt hintereinander widersprichst. Bei sehr guten Bedingungen, kannst Du beliebig häufig, auch nacheinander widersprechen.

Die Hannoversche bietet in ihrer BU-Versicherung folgende Beitragsdynamik an

  • lediglich 3 % wählbar
  • wählbar zwischen 1 und 5 %
    • bei der Hannoverschen wird nicht der Beitrag, sondern die BU-Rente um den Beitragssatz erhöht!
  • gilt bis zur Vollendung des 55. Lebensjahres
  • die Option entfällt, wenn Du in fünf aufeinanderfolgenden Jahre widersprichst
  • BU-Rente wird max. bis zu 4.000 EUR erhöht
Hannoversche BU-Versicherung Beitragsdynamik
Auszug Bedingungen – Beitragsdynamik

Hannoversche BU Dynamik Test

Die Beitragsdynamik der Hannoverschen BU-Versicherung ist…. außergewöhnlich. Zum einen absolut unflexibel, weil Du eben nur 0 oder 3 % wählen kannst. Hier nimmst Du bitte immer die 3 % mit, weil Dich der Einschluss der Option keinen zusätzlichen Beitrag kostet. Normalerweise heißt die Beitragsdynamik „Beitragsdynamik“, weil der Beitrag entsprechend jährlich erhöht wird. Durch Dein steigendes Alter, bekommst Du dafür normalerweise immer etwas weniger BU-Rente. Bei der Hannoverschen wird jedoch jährlich die BU-Rente um 3 % erhöht und das kann bedeuten, dass Du dafür eine Beitragserhöhung von mehr als 3 % erhältst. Da Du dem ganzen widersprechen kannst, ist das aber auch nicht weiter schlimm.

Neu seit Juni 2023 ist, dass Du den Prozentsatz flexibel zwischen 1 und 5 % wählen kannst. Außerdem wird nun der Beitrag um den gewählten Prozentsatz erhöht (wie eigentlich bei allen anderen BU-Versicherern auch) und nicht die Leistung, wodurch es vormals später oft entsprechend teurer wurde.

Widersprechen kannst Du im Übrigen nach wie vor in vier aufeinanderfolgenden Jahren. Beim fünften Widerspruch in direkter Folge entfällt die Option für die Zukunft. Top Tarife bieten hier beliebig häufiges Widersprechen an, aber auch vier mal sind in der Praxis absolut ausreichend.

AU-Klausel

Durch den Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – so zumindest in der Theorie. In der Ausgestaltung einer AU-Klausel gibt es unter den Versicherern große Abweichungen.

Die Hannoversche löst den Einschluss der Arbeitsunfähigkeitsklausel über die Tarifstufe. In den Tarifen Premium-Plus und Premium-Exklusiv ist die AU-Klausel beinhaltet, im Tarif Premium nicht.

Die AU-Klausel der Hannoverschen ist wie folgt aufgebaut:

  • Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
    • seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig
    • mind. 4 Monate 3 Monate ununterbrochen arbeitsunfähig und Bescheinigung durch Facharzt, dass es voraussichtlich weitere 2 Monate 3 Monate werden
Test Hannoversche BU-Versicherung AU-Klausel
Auszug Bedingungen – AU-Klausel
  • die AU-Leistung wird für max. 18  24 Monate bezahlt
  • Als Nachweis dienen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen oder vergleichbare Bescheinigungen
  • optional eingeschlossene, garantierte Leistungsdynamik gilt auch für AU-Rente
Hannoversche Test BU Plus Tarif
Auszug Bedingungen – AU-Leistung
  • ein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente ist nicht erforderlich
  • Berufsunfähigkeit kann aber geprüft werden
    • daraufhin musst Du alle erforderlichen Unterlagen einreichen

Die AU-Klausel der Hannoverschen ist nicht die beste am Markt, geht aber schon in Ordnung. Die Leistung von maximal 18 Monaten ist so das unterste am Markt, sorgt aber dennoch erstmal für eine schnellere Leistung. Seit Juni 2023 folgt man dem Durchschnitt am Markt und zahlt die AU-Rente für maximal 24 Monate aus. Ungewöhnlich ist, dass hier nach der Beantragung der AU-Leistung verlangt werden kann, dass Du die Unterlagen zur Prüfung einer Berufsunfähigkeit einreichen musst. Damit steht sie so ein bisschen zwischen den schlechten AU-Klauseln, bei denen Du im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit immer gleichzeitig einen Antrag auf BU-Rente stellen musst und den guten Varianten, bei denen dies nicht notwendig ist.

Seit dem Update 11/2023 kann die Hannoversche auch keine Unterlagen zur Prüfung einer Berufsunfähig verlangen. Somit ist die AU-Klausel der Hannoverschen BU spätestens jetzt „vollwertig“.

Grundsätzlich würden wir Dir aber aufgrund des ausschließlich unbefristeten Anerkenntnisses empfehlen, die AU-Klausel dazu zu nehmen. Oder alternativ zumindest den Comfort-Tarif zu wählen.

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die Hannoversche hat in ihrem aktuellen Tarif eine außergewöhnliche Besserstellungsklausel:

  • Besserstellung in Form eines Familienrabatt
    • Nachlass auch nach Vertragsabschluss noch möglich
    • Neu seit Juni 2023: nachträglich jetzt nur noch in den ersten zwölf Monaten nach Vertragsabschluss möglich
Familienrabatt Hannoversche BU-Versicherung
Auszug BU-Bedingungen 06/2023 Hannoversche
  • Besserstellung bei Abschluss eines Studiums
    • sollte sich die Berufsklasse hierdurch verbessern, wird es günstiger
Hannoversche Test BU-Versicherung Besserstellung Studenten
Auszug Bedingungen – Besserstellung Studenten
  • Besserstellung für Schüler
    • bei Beginn Berufsausbildung / beruflicher Tätigkeit / Studium
Hannoversche BU-Versicherung Test Schüler Besserstellung
Auszug Bedingungen – Besserstellung Schüler
  • Neu seit Juni 2023: Besserstellung bei Berufswechsel
    • nun auch bei einem „einfachen Berufswechsel“
    • nur im Tarif „Premium-Exklusiv“
    • innerhalb der ersten 10 Vertragsjahre
    • spätestens im Alter von 39 Jahren
    • neuer Beruf wird seit mind. 6 Monaten in Vollzeit ausgeübt
    • Meldung innerhalb von 12 Monaten
Hannoversche BU Test Juni 2023 Besserstellung bei Berufswechsel
Auszug Hannoversche BU Premium-Exklusiv Besserstellung

 

Zuerst einmal, zwei Sachen, die hier wirklich richtig gut gelöst sind: Dass es den Familienrabatt (gibts bei Heirat oder Zusammenleben und mind. einem nicht volljährigen Kind) auch noch nachträglich gibt. Hier gab es durch das Update im Juni 2023 leider eine Verschlechterung: die Ausübung kann nur noch in den ersten 12 Monaten der Vertragslaufzeit erfolgen. Da könnte sich zum Beispiel die sonst sehr gute LV 1871 eine Scheibe abschneiden 😉.
Die Option ist noch immer besser als beim genannten Mitbewerber und auch vielen anderen, jedoch nicht mehr ganz so toll, wie ursprünglich beworben. Zudem finden wir richtig gut, dass die Hannoversche bei den Besserstellungen für Studenten und Schüler ausdrücklich auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet.

Insgesamt erinnert die Besserstellungsklausel ein bisschen an die, der Bayerischen, die wir Dir auch schon einmal im ausführlichen Test vorgestellt haben.
Und deshalb müssen hier die gleichen Punkte bemängelt werden: die Besserstellungsklausel der Hannoverschen dürfte für die allerwenigsten Kunden relevant sein. Bildest Du Dich nach Vertragsabschluss durch ein berufsbegleitendes Studium weiter, wechselst Du vom Außendienst in den Innendienst oder verlässt Du das Handwerk, so bringt Dir diese Besserstellungsklausel einfach nichts.

Update Juni 2023: Lobenswert ist die neue Option auf Besserstellung bei Berufswechsel. Hier ist zwar sehr, sehr schade, dass die Option wirklich nur im Tarif Premium-Exklusiv vorhanden ist, aber ein Gutes hat die Sache dennoch: auch hier wird die Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung durchgeführt. Damit ist die Option durchaus exklusiv, denn die meisten anderen Versicherer behalten sich das Recht auf Gesundheitsprüfung offen. Allerdings dürfte es sich in den meisten Fällen nicht lohnen, nur deshalb den teureren Premium-Exklusiv Tarif zu wählen, das muss dann schon insgesamt passen!

Leistungsdynamik in der BU der Hannoverschen

Die Leistungsdynamik gilt als garantierter „Inflationsschutz“. Damit steigt Deine abgesicherte BU-Rente im Leistungsfall von Jahr zu Jahr um den vereinbarten Prozentsatz. Die Leistungsdynamik gilt zusätzlich zu Erhöhungen aus nicht garantierten Überschüssen.

  • 0 oder 2 % wählbar
  • 0, 1, 2 oder 3 % wählbar
  • gilt auch für AU-Leistung!
  • Erhöhungen durch die garantierte Leistungsdynamik fallen nach Ende einer zeitweisen Berufsunfähigkeit weg
Test Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungsdynamik
Auszug Bedingungen – Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik der Hannoverschen darf wohl als einfachste Form der Leistungsdynamik bezeichnet werden. Wenig Gestaltungsmöglichkeiten (hopp oder top) und ohne irgendwelche Extras. Auf der einen Seite ist das natürlich schade. Auf der anderen Seite, wenn wir es mal ganz praxisorientiert sehen – reicht es absolut aus.

Und da die Option im Angebotsrechner der Hannoverschen bei den Zusatzbausteinen auch direkt inkl. Beitrag mit ausgewiesen wird, lässt sie sich ganz einfach mit anbieten. Ohne, dass Vermittler und Kunde lange überlegen müssen, ob es 1, 2 oder 3 % Leistungsdynamik sein sollen. Oder lieber 2,12354 %?

Hannoversche BU Test
Bisherige Auswahl bis 06/2023

Von daher kann man sagen: einfach, aber durchaus ok 🙂.

Mit dem Update Juni 2023 folgt man dem Markt und bietet bei der garantierten Leistungsdynamik etwas mehr Auswahlmöglichkeiten an. Neu kann man zwischen 1, 2 oder 3 % Leistungsdynamik als zusätzlichen Einschluss in den Vertrag wählen.

Hannoversche Test Berufsunfähigkeitsversicherung Juni 2023 Leistungsdynamik
Neu seit 06/2023: Auswahl zwischen 1, 2 oder 3 %

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 % kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist um das Arbeitsergebnis geht.

Vereinfacht gesagt haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil, wenn es um die Arbeitszeit in der Überprüfung einer Berufsunfähigkeit geht. Wenn Du bisher 8 Stunden täglich gearbeitet hast, bist Du berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 4 Stunden arbeiten kannst. Warst Du allerdings nur für 6 Stunden täglich beschäftigt, bist Du erst dann berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten kannst. Dementsprechend stärker musst Du eingeschränkt sein.

Bei den Teilzeitklauseln hat sich bisher noch kein richtiger Standard durchgesetzt und die verschiedenen Klauseln unterscheiden sich daher erheblich.

Die Hannoversche hat eine Teilzeitklausel. Diese sieht wie folgt aus:

  • greift bei Arbeitnehmern
  • nach Wechsel von Vollzeit in Teilzeit (neu ab 01.11.2023: nur bei weniger als 30 h die Woche)
  • wenn die BU innerhalb der ersten 12 Monate in Teilzeit eintritt
  • oder innerhalb von fünf Jahren, wenn die Reduzierung aufgrund kindergeldberechtiger Kinder oder pflegebedürftiger Angehöriger erfolgte
Hannoversche BU Test 11/2023 Teilzeit
Auszug Bedingungen Änderung 11/2023

Wenn Du nicht planst in Teilzeit zu gehen und wenn, dann nur kurz, zum Beispiel nach der Elternzeit, ist diese Teilzeitklausel wohl in Ordnung. Denn dann macht sie ohne weitere Einschränkungen genau das, was sie soll. In allen anderen Fällen ist sie aber eigentlich nicht zu gebrauchen. Neu seit November 2023 ist der verlängerte Gültigkeit, wenn Du aufgrund Deiner kindergeldberechtigten Kinder oder aufgrund der Pflege von Angehörigen in Teilzeit wechselst. Selbständige haben leider nach wie vor keinen Mehrwert von der Klausel. Wenn Du schon länger in Teilzeit bist oder nie Vollzeit arbeiten wirst, bringt Dich die Klausel nicht weiter. Und auch, wenn Du für längere Zeit in Teilzeit gehen wirst und erst nach mehr als einem Jahr (bzw. fünf Jahre) berufsunfähig wirst – kein Nutzen.

Hannoversche BU Test Premium / Premium-Plus / Premium-Exklusiv

Die Hannoversche bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 in den Tarifstufen Basis, Plus, Comfort und Exklusiv an. Insbesondere die Tarifestufen Plus und Comfort sind interessant.

Der bisher günstigste „Basis“-Tarif heißt nun „Premium“ womit man wohl klar machen möchte, dass es sich keineswegs nur um einen einfachen Tarif handelt, sondern man durchaus mit anderen Premium-Anbietern mithalten möchte. Gleichzeitig wurden hier auch schon einige Punkte verbessert, die wir zuvor bemängelt hatten.

Hannoversche BU Test Juni 2023 Synopse
Übersicht der Leistungsunterschiede in der Hannoverschen BU-Versicherung 2024

Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium

Bisher Basis: Vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne grundlegende Schlechterstellungen im Vergleich zu den weiteren Tarifen. Da die Hannoversche in ihren Bedingungen jedoch ausschließlich ein unbefristetes Anerkenntnis verankert hat, es weder Sofortleistungen, noch die Möglichkeit eines einmalig befristeten Anerkenntnis in bestimmten Situationen gibt, solltest Du Dir die weiteren Tarife ansehen.

Premium seit Juni 2023: Solider Tarif der seinem Anspruch durchaus gerecht wird. Wem der „einfache“ Premium-Tarif nicht ausreicht, der kann diesen entweder noch um die kostenpflichtige Leistungsdynamik erweitern, oder alternativ auf die zwei weiteren Tarifstufen upgraden.

Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium-Plus

Der Plus Tarif der Hannoverschen enthält ergänzend zu den Leistungen aus dem Tarif Premium eine Arbeitsunfähigkeitklausel. Diese leistet bis zu 18  24 Monate und alle weiteren Infos hierzu kannst Du etwas weiter oben im Artikel nachlesen. Dieser Tarif stellt eine gute Wahl da, wenn Du gesetzlich krankenversichert bist (und voraussichtlich bleibst) und kein privates Krankentagegeld abgeschlossen hast.

Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Comfort

Der Comfort Tarif der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung wurde mit dem Update im Juni 2023 gestrichen. Die Leistungen bei schwerer Krankheit sind jetzt nur noch im Tarif Premium-Exklusiv enthalten.

Bei der Comfort Leistung ist anstelle der AU-Klausel in der Plus-Deckung, eine Sofortleistung bei schweren Krankheiten enthalten. Zu den schweren Krankheiten gehören:

  • Herzinfarkt
  • Schlaganfall
  • Krebs

Diese Krankheiten sind in den Bedingungen näher definiert. Wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind, leistet die Hannoversche eine Soforthilfe von maximal 6 Monatsrenten. Die Leistung muss innerhalb von sechs Monaten nach der Diagnose beantragt werden.

Bei vielen anderen Versicherern ist eine solche Leistung standardmäßig enthalten. Grundsätzlich sind solche „Sofortleistungen“ auch sehr begrüßenswert, um im Fall der Fälle schneller an Geld zu kommen.

Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung Premium-Exklusiv

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Premium-Exklusiv der Hannoverschen enthält nicht nur die AU-Klausel aus dem Premium-Plus-Tarif, sondern darüber hinaus auch noch eine Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung sowie Leistungen bei schwerer Krankheit und bei schweren Beeinträchtigungen. Zudem kannst Du nur in der Variante Premium-Exklusiv die Besserstellungsoption auch bei einem normalen Berufswechsel ziehen und damit von günstigeren Konditionen profitieren. Siehe hierzu den Abschnitt Besserstellung bei Berufswechsel.

Bei bestimmten Erkrankungen wird ohne Nachweis der Berufsunfähigkeit eine BU-Rente für die Dauer von 18 Monaten bezahlt. Das kann bei Erkrankung eine enorme Erleichterung sein, weil ich eben allein über den Nachweis der Diagnose schnell an meine Rente komme.

Leistungen bei schwerer Krankheit und schwerer Beeinträchtigung:

Bisher gab es in den alten Tarifen „Comfort“ sowie „Exklusiv“ eine Sofortleistung bei bestimmten schweren Erkrankungen. Diese Leistung wurde im neuen Premium-Exklusiv Tarif weitgehend verbessert. Die Leistung bei Schlaganfall entfällt. Dafür sind neu nicht nur der Herzinfarkt, sondern schwere Beeinträchtigungen der Herzfunktion sowie auch der Lungenfunktion versichert. Auch Krebserkrankungen zählen weiterhin zu den schweren Krankheiten. Bisher gab es eine Sofortleistung von 6 Monatsrenten, neu ist eine Rentenzahlung über ganze 18 Monate. Wichtig: all die Funktionen und Erkrankungen sind in den Bedingungen natürlich näher definiert und es müssen bestimmte Werte erreicht bzw. unterschritten werden, um die Leistung zu erhalten.

Zudem gibt es die Leistung auch bei einer anderen schweren Beeinträchtigung: dem Rollstuhlbedarf.

Die Leistung ist ehrlich gesagt extrem smart von der Hannoverschen. Gerade in Schreibtischberufen kann oftmals auch im Rollstuhl ganz normal weitergearbeitet werden. Vorausgesetzt, die neue Situation überlastet mich nicht völlig, denn häufig kommt hier die Psyche mit dazu. Es kommt also auf die Gesamtumstände an, ob ich wirklich berufsunfähig bin, oder nicht.

Aber selbst wenn ich die Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit nicht erfülle, brauche ich vielleicht eine Zeit der Anpassung an die neuen Lebensumstände, kann vielleicht nicht von Beginn an voll weiter arbeiten oder brauche ein bisschen zusätzliches Kapital um Umbaumaßnahmen zu finanzieren. Und wie hilfreich kann hier eine Leistung in Höhe von 18 Monatsrenten aus der BU-Versicherung sein, selbst wenn ich eben nicht berufsunfähig bin. Zudem finde ich die Wirkung hier extrem schön, dass die Hannoversche leistet, wenn es darauf ankommt und eben nicht „nur“ bei klassischer Berufsunfähigkeit gemäß der Versicherungsbedingungen.

Dennoch kann eine separate Unfallversicherung sinnvoll sein. Vorteil: diese leistet bei Rollstuhlbedarf oft wesentlich höhere Kapitalleistungen, um alle Kosten zu decken. Nachteil: sie leistet eben nur bei Unfall. Die Hannoversche BU hingegen auch bei einer Erkrankung.

Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung

Damit kann Du eine Risikolebensversicherung zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung abschließen.

Was im ersten Moment gut klingt, zeigt sich in den Bedingungen doch mit einigen Einschränkungen. Zum einen ist die Ausübung der Option immer an die Geburt eines Kindes oder die Adoption eines minderjährigen Kindes geknüpft und kann dann innerhalb von 12 Monaten in Anspruch genommen werden. Allerdings kann die Option im Tarif 06/2023 auch noch bei Bau oder Erwerb einer selbst bewohnten und darlehensfinanzierten Immobilie genutzt werden.

Neu darfst Du über die Option zwar bis zu 500.000 EUR Versicherungssumme absichern, jedoch ist die Limitierung auf das Zehnfache der abgesicherten, jährlichen BU-Rente geblieben. Auf gut Deutsch: Du musst allein bei der Hannoverschen eine monatliche BU-Rente von 4.166,67 EUR abgesichert haben, um für den Todesfall die vollen 500.000 EUR absichern zu können. Und bei Ausübung der Option, wird lediglich auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, wobei neben Beruf, Hobbys und Rauchverhalten auch noch die aktuelle Körpergröße und das Gewicht angegeben werden müssen, was alles Einfluss auf den Beitrag haben kann.

Ist für Deine BU-Versicherung übrigens ein Leistungsausschluss (und selbst, wenn es sich nur um einen Ausschluss für das linke Knie handelt) oder ein Beitragszuschlag enthalten, kannst Du die Option nicht nutzen.

Auszug Bedingungen Anwartschaft Risikoleben
Auszug Option Anwartschaft auf Risikolebensversicherung

Hier nochmal die Rahmenbedingungen der Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung in Kürze:

  • kann bei Geburt, Adoption oder (neu) Erwerb einer finanzierten, selbstgenutzten Immobilie ausgeübt werden
    • innerhalb von 12 Monaten
  • innerhalb der ersten 15 Jahre, max. mit 45 Jahren
  • der BU-Vertrag läuft noch enthält weder Beitragszuschläge noch Ausschlussklauseln und es gab noch keine Leistung
  • max. können 200.000 500.000 EUR abgesichert werden, begrenzt auf die 10-fache Jahres-BU-Rente
  • Berechnung der Risikolebensversicherung mit dem dann gültigen Beruf, BMI und Rauchverhalten

Von daher würden wir aufgrund der Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung jetzt nicht den Premium-Exklusiv-Tarif empfehlen. In diesem Fall ist es wohl eher besser, direkt eine entsprechende Risikolebensversicherung abzuschließen (gern auch bei der Hannoverschen) und gegebenenfalls hier auf gute Nachversicherungsmöglichkeiten zu achten.

Nachträgliches Upgrade

Neu ist außerdem die Option, dass Du Dich nach Vertragsabschluss doch noch für eine höhere Tarifstufe entscheiden kannst. Dabei kannst Du sowohl vom normalen Premium-Tarif in Premium-Plus oder Premium-Exklusiv wechseln, als auch von Premium-Plus in Premium-Exklusiv.

Einen Haken hat die Sache allerdings: das Recht besteht nur in den ersten 12 Monaten nach Vertragsbeginn. Außerdem darf es in Deinem Vertrag keine Leistungsausschlüsse oder Zuschläge geben, Du darfst noch keine Leistung beziehen oder beantragt haben und auch nicht länger als vier Wochen arbeitsunfähig gewesen sein in den letzten sechs Monaten.

Richtig nett wäre es doch gewesen, wenn alle, die in den letzten zwölf Monaten einen Vertrag im alten Tarif abgeschlossen hätten, jetzt in den neuen wechseln dürften 🙂. Aber auch so hat die Option durchaus etwas für sich.

Hannoversche BU Test 07/2023 Upgrade
Auszug Upgradeoption

Gesundheitsfragen bei der Hannoverschen BU-Versicherung

Auch bei den Gesundheitsfragen gibt es von Anbieter zu Anbieter große Unterschiede. Nicht nur beim abgefragten Zeitraum, sondern auch, wie die Frage nach Vorerkrankungen gestellt wird.

Mancher Versicherer interessiert sich nur für solche Erkrankungen, die tatsächlich auch behandelt worden sind. Andere Versicherer fragen nach bestehenden Krankheiten und ein paar fragen generell nach Beschwerden und Krankheiten.

Die Hannoversche leitet ihre regulären Gesundheitsfragen mit „Sind Sie in den letzten 5 Jahren durch Ärzte oder andere Heilbehandler, Therapeuten (also auch Osteopathen, Physio- oder Psychotherapeuten und Psychologen) untersucht, beraten oder behandelt worden hinsichtlich…“ ein.

Nicht anzugeben sind hier somit Erkrankungen, wegen denen Du nicht bei einem entsprechenden Heilbehandler gewesen bist. Allerdings folgt zum Schluss auch noch eine Frage nach Gesundheitsstörungen und Beschwerden in den letzten drei Monaten. Hast Du also aktuell Beschwerden, mit denen Du noch nicht beim Arzt gewesen bist, so sind diese hier dennoch anzugeben!

Normalerweise kommt an dieser Stelle eine Bilddatei der genauen Risikofragen. Da die Hannoversche jedoch nach jeder Frage sehr viel Platz zum Eintragen lässt (sehr schön!), würde dies hier den Rahmen sprengen.

Deshalb kannst Du Dir die Risikofragen als PDF einmal hier herunterladen.

Zusätzlich schreiben wir sie hier noch einmal für Dich in Kurzfassung nieder:

  1. Wie groß und wie schwer sind Sie?
  2. Sind Sie Nichtraucher?
  3. Besteht eine Erwerbsminderung (MdE), eine Wehrdienstbeschädigung (WDB), ein Grad der Behinderung (GdB), ein Grad der Schädigungsfolge (GdS) oder besteht oder bestanden in den letzten 5 Jahren Gesundheitsstörungen, weswegen ein Antrag auf Schwerbehinderung gestellt wird oder gestellt wurde?

  4. Sind Sie privat Gefahren ausgesetzt? (Tauchen, Bergsport, Flugsport, Motorsport, Kampfsport und Vielseitigkeitsreiten)

  5. Werden Sie voraussichtlich in den nächsten 12 Monaten für länger als 6 Monate ins außereuropäische Ausland reisen?

  6. Bestehen bei der Hannoverschen Lebensversicherung AG bereits Lebens- oder Berufs-/Erwerbsunfähigkeitsversicherungen oder haben Sie solche beantragt?

  7. Bestehen bei anderen Gesellschaften bereits Lebens- oder Berufs-/Erwerbsunfähigkeitsversicherungen oder haben Sie solche beantragt?

  8. Sind Sie beruflich Gefahren ausgesetzt? (Arbeiten im Nahbereich von radioaktiven, toxischen, infektiösen oder explosiven Stoffen)

  9. Wie hoch ist Ihr aktuelles jährliches Bruttoeinkommen?

    Es folgen die Gesundheitsfragen:

  10. Sind Sie in den letzten 5 Jahren durch Ärzte oder andere Heilbehandler, Therapeuten (also auch Osteopathen, Physio- oder Psychotherapeuten und Psychologen) untersucht, beraten oder behandelt worden hinsichtlich:

    1. Herz, Kreislauf, Gefäße

    2. Lunge, Bronchien, Zwerchfell

    3. Magen, Darm, Galle, Bauchspeicheldrüse, Speiseröhre, Leber

    4. Niere, Blase, Prostata, Unterleibsorganen, Brust

    5. Stoffwechsel

    6. Blut- oder Tumorerkrankungen

    7. akute oder chronische Infektionen

    8. Psyche

    9. Gehirn, Rückenmark, Nervensystem oder neurologischer Art

    10. Rücken, Wirbelsäule, Bandscheiben

    11. Knochen, Gelenke

    12. Haut, Allergien

    13. Augen

    14. Ohren

  11. Nehmen Sie derzeit oder nahmen Sie innerhalb der letzten 5 Jahre länger als 2 Wochen fortdauernd Medikamente ein?

  12. Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren Betäubungsmittel oder Drogen ein oder wurden Sie in diesem Zeitraum wegen der Folgen des Konsums von Alkohol, Drogen oder Betäubungsmitteln beraten oder behandelt?

  13. Wurden in den letzten 5 Jahren Kontroll-/Nachsorgeuntersuchungen durchgeführt?

  14. Bestehen oder bestanden bei Ihnen darüber hinaus in den letzten 3 Monaten Gesundheitsstörungen oder Beschwerden?

  15. Wurden Sie in den letzten 10 Jahren stationär behandelt (auch Kuren, Reha-, Entzugsbehandlungen, Operationen, Strahlen-, Chemotherapie) bzw. ist eine solche Behandlung ärztlicherseits in den nächsten 12 Monaten vorgesehen oder empfohlen?

Die gute Nachricht ist aber, dass es unter bestimmten Umständen auch vereinfachte Gesundheitsfragen bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. Dazu erscheint hier bald ein separater Artikel. In einem kostenlosen Beratungsgespräch erhältst Du hierzu natürlich auch schon jetzt weitere Infos 😉.

Onlineberatung Berufsunfähigkeitsversicherung

Unterstützung im Leistungsfall – auch bei Ablehnung

Die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung hält ein kleines Highlight in ihren Bedingungen parat, wenn es um den Leistungsfall geht.

Wie mittlerweile allgemein bekannt sein dürfte, kann sich die allgemeine Leistungsquote deutscher Berufsunfähigkeitsversicherer durchaus sehen lassen. Im Schnitt werden laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft 8 von 10 Anträgen im Leistungsfall bewilligt. Dennoch kann es immer mal Gründe für eine Ablehnung geben. Sei es, weil die Antragsfragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet worden sind, oder es einen entsprechenden Leistungsausschluss gibt oder auch einfach der notwendige BU-Grad von 50 % nicht erreicht worden ist.

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Und ja, es mag sogar Fälle geben, in denen der Versicherer unrechtmäßig ablehnt. Und genau hier setzt die Hannoversche mit ihrer Besonderheit an, um zu zeigen, dass dies weder mutwillig, noch mit System geschieht!

Hannoversche BU Test Leistungsablehnung
Auszug Bedingungen – Unterstützung im Leistungsfall

 

Vor einer Ablehnung gibt es von der Hannoverschen hierüber eine Information mit Darlegung der Gründe. Im Anschluss kannst Du hiermit zu einer Verbraucherzentrale oder einem Versicherungsberater gehen, um die Auffassung der Hannoverschen überprüfen zu lassen. Hierbei beteiligt sich die Hannoversche an den Kosten für die unabhängige Prüfung mit 75 %, maximal jedoch 500 EUR.

Handelt es sich allerdings um eine Ablehnung wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht (z.B. bei den Gesundheitsfragen geschwindelt) gibt es maximal 125 EUR dazu.

Auch wenn die 500 EUR Zuschuss vielleicht nicht die Welt sind, ist es dennoch ein sehr schönes Zeichen und ein Schritt in die richtige Richtung!

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Weitere Besonderheiten bei der Hannoverschen BU-Versicherung 2024

Im Hannoversche BU Test 2024 konnten wir noch ein paar weitere Besonderheiten für Dich entdecken:

  • in vielen Berufen sehr günstige Beiträge (siehe Beitragsbeispiele)
  • Leistung bei Verlust von Grundfähigkeiten
    • Update 11/2023, auch hier gab es eine kleine Verbesserung: die Leistung aufgrund einer „Schwerhörigkeit“ wurde bisher erst ab einem Hörverlust von 90 db bezahlt, jetzt reicht ein Hörverlust von 60 dB aus
  • Schulungshilfe bei Wiedereingliederung
  • Umschulungshilfe
  • unter bestimmten Voraussetzungen vereinfachte Gesundheitsfragen
  • Verlängerungsmöglichkeit bei Verschiebung Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung
    • Vorsicht: nicht bei Berufsständischen Versorgungswerken!
  • Familienbonus – auch, wenn die Voraussetzungen erst nach Vertragsabschluss erfüllt werden! (siehe Besserstellung)
  • Unterstützung im Leistungsfall (wie beschrieben)
  • anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!

Beitragsbeispiele im Hannoversche BU Test 2024

Die Hannoversche bietet aktuell oftmals eine der günstigsten BU-Versicherungen an.

Bitte beachte, dass es im gleichen Beruf zu unterschiedlichen Berufsklassen kommen kann, beispielsweise abhängig vom Bildungsgrad.

Wir haben ein paar Beispiele mit unterschiedlichen Eintrittsaltern und Berufen für Dich gerechnet. Wenn möglich, haben wir ein abgeschlossenes Studium hinterlegt. Als Grundlage haben wir immer 1.000 EUR BU-Rente bis zum Endalter von 67 Jahren genommen. Der Beitrag verläuft mit steigender Rente linear. Somit kannst Du ungefähr überschlagen, wie hoch der Beitrag bei 2.000 EUR BU-Rente, 2.500 BU-Rente,… wäre.

Test BU-Versicherung Hannoversche Beitragsvergleich

Überschussbeteiligung Hannoversche BU

Die Überschussbeteiligung kommt Dir doppelt zu Gute. Während der Vertrag normal läuft und Du Beiträge bezahlst, wird der Brutto- oder auch Tarifbeitrag um die Überschüsse reduziert. Der Netto- bzw. Zahlbeitrag ist zwar nicht garantiert, jedoch gab es bisher bei den wenigsten Versicherern überhaupt jemals eine Anpassung. Für die Zukunft ist das aber selbstverständlich keine Garantie.

Leider wird der maximal zu zahlende Beitrag (Tarifbeitrag, oder Bruttobeitrag) bei der Hannoverschen in den Kurzangeboten nicht ausgewiesen. Vielleicht, weil es hier ohnehin noch nie eine Anpassung gab 🙂. Aber da dies zukünftig doch einmal passieren könnte, wollen wir mit unseren Kundinnen und Kunden immer ein Blick darauf werfen. Im ausführlichen Angebot steht dieser dann aber auch drin.

Beitragsspread Hannoversche BU Test

Der Spread zwischen Zahl- und Tarifbeitrag fällt gering, bzw. durchschnittlich hoch aus.

Die Überschussbeteiligung fällt auch in der Leistungsphase an. Und da Du als BU-Rentenempfänger keine Beitrag mehr bezahlst, erhältst Du die Überschüsse hier in Form einer jährlichen Erhöhung Deiner BU-Rente. Dieser Wert ist nicht garantiert und kann bis zum Eintritt des Leistungsfalls anders ausfallen.

Wenn Du in 2024 eine BU-Versicherung bei der Hannoverschen abschließt, enthält diese derzeit eine nicht garantierte, jährliche Steigerung im Leistungsfall von 2,00 %. Das ist kein überragender, aber durchaus ein höherer Wert. Viele Versicherer haben hier eine 1 vor dem Komma stehen und durch den Zinseszinseffekt macht sich das im Leistungsfall über die Jahre schon bemerkbar.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre im Leistungsfall entwickelt:

Hannoversche BU Test nicht garantierte Rentensteigerung

Ergänzend kannst Du bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung eine garantierte Leistungsdynamik in Höhe von 1, 2 oder 3 % wählen – diese wird zusätzlich erbracht!

Finanzielle Angemessenheit bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie viel BU-Rente Du absichern kannst, hängt von den Annahmerichtlinien der jeweiligen Gesellschaft ab. Ein paar Versicherer lassen hier nur 80 – 90 % vom Nettoeinkommen zu, was aus unserer Sicht wirklich zu wenig ist! Der heutige Standard liegt bei 60 % vom Bruttoeinkommen – aber selbst das kann zu wenig sein. Die Hannoversche lässt hier aktuell 60 % vom Bruttoeinkommen zu, das gilt auch für Erhöhungen bei der Nachversicherung.

Ab einer jährlichen BU-Rente von 48.000 EUR erfolgt bei der Hannoverschen eine individuelle Absprache, ob und wie viel noch abgesichert werden kann.

Maximale BU-Rente für Beamte

Verbeamtete Personen können bei der Hannoverschen maximal eine BU-Rente in Höhe von 1.000 EUR monatlich absichern. Bitte beachte darüber hinaus, dass die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung keine DU-Klausel enthält.

Ärzte, Rechtsanwälte und weitere Mitglieder eines Versorgungswerks

Für Mitglieder eines Versorgungswerks gibt es bei der Prüfung der finanziellen Angemessenheit einen weiteren Vorteil. Die BU-Rente aus dem Versorgungswerk wird in der Regel erst dann bezahlt, wenn Du zu 100 % berufsunfähig bist und Deine Approbation oder Zulassung zurückgegeben hast.

Dennoch musst Du Dir diese Rente bei der Prüfung der finanziellen Angemessenheit häufig schon sehr früh anrechnen lassen. Bei der Hannoverschen musst Du Dir die BU-Rente aus dem Versorgungswerk erst ab einer gesamten BU-Jahresrente von mehr als 48.000 EUR zu 50 % angerechnet. Das ist verhältnismäßig eher viel und damit gut für Dich!

Azubis, Schüler:innen und Studierende

Mit dem Update der Hannoverschen BU-Versicherung in 2024 wurden auch die Grenzen für Schüler:innen, Azubis und auch Studierende erhöht.

Neu können jetzt insgesamt folgende Summen abgesichert werden:

Schüler:innen und Azubis: 1.500 EUR monatliche BU-Rente / 18.000 EUR pro Jahr
Studierende: 2.000 EUR monatliche BU-Rente / 24.000 EUR pro Jahr

Mit der Erhöhung auf diese Summe hat man sich dem Markt angeschlossen – diese Werte sind bei vielen guten BU-Versicherern üblich!

Starter-Option der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Viele Versicherer bieten Starter-Tarife mit reduzierten Beiträgen in den ersten Versicherungsjahren bei vollem Versicherungsschutz. Natürlich bezahlst Du dadurch in Summe aufs Leben gesehen ein wenig mehr. Allerdings sicherst Du Dir dadurch nicht nur Deinen Gesundheitszustand in jungen Jahren, sondern in aller Regel auch einen günstigeren, monatlichen Beitrag, als wenn Du den Vertrag erst später abschließt.

Die Starter-Option bei der Hannoverschen BU-Versicherung kann richtig spannend sein, wenn Du Deinen Gesundheitszustand früh einfrieren möchtest, vollen Versicherungsschutz willst, aber Dein Budget noch nicht allzu groß ist.

Bei der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung mit Starter-Option gibt es folgende Rahmenbedingungen:

  • Eintrittsalter maximal 35 Jahre
  • alle Tarifstufen (Basis, Plus, Comfort und Exklusiv) wählbar
  • max. 1.500 EUR BU-Rente
  • in den ersten fünf Jahren ca. die Hälfte vom Zielbeitrag
  • ab dem sechsten Jahr voller Beitrag
  • kann einmalig um fünf Jahre verlängert werden
    • wenn Du noch im Studium oder der Ausbildung bist
    • das 35. Lebensjahr noch nicht vollendet wurde
    • der Antrag auf Verlängerung 2 Monate vor Ende der Startphase gestellt wurde
Test Hannoversche BU-Versicherung Starter-Option
Auszug Bedingungen – Starter-Option

Zum Vergleich zwischen dem normalen Tarif und dem Einsteiger-Tarif nehmen wir einen bei Vertragsabschluss 23-jährigen Informatikstudenten.

Hannoversche BU Test Starter-Option

Links, in der normalen Variante wird folgender Beitrag fällig:

Beitrag vom 01.06.2023 – 31.05.2067: 53,51 EUR x 528 Monate = 28.253,28 EUR

Rechts, in der Variante mit Starter-Option wird folgender Beitrag fällig:

Beitrag vom 01.06.2023 – 31.05.2028: 27,28 EUR x 60 Monate =1.636,80 EUR
Beitrag vom 01.06.2028 – 31.05.2067: 57,59 EUR x 468 Monate = 26.952,12 EUR
Gesamtbeitrag mit Starter-Option = 28.588,92 EUR

Somit bezahlst Du in diesem Beispiel langfristig gesehen gerade einmal 335,64 EUR mehr, dafür dass Du die ersten fünf Jahre einen sehr stark rabattierten Beitrag bei vollem Versicherungsschutz erhältst. Oder anders ausgedrückt, gerade mal etwas mehr als 1 % mehr Beitrag!

Fazit Starter-Option der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Starter-Option der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung ist eigentlich ziemlich ideal. Fünf Jahre „Aufschub“ helfen oft schon enorm weiter. Und falls das einmal nicht reicht – bei der Hannoverschen kannst Du unter bestimmten Voraussetzungen noch einmal um fünf Jahre verlängern, das ist außergewöhnlich!

Zudem erhältst Du einen ordentlichen Beitragsnachlass in den ersten fünf Jahren. Und das lässt sich die Hannoversche noch nichtmal wirklich teuer bezahlen – nur etwas mehr als 1 % Mehrkosten aufs Leben gesehen. Andere Versicherer rufen hier mehr auf oder reduzieren den Beitrag in der Starterphase nicht so stark.

Daher ist die Starter-Option der Hannoverschen für Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger durchaus eine Überlegung wert!

Testsiegel Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung 2024

Wir selbst vergeben keine Siegel und Sternchen. Diese sind oftmals nicht wirklich aussagekräftig und helfen für die individuelle Situation nicht weiter. Dennoch geben wir Dir hier einen Überblick der aktuellen Auszeichnungen renommierter Bewertungshäuser.

Morgen & Morgen5 Sterne Gesamtrating für die Hannoversche BU in allen Tarifstufen, Stand 05/2023

Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+, Note 0,5 für die Hannoversche BU in allen Tarifstufen, Stand 06/2023

Ascore: 

  • 6 von 6 Kompassen, Tarife Plus und Exklusiv, Stand 01/2022
  • 5 von 6 Kompassen, Tarif Basis und Comfort, Stand 01/2022

Stiftung Warentest: Note 0,9 für die Hannoversche BU, Stand 05/2021

Das Ergebnis zeigt mal wieder, wie wenig aussagekräftig solche Testsiegel sind. Die Hannoversche BU ist, wie Du in unserem Test gesehen hast, gut. Aber die gleiche Note bei allen Tarifstufen bei Morgen & Morgen und Franke & Bornberg…? Zudem ist die Hannoversche BU damit laut diverser Testsiegel genauso gut, wie manch andere, in einigen Bereich deutlich bessere Tarife.

Stiftung Warentest Checkliste

Hin und wieder möchten Kunden die ausgefüllte Checkliste von Stiftung Warentest oder Finanztip. Die Sinnhaftigkeit lässt sich zwar diskutieren, weil diese in der Regel nicht ins Detail gehen und manche Umstände verzerrt dargestellt werden, dennoch möchten wir Dir hier eine solche Checkliste an die Hand geben. Die Hannoversche hat diese immerhin schon wunderbar für Dich vorbereitet:

Fazit Hannoversche BU Test 2024 – wie gut ist sie wirklich?

Man könnte die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 als einfach gut und häufig auch günstig bezeichnen. Es gibt nichts, was so richtig schlecht ist. Empfehlenswert sind hier auf jeden Fall die Tarife Plus und Comfort, wer mag kann natürlich auch Exklusiv wählen.

Dennoch gibt es einige Punkte, die in anderen Top-Tarifen schon noch besser gelöst sind. Wir stoßen in den Bedingungen immer wieder auf Begrenzungen oder Punkte, die unüblich sind. An manchen Stellen entsteht der Eindruck, dass Klauseln nur deshalb aufgenommen worden sind, damit man in einer Leistungsübersicht einen Haken setzen kann – beispielsweise bei der Teilzeitklausel oder der Besserstellungsklausel.

Aber das alles klingt dramatischer, als es ist. Im Endeffekt ist die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus empfehlenswert, in vielen akademischen Berufen zu sehr günstigen Beiträgen. Und das besondere Highlight bei der Leistungsbeantragung soll natürlich auch im Fazit zum Hannoversche BU Test nicht unerwähnt bleiben – weil es ein schönes Zeichen dafür ist, dass die BU-Versicherung leistet, wenn es darauf ankommt!

Update Juli 2023: Die neuen Premium-BU-Tarife der Hannoverschen haben durchaus an einigen Punkten nachgelegt und wurden verbessert. Vom ersten Gefühl wurden die Beiträge im Schnitt etwas angehoben, damit gehen aber auch einige sinnvolle Leistungsverbesserungen einher. Der frühere Exklusiv-Tarif hat sich aus unserer Sicht nur selten gelohnt, der Aufpreis war zu groß, die Mehrleistungen zu gering. Das hat sich jetzt schon ein bisschen geändert, da hier richtig gute und sinnvolle Bausteine mit aufgenommen worden sind. Aber auch der reine Premium-Tarif hält, was er verspricht: solide Leistungen zu einem angemessenen Preis-Leistungs-Verhältnis.

Update November 2023: Nur vier Monate nach dem großen Release der neuen Hannoverschen BU gab es schon wieder ein Update. Und dieses ist nochmal so richtig erfreulich, weil viele von uns bemängelten Punkte verbessert wurden. Insbesondere die verbesserte AU-Klausel, die Teilzeitklausel und auch die Nachversicherungsgarantien inkl. der neuen Karrieregarantie sind im Hannoversche BU Test 11/2023 lobend zu erwähnen!

Update Februar 2024: Die Hannoversche hört nicht auf und hat noch einmal nachgelegt. Dieses Mal handelt es sich um kleine kosmetische Anpassungen, die insbesondere die „Annahmerichtlinien“ betreffen.

Eine Angebotserstellung sowie eine anonyme Risikovoranfrage kann gern über uns erfolgen. Vereinbare hierzu einfach einen kostenlosen Beratungstermin.

Wusstest Du, dass Du bei Abschluss über uns einen Gutschein für die BU-Hilfe für den Leistungsfall erhältst, wir Dich auch nach Vertragsabschluss bei sämtlichen Fragen unterstützen und Du keinen Cent mehr bezahlst, als wenn Du auf der Website von der Hannoverschen direkt abschließt?

Beratung Baloise BU

Hilf auch anderen, die passende BU-Versicherung zu finden!