Volkswohl Bund BU Test 2024

In diesem Artikel testen wir die Volkswohl Bund BU für Dich und nehmen den Maklerversicherer genauer unter die Lupe. Du bekommst alle Infos und wir zeigen Dir, was gut und was schlecht gelöst ist in der BU-Versicherung vom Volkswohl Bund.

Einleitung Volkswohl Bund BU Test 2024

Der Volkswohl Bund ist ein Versicherungsunternehmen aus Dortmund und bereits über 100 Jahre alt. Der Zugang zu den Produkten des Volkswohl Bund findet überwiegend über freie Versicherungsmakler und Mehrfachagenten statt. Das ist insofern erwähnenswert, als dass freie Vermittler die große Auswahl am Markt haben und Gesellschaften nur dann berücksichtigen, wenn diese auch richtig gut sind und den Kundinnen und Kunden etwas zu bieten haben. Wenn sich ein Versicherer nun auf diesen Zugangsweg konzentriert, muss das also schon etwas heißen und genau deshalb schauen wir uns die BU-Versicherungs vom Volkswohl Bund hier im Test genauer an.

 

Tarifvarianten

Grundsätzlich ist bei der BU-Versicherung des Volkswohl Bunds zu unterscheiden zwischen der „normalen“ und der „Starter“ Variante  und hier gibt es jeweils noch eine Variante mit dem Zusatz „Plus“. Hinter dem Plus-Baustein versteckt sich anders als bei anderen Versicherern und Tarifen keine AU-Klausel (wie zum Beispiel bei der Hannoverschen oder der Bayerischen BU), sondern ein Pflege-Schutzbrief. Die Perfect Start Variante enthält reduzierte Anfangsbeiträge und richtet sich damit an Azubis, Studenten und Berufseinsteiger mit wenig Kohle, die sich aber dennoch schon ordentlich absichern möchten.

Volkswohl Bund BU

• BU
• BU PLUS – mit Pflege-Schutzbrief

Volkswohl Bund BU Perfect Start

• BU PERFECT START
• BU PERFECT START PLUS – mit Pflege-Schutzbrief

Volkswohl Bund BU Bedingungen

Zum Zeitpunkt des Tests Ende 2023 war der Tarif „06/2022“ der neueste Stand.

Hier kannst Du das Bedingungswerk herunterladen, das wir für den Volkswohl Bund BU Test berücksichtigt haben.

Definition BU

Der Volkswohl Bund definiert eine Berufsunfähigkeit so, wie es sein sollte:

• ein verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten ist ausreichend
• Kräfteverfall reicht aus – kein Zusatz „mehr als altersentsprechend“
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
• Verzicht auf abstrakte Verweisung

An dieser Stelle schon einmal volle Punktzahl.

Konkrete Verweisung

Falls Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich (also nicht nur theoretisch möglich) und aus freien Stücken in einem anderen Beruf arbeitest, kann Dich die Versicherung unter bestimmten Voraussetzungen auf diese neue Tätigkeit verweisen und die Zahlung der BU-Rente einstellen. Bei der Volkswohl Bund BU-Versicherung ist das nur unter folgenden Voraussetzungen möglich.

• Einkommensminderung max. 20 % durch die neue Tätigkeit
• und gleiche soziale Wertschätzung wie bei der Tätigkeit, vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung
• und Tätigkeit entsprechend der Kenntnisse und Fähigkeiten

Sollte einer der Punkte nicht erfüllt sein, erhältst Du die BU-Rente zusätzlich zum Einkommen aus der neuen Tätigkeit weiterhin.

Weltweiter Versicherungsschutz

• Weltweiter Versicherungsschutz
• eine Untersuchung in Deutschland kann vom Volkswohl Bund verlangt werden
• alle notwendigen Kosten werden übernommen
• in vielen Ländern wird geprüft, ob gleichwertige Untersuchung durchgeführt werden kann

Weltweiter Versicherungsschutz ist heutzutage erstmal Standard. Gut ist bei der Volkswohl Bund BU-Versicherung dass einige Länder aufgeführt sind, bei denen geprüft werden kann, ob eine qualitativ gleichwertige Untersuchung Vorort erfolgen kann und Du Dir eine Reise nach Deutschland „sparen“ kannst. Sparen in Bezug auf die Zeit, denn die Kosten für die Untersuchung sowie die Reise werden vom Volkswohl Bund übernommen. Hierzu gibt es keine weiteren Anmerkungen. Weder absolute Beträge in Euro, was eine Hotelübernachtung kosten darf, noch in welcher Hotelkategorie Du bei einer notwendigen Rückreise nach Deutschland absteigen darfst.

In diesem Artikel haben wir eine Übersicht über die Regelung der unterschiedlichen BU Versicherer im Ausland.

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Da nicht immer sofort klar ist, dass man auf Dauer berufsunfähig ist, sollte es wenn möglich keine oder möglichst lange Fristen  für die Meldung des Leistungsfalls geben und der Versicherer sollte auch immer rückwirkend bezahlen.

• der Volkswohl Bund leistet auch rückwirkend
• auch bei späterer Meldung rückwirkende Leistung

Der Volkswohl Bund schreibt zwar, dass eine Berufsunfähigkeit immer unverzüglich gemeldet werden sollte, aber selbst bei verspäteter Meldung wird rückwirkend geleistet. Da es diesbezüglich keinen ausdrücklichen Hinweis gibt, solltest Du lediglich beachten, dass Ansprüche gem. §195 BGB nach drei Jahren verjähren.

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Der Volkswohl Bund verzichtet auf sein Recht, die BU-Versicherung zu kündigen, falls Du die vorvertragliche Anzeigepflicht nicht schuldhaft verletzt hast.

Anerkenntnis

Bei der Prüfung, ob Du berufsunfähig bist darf der Versicherer gem. § 173 (2) Versicherungsvertragsgesetz die Leistung einmalig befristet anerkennen. In der Folge musst Du Berufsunfähigkeit erneut nachweisen und hast doppelte Arbeit, weshalb mittlerweile eigentlich alle guten BU-Versicherer die Leistung grundsätzlich unbefristet anerkennen. Einige Versicherer behalten sich eine einmalig befristete Anerkennung vor, sofern bestimmte Gründe dafür vorliegen. Das ist oftmals für Dich als Kunde positiv, weil so schneller entschieden werden kann, zum Beispiel auch dann, wenn noch nicht alle Unterlagen vorliegen. Bei einem ausschließlich unbefristeten Anerkenntnis wird der Versicherer dieses niemals aussprechen, solange nicht alle Umstände bekannt sind.

Der Volkswohl Bund erkennt grundsätzlich nur unbefristet an, was erstmal positiv zu verstehen ist. Auch wenn ein befristetes Anerkenntnis bedingungsgemäß nicht möglich ist, so gibt es zumindest eine vereinfachtes Anerkenntnis bei bestimmten schweren Erkrankungen. Dadurch kann es zumindest bei diesen zu einer schnelleren Leistungsauszahlung kommen.

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Ausschluss bei Vorsatz und dem Versuch einer Straftat
• kein Ausschluss bei grober Fahrlässigkeit
• kein Ausschluss für Delikte im Straßenverkehr

Nachversicherungsmöglichkeiten in der Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung

Beim Abschluss einer BU-Versicherung musst Du super viele Angaben zu Deinem Beruf, Deinen (gefährlichen) Hobbys und Deinem Gesundheitszustand machen. Eigentlich bieten fast alle Versicherer sogenannte Nachversicherungsoptionen an. Dabei hast Du das Recht, die abgesicherte BU-Rente zu einem späteren Zeitpunkt, meist in Verbindung mit verschiedenen Ereignissen erhöhen.

Bei diesen Nachversicherungsmöglichkeiten gibt es aber riesige Unterschiede: manchmal kann auch zu bestimmten Zeitpunkten ohne ein Ereignis erhöht werden, manche Versicherer verzichten nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, stellen aber erneut Fragen zum Beruf und zu Deinen Hobbys (was sich negativ auf den Beitrag auswirken kann, wenn sich mittlerweile etwas geändert hat), es gibt Grenzen bei der Höhe und es gibt Unterschiede, wie lange nach Eintritt eines Ereignis Du von dem Recht Gebraucht machen kannst.

Der Volkswohl Bund bietet Dir in der BU-Versicherung folgende Nachversicherungsoptionen:

• Ereignisunabhängige Erhöhung (= ohne Anlass möglich)
• Ereignisabhängige Erhöhung (= es muss ein Anlass vorliegen)

Ohne Gesundheitsprüfung oder ohne Risikoprüfung?

Schreibt ein Versicherer in seinen Bedingungen, dass „ohne Gesundheitsprüfung“ erhöht werden kann, bedeutet dies normalerweise, dass jedoch nach den anderen Risikoverhältnissen erneut gefragt wird. Darunter fallen Raucherstatus, Dein Beruf und auch gefährliche Hobbys. Warst Du zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses Nichtraucher in einem Büroberuf und hattest keine gefährlichen Hobbys und hast bis zum Zeitpunkt der Nachversicherung das Rauchen angefangen, eine handwerkliche Tätigkeit aufgenommen und gehst mittlerweile regelmäßig Klettern, so kann das für die Erhöhung deutliche Mehrkosten bedeuten.

Schreibt der Versicherer hingegen, dass „ohne Risikoprüfung“ erhöht werden kann, spielen all diese Umstände keine Rolle mehr. Dein kompletter Risikostatus wird demnach mit Vertragsabschluss eingefroren und Du kannst später im Rahmen der Nachversicherungsgarantie mit gleichen Grundlagen erhöhen. Dennoch wären auch die neuen Hobbys oder der neue Beruf versichert.

Der Volkswohl Bund schreibt in seinen Bedingungen zwar grundsätzlich immer, dass er auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet (=was die schlechtere Form wäre), stellt aber an einer Stelle klar, dass damit auch die erneute Prüfung des Berufs, der Hobbys und auch des Rauchverhaltens gemeint sind. Aus unserer Sicht ist das extrem unclever gelöst, weil es sich de facto um die bessere Form handelt, man aber schnell davon ausgehen kann, dass dem nicht so ist.

Das Ganze ist beim Volkswohl Bund vielleicht dem Umstand geschuldet, dass bei Abschluss der BU-Versicherung als Schüler bei Nachversicherung dann doch nur auf erneute Gesundheitsfragen verzichtet wird, für alle anderen gilt dies jedoch nicht.

Nachversicherung bei Beginn eines Studiums oder einer Berufsausbildung:

• Erhöhung bis auf das Doppelte der bisherigen BU-Rente
• Max. auf 2.000 EUR bei Studierenden
• Max. auf 1.500 für Auszubildende

Nachversicherung bei Berufsbeginn:

• Verdopplung der abgesicherten Rente möglich
• auf max. 2.500 EUR monatliche BU-Rente
• nach Abschluss Studium oder Berufsausbildung
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft
• ohne erneute Risikoprüfung (auch wenn an der Stelle nur von „Gesundheitsprüfung die Rede ist, der Volkswohl Bund stellt das an anderer Stelle klar)

Nachversicherung bei Erhöhung des Einkommens:

• bei Einkommenserhöhung um mehr als 10 % bei Angestellten
• bei Einkommenserhöhung um mehr als 30 % bei Selbständigen im Durchschnitt der letzten drei Jahre im Vergleich zum vorherigen Dreijahreszeitraum
• Erhöhung um max. 500 EUR je Ereignis
• bei mehrmaligem Nutzen in Summe max. 1.500 EUR Erhöhung möglich
• Erhöhung auf insgesamt max. 4.000 EUR BU-Rente beim Volkswohl Bund
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft
• ohne erneute Risikoprüfung (auch wenn an der Stelle nur von „Gesundheitsprüfung die Rede ist, der Volkswohl Bund stellt das an anderer Stelle klar)

Ereignisunabhängige Erhöhung: 

• einmalig innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre möglich
• Erhöhung bis auf die individuelle Grenze (aber max. 2.500 EUR)
• ohne erneute Risikoprüfung (auch wenn an der Stelle nur von „Gesundheitsprüfung die Rede ist, der Volkswohl Bund stellt das an anderer Stelle klar)
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Anlassabhängige Erhöhung:

• Du darfst max. 49 Jahre alt sein, mindestens aber bis fünf Jahre nach Vertragsbeginn besteht die Möglichkeit der anlassabhängigen Erhöhung, also de facto bis zum 55. Lebensjahr, wenn der Vertrag erst mit 49 Jahre beginnt
• zu verschiedenen Anlässen möglich
  • gegliedert in die drei Teilbereiche: Persönlich, beruflich und Änderung der Versorgungssituation
  • z.B. bei Geburt/Adoption eines Kindes, Heirat, Scheidung, Immobilienfinanzierung,…
• Erhöhung innerhalb von 12 Monaten möglich
• max. Erhöhung um 500 EUR
• ohne erneute Risikoprüfung (auch wenn an der Stelle nur von „Gesundheitsprüfung die Rede ist, der Volkswohl Bund stellt das an anderer Stelle klar)
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Erhöhung bei Reduzierung der Überschussbeteiligung:

• Gilt bei Überschussverwendung „Bonusrente“
• wird die „Bonusrente durch Reduzierung der Überschussbeteiligung reduziert, kannst Du diesen Anteil nachversichern
• spielt untergeordnete Rolle, da wir in der Regel die „Sofortbeitragsverrechnung“ empfehlen (=garantierte BU-Rente, möglichst geringer Zahlbeitrag)

Die Nachversicherungsmöglichkeiten beim Volkswohl Bund bewegen sich unter den guten Gesellschaften eher so im Mittelfeld. Sie sind weitaus besser, als bei vielen schlechten BU-Tarifen, stellen jetzt aber auch nicht die Creme de la Creme da. Größtes Manko ist hier definitiv die Obergrenze von nur 2.500 EUR in der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie. Auch die maximale Obergrenze von 2.500 EUR in der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie ist jetzt nicht gerade der Hit. Positiv zu erwähnen ist jedoch die Erhöhungsmöglichkeit bei Gehaltssteigerung, denn hier ist eine Erhöhung auf bis zu 4.000 EUR möglich.

Da die Rahmenbedingungen der Volkswohl Bund Nachversicherungsgarantie (ohne Risikoprüfung und zwölf Monate Zeit) jedoch passen und wir bei potentiellen Gutverdienern ohnehin die Mehrvertragslösung empfehlen, kann das im Gesamtkonzept schon gut passen!

Arztanordnungsklausel

In der Arztanordnungsklausel ist geregelt, welchen ärztlichen Anweisungen du Folge leisten musst. Kommst Du dem nicht nach = keine Leistung.

Der Volkswohl Bund hat hier eine sehr kundenfreundliche Regelung:

• Operationen müssen nicht durchgeführt werden
• Zuzumuten sind nur solche Maßnahme, die:
  • gefahrlos sind
  • ohne besondere Schmerzen verbunden sind
  • eine wesentliche Besserung erwarten lassen

Die Regelung entspricht dem Standard von vergleichbaren, sehr guten Anbietern.

Umorganisation bei Selbständigen

Wenn Du zum Zeitpunkt des Leistungseintritts selbständig bist, kann der Versicherer unter Umständen von Dir verlangen, dass Du Deinen Arbeitsplatz so umorganisiert, dass Du weiterarbeiten und somit weiterhin Geld verdienen kannst. Diese Umorganisation ist auch beim Volkswohl Bund an enge Voraussetzungen geknüpft:

• durch Umorganisation muss Deine bisherige Stellung im Betrieb gewahrt bleiben
• es darf eine Einkommensreduzierung von maximal 20 % eintreten
• nur möglich, wenn kein erheblicher Kapitalaufwand erforderlich ist
• nur bei Gewerbetreibenden möglich
  • Freiberufler sind hier ausgenommen!
• nur möglich, wenn es mind. fünf Angestellte gibt (ohne Auszubildende, Praktikanten und Werksstudenten)
• nur möglich, wenn die kaufmännische und organisatorische Tätigkeit weniger als 90 % ausmacht

Kann eine Umorganisation durchgeführt werden und spart sich der Volkswohl Bund daher die Zahlung der abgesicherten BU-Rente, so wird eine Umorganisationshilfe in Höhe von sechs Monatsrenten, allerdings höchsten 6.000 EUR geleistet.

Die Höhe der Umorganisationshilfe ist verhältnismäßig natürlich eher gering im Vergleich zu der, anderer guter BU-Versicherer. Jedoch ist die Umorganisationsklausel dennoch zu loben und ist insbesondere für zwei Berufsgruppen besser, als die anderer Versicherer: Kaufmännisch tätige, ohne abgeschlossen Studium sowie für Freiberufler. Bei beiden Berufsgruppen kann keine Umorganisation verlangt werden.

Dienstunfähigkeitsklausel

Eine Dienstunfähigkeitsklausel kann für verbeamtete Personen einen deutlich leichteren Zugang zur abgesicherten BU-Rente bedeuten. Bei einer echten DU-Klausel leistet der Versicherer, wenn der Dienstherr Dich aus rein medizinischen Gründen in den Ruhestand versetzt.

Der Volkswohl Bund bietet keine Dienstunfähigkeitsklausel an.

Wenn Du verbeamtet bist oder eine Verbeamtung anstrebst, solltest Du Dir zum Beispiel die Allianz oder die Bayerische genauer ansehen.

Beitragsdynamik

In Zeiten von hohen Preissteigerungen wird uns immer bewusster, wie wichtig der Inflationsschutz ist. Gut, wenn sich die BU-Rente dann auch erhöhen lässt und das Ganze am besten ohne erneute Risikoprüfung. Mit dem Einschluss einer Beitragsdynamik sicherst Du Dir genau diese Option bzw. das Recht, was aber nicht heißt, dass Du dieses Recht auch annehmen musst. Du kannst also auch widersprechen und Dein Beitrag, sowie die BU-Rente würde sich nicht der Inflation anpassen. Bei einigen Versicherern ist es jedoch so, dass dieses Recht entfällt, sobald Du drei Mal hintereinander dieser Erhöhung widersprichst.

Der Volkswohl Bund bietet Dr folgende Optionen:

• Dynamikform I: Erhöhung im gleichen Verhältnis wie Verbraucherpreisindex gem. Statistischem Bundesamt, mind. 2,5 %
• Dynamikform Q: Erhöhung um den vereinbarten Prozentsatz
• Obergrenze: ab bestimmten Betrag wird Nachweis der finanziellen Angemessenheit fällig
• beim dritten Widerspruch entfällt die Dynamik
  • Wiedereinschluss unter bestimmten Voraussetzungen möglich
    • Du bist max. 49 Jahre alt
    • finanzielle Angemessenheit ist gegeben
• teilweiser Widerspruch möglich
  • führt nicht zur Erlöschen weiterer Erhöhungen

Die Beitragsdynamik der Volkswohl Bund BU-Versicherung ist individuell. Die Möglichkeit, die Rente gemäß der Entwicklung des Vebraucherpreisindex laut dem Statistischen Bundesamts anzugleichen, ist sicher nicht dumm, hat aber auch nichts mit der individuellen Entwicklung und Karriere zu tun. Wer schon vollkommen fest im Leben steht und keine größeren Karrieresprünge mehr erwartet, sich vor zukünftigen Preissteigerungen jedoch absichern möchte, für den ist das sicherlich eine gute Lösung, weil bei zukünftigen Erhöhungen nicht groß darüber nachgedacht werden muss, ob diese angemessen ist, oder nicht.

Da die Beitragsdynamik jedoch grundsätzlich nur als Recht auf Erhöhung zu verstehen ist, die Anpassung aber nie angenommen werden muss, raten wir generell eher zu der festen, prozentualen Erhöhung.

Dass die Beitragsdynamik unter bestimmten Voraussetzungen wieder eingeschlossen werden kann, wenn diese aufgrund dreimaligem Widerspruch in direkter Folge ausgeschlossen worden ist, erachten wir grundsätzlich als lobenswert. Noch besser wäre jedoch die Lösung anderer Top-Versicherer, die einfach beliebig häufiges Widersprechen zulassen.

AU-Klausel

Der Nachweis einer Berufsunfähigkeit ist nicht immer schnell und einfach zu erbringen. Dadurch können schonmal ein paar Monate ins Land ziehen, bis die abgesicherte BU-Rente ausgezahlt wird. Auch wenn dieser in der Regel rückwirkend von Beginn an nachgezahlt wird, so muss ein gewisser Zeitraum doch erstmal überbrückt werden. Um dies zu vereinfachen, kann gegen Mehrbeitrag eine optionale Arbeitsunfähigkeitsklausel mit in den Vertrag eingeschlossen werden.

Der Volkswohl Bund regelt seine AU-Klausel folgendermaßen:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
• 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig oder
• 3 Monate + voraussichtlich 3 weitere Monate (ununterbrochen) arbeitsunfähig sein werden

• AU-Leistung max. 36 Monate

• Als Nachweis gilt: Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (ärztliche Bescheinigungen) nach §5 (EntgFG)
  • gilt auch für Schüler, Studierende und verbeamtete Personen

• Für Schülerinnen und Schüler kostenfrei enthalten bis 20 Jahre
  • danach optional kostenpflichtig fortsetzbar

• Es muss kein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente gestellt werden

• AU-Klausel kann später gekündigt werden

• AU-Klausel kann unter bestimmten Voraussetzungen (wieder) eingeschlossen werden

Die AU-Klausel des Volkswohl Bunds ist grundsolide, die Mehrkosten sind mehr als fair, der Leistungszeitraum von 36 Monate ist an der Spitze des Markts und die Flexibilität in Sachen Kündigung und Wiedereinschluss sind ein echtes Highlight.

Einen Überblick, welche Versicherer eine eher gute oder eher schlechte AU-Klausel haben, findest Du hier.

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss Deiner BU-Versicherung hat Dein Beruf, den Du zu diesem Zeitpunkt ausübst einen wesentlichen Einfluss auf den zu zahlenden Beitrag. Ändert sich dieser während der Vertragslaufzeit, so bist Du im neuen Beruf versichert. Grundsätzlich bleibt der Beitrag dabei erstmal gleich, also sowohl bei einer Tätigkeit mit höherem, als auch mit geringerem Risiko. Der Volkswohl Bund hat dafür jedoch eine Günstigerprüfung.

Der Volkswohl Bund sieht folgende Regelungen beim Berufswechsel vor:

• Neuer Beruf muss nicht, aber kann mitgeteilt werden
• nur Besserstellung möglich, Schlechterstellung (wenn neuer Beruf z.B. risikoreicher ist) wird ausgeschlossen
• es zählen auch ausdrücklich Wechsel der Schulform / Schulstufe, Aufnahme Studium / Ausbildung und auch Weiterqualifizierung

• grundsätzlich kann eine erneute Gesundheitsprüfung verlangt werden
• in den ersten 5 Vertragsjahren bis zum 35. Geburtstag ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich!
  • bei Abschluss vor dem 20. Geburtstag sogar in den ersten 10 Jahren ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich

 

Saubere Regelung, insbesondere auch weil zumindest für jüngere Verträge ohne erneute Gesundheitsprüfung ein Wechsel möglich ist. Es kommt tatsächlich gar nicht mal so selten vor, dass Interessierte bei uns anfragen und bald in einen anderen Beruf wechseln wollen, aber am liebsten schon jetzt eine BU-Versicherung abschließen möchten. Da ist es gut, wenn man so eine saubere Lösung wie beim Volkswohl Bund hat.

Leistungsdynamik in der Volkswohl Bund BU-Versicherung

Durch die Leistungsdynamik bzw. die „garantierte Rentensteigerung“, wie sie der Volkswohl Bund nennt, steigt Deine BU-Rente auch noch während des Leistungsfalls. Es handelt sich um einen optionalen Zusatzbaustein, den Du gegen Mehrbeitrag mit einschließen kannst. Die Erhöhung aus der garantierten Rentensteigerung kommt zusätzlich zur nicht garantierten Erhöhung aus Überschüssen hinzu

Die garantierte Rentensteigerung der Volkswohl Bund BU-Versicherung stichpunktartig erklärt

• gegen Mehrbeitrag optional versicherbar
• 1-3% jährliche Erhöhung wählbar
• greift auch bei AU-Leistungen

Viel schreibt der Volkswohl Bund zu dieser Leistung nicht in den Versicherungsbedingungen. Bei einigen Versicherern ist noch geregelt, ob die Erhöhung nach Ende des Leistungsfalls beibehalten wird oder ob dies zumindest gegen Übernahme des Beitrags möglich ist. Aber im Grunde erfüllt die Leistung ihren Zweck.

Teilzeitklausel

Um als berufsunfähig zu gelten, muss die Einschränkung mindestens 50 % betragen (siehe weiter oben: Definition Berufsunfähigkeit). Meistens sind die 50 % auf das Arbeitsergebnis bezogen. Je nach Situation, kannst Du die Berufsunfähigkeit aber auch über die Arbeitszeit erklären. Und hier haben Teilzeitbeschäftigte jetzt erstmal einen Nachteil, denn: bei beispielsweise 6 h täglicher Arbeitszeit, darfst Du nicht mal mehr 3 h täglich in der Lage sein, Deiner berufliche Tätigkeit auszuüben. Arbeitest Du hingegen 8 h täglich, bist Du ja schon dann berufsunfähig, wenn Du keine 4 h mehr arbeiten kannst.

Um diesen Nachteil zu beseitigen, gibt es bei immer mehr Versicherern eine Teilzeitklausel.

Die Teilzeitklausel des Volkswohl Bunds sieht wie folgt aus:

• gilt nur für Angestellte
• Wechsel in Teilzeit muss während der Vertragslaufzeit der BU-Versicherung erfolgen
• zur Beurteilung der BU wird die vorher vertraglich vereinbarte, wöchentliche Arbeitszeit zugrunde gelegt

• gilt nur vorübergehend und nur bei einem Wechsel aus folgenden Gründen
  • Elternzeit für 36 Monate
  • Pflege eines Angehörigen für 24 Monate
  • Kurzarbeit für 12 Monate

• Besonderheit: Reduzierung der BU-Rente möglich
  • nach Ende der Teilzeit kann BU-Rente wieder auf ursprüngliche Höhe raufgesetzt werden (ohne erneute Risikoprüfung)

Grundsätzlich ist die Teilzeitklausel des Volkswohl Bunds jetzt nicht so berauschend. Sie gilt nur, wenn Du während der Vertragslaufzeit in Teilzeit wechselst, gilt nur für Angestellte, nur aus besonderen Gründen (also nicht einfach so zur besseren Work-Life-Balance) und nur für einen begrenzten Zeitraum. Das geht alles besser.

Vergleich aktueller Teilzeitklauseln in der BU-Versicherung

Allerdings hält sie auch die Besonderheit bereit, dass Du Deine Rente reduzieren kannst und bei Rückkehr in den Vollzeitjob ohne erneute Risikoprüfung wieder erhöhen kannst. Das ist schon ganz sinnvoll und durchaus bemerkenswert.

Gesundheitsfragen Volkswohl Bund BU 2024

Auch wenn der Volkswohl Bund keine abgekürzten Zeiträume bei der Gesundheitsprüfung anbietet und es keinerlei Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen gibt, so sind die Gesundheitsfragen absolut sauber und fair gestellt. Darüber hinaus punktet der Versicherer aus Dortmund mit einer individuellen und fairen Risikoprüfung – anonyme Risikovoranfragen sind über uns natürlich auch möglich!

• 5 Jahre ambulant (auch Psyche)
• 10 Jahre stationär, Operationen und Psychotherapie
• Es wird nur nach solchen Erkrankungen oder Beschwerden gefragt, wegen derer Du in Untersuchung oder Behandlung gewesen bist!

Man kann da jetzt meckern, dass Psychotherapie für die letzten 10 Jahre abgefragt wird und es generell eher die „längeren“ Zeiträume am Markt sind, dafür hält der Versicherer sein Kollektiv aber auch sauber und kann seine Verpflichtungen zuverlässig erfüllen und Beiträge konstant halten. Einfachere psychische Diagnosen, ohne psychotherapeutische Behandlung fallen übrigens nicht unter die 10 Jahresfrage! Hat der Hausarzt also beispielsweise mal eine Anpassungsstörung vor mehr als fünf Jahren festgestellt, ohne dass eine Therapie notwendig war, ist die hier nicht anzugeben.

Insgesamt sehr positiv ist bei den Gesundheitsfragen vom Volkswohl Bund, dass nicht allgemein nach Erkrankungen und Beschwerden gefragt wird, sondern nur nach solchen, wegen derer Du in Behandlung oder Untersuchung gewesen bist. Viele Versicherer schieben am Ende der Gesundheitsfragen noch eine Abfrage hinterher, ob es in den letzten drei bis sechs Monaten unbehandelte Beschwerden gab, auch darauf verzichtet der Volkswohl Bund.

Besonderheiten bei der Volkswohl Bund BU-Versicherung 2024

Besonderheiten in der Volkswohl Bund BU-Versicherung gibt es natürlich auch:

• Schnelle Leistung bei schwerer Erkrankung wie z.B. Krebs für 18 Monate
• Verlängerungsoption bei Anhebung des Renteneintrittsalters in der DRV und auch bei Versorgungswerken
• anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!
• Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit
• 50 Jahre Erfahrung und 350.000 Kundinnen und Kunden in Sachen Einkommensabsicherung

Beitragsbeispiele im Volkswohl Bund BU Test 2024

Wie Du im bisherigen Volkswohl Bund BU Test gesehen hast, spricht einiges für den Tarif, wenn auch wie immer nicht alles perfekt gelöst ist. Aber wie sieht es mit den Kosten aus? Du fragst Dich sicher, ob diese angesichts der sehr guten Leistungen bezahlbar sind. Daher bekommst Du hier einige Beispiele in repräsentativen Berufen. Wir rechnen immer ohne Extras und mit einer BU-Rente von 1.000 EUR monatlich, die Kosten kannst Du linear für mehr BU-Rente hochrechnen.

Überschussbeteiligung im Volkswohl Bund BU Test

Durch eine vorsichtige Kalkulation in Bezug auf Kosten, Versicherungsfälle und Kapitalanlage entstehen dem Versicherer Überschüsse. Diese darf er nicht selbst behalten, sondern muss Dich als Kunde daran beteiligen. Dabei unterscheiden wir zwischen der Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung (solange Du nicht berufsunfähig bist) und der Überschussbeteiligung im Leistungsfall (also während Du berufsunfähig bist.

Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung (Vertragslaufzeit)

Meist werden die Überschüsse heutzutage dazu verwendet, um den zu zahlenden Beitrag von Beginn an möglichst gering zu halten. Dadurch gibt es einen echten Tarif- oder Bruttobeitrag und einen geringeren, nicht garantierten Zahl- oder Nettobeitrag. Der Spread zwischen diesen beiden Beträgen liegt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung des Volkswohl Bund derzeit bei 35 %. So viel könnte der Beitrag also angehoben werden, sofern die Überschüsse nicht mehr wie bisher eintreten. Der Wert ist vergleichsweise im oberen Mittelfeld, jedoch gilt der Volkswohl Bund als grundsolide und in der Vergangenheit hat noch nie eine Erhöhung des Zahlbeitrags stattgefunden. Im Gegenteil, der Volkswohl Bund ist einer der wenigen Versicherer, der erst kürzlich den zu zahlenden Beitrag auch für Bestandskunden verringert hat – zwar in der Grundfähigkeitenversicherung, das Prinzip ist hier aber das gleiche.

Überschussbeteiligung im Leistungsfall

Im Jahr 2024 liegt die Überschussbeteiligung beim Volkswohl Bund bei einem sehr guten Wert von 2,55 %.

Dabei handelt es sich um nicht garantierte Überschüsse. Es könnte also sein, dass dieser Wert bis zum Eintritt des Leistungsfalls höher oder niedriger ist.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre im Leistungsfall entwickelt:

	Volkswohl Bund BU
Nicht garantiere Rentensteigerung Abschluss 2024	2,55 %
1. BU-Jahr	2.500,00 €
2. BU-Jahr	2.563,75 €
3. BU-Jahr	2.629,13 €
4. BU-Jahr	2.696,17 €
5. BU-Jahr	2.764,92 €
6. BU-Jahr	2.835,43 €
7. BU-Jahr	2.907,73 €
8. BU-Jahr	2.981,88 €
9. BU-Jahr	3.057,91 €
10. BU-Jahr	3.135,89 €
11. BU-Jahr	3.215,86 €
12. BU-Jahr	3.297,86 €
13. BU-Jahr	3.381,96 €
14. BU-Jahr	3.468,20 €
15. BU-Jahr	3.556,64 €
16. BU-Jahr	3.647,33 €
17. BU-Jahr	3.740,34 €
18. BU-Jahr	3.835,71 €
19. BU-Jahr	3.933,53 €
20. BU-Jahr	4.033,83 €

Außerdem kannst Du, wie bereits oben im Abschnitt erwähnt, eine garantierte Leistungsdynamik i.H.v. 1-3 % jährlich gegen Mehrbeitrag beim Volkswohl Bund mit einschließen.

Finanzielle Angemessenheit bei der Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung

Beim Abschluss einer BU-Versicherung wird in der Regel geprüft, ob die Höhe der BU-Rente angemessen ist, sprich zu Deiner Einkommenssituation passt. Bei vielen Versicherern kannst Du 60 % Deines Bruttoeinkommens absichern, bei manchen mehr, bei manchen weniger. Darüber hinaus kann der Anteil, der abgesichert werden kann, ab einer bestimmten Grenze sinken. Wenn Du Mitglied eines Versorgungswerks bist, musst Du Dir die Rente daraus ebenfalls ab einer bestimmten Höhe teilweise anrechnen lasse.

Der Volkswohl Bund hat folgende Regelungen zur finanziellen Angemessenheit:

• Pauschale Höchstgrenzen ohne Einkommen / Einkommensangabe möglich
  • 2.000 EUR für Akademiker und Studierende
  • 1.500 EUR für Schüler:innen, Hausfrauen und -männer, Auszubildende
  • 500 EUR für verbeamtete Personen ohne Angabe einer Besoldungsgruppe
• 65 % vom Bruttogehalt (bis 85.000 Jahreseinkommen) und 35 % (für den über 85k liegende Teil) gelten beim Volkswohl Bund als finanziell angemessen
  • Beispiel 100.000 Jahresgehalt: (65 % von 85k) + (35 % von 15k) = 60.500 EUR BU-Jahresrente, die finanzielle angemessen wäre
• Versorgungswerk: ab einer monatlichen BU-Rente von 4.167 EUR (inkl. BU-Rente aus Versorgungswerk) wird die Rente aus dem Versorgungswerk zu 50 % angerechnet

Tarifvariante BerufsunfähigkeitsVersicherung Start / Einsteiger

Auch der Volkswohl Bund bietet einen BU-Einsteigertarif mit vergünstigten Anfangsbeiträgen an. Einen ausführlichen Bericht und über die Vor-sowie Nachteile der BU-Einsteigertarife gibt es hier.

Beim Startertarif vom Volkswohl Bund liegt der Startbeitrag bei nur 50 % vom späteren Zielbeitrag. Die ersten fünf Jahre bleibt dieser konstant und erhöht sich dann für fünf Jahre schrittweise, bis der Zielbeitrag erreicht ist.

Wir haben den Startertarif auch mal von den Gesamtkosten dem normalen Tarif gegenüber gestellt. Dabei war der Einstiegstarif aufs Leben gesehen ca. 3,2 % teurer, was unter Berücksichtigung der starken Vergünstigung für einen langen Zeitraum mehr als fair ist! Darüber hinaus ist uns positiv aufgefallen, dass bei der Starter BU-Versicherung des Volkswohl Bund auch bereits in der Startphase eine Beitragsdynamik möglich ist. In vielen anderen Startertarifen greift diese erst nach Ende der Startphase.

Fazit Tarifvariante Start Volkswohl Bund BU-Versicherung

Die Startvariante des Volkswohl Bunds gehört wohl zu einer der besten am Markt! Hohe Vergünstigung zu einem insgesamt geringen Mehrbeitrag und dann auch noch inkl. Beitragsdynamik während der Startphase – das ist mehr als Top und sucht seinesgleichen.

Testsiegel Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung 2024

Sternchen, Testsiegel und Noten haben für sich allein gesehen zwar wenig Aussagekraft, dennoch möchten wir Dir einen Überblick aktueller Siegel zur BU-Versicherung vom Volkswohl Bund geben:

• Morgen & Morgen: 5 von 5 Sternen im Gesamtrating für die Berufsunfähigkeitsversicherung des Volkswohl Bunds
• Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+ (=hervorragend), Note 0,5 für alle BU Tarife (mit und ohne AU) vom Volkswohl Bund, Stand 11/2023
• Ascore: 
  • 6 von 6 Kompassen, Tarif Volkswohl Bund SBU, Stand 06/2022
  • 6 von 6 Kompassen, Tarif Volkswohl Bund SBU+, Stand 06/2022

Solche Noten sind jedoch mit Vorsicht zu genießen, da die Analysehäuser in der Regel Geld mit der Vergabe der Siegel verdienen und demnach fast alle Anbieter extrem gut bewertet sind. Genau darum geht es eben auch in unseren umfangreichen Tests und Vergleichen aktueller BU-Versicherungen, um Dir die guten Punkte, aber auch die Schwachstellen der jeweiligen Tarife zu zeigen (trotz der Note 0,5, AAA, FFF+ und wie sie alle heißen 😉).

Fazit Volkswohl Bund BU Test 2024

Die BU-Versicherung des Volkswohl Bunds ist in den allermeisten Punkte sehr solide, der Versicherer selbst ohnehin und insgesamt punktet der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Individualität. Es sind einige Bedingungsdetails, die individuell sind, die sorgfältige und händische Risikoprüfung ist es ebenso und die Möglichkeiten des Ausgestaltung suchen seines gleichen.

Dennoch passt auch dieser Versicherer nicht für jeden und wir möchten Dir deshalb wie immer anbieten, einen persönlichen Termin mit uns zu buchen, so dass wir auch für Dich und mit Dir zusammen die perfekte Absicherung finden!