Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich 2024

Im Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich 2024 möchten wir Dir einen umfassenden Überblick und Test der aktuell besten Tarife bieten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: Welches ist die beste BU-Versicherung 2024?

Im aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich geht es nicht darum, welches die beste BU-Versicherung in 2024 ist. Wir wollen Dir mit der Übersicht mehr helfen, herauszufinden, welche BU-Versicherung am besten zu Dir passt. Leider gibt es nicht die eine allerbeste Berufsunfähigkeitsversicherung. Oftmals gibt es bestimmte Anforderungen, die der eine Anbieter oder Tarif besser erfüllt als der andere. Deshalb gehen wir im Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich auf verschiedene Punkte ein, stellen diese gegenüber und verlinken Dir auch weiterführende, relevante Tests zu aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Es geht um aktuelle, verkaufsoffene Tarife. Der BU Vergleich richtet sich damit besonders an diejenigen, die aktuell eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten.

Wir gehen weitgehend auf die Tarife ein, zu denen wir bereits einen ausführlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Test veröffentlicht haben. Der Vergleich wird immer weiter ergänzt, wenn neue Tests veröffentlicht werden. Ziel ist es, eine gute Übersicht über die gängigen BU Tarife im Markt zu erhalten, allerdings ohne Anspruch auf Vollständigkeit 🙂.

Basics im Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich

Im ersten Teil schauen wir uns die Basics bei der Definition der Berufsunfähigkeit ein. Als Standard gelten hier folgende Werte und sollten erfüllt sein:

• vollständige Leistung ab einem BU-Grad von 50 %
• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• Verzicht auf die abstrakte Verweisung
• kein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall notwendig

Wir gucken uns die einzelnen Punkte für Dich an.

		Vollständige Leistung ab 50 %?	Verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten?	Verzicht auf abstrakte Verweisung?	Kein "mehr als altesentsprechender" Kräfteverfall notwendig?
	Allianz	✅	✅ nur in Plus-Tarif	✅	❌
	Alte Leipziger	✅	✅	✅	✅
	AXA	✅	✅	✅	✅
	Baloise	✅	✅	✅	✅
	Barmenia	✅	✅	✅	✅
	Canada Life	✅	✅	✅	✅
	Condor	✅	✅	✅	✅
	Continentale	✅	✅	✅	✅
	Debeka	❌ muss beantragt werden	❌	✅	❌
	Dialog	✅	✅	✅	✅
	die Bayerische	✅ Keine rückwirkende Leistung im Tarif "Smart"	✅	✅ eingeschränkt im Tarif "Smart"	✅
	Ergo	✅	✅	✅	✅
	Gothaer	✅	✅	✅	❌
	Hannoversche	✅	✅	✅	✅
	HanseMerkur
	HDI	✅	✅	✅	✅
	Helvetia
	Huk-Coburg	✅	✅	✅	❌
	LV 1871	✅	✅	✅	✅
	Münchner Verein	✅ Nicht im Tarif "Aktiv"	✅	✅	❌
	Nürnberger	✅	✅	✅	✅
	Signal Iduna	✅	✅	✅	❌
	Stuttgarter	✅	✅	✅	✅
	Swiss Life	✅	✅	✅	✅
	Universa	✅	✅	✅	✅
	Volkswohl Bund	✅	✅	✅	✅
	VPV
	Württembergische	✅	✅	✅	✅
	WWK	✅	✅	✅	❌
	Zurich	✅	✅	✅	❌

Vergleich Schutz im Ausland

Für manchen Interessenten völlig uninteressant, für andere schon wichtig: wie bin ich versichert, wenn ich ins Ausland ziehe und / oder zukünftig im Ausland arbeite.

Zum einen haben wir uns für Dich angesehen, ob Du überhaupt weltweit versichert bist. Das ist in den heutigen, guten Tarifen eigentlich Standard und nicht besonders außergewöhnlich. Zum anderen schauen wir uns aber aber auch an, unter welchen Voraussetzungen im Leistungsfall eine Untersuchung im Ausland anerkannt wird.

Letztendlich behalten sich aber alle BU-Versicherer das Recht vor, Dich im Zweifel nach Deutschland zu holen, um Dich hier untersuchen zu lassen. Hier stellt sich die Frage: wer trägt die Kosten und bis zu welcher Höher?

Im Vergleich von BU-Versicherungen hat die Alte Leipziger beispielsweise schön gelöst, wann eine Untersuchung im Ausland möglich ist:

Es folgt eine Aufzählung, welche Punkte im Bericht des Arztes enthalten sein müssen.

Als Negativbeispiel wäre hier zum Beispiel die HUK anzuführen, die die Ausführung ohne vorteilhafte Regelung für den Versicherten hält:

Auch bei der zugesagten Kostenübernahme ist Vorsicht geboten. Sofern hier konkrete Beträge benannt werden, solltest Du bedenken, dass eine BU-Versicherung oftmals über 30 Jahre läuft und die Beträge aufgrund der Inflation in einigen Jahren nicht mehr ausreichen könnten. Deshalb sollte es eine entsprechende Anpassung geben.

Positiv ist dies zum Beispiel bei der Baloise geregelt:

Im Vergleich dazu hat die Canada Life nicht nur einen niedrigeren Betrag festgesetzt, sondern hat für diesen nichtmal eine Anpassungsklausel:

Bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich in 2024 wird es schwer werden, einen Tarif ohne weltweiten Versicherungsschutz zu finden. In unserer (sehr breiten) Auswahl an Versicherungsgesellschaften findet sich jedenfalls keiner. Somit ist dieser Punkt grundsätzlich erstmal positiv gelöst. Falls Du fest vorhast, irgendwann für längere Zeit ins Ausland zu gehen, solltest Du Dir hier noch ansehen, ob eine Untersuchung im Ausland möglich ist, oder Du hierfür immer zurück nach Deutschland kommen musst. In diesem Fall solltest Du Deine BU-Versicherung aber auch frühzeitig abschließen, da in der Regel nach längeren, geplanten Auslandsaufenthalten gefragt wird und diese auch schon einmal zum Problem werden können.

In unseren ausführlichen BU Tests findest Du in jedem Test den Punkt „Weltweiter Versicherungsschutz“, unter dem Du genaueres zu dem jeweiligen Tarif nachlesen kannst.

Anerkenntnis

Mittlerweile herrscht die gängige Meinung, dass eine BU-Versicherung ein ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis enthalten sollte. Dies hat allerdings nicht nur Vorteile. Hat ein Versicherer erst einmal ein unbefristetes Anerkenntnis ausgesprochen, kommt er aus der Leistung nur schwer wieder raus. Das wiederum bedeutet, dass er dieses nicht aussprechen wird, bevor nicht alle notwendigen Unterlagen vollständig zur Prüfung vorliegen und die Berufsunfähigkeit zweifelsfrei nachgewiesen ist. Dadurch kann es bis zur Anerkennung der Leistung durchaus länger dauern als gewünscht.

Viele Versicherer halten sich die Option offen, in begründeten Fällen einmalig ein befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Häufig ist dies zum Beispiel der Fall, wenn bestimmte ärztliche Unterlagen noch nicht vorliegen oder eine Untersuchung länger auf sich warten lässt.

Darüber hinaus bieten einige Versicherer eine unkomplizierte Soforthilfe in Form von 12 – 18 Monatsrenten bei bestimmten, schweren Erkrankungen an. Häufig ist hier Krebs zu finden, aber auch ein Schlaganfall, der Verlust einer Grundfähigkeit oder schwere Organschäden lösen bei manchen BU-Versicherern eine Sofortleistung aus. Dass die Erkrankung zu einer Berufsunfähigkeit führt, muss in diesen Fällen nur dann nachgewiesen werden, wenn eine Leistung über den Zeitraum der Soforthilfe hinaus begehrt wird.

		Grundsätzlich unbefristet?	Möglichkeit zur einmaligen Befristung (unter bestimmten Voraussetzungen)?	Schnelle Leistung bei bestimmten Erkrankungen?
	Allianz	✅	❌	✅
	Alte Leipziger	✅	❌	✅
	AXA	✅	✅	✅
	Baloise	✅	❌	✅
	Barmenia	✅	✅	❌
	Canada Life	✅	✅	✅
	Condor	✅	✅	✅
	Continentale	✅	✅	✅ Nur mit Plus-Paket
	Debeka	✅	✅	❌
	Dialog	✅	❌	✅ Nur mit Dread-Disease-Option
	die Bayerische	✅	✅	✅
	Ergo	✅	✅	✅ Nur mit Premium-Paket
	Gothaer	✅	✅	✅
	Hannoversche	✅	❌	✅
	HanseMerkur
	HDI	✅	✅	✅
	Helvetia
	Huk-Coburg	✅	❌	✅ Nur in Premium-Plus-Paket
	LV 1871	✅	✅	✅
	Münchner Verein	✅	✅	❌
	Nürnberger	✅	❌	✅
	Signal Iduna	✅	✅	❌
	Stuttgarter	✅	✅	✅
	Swiss Life	✅	✅	✅
	Universa	✅	✅	❌
	Volkswohl Bund	✅	❌	✅
	VPV
	Württembergische	✅	✅	✅
	WWK	✅	✅	❌
	Zurich	✅	✅	❌

Die Leistungen bei schwerer Krankheit sind mal besser, mal schlechter. Auch für die kostenpflichtigen Zusatzbausteine lässt sich nicht pauschal sagen, dass diese besser wären. Dies zeigt sich am Umfang der Soforthilfe, den aufgezählten Krankheiten sowie welche Werte hier genau erfüllt werden müssen, um die Leistung zu erhalten.

AU-Klausel

Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (kurz: AU-Klausel) kann bei den meisten Versicherern optional mit eingeschlossen werden. Der große Vorteil einer solchen Klausel liegt eigentlich darin, dass für eine bestimmte Dauer (zwischen 18 und 36 Monate) allein die Krankmeldung ausreicht, um die abgesicherte Rente zu erhalten. „Eigentlich“ deshalb, weil manche Versicherer dennoch gleichzeitig einen vollständigen Antrag auf BU-Rente verlangen.

Ein weiterer Vorteil ist aber dennoch, dass Du eben auch dann Deine Rente erhältst, wenn Du „nur“ arbeitsunfähig für mind. sechs Monate bist, aber nicht berufsunfähig. Zudem musst Du in dieser Zeit keine Beiträge bezahlen. Die LV 1871 bietet als Highlight in ihrer AU-Klausel sogar eine Beitragsbefreiung nach der sechsten Woche der Arbeitsunfähigkeit an. Das ist echt clever und sinnvoll, weil hier die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet und die Krankenkasse mit dem Krankengeld eintritt, welches ca. 25 % geringer als Dein Nettolohn ausfällt.

Im AU-Klausel Vergleich zeigen wir Dir, wie lange der Versicherer bei Arbeitsunfähigkeit maximal leistet. Im Anschluss musst Du regulär eine BU-Rente beantragen, was auf jeden Fall aufwendiger ist.

Zudem siehst Du, bei welchen Versicherern das Antragsverfahren wirklich vereinfacht ist und welche Anbieter gleichzeitig einen Antrag auf BU-Rente verlangen.

Und letztendlich haben wir für Dich die Mehrkosten bei Einschluss einer AU-Klausel in Deine BU-Versicherung geprüft und verglichen. Wichtig ist hier zu erwähnen, dass es sich wirklich nur um eine ganz grobe Angabe in einem Musterfall handelt. Das kann bei einem anderen Beruf oder einem anderen Eintrittsalter schon wieder abweichen. Zudem bieten manche Versicherer die AU-Klausel nur in einem Paket mit weiteren Leistungen an, hier liegen die Mehrkosten dann meist bei deutlich über 10 %. In jedem Fall kannst Du mit der Angabe ganz grob abschätzen, ob die AU-Klausel hier günstig zu haben, oder doch eher teuer ist. Aber bitte berücksichtige unbedingt auch weitere Mehrleistungen, die maximale Leistungsdauer und ob Du die Rente vereinfacht beantragen kannst, oder eben gleichzeitig einen umfassenden Antrag auf BU-Rente stellen musst.

		Max. Leistungszeitraum?	Vereinfachtes Antragsverfahren?	Ungefähre Mehrkosten?
	Allianz	24 Monate	❌	In SBU plus inklusive
	Alte Leipziger	24 Monate	✅	Ca. 4 %
	AXA	24 Monate	❌	Ca. 5 %
	Baloise	36 Monate	✅	Ca. 7 %
	Barmenia	18 Monate	✅	Ca. 8 %
	Canada Life	24 Monate	❌	Inklusive
	Condor	36 Monate	✅	Ca. 7 %
	Continentale	24 Monate	❌	Ca. 15 % (Plus-Paket, weitere Leistungen enthalten)
	Debeka
	Dialog	24 Monate	✅	Ca. 3 %
	die Bayerische	Komfort plus 18 Monate / Prestige 36 Monate	✅	Ca. 13 % in Komfort plus, ca. 33 % in Prestige (weitere Leistungen enthalten)
	Ergo	18 Monate	✅	Ca. 15 % (Premium, weitere Leistungen enthalten)
	Gothaer	36 Monate	✅	Ca. 5 %
	Hannoversche	24 Monate	✅	Ca. 7 %
	HanseMerkur
	HDI	36 Monate	❌	Ca. 7 %
	Helvetia
	Huk-Coburg	24 Monate	✅	Ca. 8 %
	LV 1871	u.U. bis zu 36 Monate + Beitragsbefreiung ab 6 Wochen AU	✅	Ca. 9 %
	Münchner Verein	18 Monate	✅	Ca. 12 %
	Nürnberger	24 Monate	✅	Ca. 8 %
	Signal Iduna	24 Monate	✅	Ca. 11 %
	Stuttgarter	24 Monate	✅	Ca. 10 %
	Swiss Life	24 Monate	✅	Ca. 7 %
	Universa	36 Monate	✅	Ca. 17 %
	Volkswohl Bund	36 Monate	✅	Ca. 7 %
	VPV
	Württembergische	24 Monate	✅	Ca. 14 %
	WWK
	Zurich	24 Monate	✅	Ca. 3 %

Nachversicherung

Durch Nachversicherungsmöglichkeiten kann ich meine abgesicherte BU-Rente zu einem späteren Zeitpunkt erhöhen. Und zwar ohne, dass ich erneut Gesundheitsfragen beantworten muss. Und genau hier setzen die Unterschiede im Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich schon an, denn manche Versicherer verzichten hier auch auf die Angabe von weiteren risikorelevanten Änderungen: ein neuer Beruf, ein neues Hobby oder auch die Änderung vom Raucherstatus.

Der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich zeigt, dass Nachversicherungsoptionen grundsätzlich erstmal keine Besonderheit darstellen, sondern Standard sind. Es gibt jedoch einige Punkte und Unterschiede, die Du hierbei beachten solltest.

Auf was wird verzichtet? Nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, oder sogar auf eine erneute Risikoprüfung?

Bei welchen Ereignissen? Bei Heirat, Geburt eines Kindes oder auch der Kauf einer selbstgenutzten Immobilie sind hier Standard. Möchtest Du zu einem anderen bestimmten Anlass erhöhen, solltest Du genau hinsehen, ob dieser ebenfalls enthalten ist.

Wie lange kannst Du von Deinem Recht Gebrauch machen? Ältere Tarife bieten Dir die Option teilweise nur innerhalb von drei Monaten nach Eintritt des Ereignisses. Heute liegt der Standard bei mindestens sechs Monaten. Sehr gute Tarife geben Dir zwölf Monate nach Eintritt des Ereignisses Zeit, die Nachversicherung auszuüben.

Wie viel kannst Du erhöhen? Auch hier bitte genau hinsehen! Gibt es eine pauschale Obergrenze bei der Erhöhung? Ist die Erhöhung abhängig von der letzten BU-Rente, profitierst Du also von bisher schon durchgeführten Erhöhungen? Oder ist die Erhöhung abhängig von der zu Beginn abgesicherten BU-Rente?

Bis zu welcher Obergrenze kannst Du Erhöhungen durchführen? Bei vielen Tarifen kannst Du von der Nachversicherungsgarantie nur bis 2.500 EUR BU-Rente Gebrauch machen. Blöd, wenn Du hier schon zu Beginn 2.400 EUR abgesichert hast – da bleibt nicht viel Luft. Bei einigen Versichern geht auch mehr. Allerdings ist diese Obergrenze auch ein Grund, warum wir häufig eine Aufteilung auf zwei oder mehr Gesellschaften empfehlen.

Bis zu welchem Alter kannst Du Erhöhungen durchführen? Meist gibt es unterschiedliche Höchstalter für die normale Nachversicherungsgarantie, sowie für die Erhöhungsoption ohne besonderes Ereignis. Insbesondere wenn Du spät ins Berufsleben einsteigst und Karriere machst, kann sich hier ein genauer Blick lohnen.

Gibt es auch eine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie? Viele Versicherer bieten auch die Möglichkeit komplett ohne besonderes Ereignis die BU-Rente nachträglich zu erhöhen. Das geht selbstverständlich nur in einem gewissen Rahmen. Häufig innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre, manchmal aber auch zu späteren Zeitpunkten.

Ereignisunabhängige Nachversicherung

Bei vielen, aber längst nicht allen Versicherern kannst Du ganz ohne einen besonderen Anlass Deine BU-Rente nachträglich noch erhöhen. Auch hierbei ist wichtig: wann geht das, wie lange geht das, um wie viele Euro kannst Du Deine BU-Rente anpassen und geht das ohne Gesundheitsprüfung oder sogar ohne Risikoprüfung?

		Max. Erhöhungsbetrag	bis. max. BU-Rente	Alter maximal	Verzicht auf Gesundheitsprüfung oder Risikoprüfung?	Wann?
	Allianz	500 EUR		40 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Alte Leipziger	500 EUR	2.500 EUR	40 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	AXA	50 % bzw. max. 500 EUR	2.500 EUR	34 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste fünf Jahre
	Baloise	500 EUR	4.000 EUR	50 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre und zu Beginn des elften Jahres
	Barmenia	50 % der Anfangsrente	2.500 EUR	34 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste fünf Jahre
	Canada Life	50 % max. 1.000 EUR	10.000 EUR		ohne Risikoprüfung	zum fünften Jahrestag
	Condor	500 EUR		20 Jahre vor Ablauf	ohne Risikoprüfung	Beginn 6. + 11. Jahre
	Continentale	25 % / 50 % max. 500 EUR	7.500 EUR	40 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Debeka
	Dialog	100 % der Anfangsrente	3.333 EUR	44 / 50 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste fünf Jahre
	die Bayerische	500 EUR	3.000 EUR	44 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre, frühestens sechs Monate nach Abschluss
	Ergo
	Gothaer	1.000 EUR	3.000 EUR		ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Hannoversche	25 %, max. 500 EUR	4.000 EUR	49 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre und zu jedem fünften Jahrenstag
	HanseMerkur
	HDI	100 %	2.500 EUR	36 Jahre	weitgehend ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Helvetia
	Huk-Coburg
	LV 1871	250 EUR	individuell	50 Jahre	ohne Risikoprüfung	alle drei Jahre, wenn keine Erhöhung die letzten drei Jahre
	Münchner Verein	50 %, max. 500 EUR	2.000 EUR	40 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste drei Jahre
	Nürnberger	50 %	3.000 EUR	39 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Signal Iduna	500 EUR	2.500 EUR	39 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Stuttgarter	500 EUR	2.500 EUR	34 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste fünf Jahre, einmal jährlich
	Swiss Life	100 %, max. 500 EUR	2.500 EUR	39 Jahre	ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	Universa
	Volkswohl Bund	individuell	individuell		ohne Risikoprüfung	erste fünf Jahre
	VPV
	Württembergische	50 %, max. 500 EUR	3.000 EUR	34 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste drei Jahre
	WWK	keine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie
	Zurich	100 %, max. 750 EUR	2.500 EUR	49 Jahre	ohne Gesundheitsprüfung	erste fünf Jahre

Ereignisabhängige Nachversicherung

Der Vergleich der einzelnen Ereignisse wäre an dieser Stelle zu umfangreich. Wir möchten Dir hier im Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung einen guten Überblick geben und Dir wichtige Punkte kurz und knapp aufzeigen. Welche Punkte zusätzlich zu den Ereignissen, bei denen Du erhöhen kannst, wichtig sind haben wir weiter oben aufgeführt. Hier eine Übersicht, wie diese in den einzelnen Tarifen gelöst sind.

DU-Klausel wählbar (für Beamte)

Eine Dienstunfähigkeitsklausel (=DU-Klausel) ist für Beamtanwärter:innen bzw. alle verbeamtete Personen interessant. Bei einer normalen BU-Versicherung muss ich dem Versicherer im Leistungsfall aufzeigen, warum ich berufsunfähig bin und wie meine letzte Tätigkeit ausgesehen hat.

Der Einschluss einer DU-Klausel soll einen leichteren Zugang zur Leistung ermöglichen. Die Idee dahinter: entlässt mich der Dienstherr aus medizinischen Gründen in den Ruhestand, wird er das vorab gut geprüft haben und der BU-Versicherer schließt sich dieser Entscheidung an. Dadurch entfällt der aufwendigere Nachweis einer Berufsunfähigkeit.

Allerdings halten sich einige Versicherer die Möglichkeit einer eigenen Prüfung offen. Daher sprechen wir von einer echten, bzw. unechten Dienstunfähigkeitsklausel.

Längst nicht alle Versicherer bieten überhaupt eine Dienstunfähigkeitsklausel an. Und wenn, dann ist diese in der Regel nicht automatisch im Schutz eingeschlossen, sondern muss mit beantragt werden.

Echte DU-Klausel

Folgende Versicherer bieten eine echte DU-Klausel an:

• Allianz
  Die Allianz bietet nicht nur eine echte und sehr gute DU-Klausel an, sondern diese lässt sich bei Verbeamtung auch noch nachträglich einschließen.
• Condor
  Die DU-Klausel ist bei der Condor automatisch enthalten und muss nicht zusätzlich beantragt werden.
• DBV (AXA)
  Bei der DBV bzw. der AXA kannst Du gegen Aufpreis eine echte DU-Klausel hinzubuchen.
• Debeka
  Abgesehen von der echten und sehr guten DU-Klausel sind die Bedingungen der Debeka BU-Versicherung echt schlecht.
• Dialog
  Neu seit 2024, die Dialog traut sich ebenso und bietet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel im Rahmen ihrer BU-Versicherung mit an!
• die Bayerische
  In den Tarifen Komfort, Komfort Plus und Prestige ist die echte DU-Klausel immer mit enthalten. Der Smart Tarif enthält eine unechte DU-Klausel, diesen solltest Du aber allgemein vernachlässigen.
• HanseMerkur
  Die BU-Versicherung ist jetzt allgemein nicht so das Steckenpferd der HanseMerkur, aber immerhin wird eine echte DU-Klausel angeboten.
• HUK-Coburg
  Auch hier gilt: die BU-Bedingungen sind echt nicht gut, aber es handelt sich um eine echte DU-Klausel.
• R+V
  Hier ist die DU-Klausel, genauso wie bei der Condor (die beiden gehören zusammen), ebenfalls automatisch enthalten.
• Signal Iduna
  Auch bei der Signal Iduna ist die DU-Klausel standardmäßig enthalten und muss nicht extra eingeschlossen werden.
• Universa
  Bei der Universa kannst Du eine DU-Klausel mit einschließen, allerdings ist die Laufzeit und die Rentenhöhe sehr begrenzt.

Unechte DU-Klausel

Folgende Versicherer bieten eine unechte DU-Klausel an:

• Ergo
• Nürnberger
• Württembergische
• WWK

		DU-Klausel verfügbar?	Immer enthalten?	Echte DU-Klausel
	Allianz	✅	❌	✅
	Alte Leipziger	❌
	AXA	✅	❌	✅
	Baloise	❌
	Barmenia	❌
	Canada Life	❌
	Condor	✅	✅	✅
	Continentale	✅ Nur für Soldaten	❌
	Debeka	✅	✅	✅
	Dialog	✅ (neu seit 2024)	✅	✅
	die Bayerische	✅	✅ Nicht im Tarif "Smart"	✅
	Ergo	✅ Im Leistungsfall bis 46 Jahre	✅	❌
	Gothaer	❌
	Hannoversche	❌
	HanseMerkur	✅	❌	✅
	HDI	❌
	Helvetia
	Huk-Coburg	✅	❌	✅
	LV 1871	❌
	Münchner Verein	❌
	Nürnberger	✅	❌	❌
	Signal Iduna	✅	✅	✅
	Stuttgarter	❌
	Swiss Life	❌
	Universa	✅	❌	✅
	Volkswohl Bund	❌
	VPV
	Württembergische	✅	❌	❌
	WWK	✅	✅	❌
	Zurich	❌

Teilzeitklausel

Eine Teilzeitklausel soll in der Leistungsprüfung den möglichen Nachteil von Teilzeitangestellten gegenüber Vollzeitangestellten beseitigen.

Bei der Prüfung, ob Du berufsunfähig bist, kann es bei der Hürde von 50 % auf die Arbeitszeit ankommen. Wenn Du bisher 8 h täglich gearbeitet hast, bist Du berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 4 h arbeiten kannst.
Hast Du bisher nur 6 h täglich gearbeitet, bist Du erst dann berufsunfähig, wenn Du nur noch weniger als 3 h arbeiten kannst.

Somit kann hier ein Nachteil für Teilzeitkräfte entstehen, wenn die Berufsunfähigkeit anhand der Arbeitszeit bemessen wird. Tatsächlich geht es aber häufiger ohnehin um das Arbeitsergebnis.

Da die Teilzeitklauseln aktuell noch sehr große Unterschiede aufweisen, schauen wir uns diese im Vergleich zu einander an.

Hier ein paar Punkte, die Du Dir ansehen solltest, wenn es um eine Teilzeitklausel für Dich geht.

Bemessungsgrundlage: Spielst Du mit dem Gedanken in Teilzeit zu arbeiten, um einfach mehr Freizeit zu haben? Dann sollte es in der Teilzeitklausel nicht um die Versorgung von Kindern oder die Pflege naher Angehöriger gehen. Besser ist es hier, wenn einfach eine vergleichbare Vollzeitstelle oder Deine Arbeitszeit vor dem Wechsel in Teilzeit zugrunde gelegt wird.

Du arbeitest bereits in Teilzeit? Dann achte darauf, dass die Teilzeitklausel der gewünschten BU-Versicherung nicht nur dann leistet, wenn Du während der Vertragslaufzeit von Vollzeit in Teilzeit wechselst.

Wie lange gilt die Teilzeitklausel? Insbesondere wenn Du länger, sprich mehrere Jahre in Teilzeit arbeitest oder dies vor hast, achte darauf, dass die Teilzeitklausel dies auch abdeckt!

Du bist selbständig oder planst dies? Achte darauf, dass die Teilzeitklausel nicht nur für Angestellte gilt!

		Grundlage	Teilzeittätigkeit bereits bei Abschluss BU?	Zeitliche Begrenzung?	Angestellte und Selbständige?
	Allianz	Restleistung < 3 h täglich oder familiär	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	Alte Leipziger	Berücksichtigung mehrerer Tätigkeiten inkl. Haushalt	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	AXA	Restleistung < 3 h täglich bei max. 6 h Arbeitszeit	✅ Versichert	✅ Keine	❌ Nur Angestellte
	Baloise	Berücksichtigung Haushalt + Pflege	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	Barmenia	❌ Keine Teilzeitklausel
	Canada Life	❌ Keine Teilzeitklausel
	Condor	Vorherige höchste Arbeitszeit	❌ TZ-Klausel greift nicht	✅ Keine	❌ Nur Angestellte
	Continentale	Vorherige Arbeitszeit	❌ TZ-Klausel greift nicht	✅ Keine	❌ Nur Angestellte
	Debeka	❌ Keine Teilzeitklausel
	Dialog	Restleistung <3 h pro Tag	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	die Bayerische	Berücksichtigung Haushalt + Pflege bei < 30 h / Woche	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	Ergo	❌ Keine Teilzeitklausel
	Gothaer	Berücksichtigung mehrerer Tätigkeiten inkl. Kinder / Pflege	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	Hannoversche	Vorherige Vollzeittätigkeit, bei weniger als 30 h / Woche	✅ Versichert	❌ Gilt nur 12 Monate (5 Jahre bei Kinder / Pflege)	❌ Nur Angestellte
	HanseMerkur
	HDI	Vorherige Vollzeittätigkeit	✅ Versichert	❌ Gilt 5 Jahre	✅ Ja
	Helvetia
	Huk-Coburg (nur in Premium Plus!)	Restleistung < 3 H pro Tag	✅ Versichert	✅ Keine	❌ Nur Angestellte
	LV 1871	Berücksichtigung Kinder + Pflege bei < 30 h / Woche	✅ Versichert	✅ Keine	✅ Ja
	Münchner Verein	❌ Keine Teilzeitklausel
	Nürnberger	Vorherige Tätigkeit	❌ TZ-Klausel greift nicht	❌ Gilt 10 Jahre	✅ Ja
	Signal Iduna	Vorherige Vollzeittätigkeit	✅ Versichert	❌ Gilt 12 Monate	✅ Ja
	Stuttgarter	Vorherige Vollzeittätigkeit	❌ TZ-Klausel greift nicht	❌ Gilt 5 Jahre	❌ Nur Angestellte
	Swiss Life	Restleistung < 3 h / Tag	✅ Versichert	✅ Keine	❌ Nur Angestellte
	Universa	❌ Keine Teilzeitklausel
	Volkswohl Bund	Vorherige Vollzeittätigkeit: nur bei Pflege, Elternzeit, Kurzarbeit	❌ TZ-Klausel greift nicht	❌ Gilt nur vorübergehend	❌ Nur Angestellte
	VPV
	Württembergische	Vorherige Vollzeittätigkeit	✅ Versichert	❌ Gilt 12 Monate
	WWK	❌ Keine Teilzeitklausel
	Zurich	❌ Keine Teilzeitklausel

Berufsunfähigkeitsversicherung Beitragsvergleich

Auch wenn viele Vermittler etwas anderes behaupten: günstig ist nicht immer schlecht und teuer nicht immer gut. Unter vielen sehr guten Versicherern herrscht auch ein Preiskampf und oftmals sind diese bei den günstigeren Gesellschaften vertreten. An dieser Stelle hast Du die Möglichkeit selbst einmal nachzurechnen, was eine BU-Versicherung für Dich kosten würde.

Wichtig: am besten Du nutzt im Anschluss die Möglichkeit unserer kostenlosen Onlineberatung, zu der Du Dir hier einen Termin buchen kannst. Der Abschluss kostet Dich dadurch keinen Cent mehr. Übrigens bezahlst Du bei uns trotz der ausführlichen Beratung, der anonymen Risikovoranfrage und der anschließenden Betreuung genau das gleiche wie bei Check24 oder anderen Vergleichsportalen.

Tipp BU-Versicherung Vergleich: Der Vergleichsrechner sollte eine nennenswerte Anzahl an Angebote ausgeben. Ist dies nicht der Fall, warte einfach noch einen kurzen Moment, so dass alle möglichen Angebote berechnet werden können.

 

Überschussbeteiligung

Auch bei der Überschussbeteiligung lohnt sich ein Vergleich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vereinfacht gesagt, entstehen Überschüsse, wenn weniger Versicherte berufsunfähig werden, als ursprünglich angenommen. Wenn der Versicherer annimmt, dass jeder Dritte berufsunfähig wird, es aber nur jeden Vierten trifft, entsteht hierdurch ein Überschuss. Diesen Überschuss darf der Versicherer aber nun nicht selbst behalten, sondern muss seine Versicherten daran teilhaben lassen.

In der Regel gibt es hierfür die „Sofortbeitragsverrechnung“. Dadurch zahlst Du von Beginn an weniger, als Du eigentlich zahlen müsstest. Deshalb sind im Angebot immer zwei Beiträge ausgewiesen: der (garantierte) Tarifbeitrag und der (nicht garantierte) geringere Zahlbeitrag. Sinken die Überschüsse einmal, können die Beiträge steigen! In der Vergangenheit ist das bei guten Versicherern zwar noch nie passiert, jedoch ist dies natürlich keine Garantie für die Zukunft.

Im Leistungsfall, wenn Du BU-Rente erhältst, bezahlst Du keinen Beitrag mehr. Dennoch wirst Du weiterhin an den Überschüssen beteiligt. Hier erfolgt die Beteiligung in Form einer (nicht garantierten) Rentensteigerung. Deine BU-Rente wird also von Jahr zu Jahr ein klein wenig erhöht.

Vergleich Sofortbeitragsverrechnung

Beim Vergleich von BU-Versicherungen schauen wir uns auch die Abweichung zwischen dem zu zahlenden Beitrag und dem Tarifbeitrag an. Die Differenz bezeichnen wir als „Spread“. Je höher dieser Spread ist, desto teurer kann der Schutz bei fallenden Überschüssen werden. Aber: ein hoher Spread sagt absolut nichts darüber aus, wie wahrscheinlich es bei genau diesem Versicherer ist, dass die Beiträge angehoben werden. Der Spread alleine sollte also keinen zu großen Einfluss auf die Auswahl des passenden Tarifs haben.

Vergleich Rentensteigerung im Leistungsfall

Im Leistungsfall erhältst Du nicht nur die abgesicherte BU-Rente, sondern musst für die Zeit der Berufsunfähigkeit auch keine Beiträge mehr für die Versicherung bezahlen. Trotzdem beteiligt Dich der Versicherer weiterhin an den Überschüssen. Dann jedoch, in dem er Deine BU-Rente von Jahr zu Jahr erhöht. Die Rentensteigerung im Leistungsfall aus Überschüssen ist allerdings nicht garantiert – genauso wenig wie die Sofortbeitragsverrechnung. Daher kann eine so genannte „Leistungsdynamik“ kostenpflichtig hinzu gebucht werden. Diese erhöht dann zusätzlich zur Rentensteigerung aus Überschüssen Deine abgesicherte BU-Rente im Leistungsfall. Bitte nicht mit der „Beitragsdynamik“ verwechseln, diese greift nur solange Du nicht berufsunfähig bist.

Vergleich Überschussbeteiligung in der BU-Versicherung

Damit Du die Werte der Sofortbeitragsverrechnung und der Rentensteigerung von verschiedenen BU-Versicherungen miteinander vergleichen kannst, haben wir Dir diese gegenüber gestellt. Bitte beachte, dass es sich hierbei um die Werte bei Vertragsabschluss in 2024 handelt. Falls Du einen älteren Vertrag hast, kann es daher gut sein, dass für diesen andere Werte gelten.

		Unterschied Tarif- und Zahlbeitrag	Rentensteigerung im Leistungsfall (nicht garantiert)
	Allianz	19,0 %	2,50 %
	Alte Leipziger	22,0 %	1,98 %
	AXA	32,45 %	2,10 %
	Baloise	25,0 %	1,75 %
	Barmenia	27,0 %	1,75 %
	Canada Life	0,0 %	0,0 %
	Condor	30,0 %	1,35 %
	Continentale	40,0 %	2,05 %
	Debeka	30,0 %	1,25 %
	Dialog	25,0 %	1,35 %
	die Bayerische	Smart 34,5 % / Komfort 38,5 % / Plus 37,0 % / Prestige 31,0 %	2,45 %
	Ergo	34,0 %	1,05 %
	Gothaer	27,0 %	1,55 %
	Hannoversche	31,5 %	2,00 %
	HanseMerkur	?	?
	HDI	25,0 %	2,15 %
	Helvetia	?	?
	LV 1871	34,0 %	2,55 %
	Münchner Verein	30,0 %	0,10 %
	Nürnberger	36,0 %	2,10 %
	Signal Iduna	35,0 %	2,25 %
	Stuttgarter	30,0 %	1,45 %
	Swiss Life	37,0 %	1,75 %
	Universa	32,0 %	1,50 %
	Volkswohl Bund	35,0 %	2,35 %
	VPV	?	?
	Württembergische	28,0 %	2,17 %
	WWK	36,0 %	1,85 %
	Zurich	25,0 %	1,55 %

Prozess- und Leistungsquote

Zwei Quoten, nach denen wir immer mal wieder gefragt werden. Die Quoten werden jährlich vom unabhängigen Analysehaus „Morgen & Morgen“ ermittelt und veröffentlicht.

Sie werden insbesondere von Vertretern einzelner Versicherungsgesellschaften häufig dazu verwendet, um eine unkomplizierte Auszahlung der BU-Rente im Leistungsfall zu suggerieren. So nach dem Motto „Wir haben zwar nicht die besten Bedingungen und ganz billig sind wir auch nicht – aber wir leisten, wenn es darauf ankommt!“.  Warum diese Aussagen bzw. die Quoten mit Vorsicht zu genießen sind, erläutern wir Dir gleich.

Prozessquote

Die Prozessquote bei einer BU-Versicherung sagt aus, in wie vielen Fällen der Versicherer ungerechtfertigt vor Gericht zieht. Lehnt der Versicherer einen Leistungsantrag ab und das Gericht folgt seiner Auffassung, landet dies nicht in der Prozessquote. Wer die Prozessquote bei der Wahl seiner BU-Versicherung berücksichtigen möchte, sollte auf einen möglichst niedrigen Wert achten.

Leistungsquote

Die Leistungsquote wiederum sagt aus, welcher Anteil der gestellten Leistungsanträge auf BU-Rente bewilligt werden. Im Durchschnitt liegt die Leistungsquote deutscher Versicherer laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft übrigens bei rund 80 %.

Gerade bei der Leistungsquote gibt es einige Punkte zu beachten, die die Werte nicht ganz vergleichbar machen:

Es gibt Versicherer, die überproportional viele Beitragsbefreiungen bei Berufsunfähigkeit in der Rentenversicherung vereinbart haben. Dabei geht es oft nur um Beträge von 100 – 300 EUR monatlich. Diese fallen genauso in die Quote wie monatliche Zahlungen von Zwei- oder Dreitausend Euro BU-Rente. Daher gibt es die These, dass hier unterschiedlich genau geprüft wird und es bei Versicherern mit vielen, reinen Beitragsbefreiungen zu mehr Anerkennungen kommt.

Zudem sagt eine hohe Quote, dass ein Versicherer leistet, nichts über die Geschwindigkeit und Kompetenz aus. Teilweise haben Versicherer eine sehr hohe Leistungsquote, gleichzeitig aber auch eine hohe Prozessquote.

Bei Versicherern mit sehr jungen BU-Beständen ist die Leistungsquote ebenfalls mit Vorsicht zu genießen. Gerade in den ersten 5 – 10 Vertragsjahren spielt bei der Prüfung des Leistungsfalls die vorvertragliche Anzeigepflicht eine große Rolle, da der Versicherer in diesem Zeitraum noch prüfen kann, ob diese verletzt worden ist. Hat der Versicherer erst in den letzten 10 Jahren einen großen BU-Bestand aufgebaut, so ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass im Leistungsfall noch aufgrund der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht abgelehnt wird und die Leistungsquote hierdurch geringer ist als bei Gesellschaften mit vielen älteren Verträgen.

Vergleich Prozess- und Leistungsquote BU-Versicherung

Wichtig ist, dass Du Dich bei der Auswahl der BU-Versicherung nicht zu sehr von diesen Quoten leiten lässt. Oftmals lassen sie sich nicht wirklich vergleichen (hat der Versicherer viele Verträge mit hohen BU-Renten im Bestand, oder eher kleine Beitragsbefreiungen bei Rentenversicherungen?). Außerdem sind sie teilweise schwierig einzuordnen (schau mal bei den Versicherern mit den höchsten Leistungsquoten, diese haben teilweise auch sehr hohe Prozessquoten).

Und nicht zuletzt: Du schließt eine BU-Versicherung für die nächsten 20, 30, 40 Jahre, oder sogar noch länger ab. Die Prozess- und Leistungsquoten sind eine Momentaufnahme, bei der Du keine Garantie für die Zukunft hast. Was jedoch garantiert ist: das Bedingungswerk! Daher ergibt es doch mehr Sinn, nach guten Bedingungen und Leistungen auszuwählen und die Prozess- und Leistungsquote einer BU-Versicherung maximal untergeordnet mit einfließen zu lassen – oder!?

		Leistungsquote	Prozessquote
	Allianz	84,95 %	1,93 %
	Alte Leipziger	75,98 %	1,01 %
	AXA	82,69 %	1,27 %
	Baloise	71,52 %	1,07 %
	Barmenia	72,18 %	0,72 %
	Canada Life	k.A.	k.A.
	Condor	91,78 %	2,08 %
	Continentale	70,26 %	1,06 %
	Debeka	84,29 %	0,54 %
	Dialog	74,39 %	2,75 %
	die Bayerische	71,43 %	1,24 %
	Ergo	73,60 %	1,42 %
	Gothaer	74,75 %	1,86 %
	Hannoversche	79,03 %	2,87 %
	HanseMerkur	k.A.	7,56 %
	HDI	85,04 %	0,41 %
	Helvetia	79,78 %	0,00 %
	LV 1871	80,65 %	3,68 %
	Münchner Verein	84,75 %	0,00 %
	Nürnberger	77,93 %	1,04 %
	Signal Iduna	k.A.	k.A.
	Stuttgarter	75,19 %	3,90 %
	Swiss Life	80,09 %	0,95 %
	Universa	k.A.	k.A.
	Volkswohl Bund	82,46 %	3,82 %
	VPV	80,68 %	1,85 %
	Württembergische	85,57 %	4,96 %
	WWK	k.A.	k.A.
	Zurich	77,42 %	2,48 %

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich – Test

In diesem Beitrag haben wir versucht, Dir einige relevante Punkte näherzubringen und verschiedene BU-Versicherungen oberflächlich miteinander zu vergleichen. Wenn Du Dir hier einen bestimmten Tarif ausgesucht hast, der Dich interessiert, dann schau doch mal ob wir zu diesem nicht auch schon einen ausführlichen Test veröffentlicht haben.

In unseren Berufsunfähigkeitsversicherungen Tests zeigen wir Dir noch viele Punkte mehr auf und geben auch Einblick in die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Folgende BU-Versicherungen haben wir bereits ausführlich zum Vergleich für Dich getestet:

• Allianz BU Test
• Alte Leipziger BU Test
• Baloise BU Test
• Canada Life BU Test
• die Bayerische BU Test
• Gothaer BU Test
• Hannoversche BU Test
• HDI BU Test
• HUK BU Test
• LV 1871 BU Test
• Nürnberger BU Test

Unterstützung beim BU-Versicherung Vergleich

In diesem Artikel möchten wir Dir einen guten und umfassenden Marktüberblick geben, wenn Du Dich mit dem Abschluss einer BU-Versicherung beschäftigst. Letztendlich spielen bei der Auswahl des richtigen Tarifs aber unglaublich viele Faktoren eine Rolle, es kommt auf die richtige Gestaltung eines für Dich passenden Gesamtkonzepts an und die richtige Beantwortung der Gesundheitsfragen spielt auch noch eine riesige Rolle.

Kurzum: Lass Dich von uns unterstützen. Buche Dir einen kostenlosen Termin und wir helfen Dir bei der passenden Einrichtung Deiner Absicherung! Als freies Versicherungsmaklerunternehmen haben wir einen umfassenden Überblick und kennen die besten Möglichkeiten am Markt.