Endalter Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Endalter in der Berufsunfähigkeitsversicherung sagt, bis wann Du den Beitrag bezahlen musst, bis zu welchem Alter eine BU-Rente bezahlt wird und bis wann Du berufsunfähig werden kannst und noch eine BU-Rente bekommst.

Berufsunfähigkeitsversicherung Endalter: Auswirkung auf den Beitrag

Der Beitrag ist maßgeblich vom Endalter abhängig. Woran liegt das? Zum einen ist die Gefahr, dass Du berufsunfähig wirst natürlich umso höher, je älter Du bist. Zum anderen wird die BU-Rente aber auch länger bezahlt.

Bei Vertragsabschluss kannst Du deshalb entscheiden, bis wann der Vertrag laufen soll. Damit legst Du fest, bis wann ein Leistungsfall eintreten kann, der vom Versicherer übernommen wird. Darüber hinaus entscheidet das Endalter aber auch darüber, wie lange die BU-Rente bezahlt wird.

Ganz grob kann man sagen, dass eine BU-Versicherung für jedes kürzere Jahr 5 – 10 % billiger wird. Hier eine kleine Übersicht anhand eines konkreten Beispiels. Der Einfachheit wegen wurden alle Berufe und alle Varianten beim gleichen Versicherer gerechnet. Der Name der Gesellschaft spielt hier keine Rolle, da es einfach nur beispielhaft um die Unterschiede beim Endalter gehen soll.

Wie Du siehst, wirkt sich eine kürzere Laufzeit enorm auf den zu zahlenden Beitrag aus. Leider wird so auch häufig mal getrickst, wenn es darum geht, ein anderes Angebot zu „unterbieten“. Auch bei vielen Onlinevergleichen auf Vergleichsplattformen wird häufig nicht bis zum Endalter von 67 Jahren gerechnet, sondern beispielsweise nur bis 65 Jahre. Dadurch wirken Angebote dort vermeintlich günstiger. Tatsache ist, dass Du für Deine BU-Versicherung unter gleichen Voraussetzungen immer das gleiche bezahlst. Egal ob bei uns, bei Check 24, dem Vertreter vor Ort oder irgend einem anderen Makler.

Aber schauen wir uns im gleichen Beispiel mal die offensichtlichen Auswirkungen in der Leistungsphase an. Hierbei bleiben mehrere Punkte unberücksichtigt, die sich zusätzlich massiv auswirken, aber dazu nach der Grafik mehr.

Um das auch hier nochmal ganz deutlich in Worte zu fassen: schließt Du einen Vertrag zum Beispiel nur bis 60 Jahre ab, heißt das nicht nur, dass Du danach nicht mehr versichert bist. Auch wenn der Leistungsfall vorher eintritt, erhältst Du maximal bis zu diesem Zeitpunkt Geld – also entsprechend einige Jahre kürzer.

Eigentlich sprechen die oben aufgeführten Summen schon für sich. Bei all diesen Fällen sind wir von „normalen“ Zeitpunkten, was den Leistungsfall angeht ausgegangen. Also irgendwo ab Mitte 50. Leider gibt es aber auch immer mal wieder Fälle, bei denen eine Berufsunfähigkeit deutlich früher eintritt. Hierdurch vergrößert sich ein weiteres Problem: die Altersvorsorge.

Bei allen Beispielen haben wir drei Punkte außer Acht gelassen, durch die Differenz sogar noch größer wird.

1. Beitragsdynamik / Nachversicherung / Ausgleich Kaufkraftverlust und steigendes Gehalt
In allen vier oben aufgeführten Beispielen wird sich die abgesicherte BU-Rente vom Zeitpunkt des Vertragsabschluss bis zum Zeitpunkt des Leistungsfalls enorm erhöhen. Durch die Inflation verringert sich die Kaufkraft der abgesicherten BU-Rente, was regelmäßig durch die Dynamik ausgeglichen wird. Allein dadurch wird sich, je nach Höhe der Beitragsdynamik und wie oft diese angenommen wird, die BU-Rente verdoppeln bis verdreifachen.

Auch das Einkommen sowie der Bedarf werden sich über die Jahren erfahrungsgemäß bis zu einem bestimmten Zeitpunkt immer weiter erhöhen. Deshalb werden immer mal wieder Nachversicherungsoptionen genutzt um die Rentenhöhe von Zeit zu Zeit den erhöhten Anforderungen anzupassen.

2. Nicht garantierte Rentensteigerung
Bei den meisten guten Versicherern gibt es mehr oder weniger üppige Rentensteigerungen im Leistungsfall, die aus nicht garantierten Überschüssen finanziert werden. Bei den Top-Anbietern gibt es oftmals 2 % und mehr jährliche Rentensteigerung. Wie sich das auf die monatliche BU-Rente im Leistungsfall innerhalb weniger Jahre auswirkt, siehst Du hier.

Gerade hintenraus wirken sich die Erhöhungen durch den Zinseszins-Effekt verstärkt aus und somit kommt es eben zu einer erheblich geringeren Summe, wenn Du die Laufzeit abkürzt.

3. Garantierte Rentensteigerung / Leistungsdynamik
Gleicher Effekt wie beim vorherigen Punkt, nur mit der selbst gewählten garantierten Rentensteigerung bzw. Leistungsdynamik, falls Du diese in Deinem Vertrag hinzu wählst. Bevor Du dies machst, empfehlen wir Dir übrigens dringend, zuerst einmal ein möglichst langes Endalter zu wählen.

Endalter 60 Jahre, dafür aber 2 – 3 % garantierte Rentensteigerung = QUATSCH!!

Wie Du siehst, ist nicht einfach nur der Beitrag günstiger, sondern Du hast auch einen wesentlich besseren Schutz.

Die Höhe Deiner monatlichen Ausgaben sollten auf alle Fälle gedeckt sein. Eine zu niedrige BU-Rente führt im Leistungsfall direkt zu finanziellen Problemen. Es tritt also das Szenario ein, vor dem Du Dich mit einer Versicherung schützen willst. Eine kurzfristige Reduzierung der Ausgaben ist in den meisten Fällen nicht realisierbar. Doch eine hohe Rente in Verbindung mit einer langen Laufzeit führt zu hohen Beiträgen.

Das Problem ist, dass Du einen Vertrag später nicht einfach verlängern kannst. Du bist an das Endalter gebunden. Wenn Du später merkst, dass der Vertrag bis 60 doch nicht reicht, musst Du einen komplett neuen Vertrag abschließen, inklusive neuer Gesundheitsprüfung und natürlich auch einem höheren Beitrag, je älter Du bist.

Sinnvolles Berufsunfähigkeitsversicherung Endalter

Wie kannst Du das lösen? An der Höhe der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente solltest Du nicht sparen, Deine BU-Rente sollte auf alle Fälle Deine Ausgaben decken. Darüber hinaus solltest Du bitte auch mögliche Abzüge beachten (Krankenkasse, Steuern, zusätzliche Rentenlücke). Schließlich versicherst Du Dich, dass Deine Ausgaben im Falle einer Krankheit weiter gedeckt sind. Und da Du diese in der Regel nicht so stark reduzieren kannst, ist dies keine Option.

Wenn Du allerdings größere Ausgabenposten hast, die zeitlich begrenzt sind, kannst Du diese kürzer versichern und damit Beitrag sparen. Ich denke dabei insbesondere an Ausgaben für die Finanzierung von Wohneigentum oder für Kinder.

Wenn Du Deine selbstgenutzte Immobilie zum Beispiel bis zum Alter von 60 Jahren abbezahlt hast, wäre es eine Möglichkeit, diesen Anteil auch nur bis zu diesem Zeitpunkt abzusichern.

Und wenn Du mit 30 ein Kind bekommen hast und dieses versorgt sein soll, bis es 25 Jahre alt ist, so könntest Du die Ausgaben für Dein Kind bis zu Deinem 55 Geburtstag absichern.

Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherung Endalter Ausgabenabsicherung

Bei der Absicherung Deiner Existenz geht es darum, eine passgenaue und dennoch bezahlbare Lösung zu entwickeln. Schauen wir uns den Beitragsunterschied bei einem beliebigen Anbieter einfach einmal an.

Auf der linken Seite sichert der 30-jährige Informatiker, Eigenheimbesitzer und Familienvater die vollen 2.500 EUR bis zum Endalter von 67 Jahren zu einem Beitrag von 85,72 EUR monatlich ab.

Auf der rechten Seite unterteilt er die Absicherung in Blöcke mit verkürzten Laufzeiten. Da der Lebensunterhalt immer anfällt, sichert er diesen bis zum Renteneintritt, Stand heute bis 67 Jahre ab.
Die Finanzierung der Eigentumswohnung kostet ihn monatlich 1.000 EUR, der Kredit läuft, bis er 58 Jahre alt ist. Diesen Part sichert er dementsprechend kürzer ab.
Und der Unterhalt für sein heute dreijähriges Kind soll abgesichert sein, bis dieses 25 Jahre alt ist. Damit endet dieser Vertrag, wenn der Vater 52 Jahre alt ist.

In beiden Varianten ist der Informatiker und Familienvater so abgesichert, dass seine kompletten Kosten im Falle einer Krankheit weiter gedeckt sind. In der einen hat er einen Überschuss, wenn sein Kind 25 Jahre alt wird und die Wohnung abbezahlt ist. Dafür bezahlt er monatlich 29,35 EUR mehr, hat dafür aber auch mehr Sicherheit, sollte sich an der Lebenssituation mal etwas verändern und nicht alles „nach Plan“ verlaufen.

Die Ersparnis in der Variante kann also ganz gewaltig ausfallen, leider gehen damit aber auch einige Probleme und Gefahren einher.

Probleme Modell „Ausgabenabsicherung“

Immer mal wieder verläuft das Leben eben nicht so, wie geplant. Leider mussten wir genau das auch schon bei unseren Kunden erleben, die sich im Nachhinein lieber doch für eine „vollwertige“ Lösung entschieden hätten – selbst ohne, dass zu diesem Zeitpunkt ein Leistungsfall eingetreten war.

Hierzu einfache Beispiele:

1. Trennung von der Partnerin
Aufgrund einer Trennung von seiner Partnerin, hat ein junger Kunde seinen Anteil des Hauses an die ehemalige Lebensgefährtin verkauft. Dadurch lebt er nicht, wie ursprünglich geplant, mit spätestens 60 Jahren im abbezahlten Eigenheim. Auch eine neue Immobilie würde vermutlich länger finanziert werden müssen. Der ursprüngliche Plan geht nicht mehr auf. Glück im Unglück: aufgrund der immer noch guten Gesundheit konnte der Vertrag durch einen neuen Vertrag bis Endalter 67 Jahre ersetzt werden. Da sich die Rechnungsgrundlagen mittlerweile geändert haben und er zusätzlich älter geworden ist, bezahlt er dafür aber mehr, als wenn er dies von Anfang an richtig gemacht hätte.

2. Unerwarteter Nachzügler
Ein unerwarteter Nachzügler erhöht den monatlichen Absicherungsbedarf. Da der Nachzügler zehn Jahre nach seiner älteren Schwester auf die Welt kommt, reicht die Laufzeit des Vertrags zur Versorgung des Kindes nicht mehr aus, auch die abgesicherte BU-Rente in diesem ist für beide Kinder zu gering. Eine Lösung könnte hier die Nachversicherungsgarantie aus dem Hauptvertrag bis Endalter 67 Jahre sein. Allerdings sind auch bei den Nachversicherungsgarantien Grenzen und Besonderheiten zu beachten. Diese gelten in aller Regel nur bis zu einem gewissen Höchstalter, sind teilweise abhängig von der ursprünglich vereinbarten BU-Rente und nicht immer wird auf eine vollständige Risikoprüfung verzichtet. Dadurch kann es in manchen Fällen bei einer späteren Nachversicherung empfindlich teurer werden, wenn sich die Risikoverhältnisse (Beruf, Raucherstatus, Hobbys) geändert haben.

3. Geänderte Selbsteinschätzung
Wer in jungen Jahren eine BU-Versicherung abschließt, für den ist der Leistungsfall oft ein weit entferntes Szenario. Glücklicherweise ist das häufig wirklich so, die meisten Leistungsfälle treten eben nicht mit 20 oder 30 Jahren ein, sondern häufig mit 50+. Ist man erstmal in dem Alter, so wird man sich oftmals erst darüber bewusst, welche Folgen eine mangelnde Absicherung hat. Allzu oft bekommen wir leider auch Anfragen der entsprechenden Jahrgänge, eine entsprechend zu kurz gewählte Vertragslaufzeit zu kitten – in aller Regel ist dies nicht mehr möglich. Zu oft hat sich der Gesundheitszustand bis dahin verschlechtert, was häufig der Auslöser dafür ist, über die bestehende Absicherung doch noch einmal nachzudenken.

Verlängerungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung

In immer mehr guten BU-Versicherungen befindet sich eine Verlängerungsoption. Dadurch kannst Du die Vertragslaufzeit auch später noch anpassen und verlängern. Dies geht allerdings keinesfalls beliebig und eine zu kurz gewählte Laufzeit lässt sich hierdurch nicht ausgleichen!

Schauen wir uns beispielhaft die Verlängerungsoption der Allianz an.

Auslöser für die Verlängerungsoption ist hier also, dass sich die Regelaltersgrenze in der deutschen Rentenversicherung bzw. dem für Dich zuständigen berufsständischen Versorgungswerk geändert hat.

In diesem Fall darfst Du das Endalter dennoch nicht beliebig anpassen, sondern nur um die gleiche Anzahl an Jahren. Findet eine Erhöhung der Regelaltersgrenze von 67 auf 69 Jahren statt, darfst Du in diesem Fall Deinen Vertrag um zwei Jahre verlängern.

Achtung! Möchtest Du diese Option nutzen, musst Du dies nicht nur innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt der Änderung bei der Deutschen Rentenversicherung beantragen, sondern darfst maximal nur 50 Jahre alt sein und das bisherige Endalter muss bei mindestens 63 Jahren liegen.

In anderen Bedingungswerken sieht das teilweise geringfügig anders aus, aber das Ergebnis ist immer das gleiche: keine beliebige Anpassung möglich.

Eine Verlängerungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte somit keinesfalls dafür gesehen werden, um die Laufzeit später einfach anpassen zu können. Sie bleibt einfach für den Fall, falls (die Frage ist eigentlich nur „wann“) das Renteneintrittsalter angepasst wird.

Selbstverständlich ist die bessere Absicherung, alles bis zum Endalter von 67 abzusichern. Schließlich hättest Du, nachdem die Immobilie abbezahlt ist auch das Geld zur freien Verfügung, das Du bisher für die Finanzierung aufgewendet hast. Du musst eben entscheiden, ob Du Deinen Lebensstandard absichern möchtest, oder Deine Existenz.

„Aber ich will doch gar nicht bis 67 Jahre arbeiten“

Ein Argument, das wir immer wieder hören, ist, dass Interessenten gar nicht bis 67 Jahre arbeiten wollen. Im besten Fall haben sie wenigsten schon mal angefangen, für dieses Ziel etwas zu tun. Die ersten Sparpläne oder Rentenversicherung abgeschlossen oder in anderer Weise vorgesorgt. Dabei werden verschiedene Punkte aber häufig vergessen.

1. Beim Aufbau der persönlichen Altersvorsorge geht es im ersten Schritt nicht darum, vorzeitig in Rente gehen zu können. Zu allererst muss einmal die Rentenlücke geschlossen werden. Dabei kann insbesondere zum Problem werden, dass die Inflation historisch über der durchschnittlichen Rentenerhöhung durch die Deutsche Rentenversicherung liegt. Dadurch wird die reale Rentenlücke bis zum Eintritt in den Ruhestand noch größer, als sie ohnehin schon ist.
   Erst wenn diese Lücke geschlossen ist, ist ein vorzeitiger Ruhestand möglich.
2. So lange Du gesund bist und arbeiten gehst, fließen 18,6 % Deines Bruttolohns (bis zur Beitragsbemessungsgrenze der Deutschen Rentenversicherung) an die Deutsche Rentenversicherung, mitunter, um Deine Altersrente zu finanzieren. Bist Du erstmal berufsunfähig, fällt diese Zahlung weg. Dadurch erhöht sich Dein Anspruch auf Altersrente nicht weiter, sondern bleibt beim bisher erreichten Wert stehen. Selbst wenn Du Dir von Deiner BU-Rente noch die Sparbeiträge für Deine private Altersvorsorge leisten kannst – um den Wegfall der Beiträge in die Deutsche Rentenversicherung zu kompensieren, wird es regelmäßig nicht reichen!
3. Wenn Du berufsunfähig wirst, kannst Du das Ziel des vorzeitigen Renteneintritts sicher noch erreichen?

In aller Regel ist das eine Wunschvorstellung, die in der Realität nicht oder nur selten funktioniert. Gerade bei der Ausfinanzierung des Ruhestands gibt es einige Variablen. Besteht ein Teil unserer Altersvorsorge aus Fonds, Aktien oder ETFs, so können wir zum Beispiel nur die historischen Entwicklung betrachten, haben aber keine Garantie für die Zukunft. Haben wir Immobilien für die Altersvorsorge, kann es zu größeren Kosten infolge von Modernisierungsauflagen, Umbauten oder notwendigen Sanierungen kommen.
Darüber hinaus ist unbekannt, wie hoch die Inflation in Zukunft sein wird und wie viel Kaufkraft unsere Altersvorsorge noch haben wird.

Deshalb solltest Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich und ganz ernst gemeint bis zum Endalter von 67 Jahren abschließen. Während einige Verbraucherschützer vor einiger Zeit noch behauptet haben, dass man durch Abkürzen der Laufzeit Geld sparen könne, empfehlen selbst diese mittlerweile schier ausnahmslos, die BU-Versicherung bis zum Endalter von 67 Jahren abzuschließen. Und auch meine persönliche Meinung hat sich dazu in den letzten Jahren in sofern gewandelt, als dass ich bei Kunden einfach erleben musste, dass sich die persönlichen Lebensverhältnisse manchmal ganz schnell geändert haben und der ursprüngliche Plan nicht mehr aufging.

Wirklich sinnvolles Sparen beim Endalter BU-Versicherung

Dennoch gibt es eine Lösung, mit der Du bei der Laufzeit Deiner BU-Versicherung so richtig Geld sparen kannst und das ganz ohne Risiko und mit ordentlicher Absicherung.

Im ersten Schritt musst Du hierfür Deine BU-Versicherung bis zum Endalter von 67 Jahren abschließen.

Im nächsten Schritt reduzierst Du die abgesicherte BU-Rente zu dem Zeitpunkt, wenn Du nicht mehr so viel brauchst.

Und zuletzt kündigst Du Deinen Versicherungsvertrag vorzeitig, wenn Du aufgrund Vermögen oder vorzeitigem Ruhestand nicht mehr auf die Absicherung angewiesen bist.

Dadurch zahlst Du zwar jetzt erst einmal den gleichen Beitrag, aber durch eine spätere Reduzierung oder Kündigung sparst Du Dir dennoch ein paar Tausend Euro, ganz ohne das Risiko, dass Du die Versicherung doch länger als gedacht brauchst. Wenn Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich bezahlst, kannst Du diese von Monat zu Monat kündigen. Bei jährlicher Zahlweise nur zur jährlichen Hauptfälligkeit.

Ein kleiner psychologischer Punkt

Egal wie gut Du abgesichert bist, am schönsten ist es natürlich, wenn Du bis zum Renteneintritt gesund bleibst. Die Gefahr berufsunfähig zu werden ist in den letzten Jahren vor dem Ruhestand am höchsten. Allein deshalb entscheiden sich Interessenten immer wieder dafür, ihre BU-Versicherung bis 67 Jahre abzuschließen.

Dabei hören wir immer mal wieder die Aussage „Es wäre doch blöd ein ganzes Leben für eine Versicherung zu bezahlen und sie dann zu beenden, wenn ich etwas daraus bekommen würde“. Und Recht haben sie damit, unabhängig davon, ob die BU-Rente dann noch so existenziell benötigt wird, oder nicht. Wie ärgerlich wäre es, wenn dieser Fall eintreten würde!?

Fazit: Endalter Berufsunfähigkeitsversicherung

Nochmal: die beste Absicherung ist immer so viel wie möglich, so lange wie möglich. Damit sicherst Du Deinen Lebensstandard. Deine Existenz kannst Du grundsätzlich auch nach dem günstigeren Ausgabenmodell absichern. Allerdings gibt es hier einige Gefahren und dieses Modell setzt ohnehin voraus, dass Du Ausgaben hast, die mit Sicherheit vorzeitig enden und keine Kosten weiterlaufen.

Wer in 2023 eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte als Endalter deshalb immer 67 Jahre wählen. Sobald der Schutz nicht mehr benötigt wird, kannst Du Deinen Vertrag kündigen oder von der Rentenhöhe herabsetzen und Dir die verbliebenen Jahre sparen.

Du solltest auf keinen Fall wahllos das Endalter Deiner BU-Versicherung begrenzen, sondern ausschließlich, wenn dies Sinn ergibt und ganz sicher ist. Besser ist es aber, den Vertrag zu kündigen, wenn Du ihn nicht mehr brauchst.