HUK BU Test 2023

Im HUK BU Test prüfen wir die Versicherungsbedingungen 2023 der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und Du erfährst, was gut und was schlecht ist.

Einleitung HUK BU Test 2023

Die aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK Coburg lässt sich auf der Website des Versicherers direkt abschließen.

Dabei gibt es drei verschiedene Tariflinien: Classic, Premium und Premium Plus. Von der Tarifvariante Classic ist generell abzuraten, darauf gehen wir im weiteren Verlauf des Artikels auch noch ein.

Da die HUK-Coburg nicht mit unabhängigen Versicherungsmaklern zusammen arbeitet, ist ein Abschluss der Tarife nicht über uns möglich. Dennoch möchten wir Dir ein objektives Feedback anhand der Versicherungsbedingungen geben. Zusätzlich erhältst Du Hinweise, worauf Du achten musst, falls Du Dich für den Do-it-Yourself Onlineabschluss entscheidest.

Wir verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich gern im Rahmen einer kostenlosen Onlineberatung, wenn Du einen unabhängigen Vergleich und Marktüberblick erhalten möchtest.

HUK Coburg BU Angebotsberechnung

Die Angebotsberechnung auf der HUK-Coburg Website kann schnell, einfach und übersichtlich erfolgen. Das Angebotsprogramm leitet Dich durch die notwendigen Angaben und schlägt Dir auch gleich die empfohlene Absicherungshöhe vor.

Gibst Du als Nettoeinkommen beispielsweise 2.500 EUR ein, schlägt Dir das Angebotsprogramm direkt eine monatliche BU-Rente von 2.000 EUR vor.

Die „Bedarfsermittlung“ der HUK-Coburg sieht dabei wie folgt aus: Absicherung in Höhe von 80 % Deines Nettoeinkommens. Leider ist eine Erhöhung des Werts nicht möglich, da dies laut der HUK nicht der bedarfsgerechten Absicherung entsprechen würde.

Ob der HUK Coburg bewusst ist, dass hiervon noch Beiträge zur Krankenversicherung und evtl. Steuern abgehen? Von den fehlenden Beiträgen zur Deutschen Rentenversicherung und in eine betriebliche Altersversorgung ganz zu schweigen. Eine bedarfsgerechte Absicherung sieht auf jeden Fall anders aus!

Im weiteren Schritt hast Du die Auswahl zwischen drei verschiedenen Tariflinien, wie es bei einigen Versicherern der Fall ist. Die Unterschiede sind schön und übersichtlich aufgezeigt.

Wer sich mit der Materie auskennt, erkennt gleich: besonders günstig sind die Beiträge nicht. Maximal im günstigen Mittelfeld, aber vielleicht sind die Leistungen dementsprechend auch besonders gut!?

Hier eine Beitragsübersicht für die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung für einen 33-jährigen Rechtsanwalt im Vergleich zu einem Auszug aus einem Vergleichsrechner. Im Vergleichsrechner sind gute wie schlechte Lösungen zu sehen. Alle sind besser, als die Classic Variante bei der HUK. Hier sollst Du aber einfach nachvollziehen können, dass das HUK BU Angebot nicht einmal besonders günstig ist.

(nach Beitrag sortiert, die Liste geht weiter…)

Wir haben hier beispielhaft nur diese eine Berechnung durchgeführt. Es mag sein, dass es bestimmte Berufe oder Konstellationen gibt, bei denen der Beitragsvergleich anders aussieht. Grundsätzlich gilt hier aber nicht automatisch: HUK = günstig!

Übrigens ist in keiner der drei Tariflinien automatisch eine AU-Klausel enthalten. Das ist ausdrücklich gut gelöst, da es durchaus Gründe für den Tarif „Premium Plus“ geben kann, der Einschluss einer AU-Klausel aber nachteilig wäre. Dies hat jedoch zur Folge, dass der Einschluss in allen Varianten in diesem Beispiel mit ca. 6 EUR zusätzlich pro Monat zu Buche schlägt und in den oben ausgewiesenen Beiträgen noch nicht enthalten ist.

HUK BU Bedingungen

Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der HUK BU hängt von der Auswahl des Tarifs ab.

Classic:

• Prognosezeitraum 36 Monate (der heutige Marktstandard beträgt 6 Monate!)
• kein rückwirkendes Anerkenntnis, Leistung frühestens ab dem 7. Monat
• volle Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit
  • keine Staffelregelung
• mehr als altersentsprechender Kräfteverfall nötig – in guten Tarif reicht ein einfacher Kräfteverfall aus!

In den Tarif Premium und Premium Plus gilt davon abweichend:

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • auch nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben wird der zuletzt ausgeübte Beruf zur Prüfung zugrunde gelegt

Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. 

Eine konkrete Verweisung im Rahmen der aktuellen HUK BU Bedingungen ist nur möglich, wenn Du:

• mind. 80 % Deines bisherigen Bruttoeinkommens verdienst
• die Ausbildung und Fähigkeiten für die neue Tätigkeit besitzt besitzt
• die gleiche soziale Wertschätzung erfährst

Es gibt zwar keinen Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufsgruppen, allerdings dürfte es gerade für Mediziner:innen, Jurist:innen, Apotheker:innen und in Ingenieursberufen schwierig werden, in einer neuen Tätigkeit ein vergleichbares Gehalt zu erzielen und gleichzeitig die gleiche soziale Anerkennung zu erhalten.

Weltweiter Versicherungsschutz

Grundsätzlich bietet die HUK Coburg in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung weltweiten Versicherungsschutz. Da dies der erste Satz direkt in § 1 der Bedingungen ist, könnte man meinen, dass der Versicherer auf den weltweiten Versicherungsschutz besonderen Wert legt, tatsächlich ist dieser aber nur durchschnittlich.

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• Eine notwendige Untersuchung kann allerdings generell in Deutschland verlangt werden
  • hierfür werden die Kosten erstattet – Untersuchung, Reise- und Übernachtungskosten werden von der HUK bezahlt
  • leider gibt es keine Regelung, ob und unter welchen Umständen eine Untersuchung im Ausland durchgeführt werden kann

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der HUK Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

Tarif Classic:

• keine rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Tarif Premium und Premium Plus:

• Es gibt keine Meldefrist
• die HUK Coburg leistet rückwirkend von Beginn an
• Bei Leistungen aus der AU-Klausel beträgt die Frist 3 Jahre

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die HUK-Coburg verzichtet in der Berufsunfähigkeitsverischerung 2023 auf ihr Recht, den Vertrag bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu kündigen.

Anerkenntnis

Grundsätzlich darf ein Versicherer gem. § 173 VVG seine Leistungspflicht nur einmal befristet anerkennen und das Anerkenntnis ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Mittlerweile verzichten einige Versicherer auf ihr Recht eines befristeten Anerkenntnis und sprechen ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse aus. Auch wenn ein unbefristetes Anerkenntnis für Dich als Kunden regelmäßig vorteilhaft ist, kann es sinnvoll sein, wenn der Versicherer zumindest in Ausnahmefällen die Möglichkeit hat, ein einmalig befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Durch klar geregelte, einmalige Befristungen können in Einzelfällen schneller Leistungen anerkannt und ausbezahlt werden.

Die HUK erkennt Leistungen nach ihren BU Bedingungen 2023 ausschließlich unbefristet an. 

• ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse

Verstöße im Straßenverkehr

• bei Verstößen im Straßenverkehr leistet die HUK Coburg ausschließlich bei Ordnungswidrigkeiten

Nachversicherungsmöglichkeiten bei der HUK BU

Durch Nachversicherungsgarantien kann die vereinbarte BU-Rente später erhöht werden. Dabei können bestimmte Ereignisse erforderlich sein, manchmal gibt es auch die Möglichkeit einer ereignisunabhängigen Nachversicherung. Zusätzlich solltest Du beachten innerhalb welcher Frist Du von Deinem Recht Gebrauch machen kannst, wie stark Du die Rente erhöhen kannst und ob der Versicherer lediglich auf erneute Gesundheits- oder vollständig auf Risikofragen verzichtet.

In allen Tarifen der HUK-Coburg BU 2023 gibt es für die Erhöhungen folgende Rahmenbedingungen:

• Erhöhung erfolgt ohne erneute Risikoprüfung
• Erhöhung kann innerhalb von 12 Monaten nach des Ereignisses ausgeübt werden
• die versicherte Person darf maximal 48 Jahre alt sein

Der komplette Verzicht auf eine Risikoprüfung und der Zeitraum von 12 Monaten sind sehr gut gelöst!

Bei der HUK BU 2023 hängen die Möglichkeiten, wann Du eine Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung durchführen kannst, wieder einmal mit der gewählten Tarifvariante zusammen.

Tarif Classic:

• Erhöhung lediglich bei folgenden Ereignissen möglich
  • Geburt eines Kindes
  • Adoption eines minderjährigen Kindes
  • Erwerb einer selbstbewohnten Immobilie in Verbindung mit einer Finanzierung über mind. 100.000 EUR

Das ist natürlich nichts und im Marktvergleich wirklich wenig. Wenn man mal überlegt, in wie vielen Situationen im weiteren Leben ein höherer Bedarf eintreten kann, sind hier die Varianten Premium und Premium Plus deutlich kundenfreundlicher..

Hier gibt es zusätzlich nämlich folgende Erhöhungsmöglichkeiten (HUK BU Premium und Premium Plus):

• Heirat
• Scheidung
• Weiterbildung
• Einkommenserhöhung
• Wechsel in die hauptberufliche Selbständigkeit
• …

Zusätzlich gibt es in den Varianten Premium und Premium Plus die Möglichkeit einer einmaligen, anlassunabhängigen Erhöhung unter folgenden Voraussetzungen:

• der Vertrag besteht maximal fünf Jahre
• Du bist bei Ausübung nicht älter als 34 Jahre

Das ist dann schon ok und in vielen Fällen auch ausreichend. Aber auch hier zeigt sich wieder: die Variante „Classic“ ist in den seltensten Fällen passend.

Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung regelt das für ihre Versicherten überwiegend positiv:

• Keine Verpflichtung zu Operationen
• Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen oder Hörhilfen können verlangt werden
• nur gefahrlose Maßnahmen mit sicherer Aussicht auf Besserung und ohne besondere Schmerzen

Hier könnte man noch bemängeln, dass generell gefahrlose „Maßnahmen“ gefordert werden können. Andere Versicherer verweisen hier lediglich auf „Heilbehandlungen“. Das geht also besser, ist aber durchaus ok.

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• die HUK-Coburg kann jederzeit Auskünfte anfordern
• einmal jährlich kann eine ärztliche Untersuchung verlangt werden
• keine konkrete Regelung in den Bedingungen, dass Versicherte eine Verbesserung von sich aus mitteilen müssen

Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Die Bedingungen der aktuellen HUK Berufsunfähigkeitsversicherung lösen das so:

• Umorganisation nur zumutbar, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind
  • Weisungs- und Direktionsbefugnis muss gleich bleiben
  • muss betrieblich sinnvoll sein
  • kein Hinweis auf notwendigen Kapitaleinsatz
    • hierdurch können unter Umständen hohe Kosten entstehen, wenn dadurch eine betrieblich sinnvolle Umorganisation erfolgen kann!
  • keine Minderung des durchschnittlichen Gewinns von mehr als 20 %

Auch bei der Umorganisation bei Selbständigen gibt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK-Coburg wieder bessere Regelungen in den Varianten Premium und Premium Plus:

• Verzicht auf Umorganisation bei:
  • akademischer Ausbildung und mindestens zu 90 % kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Tätigkeit
  • weniger als 5 angestellten Mitarbeitern

• Falls eine Umorganisation zumutbar ist, beteiligt sich die HUK mit einer halben Jahresrente

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

• der Einschluss einer DU-Klausel ist möglich
  • es handelt sich um eine echte DU Klausel

• in der BU-Versicherung gibt es ein Wechselrecht, wenn Du in ein Beamtenverhältnis wechselst

Die Wechseloption ist natürlich viel wert, wenn Du eine Verbeamtung nicht unbedingt planst, sie aber auch nicht ganz ausschließen kannst. Als Alternative kannst Du aber auch einen Versicherer nehmen, der pauschal eine DU-Klausel in den Bedingungen mit drin hat.

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Bei der HUK Berufsunfähigkeitsversicherung kannst Du der Beitragsdynamik leider nur zwei Mal in Folge widersprechen, danach entfällt diese.

AU-Klausel

Wenn Du eine AU-Klausel in Deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einschließt, kommst Du mit der reinen Krankschreibung einfacher an Leistung, je nachdem wie gut oder schlecht die Klausel gestaltet ist.

Die AU-Klausel der HUK-Coburg Berufsunfähigkeitsversicherung enthält folgende Regelungen:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
  • Voraussetzung seit mind. 4 Monaten arbeitsunfähig und fachärztliche Bescheinigung, dass voraussichtlich mind. 6 Monate AU erfüllt werden
  • oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig

• die AU-Leistung wird für maximal 24 Monate gezahlt
• mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 24 Monate begrenzt
• Grundsätzlich Bescheinigung gem. § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz notwendig
  • „entsprechende Bescheinigungen“ bei Nicht-Arbeitnehmern werden auch akzeptiert, Formulierung könnte aber etwas präziser sein

• kein umfassender Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit notwendig

Die AU-Klausel der HUK BU ist nicht wirklich schlecht, es gibt aber noch einiges an Verbesserungspotenzial.

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die HUK-Coburg bietet nur in ihrem Tarif Premium Plus eine Klausel zur Günstigerprüfung bei Berufswechsel:

• frühestens 6 Monate nach Wechsel möglich
• spätestens 12 Monate nach Wechsel möglich
• gilt bis zum 35. Geburtstag
• in den ersten fünf Vertragsjahren ohne erneute Risikoprüfung
• neue Risikoprüfung kann nach den ersten fünf Jahren verlangt werden

Grundsätzlich ist es erfreulich, dass die HUK BU eine Berufswechseloption in der teuersten Variante Premium Plus enthält, auch wenn die Option bei vielen anderen Versicherern auch in der normalen Variante enthalten ist. Gut ist auch, dass in den ersten fünf Vertragsjahren ein Wechsel ohne erneute Risikoprüfung möglich ist, denn viele Versicherer halten sich diese Option offen. Bei der HUK ist das erst nach den ersten fünf Jahren der Fall. Richtig schade ist allerdings das sehr knappe Zeitfenster, in dem Du die Möglichkeit hast, von einem Wechsel zu profitieren. 

Leistungsdynamik in der HUK BU

Durch einen Inflationsschutz bzw. eine Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Nicht zu verwechseln mit der Beitragsdynamik!

• die HUK-Coburg BU enthält keine Möglichkeit der Leistungsdynamik

Gerade weil die HUK nur eine Absicherung von 80 % des Nettoeinkommens zulässt, würde eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall durchaus gut tun. So startest Du im Falle einer Berufsunfähigkeit mit einer zu geringen Rente, die über die Jahre dann auch noch deutlich weniger wert wird.

Teilzeitklausel

Auch die Arbeitszeit kann bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 % eine Rolle spielen. Meist geht es aber um das Arbeitsergebnis.

Aber nehmen wir an, Du arbeitest 8 Stunden pro Tag. Dann wärst Du, rein auf die Arbeitszeit bezogen, mit einem Restleistungsvermögen von weniger als 4 Stunden berufsunfähig.

Arbeitest Du hingegen als Teilzeitkraft nur 6 Stunden täglich, bist Du erst mit einem Restleistungsvermögen von weniger als 3 Stunden berufsunfähig.

Das ist irgendwie unfair. Und genau da sollen Teilzeitklauseln ansetzen.

Die HUK BU 2023 enthält eine Teilzeitklausel, aber wieder nur in der Variante Premium Plus:

• gilt auch, wenn die Teilzeittätigkeit bereits vor Vertragsabschluss ausgeübt wurde
• gilt nicht für Selbständige
• greift nur bei weniger als 3 Stunden Restleistungsvermögen

Eigentlich soll Dich so eine Teilzeitklausel ja wie bei Vollzeitbeschäftigung stellen. Mit weniger als 3 Stunden Restleistungsvermögen ist das aber nicht der Fall. Von dieser Teilzeitklausel profitierst Du maximal ein bisschen, wenn Du nur ganz geringfügig angestellt bist.

Besonderheiten bei der HUK-Coburg BU

Neben den genannten Punkten gibt es noch ein paar Besonderheiten bei der HUK BU, die Du wissen solltest:

• die Classic Variante ist generell eher nicht zu empfehlen, da deutlich unter Marktstandard
• ab der Variante Premium gibt es eine Verlängerungsoption
  • wenn Deutsche Rentenversicherung Renteneintrittsalter anhebt
  • gilt nicht für Beamte
  • keine Regelung für Kammerberufe
  • gilt nur, wenn der Vertrag bis Endalter 67 abgeschlossen wurde
• die Variante Premium Plus enthält noch ein paar zusätzliche Leistungen
  • schnelle Hilfe bei Krebs und schwere Krankheit
  • Notfallpaket Kinder
• KEINE anonyme Risikovoranfrage möglich!

Fazit HUK BU Test 2023

Der HUK BU Test hat ergeben, dass die aktuellen Versicherungsbedingungen ab der Tarifvariante Premium durchaus ok sind. Allerdings gibt es selbst beim deutlich teureren Tarif Premium Plus noch Schwächen, die andere Versicherer am Markt deutlich besser gelöst haben und das häufig dazu auch noch wesentlich günstiger.

Zusätzlich ein großes Manko ist, dass keine anonyme Risikovoranfrage möglich ist! Die HUK schreibt dazu auf ihrer Seite:

Anonyme Risikovoranfragen bietet die HUK-COBURG nicht an. Sie sind in der Regel ein Instrument von maklergebundenen Vermittlern, um den für Sie günstigsten Versicherer auswählen zu können. Dieses Instrument wird vor allem genutzt, um zu verhindern, dass bei einer Antragsstellung mit bestehenden Vorerkrankungen Ihre Daten in versichererübergreifenden Informationsdateien gespeichert werden. Die HUK-COBURG nimmt an einem Datenaustausch mit anderen Versicherern über ein solches Informationssystem nicht teil.

Wir führen für unsere Kunden prinzipiell – auch bei Versicherern die nicht am HIS teilnehmen – vor Antragsstellung eine anonyme Risikovoranfrage durch. Warum sollen wir Deine gesundheitlichen und finanziellen Verhältnisse unnötig in fremde Hände geben, wenn es auch anonym geht? Und auch wenn die HUK nicht an diesem Verfahren teilnimmt, viele Versicherer fragen bei Antragsstellung trotzdem danach!

Wird der Antrag bei der HUK also nur zu erschwerten Bedingungen angenommen oder gar ganz abgelehnt und Du versuchst es in der Folge bei einem anderen Versicherer, so ist dies trotzdem anzugeben. Jetzt kann man sich natürlich fragen, wie ein anderer Versicherer das rausbekommen soll, aber Du weißt ja wie man sagt: „Ehrlichkeit währt am längsten“ und „der Teufel ist ein Eichhörnchen“.

Gerne erstellen wir Dir Vergleichsangebote und führen eine anonyme Risikovoranfrage für Dich durch. Vereinbare dazu einfach direkt einen kostenlosen Beratungstermin.