Alte Leipziger BU Test

Im Alte Leipziger BU Test prüfen wir die Versicherungsbedingungen des Tarifs „SecurAL“ und Du erfährst, was gut und was schlecht ist.

🧐 Einleitung Alte Leipziger BU Test

Die Alte Leipziger ist definitiv einer der größten „Player“ am BU-Markt und war (ist!?) lange Zeit auch der Liebling vieler freier Versicherungsmakler. Wie bei jedem BU Bedingungstest auch hier der Hinweis, dass grundsätzlich erstmal die korrekte Beantwortung der Risikofragen im Vordergrund stehen sollte. Bei der Alten Leipziger BU sind die Abfragezeiträume in vielen Bereichen verkürzt, dennoch gibt es auch hier einiges zu beachten. 🔗 Hier findest Du die genauen Fragen der Alte Leipziger BU sowie einige Hinweise dazu, eine kurze Darstellung findest Du auch hier weiter unten im Blogartikel.

Auch der Beitrag sollte natürlich angemessen sein und hier kann die Alte Leipziger besonders bei Akademikern und in Büroberufen punkten.

Was die Versicherungsbedingungen können, werden wir im Folgenden für Dich prüfen und die genauen Formulierungen im Alte Leipziger BU Test für Dich aufzeigen.

Wicht verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der 🔗 kostenlosen Onlineberatung.

☑️ Alte Leipziger BU Bedingungen

📄 Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der Alte Leipziger BU enthält alles, was man sich aktuell wünschen kann.

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis

• altersentsprechender Kräfteverfall reicht aus, kein „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“ notwendig

• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
• alternativ ab 75 % Berufsunfähigkeit 100 % der Leistung
  • keine Staffelregelung, sondern einfach spätere Leistung
  • Beitragsreduzierung
  • wir raten deutlich davon ab, diese Regelung zu nutzen!

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • auch nach Ausscheiden aus dem Berufsleben wird die letzte Tätigkeit vor Ausscheiden zugrunde gelegt

📑 Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. 

Bei der Alte Leipziger BU kannst Du konkrete nur dann verwiesen werden, wenn Du:

• die Ausbildung und Erfahrung hierfür besitzt
• und die gleiche soziale Wertschätzung erfährst
• und ein vergleichbares Einkommen erzielst
  • das im verwiesenen Absatz mit 80 % benannt wird

Einen Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufsgruppen gibt es nicht. Es ist jedoch regelmäßig schwer ein vergleichbares Einkommen zu erzielen und gleichzeitig die gleiche soziale Wertschätzung zu erfahren.

🗺️ Weltweiter Versicherungsschutz

Neben der generellen Angabe, ob die Versicherung weltweit greift, ist auch die Regelung wichtig, ob Untersuchungsberichte aus dem Ausland akzeptiert werden. Die Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung hat dies so gelöst:

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• die Untersuchung kann auch im Ausland erfolgen
  • Inhalte der ärztlichen Berichte klar geregelt

• Eine Untersuchung kann in Deutschland verlangt werden
  • hierfür werden die Kosten von der Alten Leipziger BU erstattet

🔄 Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der Alte Leipziger Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

• Es gibt keine Meldefrist, jederzeit rückwirkend möglich
• die Alte Leipziger leistet auch rückwirkend von Beginn an
• Hinweis darauf, dass es immer schwieriger wird, je länger der Eintritt zurück liegt

✅ Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die Alte Leipziger verzichtet in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung „SecurAL“ auf ihr Recht, den Vertrag bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu kündigen.

🤝 Anerkenntnis

Grundsätzlich darf ein Versicherer gem. 🔗 § 173 VVG seine Leistungspflicht nur einmal befristet anerkennen und das Anerkenntnis ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Mittlerweile verzichten einige Versicherer auf ihr Recht eines befristeten Anerkenntnis und sprechen ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse aus. Auch wenn ein unbefristetes Anerkenntnis für Dich als Kunden regelmäßig vorteilhaft ist, kann es sinnvoll sein, wenn der Versicherer zumindest in Ausnahmefällen die Möglichkeit hat, ein einmalig befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Wichtig ist, dass in den Bedingungen nachvollziehbar ist, wann die Möglichkeit für ein befristetes Anerkenntnis besteht.

Die Alte Leipziger hat in ihrer aktuellen BU-Versicherung folgende Regelungen:

• ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis 
• Sofort-Rente bei Krebs
  • vereinfachter Nachweis
  • schnelle Leistung bis zu 15 Monatsrenten
  • dadurch einmalig befristet

⚠️ Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Leistung auch bei fahrlässigen Verstößen (auch im Straßenverkehr)
• Leistung auch bei vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr

⤴️ Nachversicherungsmöglichkeiten in der BU der Alten Leipziger

Mit dem Abschluss Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung frierst Du Deinen Gesundheitszustand ein. Wichtig ist, dass es auch gute und sinnvolle Möglichkeiten gibt, Deinen Schutz durch „Nachversicherungsmöglichkeiten“ später auszubauen und zu erhöhen.

Nicht nur auf die Ereignisse, zu denen Du erhöhen kannst, solltest Du achten, sondern auch innerhalb welcher Frist Du hiervon Gebrauch machen kannst und ob der Versicherer nur auf erneute Gesundheitsfragen verzichtet, sondern komplett auf Risikofragen.

Die Nachversicherungsmöglichkeiten bei der Alte Leipziger BU sind wirklich sehr umfangreich und es gibt wahnsinnig viele verschiedene Grenzen, Auslöser und Sonderregeln zu beachten. Auf der einen Seite sind die Möglichkeiten super, auf der anderen fast nicht mehr zu überblicken, weshalb es hier wirklich mehr um eine grobe Übersicht geht.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger hast Du folgende Möglichkeiten:

• das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
  • oftmals nur 3 oder 6 Monate möglich
  • bei Abschluss über uns: wir erinnern Dich einmalig jährlich daran und fragen ab, ob ein Ereignis im letzten Jahr erfolgt ist oder für die kommenden Monate bevorsteht
• ohne Risikoprüfung
• Maximale Erhöhung abhängig vom Ereignis
  • bei den gängigsten Ereignissen (z.B. Heirat, Kind, Immobilie) 500 EUR Erhöhung möglich
  • bei Einkommenssteigerung (Überschreiten der BBG, Angestellte 10 %, Selbständige 30 %) 1.000 EUR Erhöhung möglich
  • bei Berufseinsteigern 1.500 EUR Erhöhung möglich
• bis max. 3.500 EUR monatliche Gesamtrente (je nach Beruf) innerhalb der Alte Leipziger BU
  • bei vielen Versicherern nur bis zu 2.500 EUR möglich
  • wir empfehlen dennoch die Absicherung 🔗 auf zwei Versicherer aufzuteilen

• Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und vieles mehr

• die allgemeine Nachversicherungsmöglichkeiten kannst Du bis zum Alter von 50 Jahren nutzen
• die Berufseinsteigeroption kannst Du bis zum Alter von 35 Jahren nutzen

• Ausbaugarantie – anlassunabhängige Erhöhung möglich
  • Erhöhung ohne besonderen Anlass in den ersten fünf Vertragsjahren möglich
    • Du darfst gleichzeitig nicht älter als 40 Jahre sein
  • Maximale Erhöhung um 500 EUR möglich
  • es gilt eine besondere Grenze: Erhöhung nur bis maximal 2.500 EUR Gesamtrente bei der Alte Leipziger BU möglich

Insgesamt bietet die Alte Leipziger BU ihren Versicherten wirklich sehr gute Möglichkeiten, um den Schutz später ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Leider sind die vielen verschiedenen Grenzen in Bezug auf den Erhöhungsbetrag, die maximale BU-Rente und das Alter, bis zu dem eine Erhöhung durchgeführt werden darf, mehr als verwirrend. Dennoch zählt die Alte Leipziger BU am Markt zu den Tarifen mit sehr guten Möglichkeiten!

💉 Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

In den Versicherungsbedingungen der Alte Leipziger BU ist dies so geregelt:

• Keine Verpflichtung zu Operationen
• Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen, Hörhilfen oder Prothesen sind notwendig
• es können lediglich gefahrlose Heilbehandlungen verlangt werden
  • Beispiel: Physiotherapie oder Rückenschulkurse
  • noch besser wäre der Zusatz „ohne besondere Schmerzen“

🌱 Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• die Alte Leipziger darf regelmäßig prüfen, ob BU noch vorliegt
• einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
• eine Verbesserung des Gesundheitsstatus muss nicht von selbst mitgeteilt werden
• keine selbständige Mitteilungspflicht bei Aufnahme eines Berufs

🏢 Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Die Alte Leipziger hat das in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung so gelöst:

• Umorganisation nur zumutbar, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind
  • keine erheblicher Kapitaleinsatz erforderlich
  • keine Minderung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern von mehr als 20 %

• Verzicht auf Umorganisation bei:
  • akademischer Ausbildung und mindestens zu 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeit
  • in den letzten beiden Jahren durchgehend weniger als 5 angestellte Mitarbeiter
    • bei Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten, Psychotherapeuten und Apothekern zählen nur die Mitarbeiter, mit akademischen Abschluss in einem Heilberuf

• Falls Umorganisation zumutbar: Alte Leipziger beteiligt sich mit sechs Monatsrente

👮‍♂️ Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

• in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger gibt es keine DU-Klausel
• für Beamte und Beamtenanwärter gibt es bessere Möglichkeiten!

📈 Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Die Alte Leipziger hat in ihren „Zusatzbedingungen für eine Dynamik zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ folgende Regelungen:

• Erhöhung von 1 – 5 % möglich
  • Verringerung zu Beginn eines jeden Versicherungsjahrs möglich

• Du kannst beliebig häufig widersprechen

• Dynamik ab einer gewissen Obergrenze nur nach Vorlage des Einkommens und weiterer Absicherungen möglich

Die besondere Prüfung ab einer gewissen BU-Rentenhöhe ist etwas ungewöhnlich. Allerdings hat die Alte Leipziger mit 70 % des Bruttoeinkommens eine hohe Grenze der finanziellen Angemessenheit.

🤒 AU-Klausel

Durch den optionalen Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – zumindest für einen begrenzten Zeitraum. Vorausgesetzt, die entsprechende Klausel ist gut ausgestaltet.

Die Alte Leipziger bietet in BU SecurAL auf jeden Fall eine ordentliche AU-Klausel:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
  • Voraussetzung seit mind. 4 Monaten arbeitsunfähig und fachärztliche Bescheinigung, dass voraussichtlich mind. 6 Monate AU erfüllt werden
  • oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig

• kein umfassender Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit notwendig
• die AU-Leistung wird für maximal 24 Monate gezahlt
• mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 24 Monate begrenzt
  • bei Umwandlung in BU, stehen die 24 Monate zu einem späteren Zeitpunkt erneut zur Verfügung!

• Grundsätzlich Bescheinigung gem. § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz notwendig
  • gleichwertige ärztliche Atteste werden auch akzeptiert, dadurch auch für Selbständige, Beamte, Hausfrauen und -männer geeignet

🌟 Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger gibt es ein Überprüfungsrecht bei Berufswechsel:

• die Beitragsreduzierung erfolgt nach den bisher zugrunde gelegten Rechnungsgrundlagen

• es kann durch die Prüfung niemals teurer werden

• neue Risikoprüfung kann verlangt werden

Leider kann auch bei der Alten Leipziger die Einstufung in eine neue Berufsklasse von einer erneuten Risikoprüfung abhängig gemacht werden. Es wäre wünschenswert, wenn Versicherer zumindest klar benennen würden, wann eine erneute Risikoprüfung erfolgt oder wann nicht.

📈 Leistungsdynamik in der SecurAL Berufsunfähigkeitsversicherung

Durch eine vereinbarte Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Sozusagen als Inflationsausgleich.

• optional wählbar – 0,0 – 3,0 % möglich
• Erhöhung wird nach Ende der Berufsunfähigkeit beibehalten, ohne dass hierfür mehr Beitrag zu bezahlen ist
  • Du bezahlst den letzten Beitrag, vor Eintritt der BU weiter, hast aber eine höhere Rente…

• Du kannst die Rentensteigerung zu einem späteren Zeitpunkt reduzieren oder aus dem Vertrag rausnehmen, wenn Du sie nicht mehr möchtest

🧑‍🧑‍🧒 Teilzeitklausel

Kommen wir zu einem Punkt, der im Bedingungswerk der Alten Leipziger noch stark verbesserungswürdig ist.

Auch die Arbeitszeit kann bei der Bemessung des BU-Grads von 50 % zugrunde gelegt werden, auch wenn es meist eher um das qualitative Ergebnis Deiner Arbeit geht.

Bei der Berücksichtigung der Arbeitszeit haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil. Bei einer täglichen Arbeitszeit von 8 Stunden bist Du bereits berufsunfähig, wenn Du nur noch 4 Stunden arbeiten kannst.

Hast Du jedoch nur eine Tätigkeit von 6 Stunden täglich, darfst Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten können, um die 50 % BU-Grad zu erfüllen.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu beseitigen.

Die Teilzeitklausel der Alten Leipziger hat mit den gängigen Regelungen am Markt wenig zu tun:

• grundsätzlich werden auch Teilzeittätigkeiten anerkannt
  • etwas anderes wurde auch nie behauptet…
• Eine Tätigkeit kann sich auch aus mehreren, verschiedenen Teilzeittätigkeiten zusammensetzen

Diese Teilzeitklausel ist wirklich so weit weg vom Markt und wenn Dir das Thema wichtig ist, solltest Du einen anderen Tarif wählen.

🩺 Gesundheitsfragen bei der Alten Leipziger BU

Neben den Bedingungen sind natürlich auch die Gesundheitsfragen spannend. Auch wenn die Alte Leipziger bei vielen Erkrankungen erst einmal einen verkürzten Abfragezeitraum von nur drei Jahren hat, ist zu beachten, dass nicht nur nach behandelten Krankheiten und Beschwerden gefragt wird.

• Es wird nach Krankheiten, Unfallfolgen und körperliche Beschwerden gefragt
• letzte 3 Jahre
• Alkohol / Drogen / längere Medikamenteneinnahme / längere Arbeitsunfähigkeit 5 Jahre
• Psyche 5 Jahre
• Stationär 10 Jahre
• Unbefristet HIV / Krebs

Auch wenn die Abfrage in vielen Bereichen deutlich weitreichender ist, als vielleicht anfangs gedacht, so muss man der Alten Leipziger auch zugute halten: es gibt eine sehr faire und individuelle Risikoprüfung. Wir haben hier wirklich gute Erfahrungen

🔔 Besonderheiten bei der Alte Leipziger BU

Nun geht es noch um ein paar Besonderheiten der Alten Leipziger bzw. deren Berufsunfähigkeitsversicherung:

• schnelle Leistung bei Krebs: bis zu 15 Monatsrenten mit vereinfachtem Nachweis
• Verlängerungsgarantie, wenn das Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung oder dem Berufsständischen Versorgungswerk erhöht wird
• Bedingungswerk an den meisten Stellen sehr klar und verständlich formuliert
• die Risikoprüfung erfolgt fair, nachvollziehbar und individuell
  • anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!

🎯 Fazit Alte Leipziger BU Test

Die Alte Leipziger hat nach wie vor sehr gute Versicherungsbedingungen, gerade für Akademiker ein hervorragendes Preis-Leistungsverhältnis und eine individuelle Risikoprüfung. An manchen Stellen (Nachversicherung, Teilzeitklausel,…) wurde die Alte Leipziger mittlerweile überholt, aber alles in allem ist der Tarif absolut empfehlenswert.

🔗 Obwohl die Alte Leipziger BU verkürzte Gesundheitsfragen hat, musst Du bei der Beantwortung einiges beachten.

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