Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure sinnvoll und wann sind Ingenieure eigentlich berufsunfähig?

Ein Artikel von André Mäß, unserem Spezialist für Ingenieure.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure

Ingenieure gelten gemeinhin als risikoarme Berufsgruppe, wenn es um den Verlust der Arbeitskraft geht. Sie sind in ihrem Bürojob meist keiner großen körperlichen Anstrengung ausgesetzt, müssen allerdings viel Verantwortung tragen und haben ein hohes Stresslevel. Wann du im Ernstfall Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente hast und worin der Unterschied zur staatlichen Absicherung besteht, erfährst du anhand von Beispielen in den folgenden Abschnitten.

Berufsunfähigkeit bei Ingenieuren: Welche Voraussetzungen du erfüllen musst

Bevor wir uns anschauen, was Berufsunfähigkeit ist, beleuchten wir erst einmal, was sie nicht ist, womit sie aber häufig verwechselt wird.

Arbeitsunfähigkeit bei Ingenieuren

Du bist arbeitsunfähig, wenn du den aktuellen Aufgaben in deinem Job nicht nachgehen kannst, weil dich eine Krankheit daran hindert. Du bekommst dann von deinem Arzt eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (AU-Bescheinigung oder auch „gelber Schein“ genannt) ausgestellt, die du deinem Arbeitgeber und deiner Krankenversicherung vorzeigen musst.
Das Entscheidende ist, dass eine Arbeitsunfähigkeit immer mit einem konkreten Ende versehen ist, also einen kurzfristigen Charakter hat.

Nach Ablauf dieses Datums bist du wieder arbeitsfähig oder es muss eine erneute Untersuchung durch den behandelnden Arzt stattfinden, der dann aufgrund deines aktuellen Gesundheitszustandes wieder eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ausstellt. So kannst du nach einer Untersuchung für maximal einen Monat arbeitsunfähig sein (§ 5 Abs. 4 SGB V).

Erwerbsminderung bei Ingenieuren

Dies ist der klassische Begriff der Deutschen Rentenversicherung, also dem vom Staat geschaffenen sozialen Netz für Langzeitkranke. Um Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente zu haben, ist es zwingende Voraussetzung, dass du bereits seit 5 Jahren in der Deutschen Rentenversicherung versichert bist und in dieser Zeit mindestens für 36 Monate Beiträge entrichtet hast (Quelle: Deutsche Rentenversicherung)

Vor allem junge Ingenieure erfüllen diese Kriterien meist noch nicht.

Wenn dir die Deutsche Rentenversicherung bereits deine erste Renteninformation per Post zugeschickt hat, hast du die Voraussetzungen erfüllt. Lässt der Brief noch auf sich warten, dann hast du in der Regel keinen Versicherungsschutz.

Im Gegensatz zur Arbeitsunfähigkeit liegt eine Erwerbsminderung vor, wenn du aufgrund einer Krankheit oder Behinderung dem allgemeinen Arbeitsmarkt auf nicht absehbare Zeit nur noch in eingeschränkter Form zur Verfügung stehst (§ 43 SGB IV).

Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente besteht für dich, wenn du maximal 3 Stunden pro Tag in jeglichem Beruf am Arbeitsmarkt arbeiten kannst. Eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung steht dir zu, wenn du eine Arbeit nur noch zu 3 bis 6 Stunden am Tag ausführen kannst.

Dir ist sicherlich aufgefallen, dass wir hier nicht mehr von deinem konkreten Beruf als Ingenieur sprechen. Die Deutsche Rentenversicherung setzt hier alle Berufe, unabhängig davon wie hoch deine Qualifikation (Studium und Fachkompetenz) oder deine Soft Skills (Mitarbeiterführung, Budgetverantwortung, Stressresistenz) und Erfahrungswerte (Organisations- und Einschätzungsvermögen) sind, gleich. Damit werden deine Fähigkeiten für die Einordnung deiner Langzeiterkrankung wertlos.

Die Deutsche Rentenversicherung dürfte sich bei der Bewertung deiner Arbeitsfähigkeit auf die Umstände eines jeglichen Jobs in seiner einfachsten Form beziehen und diese als Maßstab für deine Arbeitsfähigkeit setzen. Das bedeutet, dass deine hochqualifizierte Tätigkeit als Ingenieur z.B. mit der einer ungelernten Arbeitskraft gleichgesetzt wird und führt im Zweifel dazu, dass du keine Leistung erhältst.

Die Problematik dieser Voraussetzungen für die Versicherten spiegelt sich auch in der Leistungspraxis der Deutschen Rentenversicherung wider.

Mehr als jeder zweite Antrag wird abgelehnt.

Im Jahr 2019 sind laut der Deutschen Rentenversicherung 46 % der gestellten Anträge auf eine Erwerbsminderungsrente bewilligt worden. Das heißt, dass mehr als jeder zweite dieser Versicherten ohne Unterstützung auskommen muss. Zahlte man eine Rente aus, lag diese im Schnitt bei 806 € pro Monat (Quelle: Deutsche Rentenversicherung).

Berufsunfähigkeit bei Ingenieuren

Dieser Begriff wird in privaten Versicherungsverträgen genutzt und dient ebenfalls dazu, die Auswirkungen einer längerfristigen Erkrankung zu beschreiben. Um aus Sicht einer Versicherungsgesellschaft als berufsunfähig zu gelten, musst du für mindestens 6 Monate außerstande sein, deine vor dem Versicherungsfall ausgeführte Tätigkeit zu mindestens 50 % ausüben zu können.

Den Maßstab für diese Regelung bietet anders als bei der Erwerbsminderung nicht der allgemeine Arbeitsmarkt, sondern dein konkret ausgeführter Beruf. Deine Qualifikationen und Fähigkeiten sowie dein Arbeitsumfeld werden bei der Bewertung deiner Erkrankung individuell berücksichtigt. Mit 6 Monaten ist ein konkreter Zeitwert angegeben, an den sich der Gutachten erstellende Arzt zu orientieren hat.

Ob du deine bisherige Tätigkeit nicht mehr zu mindestens 50 % ausführen kannst, wird in zweierlei Hinsicht geprüft: Quantitativ und qualitativ.

Zum einen wird geprüft, ob du, wenn lediglich die Arbeitszeit betrachtet wird, nicht mehr 50 % dieser in den gewohnten Tätigkeiten ableisten kannst (quantitativ).

Dies wäre beispielsweise der Fall, wenn du bei einer vorher durchschnittlichen Arbeitszeit von 10 Stunden pro Tag nun nach regelmäßig 3 Stunden schwere Kopfschmerzen aufgrund deiner Bildschirmtätigkeit erleidest und die Arbeit abbrechen musst. Deine Berufsunfähigkeit beträgt in diesem Fall 70 % und würde damit zur Auszahlung der vereinbarten Rente ausreichen.

Kannst du den Großteil deiner Arbeitszeit trotz Erkrankung weiterhin leisten, kann die Nichtausführbarkeit einer essenziellen Tätigkeit dennoch dazu führen, dass du berufsunfähig wirst (qualitativ).

Nehmen wir an, du bist Projektleiter in einem Beratungsunternehmen und musst mehrmals in der Woche mit dem Auto zu Kunden fahren (Anteil an der Arbeitszeit: 10 %). Durch einen erlittenen Bandscheibenvorfall bist du gezwungen, starke Schmerzmittel zu nehmen, die dir laut Packungsbeilage verbieten, am Straßenverkehr teilzunehmen. Dir ist es allerdings nicht möglich, ein sinnvolles Arbeitsergebnis zu erbringen, wenn du nicht zum Kunden fahren darfst. Dadurch wird die Fähigkeit deinen bisherigen Beruf auszuführen hinfällig und du bist berufsunfähig, obwohl der Zeitaufwand der ausfallenden Tätigkeit nur 10 % der Gesamtarbeitszeit beträgt.

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Schauen wir uns nun an, wie sich diese Voraussetzungen auf die Bewilligung einer Leistung ausgewirkt haben.

3 von 4 Anträgen werden bewilligt.
Das Ratingunternehmen Franke und Bornberg hat im Jahr 2020 eine Studie über die Leistungspraxis mehrerer großer Versicherungsgesellschaften erstellt (Quelle: Franke & Bornberg). Sie kommt zu dem Schluss, dass 76 % die eingegangenen Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente (> 300 € pro Monat) bewilligt wurden.

Anders als in der gesetzlichen Absicherung bist du bei privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen dazu verpflichtet, deinen Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss wahrheitsgemäß darzulegen. Sind einem hierbei keine Fehler unterlaufen, so lag die Leistungsquote in der Studie bei 81 %.

Zusammenfassend sind folgende Kriterien für die Einordnung einer Langzeiterkrankung für dich von Bedeutung:

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure

Beispiele: Wann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure leistet

Kommen wir nun zu einigen Leistungsbeispielen in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure.

1. Beispiel: Depression bei Studentin im Wirtschaftsingenieurwesen, 24 Jahre alt,
Leistungsdauer: 3 Jahre
Durch den frühen Tod ihres Vaters wurde die Familie der Studentin in eine tiefe Krise gerissen. Die gleichzeitig auftretende hohe Belastung durch ihr Studium und die erhöhte Aufmerksamkeit für ihre Familie ließen wenig Zeit zur Verarbeitung der Ereignisse. Als sie anschließend in eine Depression stürzte, war sie nicht mehr in der Lage, ihr Studium weiterzuführen. Durch eine psychologische Behandlung gelang es der Studentin, ihr Studium drei Jahre später wieder aufzunehmen und anschließend am Berufsleben teilzunehmen.

2. Beispiel: Meniskusschaden / Kniearthrose bei Bauleiter (Bauingenieur), 46 Jahre alt
Aufgrund einer Knieverletzung beim Fußballspielen im örtlichen Verein erlitt der Bauleiter einen Meniskusschaden. Nach einer durchgeführten Operation und 1,5-jähriger Berufsunfähigkeit war er wieder in seinem alten Beruf tätig. Einige Jahre später wurde am betroffenen Knie ein übermäßiger Verschleiß (Kniearthrose) festgestellt. Andauernde Schmerzen beim Autofahren und das Besichtigen von Baustellen führten zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit.

3. Beispiel: Epilepsie bei Entwicklungsingenieurin, 37 Jahre alt
Aufgrund einer starken Migräne und eines dauerhaft hohen Stresslevels erlitt die Entwicklungsingenieurin bei der täglichen Arbeit am Monitor einen epileptischen Anfall. Seitdem ist sie nicht mehr fähig, mehr als drei Stunden pro Tag ohne Symptome am Bildschirm zu arbeiten. Sie musste ihren Beruf aufgeben.

4. Beispiel: Erschöpfungssyndrom (Burnout) bei Logistik-Manager, 38 Jahre alt, Leistungsdauer: 2 Jahre
Nach einer Beförderung war der Logistik-Manager durch die damit verbundene zusätzliche Verantwortung für eine längere Zeit einem erheblichen Leistungsdruck ausgesetzt. Er war sich seiner Erkrankung lange nicht bewusst, bis er eine allgemeine Antriebslosigkeit und häufige Konzentrationsstörungen bemerkte. Als ein Burnout bei ihm diagnostiziert wurde, begab er sich in psychologische Behandlung und war für zwei Jahre berufsunfähig. Anschließend konnte er wieder in seinem alten Beruf arbeiten.

5. Beispiel: Bandscheibenvorfall bei SAP-Berater im Außendienst (Softwareingenieur), 44 Jahre alt
Durch eine allgemeine Fehlbelastung seines Rückens erlitt der Softwareentwickler einen Bandscheibenvorfall in der Lendenwirbelsäule. Die andauernden Schmerzen führten dazu, dass er regelmäßig Schmerzmedikamente nahm. Infolgedessen war er nicht mehr fähig, Kundentermine im Außendienst wahrzunehmen, da er unter Medikamenteneinfluss kein Fahrzeug mehr führen durfte. Er wurde für berufsunfähig erklärt.

6. Beispiel: Krebs bei Verfahrenstechniker, 44 Jahre alt, Leistungsdauer: 3 Jahre
In Folge einer Darmkrebserkrankung war der Verfahrenstechniker 3 Jahre berufsunfähig. Nach Abschluss einer Chemo-Therapie und der anschließenden Nachsorge war er wieder imstande, seinen vorherigen Beruf ausführen.

7. Beispiel: Schlaganfall bei Architektin (Diplom-Ingenieurin für Hochbau), 53 Jahre alt
Nach dem Erleiden eines Schlaganfalls war die Architektin in der Feinmotorik ihrer rechten Hand eingeschränkt. Es war ihr nicht mehr möglich, Zeichnungen per Hand oder am Computer anzufertigen, wodurch sie einen essenziellen Teil ihrer Arbeit nicht mehr verrichten konnte. Da infolgedessen ihre Arbeitsfähigkeit nicht mehr gegeben war, wurde sie für berufsunfähig erklärt.

8. Beispiel: Posttraumatische Belastungsstörung bei Produktionsleiter (Prozessingenieur), 48
Jahre alt, Leistungsdauer: 4 Jahre
Nach Miterleben des tödlichen Unfalls eines langjährigen Kollegen an seiner Produktionslinie erlitt der Produktionsleiter eine posttraumatische Belastungsstörung. Er war dadurch nicht mehr fähig, Verantwortung für die aktive Gestaltung von Prozessen entlang der Montagelinie zu übernehmen und den Ablauf der Produktion zu steuern. Nach einer Psychotherapie und einer Berufsunfähigkeit von 4 Jahren konnte der Produktionsleiter wieder in seinen alten Beruf zurückzukehren.

9. Beispiel: Herzinfarkt / Herzinsuffizienz bei Projektleiter (Projektingenieur), 55 Jahre alt
Aufgrund eines Herzinfarktes war der Projektleiter für zwei Jahre berufsunfähig. Beim anschließenden Versuch in seinen vorherigen Beruf zurückzukehren, war er körperlich nicht mehr in der Lage, die Belastungen seiner Tätigkeit zu verarbeiten. Er schied aufgrund einer Herzinsuffizienz (verminderte Pumpleistung des Herzens) mit gleichzeitigem hohem Blutdruck aus dem Berufsleben aus.

10. Beispiel: Alkoholbedingte Wesensveränderung und Entzugssyndrom bei Elektroingenieur, 52 Jahre alt
Nach der Trennung von seiner Ehefrau nahm der Elektroingenieur immer häufiger und später auch täglich Alkohol zu sich. Als er nach Jahren des Alkoholkonsums seinen Arbeitsplatz verlor, führte er einen Entzug und eine Psychotherapie durch. Infolge andauernder Entzugserscheinungen und eines allgemeinen intellektuellen Verfalles sowie einer Depression war der Elektroingenieur nicht mehr in der Lage, seinen Beruf auszuüben.

Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure

Schauen wir uns die typischen Krankheitsbilder an, so fällt auf, dass vor allem die Anzahl der psychischen Erkrankungen in den letzten Jahren deutlich zugenommen hat. Diese müssen nicht immer durch lange Arbeitszeiten und dauerhaft hohe Belastungen im Beruf ausgelöst werden. Eine Berufsunfähigkeit bei Ingenieuren kann auch im privaten Bereich ihren Ursprung finden. Lebensverändernde Ereignisse wie der Verlust eines wichtigen Menschen, die Trennung vom Partner oder das Erleiden einer schweren Erkrankung greifen ebenso die psychische Gesundheit an und können zu einer Berufsunfähigkeit führen.

In diesem Zusammenhang kommt auch eine Studie der DGPPN (Deutsche Gesellschaft für Psychiatrie und Psychotherapie, Psychosomatik und Nervenheilkunde e. V.) aus dem Jahr 2018 zu dem Ergebnis, dass 27,8 % aller deutschen Erwachsenen an einer psychischen Erkrankung leiden (Prävalenz, Quelle: DGPPN, S. 9-12). Auffällig ist, dass Frauen mit 33,5 % wesentlich häufiger betroffen sind als Männer mit 22,1 %.

Aber auch körperliche Erkrankungen wie ein Bandscheibenvorfall oder eine Kniearthrose können zu einer Berufsunfähigkeit im Bürojob als Ingenieur führen, da langes Sitzen und Autofahren gepaart mit Stress dem Körper enorm zusetzen können. In diesem Kontext ist wichtig, dass du dir die Bedingungen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung zum Ausscheiden aus dem Berufsleben genau erläutern lässt.

Wenn du diesbezüglich deinen jetzigen Vertrag überprüfen lassen möchtest, kannst du mir gerne schreiben.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure Terminvereinbarung

Wichtig zu berücksichtigen: Sind Symptome einer Erkrankung, die noch nicht zu einer Berufsunfähigkeit geführt haben, bereits vorhanden, ist auch der kurzfristige Abschluss einer Versicherung für das Risiko nicht mehr möglich. Man kann davon ausgehen, dass die spezifische Erkrankung vom Versicherer zurecht ausgeschlossen wird. Deshalb solltest du dich um deine Absicherung kümmern bevor Beschwerden auftreten.

Beste Grüße,

André

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