BarmeniaGothaer BU Test

Diesmal machen wir den BarmeniaGothaer BU Test für Dich. Der Test soll Dir helfen, rauszufinden, wie gut die BarmeniaGothaer BU wirklich ist und wo sie im BU-Markt einzuordnen ist.
Die Gothaer und die Barmenia haben sich 2024 zusammengeschlossen und treten ab sofort gemeinsam unter dem Namen BarmeniaGothaer auf. Durch die Fusion entstand ein neuer, großer Versicherungskonzern mit gebündelter Erfahrung und erweiterten Ressourcen – auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung.

🧐 Einleitung BarmeniaGothaer

BU Test

Im Juni 2023 hat die (damals noch) Gothaer ein umfassendes BU Update veröffentlicht. Unter dem Motto „günstiger, einfacher, besser“ wurde die BU damals grundlegend überarbeitet – die Kernbotschaften sollten also viel versprechen. Seitdem gab es außerdem immer wieder kleinere Nachbesserungen und Optimierungen.

Damals war das Verbesserungspotenzial definitiv vorhanden – also nicht verwunderlich, dass die Gothaer in unserer BU-Beratung zuvor eher eine untergeordnete Rolle gespielt hat.

Inzwischen haben wir die Verbesserungen vollständig in unseren ursprünglichen Blogartikel eingearbeitet. Daher ist es jetzt Zeit, die BU noch einmal gründlich zu prüfen: Ist die BU der BarmeniaGothaer heute tatsächlich günstiger, einfacher und insgesamt besser?

🔀 Tarifvarianten

Hier macht es die BarmeniaGothaer ganz einfach und hat so gesehen nur einen BU-Tarif namens BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium. Zusätzlich zur BU kannst Du noch eine AU-Klausel mit einschließen und hast außerdem die Möglichkeit, anfangs mit reduziertem Beitrag zu starten. Diese sog. Berufseinsteigertarife/ BU-Startertarife sind speziell für Personen gedacht, die anfangs keine all zu hohe Belastung haben möchten. Einen ausführlichen Blogartikel über Berufseinsteigertarife gibt es hier.

BarmeniaGothaer BU ohne AU Baustein

• BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium ohne AU (BU23P)
• BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium ohne AU mit abgesenkten Anfangsbeiträgen in der Startphase (BU23SP)

BarmeniaGothaer BU mit AU-Baustein:

• BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium mit AU (BU23T)
• BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium mit AU mit abgesenkten Anfangsbeiträgen in der Startphase (BU23ST)

Ercan Ciftci

Ercan ist unser Spezialist für Berufseinsteiger, Azubis und Studenten.

Nach seiner dreijährigen Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen bei einem großen, bekannten Versicherer führte ihn sein Weg direkt in die Maklerschaft. Heute blickt er auf fast zehn Jahre Berufserfahrung zurück und weiß genau, worauf es bei der Absicherung junger Menschen ankommt.

Privat ist Ercan ein echter Familienmensch. Aufgewachsen zwischen Hamburg und Bremen, hat er sich dort sogar in Eigenregie sein eigenes Haus gebaut.

☑️ BarmeniaGothaer BU Bedingungen

Der BarmeniaGothaer BU-Test bezieht sich auf das Bedingungswerk 07/2025. Das entsprechende Bedingungswerk zum BarmeniaGothaer BU Test ist hier auch zum Nachlesen für Dich verlinkt.

📄 Definition BU

Berufsunfähigkeit wird von der BarmeniaGothaer wie folgt definiert:

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkende Anerkenntnis
• mehr als altersentsprechender Kräfteverfall notwendig!
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
• Verzicht auf abstrakte Verweisung

Die BU Definition bei der BarmeniaGothaer ist gut geregelt. Bei einigen Versicherern greift die BU jedoch schon bei „normalem“ Kräfteverfall. Das ist jetzt nichts Weltbewegendes, sollte aber erwähnt werden.

📑 Konkrete Verweisung

Bei Berufsunfähigkeit wird immer Dein zuletzt ausgeübter Beruf zur Prüfung herzangezogen. Es kann durchaus sein, dass Du zwar im alten Beruf nicht mehr tätig sein kannst und als berufsunfähig eingestuft wirst aber dennoch einer anderen Tätigkeiten nachgehst. Unter folgenden Voraussetzungen dürfte Dich die BarmeniaGothaer dann konkret verweisen (und die Zahlung der BU-Rente einstellen):

• Einkommensminderung max. 20 % durch die neue Tätigkeit
• und gleiche soziale Wertschätzung wie bei der bisherigen Tätigkeit

Alles andere wäre nicht zumutbar und die BarmeniaGothaer würde die BU-Rente weiter zahlen, obwohl Du einer anderen Tätigkeit nachgehst. Übrigens kannst Du auch nur dann konkret verwiesen werden, wenn Du tatsächlich einer anderen Tätigkeit nachgehst. Es reicht nicht aus, dass Du es nur theoretisch könntest.

🗺️ Weltweiter Versicherungsschutz

• Weltweiter Versicherungsschutz
• eine Untersuchung in Deutschland kann (sofern Du transportfähig bist) von der BarmeniaGothaer verlangt werden
• Anreise- und Aufenthaltskosten werden dann übernommen

In Zeiten von Digitalisierung und Arbeiten 4.0 (z.B. Remote-Work) wird der weltweite Versicherungsschutz immer wichtiger. Gut ist zwar, dass die BarmeniaGothaer keine Begrenzungen für die Übernahme der Kosten vorsieht, allerdings wäre aus unserer Sicht die beste und zeitgemäßeste Lösung, dass man eine Untersuchung vor Ort (also im Ausland) unter bestimmten Voraussetzungen erlaubt. Andere BU Versicherer haben dies bereits so geregelt und geben genau vor, welche Voraussetzung gegeben sein müssen, damit ein ärztliches Gutachten aus dem Ausland anerkannt wird.

In diesem Artikel haben wir eine Übersicht über die Regelung der unterschiedlichen BU Versicherer im Ausland.

🔄 Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Eine Berufsunfähigkeit ist schon schlimm genug, da denkt man nicht immer daran, den Fall sofort beim Versicherer zu melden. Ärgerlich wäre es jedoch, wenn der Versicherer für die vorherigen Monate nicht zahlen würde. Hier hat es die BarmeniaGothaer gut gelöst:

• sie leistet auch rückwirkend
• kein Hinweis auf Meldefrist
  

  • Verjährung nach drei Jahren gem. § 195 BGB

Einige Versicherer verzichten komplett auf die Meldefrist, wir denken jedoch, dass die gesetzlich vorgeschriebenen drei Jahre definitiv ausreichen sollten, um eine Berufsunfähigkeit zu melden.

✅ Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wenn Du Deine vorvertragliche Anzeigepflicht nicht zu vertreten hast, verzichtet die BarmeniaGothaer auf ihr Recht zur Kündigung.

🤝 Anerkenntnis

Die BarmeniaGothaer erkennt Leistungen wegen Berufsunfähigkeit grundsätzlich zeitlich unbefristet an.

Das entspricht nicht nur dem Marktstandard, sondern ist auch gut für Dich. Bedeutet in aller Regel aber auch, dass sich die Leistungsprüfung gerne mal länger hinziehen kann, da Versicherer genau prüfen werden. Deswegen sollte der Versicherer am besten bei speziellen Fällen (z.B. Krebs) die Leistung befristet anerkennen, damit Du so schneller eine Leistung erhältst.

Die BarmeniaGothaer erkennt befristete Leistungen wegen Berufsunfähigkeit nur in begründeten Einzelfällen und unter folgenden Voraussetzungen an:

• endgültigen Anerkenntnis stehen wichtige Gründe entgegen (BarmeniaGothaer nennt zwei Gründe zur Verdeutlichung als Beispiel)
  

  • Umstände, die für eine Beurteilung dafür maßgeblich sind, ob ein Leistungsfall vorliegt, ändern sich voraussichtlich.
  • Die versicherte Person absolviert eine Rehabilitations-, Umschulungs- oder Wiedereingliederungsmaßnahme oder eine solche Maßnahme ist geplant.

• einmalig bis zu zwölf Monate

Die BarmeniaGothaer behält sich vor, die Gründe für ein befristetes Anerkenntnis erst in ihrer Erklärung über die Leistungspflicht mitzuteilen. Das ist jetzt natürlich nicht optimal gelöst, weil der Versicherer sich somit ziemlich viel Handlungsspielraum offen lässt. Fairerweise muss man jedoch dazu sagen, dass die BarmeniaGothaer bei Krebs eine einfache und schnelle Prüfung vorsieht. Mehr dazu findest Du hier

⚠️ Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Ausschluss bei Vorsatz und dem Versuch einer Straftat
• kein Ausschluss bei grober Fahrlässigkeit
• kein Ausschluss für grob fahrlässige oder fahrlässig Verstöße

⤴️ Nachversicherungsmöglichkeiten in der BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit den Nachversicherungsmöglichkeiten kannst Du Deine BU-Rente später erhöhen, ohne dabei nochmal die ganzen Gesundheitsfragen ausfüllen zu müssen. Immer mehr Versicherer, so auch die BarmeniaGothaer, verzichten nicht nur auf die Gesundheitsprüfung, sondern sogar auf die komplette Risikoprüfung. Das heißt, nicht nur die Gesundheitsprüfung entfällt, sondern auch Fragen zum Berufswechsel und zu gefährlichen Hobbys.

Hinweis: Außerdem ist es wichtig zu wissen, um wie viel Euro Du die BU-Rente pro Ereignis erhöhen kannst, bis zu welcher absoluten Obergrenze und wie viel Zeit Du dafür hast. In vielen Tarifen kannst Du die Erhöhungsoption beispielsweise nur innerhalb von sechs Monaten und in älteren Tarifen sogar nur von drei Monaten nach Eintritt des Ereignisses nutzen. Je mehr Zeit Du allerdings dafür hast, desto besser.

Bei der BarmeniaGothaer hast Du nach Vertragsabschluss folgende Erhöhungsmöglichkeiten:

• Anlassunabhängige Erhöhung (= ohne Anlass möglich)
• Anlassabhängige Erhöhung (= es muss ein Anlass vorliegen)

Anlassunabhängige Erhöhung: 

• einmalig innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre möglich
• max. Erhöhung um 1.000 EUR
• max. BU-Gesamtrente bei der BarmeniaGothaer 3.000 EUR 4.000 EUR mtl. (inkl. der Erhöhung und Sofortbonus)
• ohne erneute Risikoprüfung
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Anlassabhängige Erhöhung:

• Du darfst max. 49 50 Jahre alt sein, mindestens aber bis zehn Jahre nach Vertragsbeginn besteht die Möglichkeit
• zu verschiedenen Anlässen möglich
  

  • z.B. bei Heirat, Scheidung, Geburt/Adoption eines Kindes, Volljährigkeit, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und noch vieles mehr

• Wunsch muss innerhalb von zwölf Monaten nach Eintritt eines Anlasses angezeigt und Nachweise müssen vorlegen werden
• max. Erhöhung um 1.000 EUR
• Bei erstmaligem Berufseinstieg nach Studium/Ausbildung Verdopplung möglich (jedoch max. 1.500 EUR Erhöhung)
  

  • Bei Einschluss jährliche Dynamik max. 5 % Erhöhung möglich.

• max., gesamte BU-Rente bei der BarmeniaGothaer 3.000 4.000 EUR (inkl. der Erhöhung und Sofortbonus)
• ohne erneute Risikoprüfung
  

  • Über diese Grenze hinausgehende Erhöhung nur mit vollständiger Gesundheitsprüfung möglich
  • max. 5.000 EUR mtl. BU-Rente

• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Dann hätten wir noch die Karrieregarantie. Diese soll es ermöglichen, dass die bei der BarmeniaGothaer versicherte Personen auch über 3.000 EUR BU-Rente absichern können. Dazu muss Folgendes gegeben sein:

• Du bist max. 49 50 Jahre alt
• im unbefristeten Arbeitsverhältnis (mindestens zwei Jahre befristetes Arbeitsverhältnis) oder
• seit mind. 6 Jahren selbständig (Novum, da sonst nur für Angestellte)
• es bestehen mind. 36.000 BU-Jahresrente bei der BarmeniaGothaer und das seit mind. 5 Jahren (Vertragslaufzeit)
• regelmäßiges Bruttomonatsgehalt erhöht sich um mindestens 5 % im Vergleich zum Vormonat
• bei Selbständigen: durchschnittlicher Gewinn vor Steuern der letzten drei Jahre hat sich im Vergleich zu den davor liegenden drei Jahren erhöht (keine Mindesterhöhung vorausgesetzt)
  

  • bei mehrmaliger Ausübung dieser Option: mind. 10 % Erhöhung des durchschnittlichen Gewinns

• bei Selbständigen gilt außerdem: jeweils max. Erhöhung um 20 % der BU-Rente möglich.
• max., gesamte BU-Rente bei der BarmeniaGothaer 6.000 EUR (inkl. der Erhöhung und Sofortbonus)

Falls Dein Kopf jetzt auch gefühlt qualmt, dann geht es Dir wie mir. Ich finde es schade, dass die Erhöhungsmöglichkeiten der BarmeniaGothaer BU echt kompliziert und dann auch noch mit ganz vielen Voraussetzungen aufgezeigt werden.

Das machen andere Versicherer deutlich besser und unkomplizierter. Wir dürfen aber nicht vergessen, dass es sich bei den Erhöhungen um jene handelt, bei denen keine erneute Risikoprüfung stattfinden. Das ist ein enorm hohes Risiko für den Versicherer und aus Sicht des Versicherers kann ich dann teilweise verstehen, warum sie es so kompliziert machen. Dennoch denke ich, dass wir hier genügend Möglichkeiten haben, um relativ leicht, bis zu 4.000 BU-Rente im Monat abdecken können. Das ist ein sehr guter Wert. Solltest Du perspektivisch mehr absichern wollen, empfehlen wir aus verschiedenen Gründen die sog. Zwei-Vertragslösung.

💉 Arztanordnungsklausel

Bevor eine BU-Leistung anerkannt wird, kann der Versicherer anordnen, dass Du Dich einer ärztlichen Behandlung unterziehst. Bei den Behandlungen gilt jedoch:

• Schaden für Leben oder Gesundheit kann mit hoher Wahrscheinlichkeit ausgeschlossen werden
• mit denen keine besonderen Schmerzen verbunden sind
• Operationen wären nicht zumutbar

Diese Regelung ist nur zu Deinem Vorteil und regelt klar und deutlich, was geht und was nicht geht.

👍 Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• die BarmeniaGothaer kann jederzeit Auskünfte anfordern
• 1x jährlich kann eine umfassende, ärztliche Untersuchung verlangt werden
• Du musst mitteilen, wenn Du eine berufliche Tätigkeit aufnimmst oder sich der Umfang ändert
• eine allg. Verbesserung Deiner Gesundheit musst Du jedoch nicht von selbst melden

🏢 Umorganisation bei Selbständigen

Bei Selbständigen kann der Versicherer, so auch die BarmeniaGothaer prüfen, ob eine Umorganisation zumutbar und wirtschaftlich ist, sodass keine Berufsunfähigkeit gemäß den Versicherungsbedingungen vorliegt. In diesem Fall würde der Versicherer die Umorganisation, natürlich auch aus eigenem Interesse, bezuschussen:

• bis zu sechs Monatsrenten bei zumutbarer und wirtschaftlicher Umorganisation
• max. 12.000 EUR

Die BarmeniaGothaer verzichtet unter folgenden Voraussetzungen auf die Umorganisation bei Selbständigen:

• Du hast eine akademische Ausbildung abgeschlossen und bist zu mind. 90 % kaufmännisch, leitende, planerisch oder organisa-
  torisch tätig.
• weniger als fünf Beschäftigte im Betrieb (Azubis, Praktikanten & Werkstudenten zählen nicht dazu)

Für viele Solo-Selbständige, aber auch Klein- und mittelständische Unternehmer:innen (KMU) trifft einer der beiden Punkte zu. So hat die BarmeniaGothaer also eine gute Lösung in den Vertragsbedingungen der BU, die im Zweifel zu Euren Gunsten ist.

👮‍♂️ Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist eine „echte“ Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer echten DU-Klausel kann die BU-Rente vereinfacht beantragt werden und die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit (durch den Dienstherren) genügt als Nachweis und löst automatisch auch eine Leistung beim BU-Versicherer aus.

Die BarmeniaGothaer hat leider nicht nur keine echte, sondern gar keine Dienstunfähigkeitsklausel vorgesehen. Das geht deutlich besser und manche Versicherer, wie z.b. die Allianz, die Bayerische und Nürnberger haben es deutlich besser gelöst.

📈 Beitragsdynamik

In Zeiten von hohen Preissteigerungen wird uns immer bewusster, wie wichtig der Inflationsschutz ist. Gut, wenn sich die BU-Rente dann auch erhöhen lässt und das Ganze am besten ohne erneute Risikoprüfung. Mit dem Einschluss einer Beitragsdynamik sicherst Du Dir genau diese Option bzw. das Recht, was aber nicht heißt, dass Du dieses Recht auch annehmen musst. Du kannst also auch widersprechen und Dein Beitrag, sowie die BU-Rente würde sich nicht der Inflation anpassen. Bei einigen Versicherern ist es jedoch so, dass dieses Recht entfällt, sobald Du drei Mal hintereinander dieser Erhöhung widersprichst.

Die BarmeniaGothaer hat es wie folgt geregelt:

• Beitragsdynamnik zwischen 2 und 5 % wählbar
• beliebig oft widerrufbar, Recht bleibt also bestehen
• Dynamik auf 250 % der anfangs BU-Rente begrenzt 
• Bei Starter-BU: Dynamik erst in der Folgephase möglich

Dass man der Dynamik beliebig oft widersprechen kann ist zwar gut geregelt, bringt dann aber auch nicht wirklich viel.

Denn wirklich optimal ist das nicht gelöst, wenn die Dynamik auf 250 % der Anfangsrente begrenzt. Im Klartext heißt das, dass jemand der 1.000 BU-Rente anfangs beantragt, über die planmäßige Erhöhung max. 2.500 EUR bei der Gothaer absichern kann. Danach gibt es keine Dynamisierung der BU-Rente mehr. Du könntest dann nur noch über die Nachversicherungsgarantien auf 3.000 und später im Rahmen der Karrieregarantie auf max. 6.000 EUR erhöhen.

Andere Versicherer haben es auch nicht immer perfekt, aber deutlich besser gelöst, in dem sie die Dynamik z.B bis zum 60. Lebensjahr zulassen. Noch besser wäre es, wenn es unbegrenzt wäre.

Damals haben wir die Begrenzung der Dynamik auf 250 Prozent der Anfangsrente deutlich kritisiert – die BarmeniaGothaer hat sich jedoch Feedback eingeholt und die Regelung spürbar verbessert. Die Beitragsdynamik der BarmeniaGothaer läuft nämlich bis zum Ende der Vertragslaufzeit durch und endet somit nicht wie bei einigen Mitbewerbern mit z.B. 55 Jahren.

🤒 AU-Klausel

Nicht immer müssen z.B. Krankheiten und Unfälle sofort zu einer Berufsunfähigkeit führen. Oft bleibt es „nur“ bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit. Genau dafür bieten ziemlich viele Versicherer den Einschluss einer AU-Klausel an. In der Theorie sollst Du damit deutlich schneller und einfacher Deine AU (statt BU)-Rente erhalten. Dies hängt damit zusammen, dass der Leistungsauslöser (längere Arbeitsunfähigkeit) noch einfacher zu identifizieren ist, als eine Berufsunfähigkeit zu prüfen und die Leistungen einer AU-Klausel meistens auf einen kürzeren Zeitraum (12-36 Monate) begrenzt sind.

Die BarmeniaGothaer regelt ihre AU-Klausel folgendermaßen:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
• 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig oder
• 4 Monate + voraussichtlich 2 weitere Monate (ununterbrochen) arbeitsunfähig sein werden
• 3 Monate + voraussichtlich weitere 3 Monate arbeitsunfähig

• AU-Leistung max. 36 Monate

• Als Nachweis gilt: Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (ärztliche Bescheinigungen) nach §5 (EntgFG)
  

  • auch für Schülern, Studenten, Selbstständige, mitarbeitende Betriebsinhabern und Beamte.

• optional eingeschlossene, garantierte Leistungsdynamik gilt auch für AU-Rente

Die AU-Klausel der BarmeniaGothaer ist gut gelöst und steht im Markt eher im oberen Feld. Das war nicht immer der Fall bei der BarmeniaGothaer. Wir finden auch gut, dass eine AU-Rente unabhängig von einer BU-Rente beantragt werden kann. Das hat den Vorteil für Dich als Kunden, dass nicht gleich der umfangreiche Fragebogen zur Prüfung einer BU mitgeschickt wird.

Einen Überblick, welche Versicherer eine eher gute oder eher schlechte AU-Klausel haben, findest Du hier.

🌟 Besserstellung bei Berufswechsel

Ein wesentlicher Aspekt, der zur Beitragsermittlung Deiner BU herangezogen wird, ist der Beruf, den Du zum Zeitpunkt bei Abschluss der BU ausübst. Der Versicherer ermittelt dann eine Berufsklasse für Dich und stuft Dich dann in diese ein. Wenn Du jetzt aber einem anderen Beruf nachgehst, kann es sich unter Umständen lohnen, dies dem Versicherer mitzuteilen.

Die BarmeniaGothaer sieht folgende Regelungen beim Berufswechsel vor:

• Neuer Beruf muss nicht, aber kann mitgeteilt werden
• nur Besserstellung möglich, Schlechterstellung (wenn neuer Beruf z.B. risikoreicher ist) wird ausgeschlossen
• Besserstellung mit erneuter Gesundheitsprüfung (+ Sonderrisiken) verbunden
• Du bist max. 50 Jahre alt

Was hier genau mit Sonderrisiken gemeint ist, wird uns auch nicht ganz klar. Von daher etwas schwammig formuliert, das dürfte besser gehen. Gut ist jedoch, dass man diese Option bis zum 50. Lebensjahr hat und eine Schlechterstellung ausgeschlossen ist. Umso wichtiger ist es, sich bereits in jungen Jahren mit einer risikoarmen Berufsgruppe einstufen zu lassen und zu versichern, denn die behält man für immer 🙂

Bei Schülern gilt noch folgende Besonderheit:

• nach erstmaliger Aufnahme von Ausbildung, Beruf oder Studium möglich
  

  • Voraussetzung: Besserstellung innerhalb der ersten fünf Vertragsjahren nach Vertragsabschluss und spätestens 12 Monate nach Aufnahme der erstmaligen Ausbildung, des Berufs, oder Studiums möglich. Zielberuf wird dann herangezogen.

• sofern sich die Leistungsdauer nicht verändert ohne erneute Risikoprüfung

Da man bei der BarmeniaGothaer sowieso mindestens 15 Jahre alt sein muss, um eine BU zu beantragen, ist die Regelung zwar nett gemeint, aber bedeutet in Klartext, dass man im ungünstigsten Fall diese Option nur bis zum 21 Lebensjahr hat. Das ist nicht zeitgemäß. Allerdings dürfen wir auch hier nicht vergessen, dass die BarmeniaGothaer ein großes Risiko eingeht, wenn sie auf eine Risikoprüfung verzichtet. Die meisten Versicherer sehen nämlich strikt mindestens mal eine erneute Gesundheitsprüfung vor.

📈 Leistungsdynamik in der BerufsunfähigkeitsVersicherung der BarmeniaGothaer

Mit der Leistungsdynamik hast Du eine weitere Möglichkeit, um dem Kaufkraftverlust entgegenzuwirken und Du erzielst somit einen Inflationsschutz Deiner BU-Rente im Leistungsfall. Anders als bei bei der Beitragsdynamik erhöht sich hier die Rente erst ab Leistungsbeginn. Davor nicht. Solltest Du also z.B. nie berufsunfähig werden, wird dieser Baustein nicht greifen. Solltest Du jedoch berufsunfähig werden, würde Deine BU-Rente um den vereinbarten Prozentsatz jedes Jahr garantiert steigen. So lange, bis die Berufsunfähigkeit nicht mehr gegeben ist. Für BU-Versicherte, die ziemlich früh und dann auch lange berufsunfähig werden, wird dieser Baustein einen gravierenden Unterschied machen.

Bei der BarmeniaGothaer sind folgenden Punkte bei der Leistungsdynamik zu beachten:

• gegen Mehrbeitrag optional versicherbar
• 1-3% garantierte Leistungsdynamik vereinbar
• greift auch bei AU-Leistungen

Positiv zu erwähnen ist noch, dass man bei der BarmeniaGothaer die Möglichkeit hat die Erhöhungen, die durch die garantierte Leistungsdynamik entstanden sind, bei Ende einer Berufsunfähigkeit gegen Mehrbeitrag zu behalten.  Das macht nicht jeder Versicherer!

🧑‍🧑‍🧒 Teilzeitklausel

Wenn Du in Teilzeit arbeitest, kann es im Falle einer Berufsunfähigkeit Nachteile für Dich geben. Berufsunfähig bist Du dann, wenn Du zu mind. 50 % berufsunfähig bist und dabei wird, obwohl ganz oft eher das Arbeitsergebnis ausschlaggebend ist, auch die Arbeitszeit bei der Prüfung berücksichtigt. Bei einer Vollzeitstelle (8 h täglich) wärst Du also berufsunfähig, wenn Du weniger als 4h (täglich) arbeiten kannst. Bei einer Teilzeitstelle entsprechen 50 % meist weniger (z.B. 2-3h täglich), die Du vermutlich eher arbeiten kannst als 4h am Tag. Eine gute Teilzeitklausel soll diesen Nachteil für Beschäftigte in Teilzeit ausgleichen.

Bei der Teilzeitklausel hat sich übrigens noch kein Marktstandard etabliert, jeder Versicherer hat gefühlt eine ähnliche, aber abgewandelte Form eingeführt.

Bei der BarmeniaGothaer Teilzeitklausel gilt Folgendes:

• gilt für Angestellte, sowie Selbständige
• bei mehreren Teilzeitstellen werden alle nebeneinander berücksichtigt
• Ausbildung, Studium und berufliche Weiter- oder Fortbildung werden mit berücksichtigt.
• Tätigkeit als Hausfrau/-mann nur dann, wenn:
  

  • „über den eigenen Anteil an der Familienversorgung hinausgehende Tätigkeit oder zur Versorgung von pflegebedürftigen Familienangehörigen“

Das kann jetzt wirklich viel bedeuten. Wäre die Tätigkeit als alleinerziehende Mutter schon über der normalen „Funktion“ als Mutter hinausgehend? Bei solchen Fragen wünsche ich mir Klarheit und keinen Spielraum. Wir verstehen es zumindest so, dass damit z.B. die Pflege von Kindern oder anderen Angehörigen gemeint ist und nicht, wenn man z.B. von einer Voll-auf Teilzeitstelle umsteigt, weil man sonst sein „eigenes“ Leben nicht organisiert bekommt.

Positiv zu erwähnen ist noch, dass innerhalb der Elternzeit die Tätigkeit versichert ist, die die versicherte Person vor Beginn der Eltern-
zeit konkret ausgeübt hat.

Die Teilzeitklausel der BarmeniaGothaer gehört zur Kategorie gut gemeint und auch interessante neue Methode, aber nicht perfekte Umsetzung. Da haben es z.B. die Bayerische und LV1871 deutlich besser umgesetzt.

🩺 Gesundheitsfragen BarmeniaGothaer BU

Das Highlight der BarmeniaGothaer BU sind sicherlich die Gesundheitsfragen. Das BU Update kam im 07/2023 und als wir es gelesen haben, wussten wir sofort: Da ist was richtig Gutes entstanden. BU Versicherer stellen im Antrag zeitlich befristete Gesundheitsfragen und je länger dieser Abfragezeitraum ist, desto (tendenziell) ungünstiger für die Kunden. Denn dadurch steigt die Wahrscheinlichkeit, dass man dann eine Krankheit angeben muss, die evtl. zu einer erschwerten Annahme oder gar zur Ablehnung führt. Die BarmeniaGothaer Gesundheitsfragen im Kurzüberblick:

• 3 Jahre ambulant (auch Psyche)
• 5 Jahre stationär 
• Frage nach Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen und ob Du deswegen Beratungen, Untersuchungen, Behandlungen in Anspruch genommen hast.

Nur zum Vergleich: Marktstandard sind eher die Abfragezeiträume 5 Jahre ambulant und 10 Jahre stationär! Wenn überhaupt, dann erlauben es sich die  Versicherer die Abfragezeiträume in zeitlich berfristeten BU-Aktionen, oder Zielgruppenaktionen (bestimmte Berufe; z.B. Mediziner) auf 3 Jahre ambulant und 5 Jahre stationär runterzuschrauben. Die BarmeniaGothaer hingegen macht diesen Gesundheitsfragebogen mit verkürzten Abfragezeiträumen zum neuen Standard und dieser gilt für alle Kunden! Als wäre das nicht gut genug, haut die BarmeniaGothaer noch eine weitere Sache raus:

Es wird explizit nach Krankheiten, Gesundheitsstörungen oder Funktionsstörungen, die untersucht oder behandelt worden sind. Beschwerden, ohne ärztliche (arztähnliche) Behandlung, Untersuchung, oder Behandlung müssen also nicht angegeben werden.

Durch die kürzeren Abfragezeiträume und die konkreten Fragestellungen, steht einem rechtssicheren Abschluss einer BU de facto nichts mehr im Wege.

🔗 Neulich haben wir übrigens einen ausführlichen Blogartikel über die Gesundheitsfragen der BarmeniaGothaer BU geschrieben.

🔔 Besonderheiten bei der BarmeniaGothaer BU-Versicherung

Besonderheiten in der BarmeniaGothaer BU gibt es natürlich auch:

• Work-Life-Balance Option: Arbeitszeit und BU-Rente können im gleichen Verhältnis zueinander reduziert und wieder erhöht werden. Beliebig oft und ohne erneute Risikoprüfung
• Verlängerungsoption bei Anhebung des gesetzlichen Renteneintrittsalters
• Soforthilfe bei Krebserkrankung für 18 Monate.
• Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung: bis zu 200.000 EUR ohne Risikoprüfung.
• anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!
• bis zum 54 Lebensjahr können max. 3.000 EUR BU-Rente allein mit den Antragsfragen abgesichert werden
  

  • erst danach oder ab 36.001 EUR BU-Jahresrente ärztliches Zeugnis mit Laborwerten erforderlich

💰 Beitragsbeispiele im BarmeniaGothaer BU Test

Gesundheitsfragen und wichtige Tarifinhalte ✅

costa quanta ? ❌

Dann wird es wohl mal Zeit über die Kosten einer BarmeniaGothaer BU zu sprechen. Diese sind abhängig von:

• Beruf (mit oder ohne Abschluss; wird beides unterschiedlich bewertet)
  

  • Anteil Büro-körperliche Tätigkeit, Mitarbeiterverantwortung etc.

• Alter (Eintrittsalter in die BU; je jünger, desto besser)
• Hobbys
• Raucherstatus
• Gesundheitsstatus (Vorerkrankungen, BMI etc.)
• uvm.

Damit wir jetzt aber Beispiele für den BarmeniaGothaer BU Test nennen können, haben wir mal unterschiedliche Berufe ausgewählt (repräsentativ), falls Deiner nicht dabei ist, kannst Du Dich gerne bei uns melden und wir berechnen mal ein Angebot für Dich. Außerdem rechnen wir eine BU-Rente von 1.000 EUR im Monat, damit Du Dir das Vielfache (z.B. 2.000 oder 3.000 BU-Rente) ungefähr ausrechnen kannst.

💸 Überschussbeteiligung im BarmeniaGothaer BU Test

Überschüsse entstehen dadurch, dass Versicherer oftmals im BU Bereich sehr vorsichtig kalkulieren und davon ausgehen, dass z.b. jeder Dritte berufsunfähig wird, obwohl es in der Realität nur jeden Vierten trifft. Es gibt gesetzliche Regelungen, dass diese Überschüsse dann den Kunden zu Gute kommen müssen. Je höher die Überschussbeteiligung, desto besser für Dich als Kunden. Allerdings wäre das aus meiner Sicht nie der alleinige Punkt, um eine gute BU auszuwählen. Es kommt wie immer, auf das Gesamtkonzept an.

Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung (Vertragslaufzeit)

Während der Beitragszahlung (Vertrag läuft normal und Du bist nicht berufsunfähig) kommt Dir der Überschuss zu Gute, da sich dadurch Deine monatliche Belastung reduziert. Der Tarifbeitrag (das, was der Tarif eigentlich kostet und auch Bruttobeitrag genannt wird) reduziert sich auf den sog. Zahlbeitrag (Nettobeitrag). Das ist der Beitrag, den Du an den Versicherer zahlen würdest.

Beispiel: 27-jähriger IT-ler würde für 1.000 EUR BU bei ca. 43 EUR Tarifbeitrag liegen. Durch die Überschüsse verringert sich der Betrag um ca. 27 % (Stand 2023 bei der BarmeniaGothaer) auf dann 31,00 im Monat, die Du also „lediglich“ zahlen würdest. Diese Differenz um 27 % nennt man auch Brutto-Netto-Spread und ist im Vergleich zu anderen Versicherern eher im Mittelfeld angesiedelt und somit absolut okay.

Überschussbeteiligung im Leistungsfall

Im Jahr 2023 liegt die Überschussbeteiligung der BarmeniaGothaer bei 1,87 %.

Es handelt sich hierbei um nicht garantierte Überschüsse, da der Versicherer auch mal „unvorsichtiger“ kalkuliert, sodass keine Überschüsse entstehen. Auch in der Höhe nach sind Überschüsse variable und nicht für die gesamte Vertragslaufzeit garantiert  Es kann aber auch unternehmenspolitische Gründe geben, dass in Deutschland zugelassene Versicherer 0 % Überschüsse deklarieren bzw. weitergeben.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre im Leistungsfall entwickelt:

	Gothaer BU
Nicht garantiere Rentensteigerung Abschluss 2023	1,87 %
1. BU-Jahr	2.500 EUR
2. BU-Jahr	2.546,75 €
3. BU-Jahr	2.594,37 €
4. BU-Jahr	2.642,89 €
5. BU-Jahr	2.692,31 €
6. BU-Jahr	2.742,66 €
7. BU-Jahr	2.793,94 €
8. BU-Jahr	2.846,19 €
9. BU-Jahr	2.899,42 €
10. BU-Jahr	2.953,63 €
11. BU-Jahr	3.008,87 €
12. BU-Jahr	3.065,13 €
13. BU-Jahr	3.122,45 €
14. BU-Jahr	3.180,84 €
15. BU-Jahr	3.240,32 €
16. BU-Jahr	3.300,92 €
17. BU-Jahr	3.362,64 €
18. BU-Jahr	3.425,53 €
19. BU-Jahr	3.489,58 €
20. BU-Jahr	3.554,84 €

Außerdem kannst Du, wie bereits oben im Abschnitt erwähnt, eine garantierte Leistungsdynamik i.H.v. 1-3 % jährlich gegen Mehrbeitrag bei der BarmeniaGothaer absichern.

🏦 Finanzielle Angemessenheit bei der BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

Grundsätzlich gilt bei der BU, dass Du Dich als Kunde nicht durch die BU-Rente bereichern darfst, also keinen Vermögensvorteil bekommen sollst. Daher kann man bei den meisten Versicherern so um die 60 % des Bruttogehalts (Marktstandard) absichern und wird von den Versichern als finanziell angemessen betrachtet. Diese finanzielle Angemessenheit wird selbstverständlich (ab einer gewissen BU-Höhe) genauestens geprüft (z.B durch Gehaltsnachweise).

Die BarmeniaGothaer regelt die finanzielle Angemessenheit folgendermaßen:

• Bis 18.000 EUR BU-Jahresrente erfolgt keine finanzielle Prüfung.
• danach (18.001-36.000 EUR) einfache Einkommensabfrage
• ab 36.001 EUR BU-Jahresrente Selbstauskunft inkl. Steuerbescheide und Einkommensnachweise der letzten 3 Jahre erforderlich
• 70 % (bis 85.000 Jahreseinkommen) und 50 % (für den über 85k liegende Teil) gelten dann als finanziell angemessen.
  

  • Beispiel 100.000 Jahresgehalt: (70 % von 85k) + (50 % von 15k) = 67.000 EUR BU-Jahresrente, die finanzielle angemessen wäre.

🎓 Tarifvariante BerufsunfähigkeitsVersicherung Start / Einsteiger

Auch die BarmeniaGothaer bietet einen BU-Einsteigertarif mit vergünstigten Anfangsbeiträgen an. Einen ausführlichen Bericht und über die Vor-sowie Nachteile der BU-Einsteigertarife gibt es hier.

Bei der BarmeniaGothaer nennt sich die Phase, in der die Beiträge reduziert werden Startphase. Diese kannst Du zwischen 5-7 Jahre auswählen, wodurch Deine Beiträge für 5, 6 oder 7 Jahre reduziert wären. Danach folgt die sog. Folgephase die spätestens ab dem 35. Lebensjahr beginnt. Erst dann zahlst bzw. erreichst Du den sog. Zielbeitrag (100 % Beitrag ohne Vergünstigung).

Dieser wird in aller Regel höher sein, als der normale Beitrag im Normaltarif der BarmeniaGothaer, was ja klar ist, da der Versicherer in den ersten Jahren ein erhöhtes Risiko hat, welches er hintenrum einkalkuliert. Je jünger du bist, desto kleiner ist jedoch der Unterschied zwischen den beiden Zielbeiträgen und desto eher lohnt sich ein solcher Einsteigertarif. Wenn der Unterschied nicht all zu hoch ist, empfehlen wir gerne solche sog. BU-Einsteigertarife, da man anfangs keine all zu hohe Belastung hat.

Was uns etwas negativ aufgefallen ist, dass die BarmeniaGothaer eine Dynamik erst in der Folgephase erlaubt. In den ersten Jahre hätte man somit keinen Inflationsschutz, vor allem zu aktuellen Zeiten ist dies jedoch nicht gut gelöst. Fairerweise muss man aber auch dazu sagen, dass dies bei den meisten Einsteigertarifen üblich ist.

Fazit Tarifvariante BarmeniaGothaer BerufsunfähigkeitsVersicherung Start

Mit dem BU-Einsteigertarif der BarmeniaGothaer soll der Eintritt in die BU erleichtert werden und nicht am (in jungen Jahren meist geringen) Einkommen scheitern. Vor allem für junge Azubis, Berufseinsteiger oder Studenten ist dies eine super Möglichkeit einen echten, vollumfänglichen BU-Schutz zu vergünstigten Beiträgen zu erhalten. Du profitierst nicht nur vom frühen Versicherungsschutz, sondern sicherst Dir bereits in jungen Jahren eine BU, in dem Du Deinen Gesundheitsstatus einfrierst. Erhöhungsoptionen, wodurch Du Deine BU-Rente später (z.B. nach Abschluss des Studiums) erhöhen kannst, sicherst Du Dir dadurch ebenfalls bei der BarmeniaGothaer. Außerdem gilt für den Abschluss einer BU generell: Je jünger Du bist, desto günstiger wird sie für Dich.

🏅 Testsiegel BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung 2023

Auch wenn wir fest davon überzeugt sind, dass Testsiegel oder Sternchen (allein) in der BU-Beratung nicht gerade aussagekräftig sind, wollen wir Dir ein paar Ratings renommierter Bewertungshäuser zeigen:

• Morgen & Morgen: 5 von 5 Sternen im Gesamtrating für die Berufsunfähigkeitsversicherung der BarmeniaGothaer.
• Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+ (=hervorragend), Note 0,5 für beide BU Tarife (mit und ohne AU) der BarmeniaGothaer, Stand 07/2023
• Ascore: 
  

  • 6 von 6 Kompassen, Tarif BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium mit AU, Stand 07/2023
  • 5 von 6 Kompassen, Tarif BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium ohne AU, Stand 07/2023

Es gilt natürlich immer: Bewertungshäuser sind auch nur Menschen (also dessen Arbeiter) und können sich irren, oder auch mal einen Punkt vergessen. Genauso, wie wir auch. Wir hoffen natürlich, dass es nicht oft passiert und schauen daher nochmal genauer in den Versicherungsbedingungen nach und verlassen uns nicht nur auf Sternchen. Jede Person hat individuelle Anforderungen an eine BU und all diese können nur in einem Gespräch abgefragt und anschließend in einem Konzept eingearbeitet werden. Wenn Du noch keinen Profi zur Seite hast, wir helfen Dir gerne.

🎯 Fazit BarmeniaGothaer BU Test – wie gut ist sie wirklich?

Von „Wow“ bis „Okay, das geht eigentlich besser“ war bei unserem ersten Fazit zur BU der BarmeniaGothaer alles dabei. Doch seitdem hat sich einiges geändert:

Was weiterhin positiv hervorsticht, sind die verkürzten Abfragezeiträume: 3 Jahre für ambulante Behandlungen – sogar bei psychischen Erkrankungen – und 5 Jahre stationär. Das ist richtig stark und gibt vielen Menschen die Chance auf eine BU, die es vorher deutlich schwerer hätten. Vor allem gilt diese Regelung für alle Berufsgruppen und nicht nur für spezielle Zielgruppen (z.B. Akademiker).

Die Begrenzung der Beitragsdynamik auf 250 % der Anfangsrente war ja damals ein ziemlich großer Kritikpunkt. Die BarmeniaGothaer hat diese Grenze vollständig gestrichen.

Ist also alles nur besser geworden? Leider nein.

Der Prozess rund um die anonyme Risikovoranfrage hat sich sehr verschlechtert. Anfangs ging es unkompliziert und schnell und heute ist sie nur noch über, wie wir finden, umständliche Wege möglich. Hoffentlich regelt sich das bald wieder. Unser Vorteil (und letzlich auch Deiner) ist, dass wir direkten Kontakt zur BarmeniaGothaer pflegen und somit auch den Prozess beschleunigen können.

Durch die naträglichen Verbesserungen gehört die BU der BarmeniaGothaer definitiv zur Spitze im Markt.