LV 1871 BU Test 2023

Im LV 1871 BU Test prüfen wir die Versicherungsbedingungen 2023 der Golden BU und Du erfährst, was gut und was schlecht ist.

Einleitung LV 1871 BU Test 2023

Wenn Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, solltest Du zu allererst auf die vollständige und gewissenhafte Beantwortung der Risikofragen achten. Viele über uns Versicherte schätzen die Möglichkeit von vereinfachten Gesundheitsfragen. Die LV 1871 legt für junge Leute unter 35 Jahre in vielen Berufen automatisch stark vereinfachte Gesundheitsfragen zugrunde, wenn es sich um die erste Berufsunfähigkeitsversicherung handelt (oder ein bisheriger Vertrag abgelöst wird) und maximal 1.500 EUR abgesichert werden.

Auch der Beitrag sollte natürlich im Verhältnis zu den Leistungen stehen und bezahlbar und angemessen sein. Gerade für viele Akademiker wie z.B. in Ingenieursberufen, Informatiker:innen, Mediziner:innen und Jurist:innen spielt die LV 1871 hier nicht nur von den Leistungen (Spoiler!) sondern auch den Beiträgen ganz vorne mit.

Und schlussendlich müssen auch noch die Versicherungsbedingungen passen, die wir hier im LV 1871 BU Test 2023 für Dich prüfen.

Wicht verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der kostenlosen Onlineberatung.

LV 1871 BU Bedingungen

Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der LV 1871 BU enthält alles, was man sich aktuell wünschen kann.

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis
• einfacher Kräfteverfall reicht aus, kein „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“ notwendig
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
  • keine Staffelregelung

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • in Mutterschutz oder Elternzeit wird für Beurteilung BU geprüft, was für die versicherte Person günstiger ist: Hausfrau/-mann oder letzter Beruf
  • bei dauerhafter Tätigkeit als Hausfrau/-mann wird dies als Berufs zugrunde gelegt

Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. 

Bei der LV 1871 BU 2023 ist eine konkrete Verweisung nur dann möglich, wenn Du in Deiner neuen Tätigkeit

• mind. 80 % Deines bisherigen Bruttoeinkommens verdienst
• die Ausbildung und Fähigkeiten hierfür besitzt
• und die gleiche soziale Wertschätzung erfährst

Es gibt zwar keinen Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufsgruppen, allerdings dürfte es gerade für Mediziner:innen, Jurist:innen, Apotheker:innen und in Ingenieursberufen schwierig werden, in einer neuen Tätigkeit ein vergleichbares Gehalt zu erzielen und gleichzeitig die gleiche soziale Anerkennung zu erhalten.

Weltweiter Versicherungsschutz

Sofern Du nach Vertragsabschluss ins Ausland verziehst, sollten die Versicherungsbedingungen entsprechenden Schutz bieten und eine weltweite Deckung beinhalten. Bei der Golden BU 2023 der LV 1871 ist das wie folgt gelöst:

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• die Untersuchung zum Nachweis der Berufsunfähigkeit erfolgt nach Möglichkeit im Ausland
  • Voraussetzung: deutsch oder englischsprachiger geeigneter Facharzt mit Gutachtererfahrung
• Eine Untersuchung kann in Deutschland verlangt werden, falls kein geeigneter Arzt gefunden wird
  • hierfür werden die Kosten erstattet – Untersuchung, Reise- und Übernachtungskosten werden von der LV 1871 bezahlt

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der LV 1871 Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

• Es gibt keine Meldefrist
• die LV 1871 leistet rückwirkend von Beginn an

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die LV 1871 verzichtet in der Golden BU Berufsunfähigkeitsverischerung 2023 auf ihr Recht, den Vertrag bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu kündigen.

Anerkenntnis

Grundsätzlich darf ein Versicherer gem. § 173 VVG seine Leistungspflicht nur einmal befristet anerkennen und das Anerkenntnis ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Mittlerweile verzichten einige Versicherer auf ihr Recht eines befristeten Anerkenntnis und sprechen ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse aus. Auch wenn ein unbefristetes Anerkenntnis für Dich als Kunden regelmäßig vorteilhaft ist, kann es sinnvoll sein, wenn der Versicherer zumindest in Ausnahmefällen die Möglichkeit hat, ein einmalig befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Wichtig ist, dass in den Bedingungen nachvollziehbar ist, wann die Möglichkeit für ein befristetes Anerkenntnis besteht.

Bei der LV 1871 Golden BU ist das wie folgt geregelt:

• grundlegend unbefristetes Anerkenntnis 
• einmalig befristetes Anerkenntnis auf zwölf Monate begrenzt in Einzelfällen möglich
  • z.B. weil BU wegen fehlender Untersuchung oder Gutachten nicht abschließend festgestellt werden konnte
  • wenn die BU voraussichtlich nur vorübergehend bestehen wird

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Leistung auch bei fahrlässigen Verstößen (auch im Straßenverkehr)
• Leistung auch bei vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr

Nachversicherungsmöglichkeiten in der Golden BU der LV 1871

Durch Nachversicherungsmöglichkeiten kann die vereinbarte Rente unter bestimmten Voraussetzungen später erhöht werden. Dabei können bestimmte Ereignisse erforderlich sein, manche Versicherer bieten zudem die Möglichkeit einer ereignisunabhängigen Nachversicherung. Zusätzlich solltest Du beachten innerhalb welcher Frist Du von Deinem Recht Gebrauch machen kannst, wie stark Du die Rente erhöhen kannst und ob der Versicherer lediglich auf erneute Gesundheits- oder vollständig auf Risikofragen verzichtet.

Bei der Golden BU 2023 der LV 1871 hast Du folgende Möglichkeiten:

• Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und vieles mehr

• das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
• ohne Risikoprüfung
• jeweils Erhöhung um bis zu 50 % der zuletzt abgesicherten BU-Rente
• bis max. 3.700 EUR monatliche Gesamtrente (je nach Beruf) innerhalb der LV 1871 BU
  • abhängig vom Beruf
  • der Marktstandard geht nur bis 2.500 EUR
  • dennoch ein Grund, warum wir oftmals empfehlen, die Absicherung auf zwei Versicherer aufzuteilen

• Zukunftsgarantie: Erhöhung der vereinbarten Rente um 100 % möglich
  • erstmaliger Beginn einer Berufsausbildung
  • erstmaliger Beginn eines Studiums
  • Abschluss Studium oder Ausbildung

• Karrieregarantie für Angestellte
  • Erhöhung über individuelle Obergrenze hinaus möglich
  • bis zum doppelten der individuellen Obergrenze => max. 7.400 EUR
  • mind. 5 % Gehaltserhöhung 
  • versicherte Person darf bei Ausübung maximal 50 Jahre alt sein
  • Anpassung der vereinbarten BU-Rente im gleichen Verhältnis möglich
    • Monatliches Bruttogehalt wird von 6.000 EUR auf 6.500 EUR angehoben (entspricht 8,3 %)
    • Vereinbarte BU-Rente von 3.200 EUR kann auf 3.465 EUR erhöht werden

• Ereignisunabhängige Erhöhung möglich
  • es erfolgte keine ereignisabhängige oder ereignisunabhängige Erhöhung in den letzten drei Jahren
  • es erfolgt keine ereignisabhängige Erhöhung zum gleichen Zeitpunkt
  • für die Erhöhung gilt eine Wartezeit von drei Jahren
    • Berufsunfähigkeit aufgrund eines Unfalls auch während Wartezeit mitversichert
  • Erhöhung um jeweils maximal 250 EUR mtl. BU-Rente

Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung regelt das für ihre Versicherten positiv:

• Keine Verpflichtung zu Operationen
• Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen oder Hörhilfen können verlangt werden
• nur gefahrlose Heilbehandlungen ohne besondere Schmerzen notwendig, sofern dadurch eine wesentlich Besserung erwartet werden kann

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• LV 1871 kann jederzeit Auskünfte anfordern
• einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
• keine konkrete Regelung in den Bedingungen, ob Versicherte eine Verbesserung von sich aus mitteilen müssen

Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Die Golden BU 2023 der LV 1871 löst dies so:

• Umorganisation nur zumutbar, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind
  • Stellung als Betriebsinhaber muss gewahrt bleiben
  • keine erheblicher Kapitaleinsatz erforderlich
  • keine Minderung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern von mehr als 20 %

• Verzicht auf Umorganisation bei:
  • akademischer Ausbildung und mindestens zu 90 % kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Tätigkeit, z.B. bei 
    • Wirtschaftsprüfern und Steuerberatern
    • Rechtsanwälten, Patentanwälten und Notaren
    • Informatikern
    • Ingenieuren
    • Architekten
  • weniger als 5 angestellten Mitarbeitern
  • Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten und Apothekern

• Falls Umorganisation zumutbar: Beteiligung der LV 1871 mit 6 Monatsrenten

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

• in der Golden BU 2023 der LV 1871 gibt es keine DU-Klausel
• für Beamte und Beamtenanwärter gibt es bessere Möglichkeiten!

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Die LV 1871 hat dies in der Golden BU 2023 besser gelöst und die so ziemlich umfangreichsten Möglichkeiten, die es am Markt gibt:

• Erhöhung von 3 – 5 % möglich
  •  dabei kannst Du wählen, auf welchen Betrag bezogen werden soll
    • Anfangsbeitrag
    • Vorjahresbeitrag (gängigste und empfohlene Variante!)
    • Anfangssumme
    • Vorjahressumme
  • bei der Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen bis 35 Jahre leider nur 3 % möglich!
  • zusätzlich wählbar, ob die Erhöhung jährlich, alle zwei oder alle drei Jahre durchgeführt werden soll
  • Du kannst wählen, bis zu welchem Alter Erhöhungen durchgeführt werden sollen

• Erhöhung in Relation zum Höchstbeitrag in der Rentenversicherung möglich
• unterbliebene Erhöhungen können mit Zustimmung der LV 1871 nachgeholt werden
  • leider ist nicht bekannt, unter welchen Voraussetzungen zugestimmt wird und wann nicht
• Du kannst beliebig häufig widersprechen
  • widersprichst Du mehr als zwei Mal hintereinander, wird in den darauffolgenden Jahren erst dann wieder erhöht, wenn Du darum bittest

Die besonderen Bedingungen für die Dynamik könnten für den ungeübten Bedingungsleser etwas unübersichtlich sein, weil diese gleichermaßen Regelungen für Renten- und Risikolebensversicherungen enthalten.

AU-Klausel

Durch den optionalen Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – zumindest für einen begrenzten Zeitraum. Vorausgesetzt, die entsprechende Klausel ist gut ausgestaltet.

Die LV 1871 bietet in der Golden BU 2023 eine der besten AU-Klauseln am Markt:

• Beitragsbefreiung nach sechswöchiger Arbeitsunfähigkeit

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
  • Voraussetzung seit mind. 6 Wochen arbeitsunfähig und fachärztliche Bescheinigung, dass voraussichtlich mind. 6 Monate AU erfüllt werden
  • oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig

• kein umfassender Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit notwendig
• die AU-Leistung wird für maximal 24 Monate gezahlt
  • Verlängerung auf max. 36 Monate bis zur Entscheidung, wenn nach spätestens 21 Monaten AU ein Antrag auf BU gestellt wird

• mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 24 Monate begrenzt
• Grundsätzlich Bescheinigung gem. § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz notwendig
  • gleichwertige ärztliche Atteste werden auch akzeptiert, dadurch auch für Selbständige geeignet

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die Golden BU der LV 1871 enthält im Tarif 2023 eine Klausel zur Günstigerprüfung bei Berufswechsel:

• frühestens 12 Monate nach Wechsel möglich
• neue Risikoprüfung kann verlangt werden

Grundsätzlich wäre die Option erfreulich, wenn sich die LV 1871 nicht die Option der erneuten Risikoprüfung offenhalten würde. Schön wäre es zumindest, wenn die Gründe, wann eine erneute Risikoprüfung erfolgt, offengelegt würden.

Leistungsdynamik in der Golden BU

Durch eine vereinbarte Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Sozusagen als Inflationsausgleich.

• in 0,5 % Schritten optional wählbar – 0,0 – 3,0 % möglich
• Erhöhung wird nach Ende der Berufsunfähigkeit beibehalten, ohne dass hierfür mehr Beitrag zu bezahlen ist

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 %, kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist eher um das qualitative Ergebnis Deiner Arbeit geht.

Bei der Berücksichtigung der Arbeitszeit haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil. Bei einer täglichen Arbeitszeit von 8 Stunden bist Du bereits berufsunfähig, wenn Du nur noch 4 Stunden arbeiten kannst.

Hast Du jedoch nur eine Tätigkeit von 6 Stunden täglich, darfst Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten können, um die 50 % BU-Grad zu erfüllen.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu eliminieren.

Die LV 1871 hat die Teilzeitklausel in ihrer Golden BU 2023 wie folgt geregelt:

• gilt auch, wenn die Teilzeittätigkeit bereits vor Vertragsabschluss ausgeübt wurde
• bei weniger als 30 h Arbeitszeit pro Woche
• auch die Versorgung von pflegebedürftigen Angehörigen sowie von kindergeldberechtigten Kindern wird berücksichtigt

Besonderheiten bei der LV 1871 Golden BU

Neben den genannten Punkten in den Bedingungen hält die LV 1871 Golden BU im Jahr 2023 noch ein paar weitere Besonderheiten, abseits vom Marktstandard für ihre Versicherten bereit.

• schnelle Leistung bei schwerer Krankheit: bis zu 18 Monatsrenten mit vereinfachtem Nachweis
• die Bedingungen der Golden BU sind auch besonders gut für Schüler geeignet
  • warum eine BU-Versicherung für Schüler sinnvoll ist, erfährst Du hier
• Verlängerungsgarantie, wenn das Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung oder dem zuständigen Versorgungswerk erhöht wird
• Lebenslange Leistungsdauer kann vereinbart werden
• die Risikoprüfung erfolgt fair, nachvollziehbar und individuell
  • anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!

Fazit Golden BU Test 2023

Die LV 1871 gehört mit ihrem Tarif „Golden BU 2023“ in der Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall zu den Marktführern. Neben den hervorragenden Bedingungen überzeugt die individuelle Risikoprüfung, die hohe Servicebereitschaft sowie ein außerordentlich gutes Preis-Leistungsverhältnis, insbesondere für viele akademische Berufe.

Für junge Leute unter 35 Jahre gibt es zusätzlich die Möglichkeit vereinfachte Gesundheitsfragen zu nutzen.

Gerne stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage für Dich und berechnen Dir ein Angebot. Vereinbare dazu einfach direkt einen kostenlosen Beratungstermin.