HDI BU Test 2022

Wir prüfen im HDI BU Test die aktuellen Versicherungsbedingungen 2022 der HDI BU-Versicherung für Dich und sagen Dir, was gut und was weniger gut geregelt ist.

HDI BU Test 2022

Einleitung HDI BU Test 2022

Viele unserer Kundinnen und Kunden setzen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI. Dies liegt zum einen an den vielen Möglichkeiten, eine BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen zu erhalten. Aktuell gibt es bei der HDI folgende Möglichkeiten:

Auch die Beiträge können sich für viele Berufe nicht nur „sehen lassen“, sondern können durchaus als günstig bezeichnet werden.

Aber wie steht es um das Kleingedruckte? Im HDI BU Test 2022 prüfen wir die aktuellen Versicherungsbedingungen für Dich und sagen Dir, wo die HDI BU-Versicherung punkten kann und wo nicht.

Wicht verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der kostenlosen Onlineberatung und anonymen Risikovoranfrage.

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HDI BU Bedingungen

Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der HDI BU enthält alles, was man sich aktuell wünschen kann.

  • verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
  • rückwirkendes Anerkenntnis
  • einfacher Kräfteverfall reicht aus, kein „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“ notwendig
  • ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
    • keine Staffelregelung

Definition BU HDI BU Test

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
    • auch nach Ausscheiden aus dem Berufsleben wird der zuletzt ausgeübte Beruf zugrunde gelegt
    • analog bei Mutterschutz, Elternzeit, Sabbatical, Arbeitslosigkeit,…

HDI BU Test abstrakte VerweisungHDI BU Test ElternzeitHDI BU Test Mutterschutz

Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. 

Als Besonderheit ist bei der HDI BU zu nennen, dass in der Erstprüfung vollständig auf die konkrete Verweisung verzichtet wird.

Erst in der Nachprüfung kann eine konkrete Verweisung unter bestimmten Umständen erfolgen:

  • Einkommensminderung von max. 20 %
  • neu erworbene Kenntnisse und Fähigkeiten
  • und gleiche soziale Anerkennung

HDI BU Test konkrete Verweisung

Es gibt zwar keinen generellen Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufsgruppen, jedoch eine Besonderheit für selbständige Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte in der Umorganisation

Weltweiter Versicherungsschutz

Sofern Du nach Vertragsabschluss ins Ausland verziehst, sollten die Versicherungsbedingungen entsprechenden Schutz bieten und eine weltweite Deckung beinhalten. Bei der EGO-Top BU 2022 der HDI ist das wie folgt gelöst:

  • Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

HDI BU Test weltweiter Versicherungsschutz

  • die Untersuchung zum Nachweis der Berufsunfähigkeit kann unter bestimmten Voraussetzungen im Ausland erfolgen
    • Arzt der deutschen Botschaft
    • nach Leitlinien der Deutschen Rentenversicherung
  • falls Untersuchung in Deutschland notwendig ist
    • die Kosten für die Untersuchung werden erstattet
    • die üblichen Reisekosten werden erstattet
      • Banhfahrt 2. Klasse
      • Flug in der Economy Class
      • Unterbringung in 4-Sterne-Hotel

HDI BU Test Ausland Untersuchung

Klare und saubere Regelung. Auf absolute Grenzen in Euro wird verzichtet und somit ist sichergestellt, dass auch in 30 Jahren die notwendigen Reise- und Unterbringungskosten noch erstattet werden.

Zudem kann eine Untersuchung im Ausland nach den Leitlinien der deutschen Rentenversicherung zur Beurteilung der sozialmedizinischen Leistungsfähigkeit erfolgen. Schön ist, dass es sich hierbei um keine selbst gesetzten Vorgaben handelt, die eventuell als Außenstehender gar nicht nachvollziehbar sind.

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der HDI Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

  • Es gibt keine Meldefrist
  • die HDI leistet rückwirkend von Beginn an

HDI BU Test Meldung Berufsunfähigkeit

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wenn Du Deine vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt hast, verzichtet die HDI auf ihr Recht zur Kündigung.

HDI BU Test unverschuldete Verletzung der Anzeigepflicht

Anerkenntnis

In vergangenen Tests haben wir schon mehrfach betont, warum ein ausschließlich unbefristetes Anerkenntnis nicht immer nur positiv ist. Durch die Möglichkeit eines einmalig befristeten Anerkenntnis kann ein Versicherer in bestimmten Situation besser und schneller für Dich entscheiden und es kann zu einer früheren Rentenzahlung kommen.

Die HDI hat das in ihrer aktuellen BU-Versicherung 2022 ziemlich vorbildlich gelöst:

  • grundlegend unbefristetes Anerkenntnis 

HDI BU Test unbefristetes Anerkenntnis

  • unter bestimmten Voraussetzungen ist auf Deinen Antrag ein einmalig befristetes Anerkenntnis für 15 Monate möglich
    • Krebs
    • vollständige Erblindung
    • vollständige Taubheit

HDI BU Test befristetes Anerkenntnis

Gut gefällt uns, dass die Entscheidung in Deiner Hand liegt. Nun wäre es noch wünschenswert, wenn dies auch bei weiteren Erkrankungen ginge oder beispielsweise, wenn die Beschaffung der notwendigen Unterlagen zum Nachweis der BU noch länger dauern wird.

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

  • Leistung auch bei grober Fahrlässigkeit (auch im Straßenverkehr)
  • Leistung auch bei vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr

HDI BU Test grobe Fahrlässigkeit

HDI BU abschließen

Nachversicherungsmöglichkeiten in der HDI BU „EGO-Top“

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung musst Du Angaben zu Deinem Beruf, Deinen Hobbys und Deinem Gesundheitszustand machen. Durch Nachversicherungsmöglichkeiten kannst Du Deine BU-Rente später erhöhen, ohne diese Angaben erneut machen zu müssen. Es gibt ereignisabhängige Nachversicherungsmöglichkeiten und manche Versicherer bieten zusätzlich anlassunabhängige Nachversicherungsgarantien. 

Wichtig: Du solltest nicht nur wissen, wann Du Deine BU-Rente erhöhen kannst, sondern auch bis zu welcher Grenze und um wie viel Euro je Erhöhung. Zusätzlich verzichten manche Versicherer lediglich auf erneute Gesundheitsfragen, nicht aber auf die Frage nach einem geänderten Beruf oder neuen Hobbys. Außerdem ist es wichtig zu wissen, innerhalb welches Zeitraums Du von Deinem Erhöhungsrecht Gebrauch machen kannst.

Bei der EGO-Top BU 2022 der HDI hast Du folgende Möglichkeiten:

  • Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre – maximal bis zum 37. Geburtstag

HDI BU Test ereignisunabhängige Nachversicherung

  • Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, erstmalige Berufsausbildung oder Studium, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Finanzierung einer Immobilie und vieles mehr

HDI BU Test NachversicherungsgarantieHDI BU Test NachversicherungsmöglichkeitenHDI BU Test Nachversicherung

  • das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
  • ohne Gesundheitsprüfung – Angaben zu Hobbys und zum Beruf können allerdings verlangt werden!

HDI BU Test Ereignisunabhängige Nachversicherung

  • Erhöhung pro Ereignis um bis zu 100 % der anfänglich abgesicherten BU-Rente
  • Erhöhung in der „freien Phase“ (anlassunabhängige Erhöhung in den ersten fünf Jahren, bis Alter 37 Jahre) um maximal 100 % möglich
    • Obergrenze hierbei: 2.500 EUR mtl. BU-Rente
  • Erhöhung insgesamt durch Nachversicherungsgarantien auf maximal 3.000 EUR möglich

HDI BU Test Nachversicherung pro EreignisHDI BU Test Nachversicherungsgarantie Grenze

  • Studenten und Auszubildende unter 30 können bei Abschluss von mind. 500 EUR monatlicher BU-Rente bei Berufseinstieg ohne die Begrenzung pro Ereignis erhöhen

HDI BU Test BU OptionHDI BU Test BU Option

Die Optionen zur Nachversicherung sind bei der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 durchaus gut und umfangreich. Ein Punkt, der uns nicht gefällt, ist der Verzicht lediglich auf erneute „Gesundheitsfragen“. Andere top BU-Versicherungen machen es besser und verzichten vollständig auf erneute Risikofragen (Beruf, Hobbys, Rauchverhalten,…).

Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung regelt das für ihre Versicherten positiv:

  • Es können keine Operationen verlangt werden
  • Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen, Prothesen oder Hörhilfen können verlangt werden
  • nur gefahrlose Heilbehandlungen ohne besondere Schmerzen notwendig, sofern es eine sichere Aussicht auf Erfolg gibt

HDI BU Test Arztanordnungsklausel

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

  • HDI kann jederzeit Auskünfte anfordern
  • einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
  • eine Verbesserung Deiner Gesundheit musst Du nicht von selbst melden

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Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Im Produkt EGO-Top Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 der HDI ist dies wie folgt gelöst:

  • Auf die Umorganisation für Selbständige wird verzichtet wenn:
    • in den letzten zwei Jahren durchgehend weniger als 5 Mitarbeiter:innen angestellt waren
    • akademische Ausbildung und mind. 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeit
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    • Tätigkeit als Rechts- oder Patentanwalt, Notar:in, Wirtschaftsprüfer:in, vereidigte:r Buchprüfer:in, Steuerberater:in oder Steuerbevollmächtigte:r und bei Eintritt BU weniger als 5 Mitarbeiter:innen

      Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Kammerberuf Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Kammerberuf

    • Niedergelassen als Arzt, Zahnarzt, Tierarzt
      • in einer Einzelpraxis, Praxisgemeinschaft oder Praxisorganisationsgemeinschaft ohne angestellte, approbierte Mitarbeiter:innen

      • in einer Berufsausübungsgemeinschaft, kein Mitarbeiter/Partner auch nur teilweise auf gleichem Fachgebiet tätig

      • unabhängig von der Anzahl beschäftiger Mitarbeiter: HDI verzichtet auf Umorganisation, so lange diese nicht konkret durchgeführt worden ist
        Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Mediziner
    • Stellung als Betriebsinhaber nicht gewahrt bleibt
    • erheblicher Kapitaleinsatz erforderlich ist (abhängig von der Höhe der BU-Rente)
    • eine Minderung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern von mehr als 20 % eintritt
  • Falls Umorganisation zumutbar: Beteiligung der HDI mit 6 Monatsrenten, maximal 12.000 EUR

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Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

  • in der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine DU-Klausel
  • für Beamte und Beamtenanwärter gibt es bessere Möglichkeiten!

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung hat durchaus gute Möglichkeiten:

  • Erhöhung von 1 – 5 % möglich
    • in 0,01 % Schritte wählbar

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  • Du kannst beliebig häufig widersprechen

Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik

  • Finanzielle Angemessenheit kann überprüft werden
    • hierzu kann ein Nachweis verlangt werden, dass die BU-Rente in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen steht
      • 65 % vom Bruttoeinkommen bis 100.000 EUR gelten als angemessen
      • BU-Renten aus einer Basisrente werden nur zu 80 % berücksichtigt
      • BU-Renten aus einer Direktversicherung werden nur zu 67 % berücksichtigt
        Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik finanzielle AngemessenheitTest HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik finanzielle Angemessenheit
    • bei durchgeführter Erhöhung ohne Abfrage: vereinbarte BU-Rente wird im Leistungsfall gezahlt!

Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik finanzielle Angemessenheit

Die Option die finanzielle Angemessenheit der Beitragsdynamik zu überprüfen ist nicht ganz üblich, sollte in der Regel aber kein Problem darstellen. Eine Überprüfung wird auch nicht grundlegend jedes Jahr bei allen Kunden durchgeführt, sondern in besonderen, begründeten Einzelfällen.

AU-Klausel

Durch den optionalen Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – so zumindest in der Theorie. In der Ausgestaltung einer AU-Klausel gibt es unter den Versicherern große Abweichungen.

Die HDI hat für ihre AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 folgende Regelungen:

  • Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
    • Voraussetzung Krankschreibung für voraussichtlich 6 Monate durch einen Facharzt
    • oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig, mind. eine Bescheinigung von einem entsprechenden Facharzt

HDI BU Test AU-Klausel

  • die AU-Leistung wird für maximal 36 Monate gezahlt

Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung AU-Klausel

  • mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 36 Monate begrenzt
    • bei Umwandlung in BU keine Anrechnung auf die Begrenzung

Test HDI Berufsunfähigkeitsversicherung AU LeistungTest HDI Berufsunfähigkeitsversicherung AU Klausel

  • Als Nachweis dienen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen oder ärztliche Atteste
    • die zu erfüllenden Kriterien sind klar aufgeführt – sehr gut!

Test HDI BU-Versicherung AU Klausel

  • Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht erfolgt vor Auszahlung der Leistung

Test HDI BU-Versicherung vorvertragliche Anzeigepflicht

  • eine verspätete Anzeige führt zur Leistungsfreiheit in der AU-Klausel
    • Antrag muss spätestens einen Monat nach Ende der Arbeitsunfähigkeit gestellt werden
    • gilt nicht bei unverschuldeter Verspätung
      Test BU-Versicherung HDI AU Klausel
  • ein gleichzeitiger Antrag auf BU-Rente ist erforderlich

Test HDI BU-Versicherung AU Klausel Antrag BU

Wirklich positiv sticht eigentlich nur die maximale Leistungsdauer von 36 Monaten hervor. Eine AU-Klausel dient insbesondere dazu, im Bedarfsfall schneller an Geld zu kommen und den Zeitraum der umfassenden Aufbereitung der Unterlagen und deren Prüfung zu überbrücken. Insbesondere die gleichzeitig notwendige Beantragung der regulären BU-Leistung in Verbindung mit der ausführlichen Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht führen die AU-Klausel der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 ad absurdum. Schade, in einem sonst sehr guten Bedingungswerk!

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die EGO Top Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI enthält im Tarif 2022 eine Klausel zur Besserstellung bei Berufswechsel:

  • innerhalb von 12 Monaten nach Wechsel möglich
  • neue vereinfachte Gesundheitsprüfung fällt an
  • keine Frage nach gefährlichen Hobbys
  • bis zum 37. Geburtstag möglich

Test HDI BU Versicherung BesserstellungsklauselHDI BU Test 2022

Aktuell sehen die vereinfachten Gesundheitsfragen zur Berufswechsel wie folgt aus. Es handelt sich um die gleichen vereinfachten Fragen, die bei vielen Aktionen der HDI zugrunde gelegt werden:

HDI BU Aktion

Viele Versicherer schreiben zu dieser Klausel „wir können eine erneute Risikoprüfung verlangen“. Hier kann also eine erneute Risikoprüfung – inkl. der Frage nach gefährlichen Hobbys und geplanten Auslandsaufenthalten – erfolgen. Bei der HDI gibt es immerhin eine halbwegs klare Ansage: es erfolgt eine erneute Gesundheitsprüfung mit vereinfachten Fragen. Allerdings können sich die „vereinfachten“ Fragen bis zur Ausübung der Option ändern, denn diese werden nicht garantiert!

Leistungsdynamik in der EGO Top BU 2022

Durch eine vereinbarte Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Sozusagen als Inflationsausgleich.

  • in 1 % Schritten optional wählbar – 0,0 – 3,0 % möglich
  • Erhöhung wird nach Ende der Berufsunfähigkeit beibehalten, ohne dass hierfür mehr Beitrag zu bezahlen ist

Test HDI BU garantierte RentensteigerungTest HDI BU Leistungsdynamik

Viele Versicherer bieten hier sehr viel feinere Auswahlmöglichkeiten mit 0,5 oder 0,1 % Schritten. Allerdings kommt man auch mit den Optionen der HDI sehr gut zurecht und das dürfte in der Regel absolut ausreichend sein. Und dass Erhöhungen für die Zukunft bei weiteren BU-Fällen erhalten bleiben, ist viel mehr wert und wird nur von wenigen Gesellschaften so umgesetzt!

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 %, kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist um das Arbeitsergebnis geht.

Vereinfacht gesagt haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil, wenn es um die Arbeitszeit in der Überprüfung BU geht. Wenn Du von 8 Stunden täglich Arbeitszeit nur noch die Hälfte arbeiten können darfst, sind das noch 4 Stunden. Darfst Du allerdings von 6 Stunden nur noch weniger als die Hälfte arbeiten können, so sind das nur 3 Stunden – dementsprechend stärker musst Du eingeschränkt sein.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu eliminieren.

Die HDI hat in ihrer aktuellen BU-Versicherung 2022 keine echte Teilzeitklausel. Lediglich im Anhang zu den Bedingungen, den „Erläuterungen und Hinweise zum Versicherungsschutz und zu den Bedingungen“ findet sich folgender Passus:

HDI BU Test TeilzeitklauselHDI BU Test Teilzeitklausel

  • gilt nicht, wenn die Teilzeittätigkeit bereits vor Vertragsabschluss ausgeübt wurde
  • die Versorgung von pflegebedürftigen Angehörigen sowie von kindergeldberechtigten Kindern wird nicht berücksichtigt
  • gilt lediglich bei vorübergehender Unterbrechung und Arbeitszeitreduzierung

Hier gibt es bessere Klauseln am Markt!

Besonderheiten bei der HDI BU-Versicherung 2022 

Die HDI hat insbesondere im Bereich „vereinfachte Gesundheitsfragen“ oder allgemein „vereinfachte Risikofragen“ einiges zu bieten.

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  • Verlängerungsgarantie, wenn das Renteneintrittsalter in der Deutschen Rentenversicherung oder dem zuständigen Versorgungswerk erhöht wird
  • kein Beitragsunterschied für Raucher / Nichtraucher
  • anonyme Risikovoranfrage mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder auch regulären Gesundheitsfragen über uns möglich!

Fazit HDI BU Test 2022 – wie gut sind die EGO Top Bedingungen?

Die HDI gehört zu den absoluten Marktführern im Bereich der BU-Versicherungen. Ein paar kleine Einschränkungen gibt es bei der Nachversicherungsgarantie, der Teilzeitklausel sowie der wirklich schlechten AU-Klausel.  Darüber hinaus ist das Bedingungswerk EGO Top 2022 aber überwiegend sehr klar formuliert und hat kundenfreundliche Regelungen. Insgesamt betrachtet kann man den Tarif in vielen Fällen absolut empfehlen. Die vereinfachten Gesundheitsfragen können hilfreich sein, wenn bestimmte Vorerkrankungen mitversichert werden sollen. Darüber hinaus sorgen sie aber auch dafür, dass man die Fragen klarer, verständlicher und rechtssicherer beantworten kann – was ebenfalls viele Kundinnen und Kunden schätzen! Der ewig lange, offene Fragekatalog fällt hier einfach weg und die Gefahr, etwas zu vergessen ist weitaus geringer.

 

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Beratung HDI BU 2022

Vertrauensgarantie Marco Niedermaier
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