Canada Life BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen für alle
Die Canada Life hat die Sommerpause genutzt, um an ihrer BU zu schrauben. Der Versicherer mit kanadischen Wurzeln hat nämlich die Abfragezeiträume drastisch verkürzt und erhofft sich dadurch sicherlich noch öfter ins Visier der Kunden und Vermittler zu gelangen.
Wie die Gesundheitsfragen genau ausschauen und was das genau für Euch bedeutet, analysieren wir in diesem Blogartikel.
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🎉 Vereinfachte Gesundheitsfragen kurz erklärt
Bevor wir uns die Gesundheitsfragen anschauen, macht es Sinn einen Blick in die Historie der BU Gesundheitsfragen zu werfen. Dass Versicherer in ihrem Antrag Gesundheitsfragen stellen, ist denke ich klar, da sie als Versicherungsunternehmen das Recht haben, selbst zu entscheiden, wen sie annehmen und wen nicht. Vor allem im Bereich der BU kann es nämlich sehr teuer für einen Versicherer werden, wenn man eine bereits vorerkrankte Person versichert, bei der ein Leistungsfall in absehbarer Zeit vorhersehbar ist und was wiederum mit einer vernünftigen Risikoprüfung (Abfrage Gesundheitsfragen etc.) vermeidbar wäre. Je länger der Abfragezeitraum, desto besser für den Versicherer, da man so deutlich mehr Kenntnisse über den Gesundheitszustand des Antragsstellers erlangt.
Gleichzeitig ist ein längerer Abfragezeitraum auch ein Vorteil für das gesamte Versicherungskollektiv, also die bereits versicherten Personen, da man als Versicherer auch im Interesse des Kollektivschutzes agieren muss. Man kann sich das ungefähr so vorstellen: Je mehr BU-Leistungsfälle, desto schwieriger ist die finanzielle Lage des Versicherers und wer will schon gerne bei einem solchen Versicherer seine BU haben? Der größte Nachteil von langen Abfragezeiträumen und aus Kundensicht ist, dass man so deutlich mehr angeben muss, was wiederum zum Nachteil (Ablehnung, Annahme mit Erschwernis) führen kann. Aus Sicht des Versicherers können lange Abfragezeiträume ebenfallls kontraproduktiv sein, da sie eine eher abschreckende Wirkung haben.
Ercan ist unser Gen-Y & Z Berater – Jahrgang ´97 und erfahrener, als Du vielleicht denkst!
Nach seiner dreijährigen Berufsausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen bei einem großen, bekannten Versicherer ging sein Weg straight in Richtung Maklerschaft. Durch mehr als acht Berufsjahre weiß er genau, worauf es bei der Absicherung von Azubis, Studenten und jungen Berufseinsteigern ankommt.
Privat ist Ercan ein echter Familienmensch und zwischen Hamburg und Bremen aufgewachsen, wo er in Eigenregie sogar schon sein eigenes Haus gebaut hat.
Als Versicherer muss man also eine gute Balance finden, um allen Interessen gerecht zu werden. In der Vergangenheit sah dies so aus, dass die meisten Versicherer 10 Jahre stationär (Krankenhausaufenthalte etc.) und 5 Jahre im ambulanten Bereich abgefragt haben.
Dann haben einige BU Versicherer angefangen für junge Leute (bis 30) eine BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen zu entwickeln und dort wurden dann nur noch 3 Jahre ambulant und 5 Jahre stationär angefragt. Vorreiter waren hier die Baloise und Nürnberger.
🔗 Baloise: BU Aktion für junge Leute (unter 30)
🔗 Nürnberger: BU Aktion für junge Leute (bis 30)
Im letzten Jahr (2023) gab es dann die völlig überraschende Ankündigung der Gothaer zukünftig ihre Gesundheitsfragen im ambulanten Bereich auf 3 und im stationären Bereich auf 5 Jahre zu reduzieren und diesen Gesundheitsfragebogen für alle gültig zu machen. Somit war die Gothaer bis jetzt der einzige Versicherer, der sich dies getraut hat. In der Theorie hörte es sich schon sehr spannend an, denn dies würde u.a. bedeuten, dass selbst der Bereich Psyche nur 3 Jahre abgefragt wird. Für viele Personen könnte dies eine Chance sein, erstmalig eine BU zu erhalten. Auch andere Vermittler haben dies erkannt und der Andrang ist mitlerweile so groß, dass die Gothaer anonyme Risikovoranfragen nur noch eingeschränkt bearbeiten kann.
🔗 Den ausführlichen Gothaer BU Test findest Du übrigens hier.
Wir haben bereits einige Interessenten über die Gothaer mit den vereinfachten Gesundheitsfragen versichern können und waren auch sehr zufrieden, aber merken auch, dass es nichts bringt, wenn der Service darunter leidet. Es kann auch durchaus sein, dass dieser mutige Schritt evtl. ein zu großes Risiko für die Versicherer bedeutet und man deswegen etwas „zurückrudert“. Zumindest ist es wichtig darüber zu sprechen und dies nicht unkommentiert zu lassen.
Vereinfachte Gesundheitsfragen sind also sehr kritisch zu beobachten, da sie Fluch und Segen zugleich bedeuten können. Insofern ist spannend zu hören, dass nun auch die Canada Life auf diesen Zug aufspringt und nun als zweiter Versicherer seine Gesundheitsfragen für alle Personen stark vereinfacht.
🔗 Einen Überblick über alle BU Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen gibt es übrigens hier.
📋 Überblick BU Gesundheitsfragen Canada Life
Im Antrag werden nicht nur Gesundheitsfragen, sondern auch weitere Risikofragen gestellt. Auf diese wollen wir im folgenden eingehen.
🧗♀️ Risikofragen
Die Risikofragen sehen wie folgt aus:
1. Wurden in den letzten 5 Jahren für Ihre Person Anträge auf Lebens-, Dread-Disease-, Grundfähigkeits-, Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen von anderen Versicherern abgelehnt, zurückgestellt, noch nicht entschieden oder nur zu erschwerten Bedingungen, z. B. Zuschlag, Ausschlussklausel oder verkürzte Dauer, angenommen oder angeboten? Falls ja, bei welcher Gesellschaft, wann und weshalb?
2. Bestehen bei anderen Versicherern bereits Lebens-, Dread-Disease-, Grundfähigkeits-, Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits- versicherungen oder haben Sie bereits Anspruch auf andere Versorgungsleistungen für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit (z. B. berufsständisches Versorgungswerk, Versorgungszusage des Arbeitgebers, nicht gesetzliche Rentenansprüche, sonstige Anwartschaften)?
Falls ja, bei welcher Gesellschaft, Art der Deckung und Höhe der Absicherung?
3. Sind Sie in Beruf oder Freizeit besonderen Gefahren ausgesetzt (z. B. Unfall-/Absturzgefahr, Gefahr-/Schadstoffe, Witterung, Teilnahme an Wettkämpfen, Motorsport, Tauchen, Boxen, Bergsteigen, Flugsport oder sonstige gefährliche Sportarten usw.)?
4. Beabsichtigen Sie innerhalb der nächsten 12 Monate einen Auslandsaufenthalt außerhalb der EU von mehr als 6 Monaten? Falls ja, wo, zu welchem Zweck und wie lange?
🩺 Gesundheitsfragen
Danach gehts mit den Gesundheitsfragen im Antrag weiter:
5. Bitte geben Sie Größe und Gewicht an
6. Sind oder waren Sie in den letzten 3 Jahren bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psychotherapeuten oder sonstigen nicht ärztlichen Therapeuten in Beratung, in Behandlung oder zur Untersuchung oder sind solche Maßnahmen derzeit vorgesehen wegen Krankheiten oder Beschwerden
in den folgenden Bereichen? (Die aufgeführten Beispiele dienen nur der Veranschaulichung und sind nicht abschließend.)
💡 Die Fragestellung ist sehr fair, da sie sich nur auf Beratungen, Behandlungen oder Untersuchungen beziehen. Unbehandelte Beschwerden müssen nicht angegeben werden, außer Du hast demnächst vor, Dich wegen dieser in Beratung, Behandlung oder Untersuchung zu begeben – siehe Frage 8.
- 6.1 des Herz-Kreislauf-Systems, z. B. Herzfehler, Herzinfarkt, Herzleistungsschwäche, Herzkranzgefäß-/Herzklappenerkrankung, Herzrhythmusstörungen, Schlaganfall, Thrombosen, Embolien, Durchblutungsstörungen, Lymphödem (geschwollene Arme oder Beine), Krampfadern, behandlungsbedürftiger Bluthochdruck, Herzschmerzen (Angina pectoris), Veränderungen im EKG
- 6.2 der Atmungsorgane, z.B. Asthma, Bronchitis, Emphysem, Lungen-/Rippenfellentzündung, Apnoe
- 6.3 der Nieren und Harnwege, z. B. Entzündungen der Niere oder Blase, Steine, Abflussstörungen/Harnverhalt, Schmerzen beim Wasserlassen, Blut/Eiweiß im Urin, Inkontinenz
- 6.4 der Geschlechtsorgane (Brust, Gebärmutter, Eierstöcke, Hoden, Prostata …), z.B. Gebärmutter- oder Eierstockentzündung, verdächtiger kontrollbedürftiger Befund der letzten Vorsorge (Abstrich, Brustuntersuchung), Prostatavergrößerung/-entzündung
- 6.5 der Leber, Galle, Bauchspeicheldrüse, z. B. Gelbsucht, Hepatitis, Lebervergrößerung oder -verfettung, Leberwerterhöhung, Bauchspeicheldrüsenentzündung, Gallensteine, Gallenblasenentzündung
- 6.6 der Verdauungsorgane (Speiseröhre, Magen, Darm), z. B. Zwölffingerdarmentzündung (Gastritis), Magengeschwür, -blutung oder -schleimhautentzündung, chronische Darmentzündung (Colitis ulcerosa oder Morbus Crohn), Blut im Stuhl
- 6.7 des Blutes, der blutbildenden und lymphatische Organe (Milz), z. B. Blutarmut, Anämie, Leukämie
- 6.8 der Nerven, des Gehirns, z. B. Anfälle, Ohnmacht, Lähmung, behandlungsbedürftige Migräne, Multiple Sklerose, Parkinson, Alzheimer, Schädel-Hirn-Verletzung, Sensibilitätsstörungen
- 6.9 der Psyche, z. B. Angststörung, Depression, Suizidversuche, Essstörungen, psychosomatische Störungen
💡 Dass psychische Erkrankungen bei der Canada Life BU ebenfalls nur 3 Jahre abgefragt werden, ist natürlich ein richtiges Highlight und sicherlich eine weitere Chance für viele Menschen, doch noch eine BU-Versicherung abschließen zu können.
- 6.10 der Haut, z.B.Neurodermitis, Psoriasis(Schuppenflechte), auffällige oder kontrollbedürftige Muttermale, Ekzem, Basaliom, Melanom
- 6.11 des Stoffwechsels,der Drüsen und des Hormonhaushaltes, z.B. Zuckerkrankheit/Diabetes, Schilddrüsenfunktionsstörung oder -vergrößerung, behandlungsbedürftige Blutfetterhöhung (Cholesterin, Triglyceride), behandlungsbedürftige Harnsäureerhöhung/Gicht
- 6.12 Infektionen, Tropen-, Geschlechtskrankheiten, z. B. Tuberkulose, HIV, Hepatitis, Malaria, Syphilis (Lues)
- 6.13 gut- oder bösartige Tumore, z. B. Krebs, Morbus Hodgkin (Lymphdrüsenkrebs), Gehirntumore
- 6.14 Autoimmunerkrankungen, z. B. Rheuma, Morbus Bechterew, Lupus erythematodes, Raynaud-Syndrom
- 6.15 Allergien, z. B. Hausstaub- oder Pollenallergie, Allergie gegen Mehlstaub, Arzneimittel, Tierhaare
- 6.16 des Bewegungsapparates, z.B. Bandscheibenvorfall, Schleudertrauma, Skoliose, Scheuermann, Rückenschmerzen, Hexenschuss, Bänderriss, Meniskusverletzung, Arthrose, Gelenkschmerzen/Arthritis, Hüftgelenksdysplasie
- 6.17 der Augen oder Ohren, z.B.Tinnitus, Hörsturz, Hörminderung, Einschränkung der Sehfähigkeit
oder des Gesichtsfeldes, Doppelbilder, Netzhautablösung, Makuladegeneration, Kurzsichtigkeit über 10 Dioptrien, andere Fehlsichtigkeiten, Laserung der Netzhaut, Erhöhung des Augendruckes (Glaukom)
💡 Eine Kurzsichtigkeit wird z.B. erst ab über 10 Dioptrien abgefragt. Viele Versicherer wollen dies deutlich früher wissen und häufig kommt es spätestens ab 8 Dioptrien zu einem Leistungsausschluss.
7. Fanden in den vergangenen 5 Jahren stationäre Krankenhausbehandlungen, Operationen (auch ambulant), Strahlen- oder Chemotherapien, Reha- oder Kuraufenthalte, Entzugsbehandlungen statt oder wurden solche angeraten, aber noch nicht durchgeführt? Falls ja, welche Diagnose wurde gestellt, welche Behandlungen wurden durchgeführt und wann fanden diese statt?
💡 Eine weitere Besonderheit, die meisten Versicherer wollen stationäre Krankenhausbehandlungen der letzten 10 Jahre wissen. Beachte aber bitte, dass hier auch ambulante Operationen für die letzten fünf Jahre abgefragt werden.
8. Sind derzeit noch Untersuchungen (auch Kontrolluntersuchungen), Behandlungen, Operationen usw. angeraten oder stehen Ergebnisse bereits durchgeführter Untersuchungen aus? Falls ja, welche Diagnose wurde gestellt, welche Behandlungen wurden durchgeführt und wann fanden diese statt?
9. Wurden Sie in den letzten 3 Jahren wegen Überlastungs-, Überforderungs- oder Erschöpfungszustand (Burn-out), Entwicklungs- störungen, z. B. ADS/ADHS, Leistungsminderung, Mobbing ärztlich oder psychotherapeutisch beraten oder behandelt?
10. Bestehen Folgen von Unfällen, Vergiftungen, Verletzungen, Krankheiten oder Operationen, z. B. Gliedmaßenverlust, Bewegungseinschränkungen, Hirnleistungsschwäche?
11. Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren Betäubungsmittel oder Drogen ein? Falls ja, machen Sie nähere Angaben:
12. Haben Sie in den letzten zwölf Monaten geraucht?
🇨🇦 Canada Life BU Überblick
- gilt für alle Berufsgruppen
- bis zu 3.000 EUR BU-Rente ohne ärztliche Untersuchung
- 3 Jahre ambulant (auch Psyche)
- 5 Jahre stationär
- Beitragsdynamik bis 3 % einschließbar
- Leistungsdynamik bis 5 % einschließbar
- Nachversicherung bis zu 10.000 EUR (Highlight) möglich
🔗 Hier haben wir übrigens die gesamte Canada Life BU ausführlich getestet.
Und da sich mit dem Update der Canada Life BU-Versicherung im Juli 2024 nicht nur die Gesundheitsfragen, sondern auch die Bedingungen an einigen Stellen geändert haben, bekommst Du auch hierzu ausführliche Infos in unserem Blogartikel:
🔗 Alle Neuerungen in der Canada Life BU-Versicherung Update Juli 2024
🎯 Fazit Canada Life BU vereinfachte Gesundheitsfragen
Die Canada Life hat sich hier richtig was zugetraut und rausgekommen ist ein echt spannender Gesundheitsfragebogen, der nun für alle Berufsgruppen gilt. Die Abfragezeiträume wurden drastisch verkürzt (3 Jahre ambulant, 5 Jahre stationär) und selbst der Bereich Psyche wird nur noch 3 Jahre abgefragt. Dass in der Spitze bis zu 10.000 EUR in einem einzigen BU Vertrag versichert werden können, ist so sicherlich einzigartig am Markt. Das muss man der Canada Life lassen! Jetzt ist nur noch abzuwarten und zu beobachten, wie dann der Service in der Praxis aussieht. Hoffentlich nicht so wie bei der Gothaer, denn die hatten zuletzt ein ähnliches BU Update (mit vereinfachten Gesundheitsfragen für alle) gebracht und kamen mit der Flut an Anfragen nicht klar.
Wie immer ist die BU Entscheidung abhängig von Deiner individuellen Situation. Wenn Du dabei Hilfe brauchst, melde Dich gerne bei uns.
