die Bayerische BU Update

Im Juli 2024 hat die Bayerische ein umfangreiches Update ihrer BU-Versicherung veröffentlicht und die bestehenden Tarife wirklich komplett auf den Kopf gestellt. Heute schauen wir uns an, was sich konkret geändert hat und wie gut die Neuerungen wirklich sind.

🦁 die Bayerische BU-Versicherung

die Bayerische gehört mit ihrer BU-Versicherung auch schon bisher zu den sehr gute Versicherern, hat ihre Bedingungen immer wieder angepasst und bot vielen Berufsgruppen ein attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis an.

🔗 Einen umfangreichen Test der Bayerischen BU-Versicherung findest Du übrigens hier.

🔗 die Bayerische BU-Versicherung Bedingungswerk 07/2024

⏱️ die Bayerische BU bis 06/2024

die Bayerische verabschiedet sich bei ihrem BU Update 07/2024 von den bisherigen vier Tariflinien „Smart, Komfort, Komfort plus und Prestige“ und geht über zu einem modularen Baukastensystem.

Bei der bisherigen BU-Versicherung hat die Bayerische schon vieles richtig gut gemacht, dennoch gab es ein paar kleinere Punkte, die wir bemängelt haben. Um ein paar Beispiele zu nennen:

• Nachversicherung „nur“ bis 3.000 EUR – keine Karrieregarantie
• AU-Klausel bis 36 Monate nur in Verbindung mit Prestigepaket
• Widerspruch Beitragsdynamik nur 2x hintereinander möglich, entfiel beim dritten Mal in Folge
• Leistungsdynamik nur in Höhe von 2 %

Schauen wir uns an, was sich davon durch das Update im Juli 2024 geändert hat.

🧩 Angekommen in der Baustein Welt

Von den bisherigen Tariflinien ist die Bayerische nun zu einem flexiblen Bausteinsystem übergegangen, bei dem Du zum Grundschutz genau die Leistungen hinzubuchen kannst, die für Dich und Deine Absicherung wichtig sind. Bisher war es zum Beispiel nicht möglich, die Leistungen aus dem Tarif „Prestige“ ohne AU-Klausel zu erhalten. Im neuen BU-Tarif der Bayerischen kann nun jeder genau die Bausteine zum Grundschutz hinzuwählen, die für ihn wichtig sind. Das finden wir schon einmal sehr gut!

Dadurch wird der Schutz flexibler in der Konfiguration und Du musst keine Leistungen hinzuwählen, die Du nicht brauchst, nur um andere Leistungen zu erhalten, die Du gern hättest.

📜 Garantie Überschussbeteiligung

Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung entstehen zum Beispiel dadurch, dass der Versicherer vorsichtig kalkuliert, wie viele Menschen berufsunfähig werden.Tatsächlich werden es aber nur weniger Menschen, als in der vorsichtigen Kalkulation angenommen. Diesen Überschuss muss der Versicherer an Dich als Kunden weitergeben.

Dies geschieht in der Berufsunfähigkeitsversicherung häufig über die „Sofortbeitragsverrechnung“, dazu findest Du in der Regel zwei Beiträge im Angebot: einen hohen Tarif- oder Bruttobeitrag und einen geringeren Zahl- oder Nettobeitrag. Der geringere Beitrag ist der, der vom Konto abgebucht wird. Der Bruttobeitrag wird durch anfallende Überschussbeteiligungen reduziert, die aber nicht für die gesamte Vertragslaufzeit garantiert werden können.

Auch wenn es in der Vergangenheit nur äußerst selten dazu kam, dass Versicherer von ihrem Recht der Beitragserhöhung Gebrauch machten und den Zahlbeitrag erhöhen mussten, so ist dies natürlich keine Garantie für die Zukunft. Insbesondere dann nicht, wenn wir über eine Laufzeit von 30, 40 oder gar noch mehr Jahren sprechen.

In der Theorie könnte es dadurch dazu kommen, dass Du Dich heute, vielleicht aufgrund des Zahlbeitrags für einen Versicherer entscheidest und dieser den Zahlbeitrag schon im nächsten Jahr erhöht.

die Bayerische hat nun in ihrer neuen BU-Versicherung eine Garantie für die ersten fünf Jahre: in dieser Zeit wird der Zahlbeitrag nicht erhöht.

Was sich im ersten Moment gut anhört, halten wir in der Praxis für weniger relevant. Eine Garantie für die ersten fünf Jahre ist bei einem Vertrag, der über Jahrzehnte abgeschlossen wird, wohl tatsächlich nicht so wichtig.

Außerdem geben wir zu bedenken, dass bei einer solchen Fehlkalkulation, bei der eine Anpassung bereits in den ersten fünf Jahren erforderlich wäre, diese auch nach Ablauf der Garantiezeit von fünf Jahren nachgeholt werden müsste. Dann aber umso mehr.

In sofern würden wir diesen Punkt eher neutral bewerten und nicht unbedingt als Highlight sehen.

⤴️ Nachversicherungsgarantie bei die Bayerische BU-Versicherung

Dafür finden wir die neue, verbesserte Nachversicherungsgarantie der Bayerischen BU richtig super! Wie es sich für einen innovativen Versicherer gehört, schließt die Bayerische die Lücke zum gehobenen Markt und erhöht zum einen die absolute Obergrenze von 3.000 EUR BU-Rente auf 4.000 EUR und führt zum anderen direkt noch die Karrieregarantie ein, mit der eine Erhöhung auf bis zu 6.000 EUR möglich wird.

Was bisher schon gut war und auch so bleibt: die Bayerische verzichtet nicht nur auf eine Gesundheits- sondern eine komplette Risikoprüfung, hat viele Anlässe für die Erhöhung, bietet die Option einer ereignisunabhängigen Erhöhung und gibt Dir ab Eintritt eines Ereignisses zwölf Monate Zeit, um von Deinem Recht Gebrauch zu machen.

Schön ist, dass die neue Karrieregarantie auch für Selbständige gilt. Generell greift dieser aber erst nach fünfjährigem Vertragsbestehen.

Damit sieht unser neues Schaubild zur Nachversicherungsgarantie bei die Bayerische BU wie folgt aus:

🤒 Update AU-Klausel

Seit Juli 2024 kannst Du die Arbeitsunfähigkeitsklausel bei der Bayerischen in sämtlichen Konstellationen einfach als eigenen Baustein mit abschließen.

Der Aufpreis ist mit knapp 11 % zwar vergleichsweise immer noch eher hoch, jedoch bekommst Du dafür nun auch für 36 Monate Leistung. Zudem ist die AU-Klausel der Bayerischen BU im Allgemeinen empfehlenswert, weil im Fall der Fälle auf den gleichzeitigen Leistungsantrag für die BU-Rente verzichtet wird.

Somit ein gelungenes Update!

📈 Update Beitragsdynamik

Bisher durftest Du der Beitragsdynamik der Bayerischen BU nur zwei Mal hintereinander widersprechen. Beim dritten Mal infolge wurde diese gestrichen. Das war ein Punkt, der in einem sonst sehr guten Bedingungswerk immer ein bisschen unverständlich war. Insbesondere, weil damit kein erhöhtes Risiko für den Versicherer einhergeht.

Gut also, dass Du im neuen Tarif der Bayerischen BU der Beitragsdynamik beliebig häufig hintereinander widersprechen darfst. Beim dritten Mal entfällt die Beitragsdynamik dann zwar immer noch, wird aber auf Antrag ohne erneute Risikoprüfung wieder eingeschlossen – das ist absolut in Ordnung.

Neu ist außerdem, dass die Beitragsdynamik bis fünf Jahre vor Vertragsablauf durchläuft. Bisher war bereits mit 55 Jahren Schluss. Gefällt uns richtig gut!

Leider gibt es hier auch eine neue, recht unschöne Änderung. Ab einer versicherten BU-Rente von 4.000 EUR darf die insgesamt versicherte BU-Rente 60 % vom Bruttoeinkommen nicht mehr übersteigen. In diesem Fall wird die Dynamik beendet und kann nur innerhalb von zwei Jahren wieder eingeschlossen werden, sofern die Gesamtabsicherung wieder finanziell angemessen ist und unter den 60 % vom Bruttoeinkommen liegt.

📈 Update Leistungsdynamik

Auch bei der Leistungsdynamik, die erst im Falle einer Leistung greift, gibt es zukünftig etwas mehr Flexibilität. Bisher konnten lediglich 2,0 % garantierte Rentensteigerung für den Leistungsfall vereinbart werden, ab jetzt können die marktüblichen 3,0 % hinzugebucht werden. In unserem umfangreichen Test der die Bayerische BU-Versicherung war dies der einzige Kritikpunkt an der Leistungsdynamik. Schön, dass auch dieser Punkt nun behoben worden ist.

👮🏻‍♀️ Verbesserungen in der DU-Klausel

die Bayerische ist ohnehin eine gute Empfehlung für verbeamtete Personen. Schließlich ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel standardmäßig im Bedingungswerk der Bayerischen BU enthalten.

Ab Juli 2024 können Beamte gegen Mehrbeitrag zusätzlich den Baustein „Teildienstunfähigkeit“ mit einschließen. Damit leistet die die BU der Bayerischen anteilig schon ab einer Dienstunfähigkeit von 20 %.

Zudem kann für die spezielle Dienstunfähigkeit jetzt eine verlängerte Leistungsdauer beantragt werden. Interessant ist das insbesondere für Polizei-, Zoll-, Justiz- und Feuerwehrbeamte.

🧑‍🧑‍🧒 Teilzeitklausel

Teilzeitklauseln gehören mittlerweile zum Standard moderner BU-Versicherungsbedingungen und sind ganz unterschiedlich ausgestaltet. Immer wieder liest man mal, dass eine Teilzeitklausel im schlimmsten Fall zu einer Verschlechterung der Rechte des Versicherungsnehmers führen könnte. Auch wenn mir hierzu bisher keine echten Fälle bekannt geworden sind, räumt die Bayerische diese Gefahr aus ihren neuen Bedingungen raus und stellt klar: die Teilzeitklausel greift nur dann, wenn diese für Dich als Kunde günstiger, also besser ist. Zu einer Verschlechterung kann es nicht kommen.

Die meisten Versicherer sind auch gar nicht so böse, wie Kunden das manchmal meinen wollen. Aber es ist eben nicht immer ganz einfach, klar, verständlich und dennoch juristisch sauber zu formulieren. Was ist wann und wie versichert, was nicht? Umso schöner ist es, wenn ein Versicherer dann bei solchen Stellen nachbessert und erklärt: wir wollen hier nur Gutes und eine Teilzeitklausel soll definitiv eine Mehrwert und keine potenzielle Gefahr sein.

Außerdem greift die Teilzeitklausel jetzt auch bei Mischtätigkeiten, also wenn Du mehreren, verschiedenen Beschäftigungen nachgehst.

👑 Prestige Variante

In der Prestige Variante nimmt die Bayerische neu ein besonderes Highlight mit in die Bedingungen auf, das wir Anfang 2024 erstmals beim 🔗 Bedingungsupdate der HDI BU-Versicherung gesehen haben.

die Bayerische verzichtet, sofern Du den Prestige Schutz gewählt hast, sowohl in der Erst- als auch in der Nachprüfung ausdrücklich auf die Möglichkeit der konkreten Verweisung.

Das heißt, wenn Du im Falle einer Berufsunfähigkeit freiwillig einer anderen Tätigkeit nachgehst, bekommst Du selbst dann weiterhin die BU-Rente in voller Höhe ausgezahlt, wenn Du mit der neuen Tätigkeit das gleiche Ansehen und die gleiche Vergütung oder mehr als bisher erhältst.

Sicherlich nicht existenziell notwendig, aber manche Kunden mögen das. Und genau deshalb finden wir den Weg, den die Bayerische hier gewählt hat, äußerst gelungen! Denn genau das ist eine Prestige-Leistung. Eine Leistung die man nicht wirklich braucht, aber eben ein Highlight darstellt. Und wer das will, kann das auch kostenpflichtig hinzu buchen. Wer nicht will, der lässt es eben… Super!

💰 Neue Beiträge

Auch die Preise wurden teilweise angepasst bzw. die Einstufung vieler Berufe ist neu erfolgt. Erfreulich hierbei ist, dass wohl insbesondere viele handwerkliche Berufe, wie z.B. Mechatroniker, Elektriker, Bäcker, Landschaftsgärtner und Physiotherapeuten von günstigeren Beiträgen profitieren.

Für die meisten Akademiker und Büroberufe ist die BU-Versicherung in den letzten Jahren immer günstiger geworden, Handwerker hingegen hatten oft das Nachsehen.

🤔 Kritik am Update

Die sehr guten Bedingungen der Bayerischen BU-Versicherung sind jetzt noch besser. Das ist sehr erfreulich. Es gibt aber auch einen Punkt, den wir deutlich kritisieren wollen: die Gesundheitsfragen.

Damit ist nicht mal unbedingt der übliche Abfragezeitraum von 5 Jahren ambulant und 10 Jahren stationär gemeint, sondern viel mehr die Art der Abfrage. Die Bayerische beginnt ihre Gesundheitsfragen einleitend mit:

Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren bei Ihnen Krankheiten oder Beschwerden?

Viele Versicherer fragen nach behandelten Krankheiten in den letzten fünf Jahren und unbehandelten Beschwerden in den letzten 3 bis 6 Monaten. Manche verzichten sogar komplett auf die Abfrage unbehandelter Beschwerden.

Und auch wenn es löblich ist und grundsätzlich auch sehr für die Bayerische spricht, dass diese ihr Kollektiv „sauber“ halten wollen und damit auch die Bestandskunden vor Anpassungen des Zahlbeitrags schützen, so ist diese Frage nicht marktgerecht.

Da es auch leider nicht mal eine klare Aufzählung an Beschwerden oder Erkrankungen gibt, die nicht anzugeben sind, fühlen sich Interessenten leider immer mal wieder verunsichert. Was sind Bagatellerkrankungen, wo hören diese auf, …? Selbst gesunde Kunden haben hier immer wieder Sorge, dass im Leistungsfall etwas zum Vorwurf wird, weil die Frage sehr weitereichend und offen gestellt ist.

Hier wäre es wirklich wünschenswert, dass die Bayerische sich dem Kunden etwas annähert und die Fragen so gestaltet, dass man sie auch sauber und ohne Bedenken beantworten kann.

🎯 Fazit Update BU-Versicherung die Bayerische Juli 2024

Auch wenn wir an der ein oder anderen Stelle Kritik geübt haben, so halten wir das Update der Bayerischen BU-Versicherung für durchaus lobenswert und viel Gutes ist noch besser geworden.

An dieser Stelle möchten wir Dir noch zwei lesenswerte Artikel an die Hand geben:

🔗 Aktuelle BU-Versicherungen im übersichtlichen Vergleich

🔗 Ausführlicher Test der die Bayerische BU-Versicherung