HDI BU Update 2024
Vor etwas über einem Monat (Ende November 2023) hat die HDI Makler:innen zu einem Online-Seminar eingeladen, um über die Neuerungen im Biometriebereich zu sprechen. Bei solchen Meetings sind wir natürlich immer gerne dabei, damit wir so früh wie möglich alle wichtigen Infos an Euch weitergeben können.
Wie genau die Neuerungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI aussehen und ob diese auch wirklich sinvoll sind, werden wir jetzt mal ausführlich analysieren.
Beitragssenkung
Der Beitrag einer BU hängt von vielen Faktoren ab. Einer dieser Faktoren ist Dein ausgeübter Beruf und die sog. Berufsgruppe in die Dich der Versicherer basierend auf Deiner Angabe einstufen wird. Je besser die Berufsgruppe, desto günstiger die BU. Die HDI stuft mit dem BU Update manche Berufe neu ein, damit diese zukünftig günstiger werden. Sie selbst nenen dies „Zielgruppengerechte Einstufung“:
- Arzt (außer Chirurg, Orthopäde, Zahn-, Tier- oder Stabsarzt) von A1 in A1-top verbessert
- Tiermedizinische(r) Fachangestellte(r) von B in B-top verbessert
- Grafiker(in) und Layoutgrafiker(in) von B in B1-top verbessert
In Zahlen ausgedrückt hat dies eine Beitragssenkung von 7 Prozent bei Ärzten und bei Tiermedizinische Fachangestellten von 6 Prozent im Rechenbeispiel ergeben. Die größte Beitragssenkung gibt es jedoch mit satten 23 Prozent bei den Grafikern und Layoutgrafikern.
Berufswechseloption
Die HDI bietet wie viele andere BU Versicherer auch, die Möglichkeit seine Berufsgruppe überprüffen und dann neu einstufen zu lassen, sofern Du dadurch in eine günstigere Berufsgruppe kommst. Vorher konntest Du die Option „nur“ bis zum 37. Lebensjahr ziehen. Dies wurde jetzt um drei Jahre erhöht und auf Endalter 40 angepasst. Zur Berufswechseloption gibt es jedoch noch einige wichtige Punkte, die zu beachten sind:
- bis zur Vollendung des 40. Lebensjahres Berufswechsel oder Erlangung staatl. anerkannten Abschluss
- Option muss innerhalb von zwölf Monaten nach dem Berufswechsel oder dem Abschluss gezogen werden
- Gesundheitsfragen (vereinfacht) werden gestellt
- Verzicht auf die Prüfung gefährlicher Sportarten und Hobbies sowie auf die Frage nach geplanten Auslandsaufenthalten
Wie bei den meisten Top BU-Versicherern (die HDI zählen wir dazu) ist dieser Punkt nicht ganz optimal geregelt. Wir freuen uns natürlich darüber, dass das Endalter angehoben wird, allerdings stört uns der Punkt mit der erneuten Gesundheitsprüfung. Ein kleiner Trost ist jedoch, dass zumindest nicht nach gefährlichen Hobbys, Sportarten oder geplanten Auslandsaufenthalten gefragt werden würde.
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Verlängerungsoption
Eine BU soll Dich ja im Fall der Fälle vor dem Verlust der Arbeitskraft absichern. Insofern ist dieser Schutz sinnvoll, solange Du abhängig von Deiner Arbeitskraft bist. Bei den meisten Menschen bedeutet dies, die BU sollte bis zum 67. Lebensjahr (Rentenalter) laufen. In der Vergangeheit und jetzt auch in der aktuellen politischen Debatte bekommen wir jedoch alle mit, dass über eine Erhöhung des Renteneintrittsalters gesprochen wird. Genau hierfür haben guten BU-Versicherer eine sog. Verlängerungsoption in ihre BU eingeführt. Die HDI hat diese Klausel im Rahmen des BU Updates folgendermaßen verbessert:
- Endalter für die Beantragung der Verlängerungsoption steigt von Alter 50 auf 55
Nachversicherungsgarantie
Durch die sogenannte Nachversicherungsgarantie hast Du die Möglichkeit, Deine BU-Rente nach Vertragsabschluss ganz bequem und ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Hierzu muss lediglich das HDI Formular zur Nachversicherungsgarantie ausgefüllt werden. Die BU-Rente kann durch diese Option also ohne großen Aufwand an Deinen Lebensumständen angepasst werden.
In der EGO-Top BU 2024 der HDI gibt es folgende Veränderungen:
- Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre
- Verzicht auf erneute Risikoprüfung
- maximal bis zum
37.40. Geburtstag (NEU) - Erhöhung bei vielen Ereignissen (Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie) möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, neu: Abschluss der Ausbildung zum Facharzt und vieles mehr
- maximal bis zum 50. Geburtstag möglich
- das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
- Erhöhung insgesamt durch Nachversicherungsgarantien auf maximal 3.000 EUR möglich
Die Nachversicherungsgarantie ist eine tolle Option und ein wichtiger Bestandteil der BU. Im ausführlichen HDI BU Test gehen wir noch genauer auf die Nachversicherungsgarantie ein. Hier gehts zum Blogartikel.
Die Erhöhung von Endalter 37 auf 40, sowie das neue NVG Ereignis „Abschluss Facharzt“ gefallen uns. Dass die Obergrenze aber immer noch bei 3.000 EUR Monatsrente liegt, finden wir etwas schade, zumal andere gute BU Versicherer mitlerweile 4.000 EUR und über die sog. Karrieregarantie sogar bis zu 6.000 EUR über einen einzigen Versicherer zulassen. Es ist natürlich meckern auf hohem Niveau und macht die HDI jetzt auch nicht zu einem schlechten BU-Versicherer (ganz im Gegenteil). Man sollte diesen Punkt jedoch bedenken und deshalb sprechen wir den auch bewusst an.
Verzicht auf konkrete Verweisung
Wenn eine versicherte Person berufsunfähig wird, kann der Versicherer eine sog. Verweisung vornehmen und somit die Leistung einer BU-Rente umgehen. Gute BU-Versicherer verzichten auf die sog. abstrakte Verweisung und das ist auch gut so. Was den meisten Versicherer dann noch bleibt, ist die konkrete Verweisung. Wenn Du also konkret einer Tätigkeit nachgehst, obwohl Du im alten Beruf berufsunfähig bist, muss der Versicherer unter Umständen die BU-Rente nicht mehr weiterzahlen.
In diesem Artikel erklären wir den Unterschied zwischen beiden Arten der Verweisung. Du wirst schnell merken, dass die konkrete Verweisung es dem BU-Versicherer es schon deutlich schwerer macht, die BU-Rente nicht mehr zu zahlen und auch das ist gut so. Als Kunde möchtest Du schließlich die für Dich besten Klauseln und Konditionen haben. Aus Sicht des Versicherers finde ich die Klausel allerdings absolut fair, denn die BU-Rente würde ja auch nur dann nicht. mehr gezahlt werden, wenn Du konkret einer anderenTätigkeit nachtgehst, obwohl Du im alten berufsunfähig bist.
Die HDI ist hier ihren eigenen Weg gegangen und hat als einziger Versicherer auch auf die konkrete Verweisung verzichtet. Die einzige Einschränkung war, dass sie in der Nachprüfung die Möglichkeit für eine konkrete Verweisung offengelassen hat. Der Verzicht auf konkrete Verweisung galt also „nur“ in der Erstprüfung. Dies ist jedoch nicht kleinzureden, denn dies ist und war ein echtes Alleinstellungsmerkmal. Im Rahmen des BU-Updates 2024 geht die HDI (als erster Versicherer – na klar) sogar noch einen Schritt weiter und verzichtet komplett auf die konkrete Verweisung. Auch in der Nachprüfung.
- Die Regelungen zur Verweisung in der Nachprüfung werden komplett aus den Bedingungen gestrichen.
Diesen kurzen aber aussagekrätigen Satz musste ich auch erstmal sacken lassen. Wie genau und welche Auswirkung diese Regelung in der Praxis hat, wird sich zeigen. Aus Sicht der HDI ist es mindestens mal ein mutiger Schritt, aber als top BU-Versicherer wissen sie was sie tun. Für unsere BU-Interessenten ist das eine gute Nachricht und vielleicht ein Grund sich für die HDI zu entscheiden.
Wann kommt das Update?
- Das neue Bedingungswerk ist bereits seit dem 01. Januar 2024 gültig
- Die Anpassungen gelten für
- sämtliche BU-Verträge ab dem Jahreswechsel mit der Bedingungsversion „2401“. (hier bitte Bedingungen hochladen)
- alle Berufe
- Es erfolgt keine Beitragsanpassung, der neue Baustein wird kostenneutral eingeführt.
- Für Bestandsverträge gelten die Anpassungen nicht
Fazit HDI BU Update 2024
Zusammenfassend können wir denke ich sagen, dass es definitiv ein gelungenes BU-Update der HDI ist. Zum einen geht sie nämlich hin und senkt die Beiträge für einige Berufe, zum anderen bringt sie deutliche Leistungsverbesserungen und verlangt dafür nicht mehr Geld. Aus meiner Sicht ist dies eine ziemlich faire Einstellung und das muss auch mal gelobt werden.
Den ausführlichen Test zur HDI BU-Versicherung findest Du übrigens an dieser Stelle.
Nicht zu vergessen ist natürlich, dass die HDI komplett auf die Verweisung verzichtet. Es ist beim Vertragsabschluss sicherlich noch nicht ganz greifbar, welchen Vorteil dies in der Praxis hat, da es seine Wirkung erst im Leistungsfall hat. Wenn es aber zum Leistungsfall kommen sollte (darauf wollen wir ja vorbereitet sein), kann diese Klausel im Zweifel ein echter „Game-Changer“ sein. Du hast aber sicherlich auch gesehen, wie kompliziert einige Teilbereiche der BU sind. Wenn Du dabei Hilfe brauchst und vielleicht sowieso schon auf der Suche nach einer passenden BU bist, kontaktiere uns gerne.Wir würden uns freuen, wenn wir Dir dabei helfen dürfen.
