Nachversicherungsgarantie Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf es wirklich ankommt
Nachversicherungsgarantie Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf es wirklich ankommt
Viele schließen ihre BU jung und günstig ab. Dann landen die Unterlagen in der Schublade. Das Problem: Das Leben ändert sich ständig, und die Rente, die damals ausgereicht hätte, reicht heute längst nicht mehr.
Genau dafür gibt es die Nachversicherungsgarantie. Aber ob sie wirklich nützt, hängt nicht davon ab, ob dein Vertrag sie hat. Sondern davon, wie gut sie ist.
- Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
- Entscheidend ist nicht nur ob, sondern wie gut die Regelung ist: Höchstgrenzen, Fristen, Verzicht auf Risikoprüfung und was nach einem temporären Leistungsfall gilt.
- Zwei separate BU-Verträge sind für Gutverdienende oft die sinnvollere Strategie als ein einzelner Vertrag.
- Die meisten vergessen die Nachversicherungsgarantie genau dann, wenn sie greift. Ein aktiver Jahrescheck mit deinem Berater verhindert das.
- Schließ deine BU so früh wie möglich ab. Prüf dabei nicht nur ob, sondern wie gut die Nachversicherungsgarantie ist: Höchstgrenze, Erhöhungsbetrag pro Ereignis, Verzicht auf Risikoprüfung, Verhalten nach einem temporären Leistungsfall.
- Nutze jedes relevante Lebensereignis aktiv: Heirat, Kind, Immobilienkauf, neuer Job. Beachte dabei die Frist in deinem Vertrag, moderne Tarife geben 12 Monate, ältere oft nur 3 oder 6.
- Lass deinen Vertrag jährlich checken. Die meisten Erhöhungsrechte verfallen nicht, weil man sie ablehnt, sondern weil sie schlicht nicht auf dem Radar sind.
Was ist die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Nachversicherungsgarantie ist eine vertragliche Zusatzvereinbarung, die dir das Recht gibt, deine BU-Rente nachträglich zu erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Das ist der entscheidende Vorteil gegenüber einem Neuabschluss: Wer in der Zwischenzeit krank geworden ist, kann trotzdem aufstocken.
Ohne diese Garantie bist du auf einen Neuabschluss angewiesen. Und dann zählen alle Vorerkrankungen, die seit dem ersten Abschluss hinzugekommen sind. Je nach Diagnose kann das zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer kompletten Ablehnung führen.
Die Nachversicherungsgarantie sichert deinen damaligen Gesundheitszustand für spätere Erhöhungen. Je früher du abschließt, desto wertvoller ist dieses „eingefrorene“ Gesundheitsprofil.
Für junge Abschlüsse, beispielsweise während des Studiums oder zu Beginn der Ausbildung, ist die Garantie besonders wichtig. Das Einstiegsgehalt ist niedrig, die versicherbare Rente ist begrenzt, und der spätere Absicherungsbedarf wird deutlich steigen.
Ereignisabhängig oder ereignisunabhängig: Was ist der Unterschied?
Es gibt zwei grundlegende Varianten der Nachversicherungsgarantie in der BU.
Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie: Hier kannst du nur zu bestimmten Anlässen erhöhen. Typische Auslöser sind:
- Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Kauf einer Immobilie oder Aufnahme eines Immobiliendarlehens
- Gehaltssteigerung um mehr als 10 % im Jahr
- Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums
- Aufnahme einer Selbständigkeit
Du hast nach dem Ereignis in der Regel 12 Monate Zeit, um das Erhöhungsrecht zu ziehen. Bei älteren Verträgen können es aber auch nur 3 oder 6 Monate sein.
Bei alten Verträgen gelten oft kürzere Fristen. Ein Vertrag aus 2012 kann beispielsweise eine Frist von nur 6 Monaten vorsehen. Wer das nicht weiß, verliert das Recht still und leise.
Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: Hier kannst du die BU-Rente auch ohne konkreten Anlass erhöhen. Das bieten aber nicht alle Versicherer an, und wenn, dann meist mit Einschränkungen: häufig nur in den ersten fünf Vertragsjahren oder zu bestimmten Zeitpunkten.
Beide Varianten schließen sich nicht aus. Die besten Tarife kombinieren eine starke ereignisabhängige NVG mit einer zusätzlichen ereignisunabhängigen Option.
Woran du eine wirklich gute Nachversicherungsgarantie erkennst
Ob eine Nachversicherungsgarantie vorhanden ist, reicht nicht als Qualitätsmerkmal. Die entscheidende Frage ist, wie gut sie ist. Hier die Kriterien, auf die es ankommt:
| Kriterium | Schwach | Stark |
| Absolute Höchstgrenze | 2.500 bis 3.000 EUR | 4.000 EUR oder unbegrenzt |
| Max. Erhöhung pro Ereignis | Pauschal 500 EUR | 50 % der aktuellen BU-Rente |
| Frist nach Ereignis | 3 oder 6 Monate | 12 Monate |
| Verzicht auf Prüfung | Nur Gesundheitsprüfung | Gesundheit und Risikoprüfung |
| Nach temporärem Leistungsfall | NVG erlischt | NVG bleibt erhalten |
| Ereignisunabhängige Option | Nicht vorhanden | Erste 5 Jahre oder darüber hinaus |
Der Unterschied zwischen „nur Verzicht auf Gesundheitsprüfung“ und „Verzicht auf Risikoprüfung“ ist erheblich. Wer in den Jahren nach Vertragsabschluss in einen risikoreichen Beruf gewechselt ist oder ein neues Hobby wie Paragliding oder Motorradrennen begonnen hat, kann trotzdem auf Probleme stoßen, wenn der Versicherer lediglich auf Gesundheitsfragen verzichtet, aber weiterhin neue Berufs- und Freizeitrisiken prüft.
Das Analyseinstitut Morgen & Morgen hat 2024 erstmals eigene Ratings für BU-Nachversicherungsgarantien veröffentlicht. Hintergrund: Die Unterschiede zwischen den Tarifen sind so groß, dass eine separate Bewertung sinnvoll ist. Das bestätigt, wie individuell dieses Kriterium beim Tarifvergleich betrachtet werden sollte.
Bei welchen Anlässen solltest du die Nachversicherung ziehen?
Die oben genannten Ereignisse sind der formale Auslöser. Aber das entscheidende Kriterium dahinter ist: Entsteht eine dauerhafte finanzielle Verpflichtung oder ein spürbarer Mehrbedarf? Wenn ja, ist die NVG zu prüfen.
Dazu kommt die ereignisunabhängige Option: Die meisten Versicherer bieten diese in den ersten fünf Vertragsjahren an. Ich setze mir für Bestandskunden einen festen Termin ca. 6 Monate vor Ablauf dieser Frist. Wer das nicht aktiv plant, verliert das Recht still und ohne Erinnerung.
Warte nicht darauf, dass du dich an die Nachversicherungsgarantie erinnerst. Sie liegt nicht automatisch auf dem Radar. Ein jährlicher Versicherungscheck mit deinem Berater ist der sicherste Weg, um kein Erhöhungsrecht zu verpassen. Du kannst dir dazu einen Termin bei uns sichern: Jetzt kostenlosen BU-Check buchen.
Nachversicherungsgarantie vs. Beitragsdynamik: Was ersetzt was?
Beides sind Möglichkeiten, die BU-Rente über die Zeit zu erhöhen. Aber sie haben grundlegend unterschiedliche Funktionen.
Die Beitragsdynamik erhöht die BU-Rente jedes Jahr automatisch um einen festgelegten Prozentsatz, zum Beispiel 3 %. Das ist sinnvoll, um den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen. Wer heute 2.000 EUR absichert, hat in 20 Jahren ohne Dynamik real nur noch etwa 1.340 EUR Kaufkraft übrig (bei 2 % Inflation). Das reicht nicht.
Die Nachversicherungsgarantie dagegen ermöglicht sprunghafte Erhöhungen bei besonderen Lebensereignissen. Sie ist nicht für den langsamen Inflationsausgleich gedacht, sondern für konkrete Bedarfssteigerungen: Hauskauf, Kind, neuer Job.
Die Beitragsdynamik ist kein Ersatz für die Nachversicherungsgarantie. Sie gleicht Inflation aus. Aber einen Hauskauf mit 300.000 EUR Finanzierung kompensiert sie nicht. Umgekehrt ersetzt die Nachversicherungsgarantie auch nicht die Dynamik: Sie schützt nicht gegen Inflation, weil sie nur bei bestimmten Ereignissen genutzt werden kann.
Die Beitragsdynamik sollte immer beim Vertragsabschluss vereinbart werden. Ein nachträgliches Einbauen ist meist nur mit erneuter Risikoprüfung möglich. Sie ist außerdem kein Recht, sondern eine Option, und du kannst sie jederzeit aussetzen.
Ich rate deshalb zu beidem. Die Beitragsdynamik sollte obligatorisch eingeschlossen werden: Sie hat keinen separaten Zuschlag, erhöht aber Rente und Beitrag automatisch mit. Im Vergleich zu einer späteren Erhöhung per Neuabschluss oder NVG ist das der günstigste Weg gegen Kaufkraftverlust. Die Nachversicherungsgarantie ist der entscheidende Sicherheitspuffer für die großen Lebensereignisse.
Warum zwei BU-Verträge für Gutverdienende die klügere Strategie sind
Die meisten Versicherer begrenzen die maximale BU-Rente über eine Nachversicherungsgarantie auf 3.000 bis 4.000 EUR. Wer mehr absichern will oder wessen Einkommen langfristig stark steigen wird, stößt schnell an diese Grenzen.
Die Lösung: Zwei separate BU-Verträge bei zwei verschiedenen Versicherern abschließen. Das klingt aufwendig, ist aber aus mehreren Gründen sinnvoll:
- Jeder Versicherer hat eigene Nachversicherungsgrenzen, die sich nicht gegenseitig ausschließen. Zwei Verträge mit je 3.500 EUR Nachversicherungsmöglichkeit ergeben also 7.000 EUR Spielraum.
- Die Beiträge steigen linear zur versicherten Rente. Stückkosten fallen zwar je Vertrag an, das ist aber mit ca. 1 EUR pro Monat und Vertrag vernachlässigbar.
- Du kannst Versicherer mit unterschiedlichen NVG-Stärken kombinieren und so das Maximum herausholen.
Ein konkretes Beispiel: Du kombinierst einen Vertrag bei LV 1871 (ereignisunabhängige NVG alle 3 Jahre) mit einem Vertrag bei Baloise (ereignisunabhängige NVG auch zu Beginn des elften Jahres). So entstehen deutlich mehr Erhöhungsmöglichkeiten, als ein einzelner Vertrag je bieten könnte.
Die Zwei-Vertrags-Strategie ist vor allem für junge Menschen in MINT-Berufen, der Medizin oder Jura interessant. Hohe Gehaltssteigerungen in den ersten Berufsjahren und oft hohe Einkommen im weiteren Karriereverlauf machen eine flexible Aufstockung notwendig. Wenn du wissen willst, ob das auch für dich passt: Buch dir einen kostenlosen Beratungstermin.
Diese Anbieter haben eine starke Nachversicherungsgarantie
| Versicherer | Ereignisabhängige NVG | Ereignisunabhängige NVG | Besonderheit |
| LV 1871 | +50 % der letzten BU-Rente je Ereignis (statt pauschal 500 EUR) | Alle 3 Jahre bis zum 50. Lj (max. ca. 250 EUR je Erhöhung) | Alle 3 Jahre ereignisunabhängig ist ein Alleinstellungsmerkmal am Markt |
| Baloise | Bis 4.000 EUR Gesamtgrenze | Erste 5 Jahre + zu Beginn des 11. Jahres | Extra-Fenster im 11. Jahr gibt langfristig mehr Flexibilität |
| Canada Life | BU-Renten bis 10.000 EUR möglich (inkl. Karrieregarantie, mit Einkommensprüfung) | Je nach Tarif | Höchste absolute Gesamtgrenze am Markt, teilweise über Karrieregarantie |
Bei diesen Anbietern hat die Nachversicherungsgarantie Schwächen
| Versicherer | Ereignisabhängige NVG | Ereignisunabhängige NVG | Problem |
| HDI | Bis 3.000 EUR | Erste 5 Jahre | Top-Bedingungen insgesamt, aber NVG-Grenze ist eher knapp |
| Nürnberger | Bis 3.000 EUR | Je nach Tarif | Starkes Bedingungswerk, NVG-Grenze aber wie HDI auf 3.000 EUR gedeckelt |
| Debeka | Frist teils nur 3 Monate (tarifabhängig) | Eingeschränkt | Drei Monate sind absolut marktunterdurchschnittlich. Wer es nicht rechtzeitig einreicht, verliert das Recht. |
Einen ausführlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich mit allen relevanten Tarifdetails findest du auf unserer Vergleichsseite.
Auch prozessuale Hürden spielen eine Rolle. Bei manchen Versicherern dauert es sehr lange, bis ein Angebot für eine Nachversicherungserhöhung vorliegt. Manche verlangen unterschriebene Formulare, bevor überhaupt ein Angebot erstellt wird. Das ist ein echter Haken in der Praxis, der sich in reinen Bedingungsvergleichen nicht widerspiegelt.
Du willst wissen, welcher Tarif zu deiner Situation passt? Buch dir einen kostenlosen Termin und wir gehen das gemeinsam durch.
Praxisbeispiel aus der Beratung: Beinahe zu spät
Ein Fall aus meiner Beratungspraxis zeigt, wie sehr Details zählen: Eine Bestandskundin hat aufgrund ihrer Heirat eine Nachversicherungserhöhung bei uns beantragt. Im Zuge des Gesprächs hat sie gefragt, ob ihr Mann dasselbe Recht bei seinem Versicherer hätte.
Der Hinweis kam gerade noch rechtzeitig. Sein Vertrag war ein Nürnberger-Vertrag aus dem Jahr 2012, und die darin vereinbarte Frist für eine ereignisabhängige Nachversicherung betrug 6 Monate, nicht 12. Wir befanden uns exakt an der Grenze.
Wir haben den Vertrag in unseren Bestand übertragen. Die Nürnberger hat der Erhöhung rückwirkend zugestimmt, sodass sie noch innerhalb des 6-Monats-Zeitraums lag. Der Kunde musste für knapp einen Monat den höheren Beitrag rückwirkend bezahlen. Das Erhöhungsrecht konnte er aber nutzen.
Was zeigt dieser Fall? Wer seinen Vertrag nicht kennt und keine aktive Betreuung hat, riskiert, ein Recht zu verlieren, das er nie bewusst aufgegeben hätte. Gute Betreuung bedeutet nicht, einmal zu beraten und dann zu verschwinden. Sie bedeutet, aktiv auf die Fristen zu schauen, bevor es zu spät ist.
1. Suche deinen BU-Vertrag heraus und prüfe, ob eine Nachversicherungsgarantie vereinbart ist.
2. Lies nach, wie lang die Frist nach einem Ereignis ist.
3. Notiere dir, wann die ereignisunabhängige Option abläuft.
4. Sprich bei jedem größeren Lebensereignis deinen Berater an, bevor du es vergisst. Oder meld dich direkt bei uns für einen kostenlosen BU-Check.
Ein echter Fallstrick: Was passiert nach einem temporären Leistungsfall?
Das ist die Frage, die die meisten Vergleichstests komplett ignorieren: Bleibt die Nachversicherungsgarantie erhalten, wenn du einen temporären Leistungsfall hattest und danach wieder arbeitsfähig bist?
Bei einigen Versicherern erlischt die Nachversicherungsgarantie nach einem Leistungsfall vollständig, auch wenn du danach vollständig genesen bist und wieder arbeitest. Das ist ein massiver Nachteil, der im Vertragstext oft kaum auffällt.
Dabei ist genau das ein realistisches Szenario: Eine längere Krankheit, eine Operation, ein psychischer Einbruch. Wer danach gesund wird und weitermacht, sollte auch weiterhin die Möglichkeit haben, seine Absicherung an gestiegene Lebenshaltungskosten anzupassen.
In unseren BU-Versicherung Tests schauen wir uns diesen Punkt explizit an. Es gibt klare Unterschiede zwischen den Anbietern.
Frag vor dem Abschluss konkret nach: „Bleibt die Nachversicherungsgarantie erhalten, wenn ich einen temporären Leistungsfall hatte?“ Die Antwort kann die Qualitätseinschätzung eines Tarifs stark verändern.
Was kaum jemand weiß: Andere Angemessenheitsregeln bei der Nachversicherung
Ein Aspekt, der in fast keinem Ratgebertext zu diesem Thema auftaucht und trotzdem sehr relevant ist: Bei der Nachversicherung gelten oft andere Regeln zur finanziellen Angemessenheit als beim Erstabschluss.
Beim Erstabschluss einer BU dürfen typischerweise etwa 60 % des Bruttoeinkommens abgesichert werden. Bei der Nürnberger zum Beispiel sind es im Rahmen einer Nachversicherung jedoch bis zu 70 % vom Brutto. Das bedeutet: Du kannst bei einer späteren Erhöhung mehr absichern, als beim ursprünglichen Abschluss möglich gewesen wäre.
Noch interessanter bei der LV 1871: Beim Erstabschluss werden BU-Renten aus berufsständischen Versorgungswerken (bei Ärzten, Rechtsanwälten und ähnlichen Berufsgruppen) ab einer gewissen Höhe teilweise angerechnet. Bei der Nachversicherung entfällt diese Anrechnung. Das kann für Mitglieder von Versorgungswerken erhebliche Mehrspielräume eröffnen.
Zur Illustration, wie schnell das relevant wird: Ich betreue einen laufenden Leistungsfall, bei dem der Kunde in 11/2021 aufgrund einer Immobilienfinanzierung seine BU-Rente um 500 EUR monatlich nachversichert hatte. Knapp zwei Jahre später trat der Leistungsfall ein. Die Gesamtabsicherung lag bei rund 7.000 EUR monatlich. Die Erhöhung kurz zuvor war kein Zufall, sondern das Ergebnis eines aktiven Jahreschecks.
Für wen ist die Nachversicherungsgarantie besonders wichtig?
Kurz gesagt: für fast alle. Aber ein Punkt wird dabei oft übersehen.
Jede spätere Erhöhung, egal ob per Nachversicherung, Neuabschluss oder Dynamik, wird zum dann gültigen Eintrittsalter berechnet. Wer mit 25 Jahren 2.000 EUR absichert und mit 35 auf 3.000 EUR erhöht, zahlt für die zusätzlichen 1.000 EUR den Beitrag eines 35-Jährigen. Das ist spürbar teurer als wenn er die 3.000 EUR von Anfang an versichert hätte.
Die Nachversicherungsgarantie macht das trotzdem sinnvoll: Sie gibt dir die Flexibilität, auf Veränderungen zu reagieren, ohne erneut in die Gesundheitsprüfung zu müssen. Für Gutverdienende mit Familienplanung, für alle, die eine Immobilie finanzieren wollen, und für Berufseinsteiger, die noch nicht absehen können, wie sich Karriere und Einkommen entwickeln.
FAQ: Häufige Fragen zur Nachversicherungsgarantie
Muss ich bei einer Nachversicherung wieder Gesundheitsfragen beantworten?
Kann ich die Nachversicherungsgarantie auch ohne konkreten Anlass nutzen?
Was passiert, wenn ich die Frist für die Nachversicherung verpasse?
Kann ich unbegrenzt erhöhen?
Zählt die Nachversicherungsgarantie auch für Berufseinsteiger mit noch niedrigem Gehalt?
Kann mein Berater die Nachversicherung für mich im Blick behalten?
Fazit: Die Nachversicherungsgarantie ist Standard. Aber Qualität ist nicht Standard.
Ob dein BU-Vertrag eine Nachversicherungsgarantie hat, ist heute fast selbstverständlich. Die entscheidende Frage ist, wie gut sie ist. Und ob du sie rechtzeitig nutzt.
Gute NVG-Regelungen erkennst du an diesen Kriterien:
- Hohe Höchstgrenze (mindestens 4.000 EUR, besser mehr)
- Großzügige Erhöhungsbeträge pro Ereignis (50 % der letzten Rente statt pauschal 500 EUR)
- Lange Fristen nach dem Ereignis (12 Monate, nicht 3 oder 6)
- Verzicht auf die gesamte Risikoprüfung, nicht nur auf Gesundheitsfragen
- Erhalt der Garantie auch nach einem temporären Leistungsfall
Wer früh und viel absichert, zahlt langfristig weniger als jemand, der später nachversichert. Aber die Lebensplanung lässt sich nicht vollständig vorhersagen. Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie kein nettes Zusatzfeature, sondern ein unverzichtbarer Baustein einer guten BU-Absicherung.
Du hast eine BU, aber bist dir nicht sicher, ob deine Nachversicherungsgarantie wirklich gut ist? Oder du willst neu abschließen und auf die richtigen Details achten? Buch dir jetzt einen kostenlosen Beratungstermin.
Gründer und Geschäftsführer der buXperts GmbH. Der ehrenamtliche IHK-Prüfer für die Nachwuchs Kaufleute für Versicherungen und Finanzen hat seine Karriere in der Versicherungsbranche selbst mit einer Ausbildung im Jahr 2007 begonnen.
In 2024 hat er noch erfolgreich die Prüfung zum „Fachwirt für Versicherungen und Finanzen“ abgelegt.
Sein privater YouTube-Kanal, in dem er seine Reise um die Welt dokumentierte, machte ihm Lust, Videos zum Thema Arbeitskraftabsicherung zu erstellen.
Privat widmet er sich dem Biken, Tauchen, seinem Garten und seiner Siebträgermaschine, beruflich kann er nach eigener Aussage ausschließlich „Versicherungen“.