Mein erster Gedanke: Juchu, das wird gut

Als ich die Ankündigung zur neuen Canada-Life-Aktion bekommen habe, war meine Erwartungshaltung tatsächlich ziemlich hoch. Und das passiert bei mir bei Sonderaktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung eher selten.

Der Grund dafür ist einfach: Canada Life hat ihre regulären Gesundheitsfragen bereits seit einiger Zeit vergleichsweise angenehm gestaltet. Ambulante Behandlungen werden grundsätzlich nur für die letzten drei Jahre abgefragt, stationäre Aufenthalte nur für die letzten fünf Jahre. Auch psychische Themen fallen in den dreijährigen Zeitraum.

Das ist im Marktvergleich durchaus kundenfreundlich. Noch wichtiger ist aber: Die allgemeinen Fragen sind aus meiner Sicht nicht nur kürzer, sondern auch ziemlich sauber und verständlich formuliert. Keine unnötig verschachtelten Formulierungen, keine völlig überfrachteten Sätze, keine Fragen, bei denen man nach dem dritten Nebensatz vergessen hat, worum es eigentlich ging.

Genau deshalb dachte ich bei der neuen Aktion für junge Berufsstarter: Wenn Canada Life schon regulär ordentlich fragt, dann könnte diese Sonderaktion richtig stark werden.

Die Spannung war also da. Vielleicht sogar ein bisschen zu viel davon.

Für wen gilt die BU&YOU-Aktion?

Bevor wir in die Gesundheitsfragen einsteigen, schauen wir uns kurz die Rahmenbedingungen an. Denn die Aktion gilt nicht für jeden, sondern nur unter klar definierten Voraussetzungen.

Damit richtet sich die Aktion ziemlich klar an junge Berufseinsteiger, junge Arbeitnehmer und Menschen am Anfang ihrer Karriere. Genau für diese Zielgruppe kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig sein, weil die Arbeitskraft in diesem Alter häufig der mit Abstand größte Vermögenswert ist.

Und grundsätzlich finde ich es absolut sinnvoll, wenn Versicherer für diese Zielgruppe einfachere Zugangswege schaffen. Junge Menschen haben oft noch keine lange Krankenakte, stehen aber gleichzeitig vor der Herausforderung, dass sie sich mit Versicherungen bisher kaum beschäftigt haben. Eine gute Aktion kann hier also wirklich helfen.

Aber nur dann, wenn sie auch verständlich ist.

Die Gesundheitsfragen: Erst einmal wirkt vieles richtig fair

Wenn man sich die Gesundheitsfragen anschaut, startet das Formular tatsächlich stark. Gerade die Fragen zu Medikamenten und Arbeitsunfähigkeit wirken im ersten Moment angenehm reduziert.

Bei Medikamenten wird nur nach den letzten zwölf Monaten gefragt. Das ist fair. Dinge wie Antibabypille, Vitaminpräparate und Erkältungsmittel müssen nicht angegeben werden. Für viele junge Menschen nimmt das bereits eine ganze Menge Unsicherheit aus der Antragstellung.

Auch die Frage zur Arbeitsunfähigkeit ist aus meiner Sicht ordentlich gelöst. Relevant ist hier, ob man in den letzten zwölf Monaten aus gesundheitlichen Gründen zusammenhängend länger als zwei Wochen nicht arbeiten konnte oder aktuell arbeitsunfähig ist.

Auch das ist fair. Nicht überzogen. Nicht unnötig lang. Nicht künstlich dramatisiert.

Bis hierhin dachte ich wirklich: Genau so kann man vereinfachte Gesundheitsfragen machen.

Auch Frage 5 wirkt zunächst richtig gut

Spannend wird es dann bei der Abfrage der letzten drei Jahre. Hier fragt Canada Life nicht pauschal nach jeder kleinen Beschwerde, sondern nach Beratungen, Behandlungen, Untersuchungen oder aktuell vorgesehenen Maßnahmen wegen Krankheiten oder Beschwerden.

Das ist ein wichtiger Unterschied.

Viele Versicherer fragen nach Beschwerden in den letzten drei oder sechs Monaten. Dann können auch Dinge relevant werden, wegen denen man nie beim Arzt war und wegen denen auch gar keine Behandlung geplant ist. Das sorgt in der Praxis regelmäßig für Unsicherheit.

Canada Life löst das hier zunächst deutlich sauberer. Wenn eine Untersuchung, Behandlung oder Beratung vorgesehen ist, soll sie angegeben werden. Das finde ich absolut nachvollziehbar. Es schützt das Versichertenkollektiv und ist gleichzeitig für Kunden besser greifbar als eine reine Beschwerdefrage.

Und dann kommt der Punkt, an dem ich kurz dachte: Das ist ja fast zu gut.

Denn unter Frage 5 werden konkret nur zwei Bereiche genannt: der Bewegungsapparat und die Psyche.

Also Rücken, Gelenke, Wirbelsäule, Bandscheiben, Frakturen, Unfallfolgen, Depressionen, Angststörungen, Essstörungen, ADHS, Suchterkrankungen und ähnliche Themen.

An dieser Stelle könnte man als Leser schnell denken: Moment mal, andere Bereiche werden gar nicht abgefragt? Keine Haut? Keine Augen? Keine Ohren? Keine Migräne? Keine Allergien? Keine Magen-Darm-Themen? Keine Nieren? Keine leichteren neurologischen Sachen?

Und genau da wurde es für mich interessant.

Die Gesundheitsfragen der Canada Life BU&YOU Aktion

Klick auf das Bild, um die Gesundheitsfragen in voller Größe zu öffnen.

Gesundheitsfragen wortwörtlich anzeigen

Gesundheitsfragen

(Ergebnisse prädiktiver Gentests, d. h. Gentests ohne Vorliegen einer Krankheit, müssen nicht angegeben werden.)

1] Bitte geben Sie Ihre Größe und Ihr Gewicht an.

2] Haben Sie in den letzten 12 Monaten geraucht (z.B. Zigaretten, E-Zigaretten, Zigarren, Vapes, Pfeifen oder andere nikotinhaltige Produkte)?

ABFRAGEZEITRAUM DER LETZTEN 12 MONATE:

3] Wurden Ihnen apotheken- oder verschreibungspflichtige Medikamente (in Form von z. B. Tabletten, Spritzen, Salben) verordnet, verabreicht oder empfohlen? Antibabypille, Vitaminpräparate und Erkältungsmittel müssen nicht angegeben werden.

Wenn ja, weshalb? Bitte nennen Sie die Erkrankung oder geben Sie den Grund an:

4] Waren Sie aus gesundheitlichen Gründen zusammenhängend mehr als 2 Wochen nicht in der Lage, Ihrer beruflichen Tätigkeit nachzugehen oder sind Sie aktuell arbeitsunfähig?

Wenn ja, in welchem Zeitraum und weshalb? Bitte geben Sie den Grund an:

ABFRAGEZEITRAUM DER LETZTEN 3 JAHRE:

5] Sind oder waren Sie bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psychotherapeuten oder sonstigen nicht ärztlichen Therapeuten in Beratung, in Behandlung (auch ambulante Operationen) oder zur Untersuchung oder sind solche Maßnahmen derzeit wegen Krankheiten oder Beschwerden in den folgenden Bereichen vorgesehen?

5.1] Bewegungsapparat (Knochen, Sehnen, Bänder, Gelenke, Wirbelsäule, z.B. Rückenschmerzen, Fraktur, Bandscheibenschaden, Abnutzung, Unfallverletzung, Lähmung, Amputation, Gelenkschmerzen/ Arthrose)

5.2] Psyche (z.B. Depression, Angststörung, Zwangsstörung, Essstörung, Suchterkrankung, AD(H)S)

6] Besteht oder bestand bei Ihnen eine dauerhafte (chronische) Erkrankung oder eine dauerhafte (chronische) Infektion (z.B. Krebserkrankung, Diabetes, Multiple Sklerose, Epilepsie, Colitis ulcerosa, Morbus Crohn, Einschränkung der Nierenfunktion, Hepatitis B/C, HIV) oder wurden Sie wegen einer dieser Erkrankungen von einem Kardiologen, Orthopäden, Psychiater, Onkologen, Neurologen oder von einem anderen Facharzt oder sonstigen Behandler untersucht, behandelt oder beraten?

ABFRAGEZEITRAUM DER LETZTEN 5 JAHRE:

7] Haben stationäre Aufenthalte (Krankenhaus, Operation, Rehabilitation, Kur, Entzugsklinik (Alkohol, Drogen), psychosomatische Klinik) stattgefunden oder wurden Ihnen solche aktuell angeraten? Wenn ja, wann und weshalb?

Bitte geben Sie den Grund und die Fachrichtung an:

8] Konsumieren oder konsumierten Sie Drogen (z.B. Cannabis) oder Betäubungsmittel oder wurden Sie wegen der Folgen von Alkoholkonsum beraten oder behandelt?

Falls ja, geben Sie bitte Drogenart, Menge und Häufigkeit an. Welche Behandlung erfolgte oder erfolgt zurzeit?

9] Beziehen, bezogen oder beantragten Sie eine Rente wegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit, Unfallinvalidität oder aus anderen gesundheitlichen Gründen? Besteht eine anerkannte Behinderung (GdB)/Erwerbsminderung (MdE) oder ist/wurde die Feststellung beantragt?

Falls ja, welche und was ist der Grund der Beeinträchtigung?

Und dann kommt Frage 6

Frage 6 ist aus meiner Sicht der entscheidende Punkt der gesamten Aktion. Und genau diese Frage musste ich mehrfach lesen.

Nicht, weil ich das Thema nicht kenne. Sondern weil in dieser einen Frage so viel steckt, dass sie aus meiner Sicht für normale Kunden kaum sauber zu erfassen ist.

Auf den ersten Blick wirkt die Frage harmlos. Es geht um dauerhafte beziehungsweise chronische Erkrankungen und chronische Infektionen. In Klammern werden dann Beispiele genannt, die sehr stark in Richtung schwerer Erkrankungen gehen: etwa Krebs, Diabetes, Multiple Sklerose, Epilepsie, chronisch entzündliche Darmerkrankungen, Einschränkungen der Nierenfunktion, Hepatitis, HIV und ähnliche Themen.

Wenn man das als Laie liest, denkt man vermutlich sofort: Okay, hier geht es um schwere Krankheiten. Wenn ich so etwas nicht habe, kann ich die Frage verneinen.

Und genau hier liegt aus meiner Sicht das Problem.

Denn die Frage beschränkt sich eben nicht eindeutig auf diese schweren Erkrankungen. Die genannten Diagnosen sind Beispiele. Der eigentliche Einstieg ist deutlich weiter: dauerhafte beziehungsweise chronische Erkrankungen.

Und das kann viel mehr sein, als die meisten Menschen spontan im Kopf haben.

Was bedeutet eigentlich „dauerhaft“?

Genau hier beginnt die praktische Schwierigkeit. Denn dauerhaft heißt nicht automatisch dramatisch. Dauerhaft heißt nicht automatisch behandlungsbedürftig. Dauerhaft heißt auch nicht zwingend, dass aktuell Beschwerden bestehen.

Eine Erkrankung kann dauerhaft bestehen und trotzdem im Alltag kaum auffallen. Sie kann gut eingestellt sein. Sie kann seit Jahren keine größeren Probleme gemacht haben. Sie kann für den Kunden subjektiv völlig harmlos wirken.

Das bedeutet aber nicht automatisch, dass sie bei einer solchen Frage irrelevant ist.

Und genau das ist für Laien extrem schwer zu erkennen.

Die Facharzt-Formulierung macht es nicht besser

Noch komplizierter wird es durch den zweiten Teil der Frage. Dort wird sinngemäß zusätzlich darauf abgestellt, ob wegen einer dieser Erkrankungen Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen bei bestimmten Fachärzten, anderen Fachärzten oder sonstigen Behandlern erfolgt sind.

Zunächst werden einzelne Fachrichtungen genannt, zum Beispiel Kardiologe, Orthopäde, Psychiater, Onkologe und Neurologe.

Das wirkt auf den ersten Blick konkret.

Aber dann folgt sinngemäß: anderer Facharzt oder sonstiger Behandler.

Und damit wird der Kreis plötzlich riesig.

Denn „anderer Facharzt“ kann praktisch alles sein: Augenarzt, Hautarzt, HNO-Arzt, Gastroenterologe, Urologe, Nephrologe und viele weitere.

Und man darf dabei eines nicht vergessen: Selbst der normale Hausarzt ist in Deutschland bereits ein Facharzt — nämlich Facharzt für Allgemeinmedizin beziehungsweise Innere Medizin.

Für viele Kunden dürfte der Begriff „Facharzt“ deshalb deutlich enger klingen, als er tatsächlich ist.

Und „sonstiger Behandler“ öffnet den Kreis noch weiter, etwa in Richtung Physiotherapie, Osteopathie, Heilpraktiker oder andere nichtärztliche Behandler.

Damit ist die Frage aus meiner Sicht nicht mehr wirklich vereinfacht. Sie ist im Gegenteil sehr weitreichend und gleichzeitig schwer verständlich.

Praxisbeispiele: Warum viele Kunden diese Frage falsch einschätzen könnten

Damit klarer wird, warum ich Frage 6 so kritisch sehe, schauen wir uns ein paar typische Beispiele an.

Genau diese Beispiele zeigen das Problem: Es geht nicht darum, dass Canada Life solche Themen nicht wissen darf. Natürlich darf und muss ein Versicherer relevante Risiken prüfen.

Aber der Kunde muss erkennen können, was gefragt ist.

Und an dieser Stelle habe ich meine Zweifel.

Mein Hauptkritikpunkt: Der Eindruck passt nicht zur Tragweite

Die Aktion erzeugt auf den ersten Blick den Eindruck, als müssten vor allem Bewegungsapparat und Psyche angegeben werden. Das klingt einfach. Das klingt angenehm. Das klingt nach einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung.

Doch Frage 6 holt dann über die Hintertür sehr viele weitere Themen wieder hinein.

Und genau das finde ich problematisch.

Nicht, weil ich finde, dass Canada Life jeden Kunden ohne saubere Prüfung versichern sollte. Das wäre Unsinn. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung braucht eine vernünftige Risikoprüfung. Sonst leidet langfristig das gesamte Kollektiv.

Auch bedeutet eine Angabe keineswegs automatisch, dass der Antrag abgelehnt wird, ein Ausschluss kommt oder ein Zuschlag verlangt wird. Viele Angaben sind am Ende unproblematisch. Es kommt immer auf den konkreten Einzelfall an.

Aber Gesundheitsfragen müssen so formuliert sein, dass normale Menschen sie ohne Spezialwissen richtig beantworten können.

Und genau das ist bei dieser Frage aus meiner Sicht nicht gelungen.

Frage 7, 8 und 9: Wieder deutlich unproblematischer

Nach Frage 6 wird es aus meiner Sicht wieder deutlich nachvollziehbarer.

Stationäre Aufenthalte der letzten fünf Jahre abzufragen, ist marktüblich und absolut in Ordnung. Gerade Krankenhausaufenthalte, Operationen, Reha, Kur, psychosomatische Klinik oder Entzugsklinik sind für die Risikoprüfung nachvollziehbar relevant.

Auch die Frage nach Drogenkonsum oder Betäubungsmitteln in den letzten fünf Jahren ist grundsätzlich verständlich. Dass ausdrücklich auch Cannabis genannt wird, macht die Frage allerdings konservativ. Gerade seit der gesellschaftlichen und rechtlichen Neubewertung von Cannabis wird man über die Reichweite solcher Fragen sicher diskutieren können. Für die BU-Risikoprüfung ist die Frage aber nicht völlig überraschend.

Frage 9 zu Renten wegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit, Unfallinvalidität, gesundheitlichen Gründen, Behinderung oder Erwerbsminderung ist aus meiner Sicht ebenfalls absolut nachvollziehbar.

Mein kritischer Punkt bleibt daher klar auf Frage 6 konzentriert.

Geht es mir darum, Canada Life schlechtzumachen?

Nein. Ganz ausdrücklich nicht.

Ich finde viele Teile dieses Formulars sogar gut. Die kurzen Abfragezeiträume bei Medikamenten und Arbeitsunfähigkeit sind fair. Die Struktur bis Frage 5 ist nachvollziehbar. Auch die grundsätzliche Idee, jungen Berufstätigen einen einfacheren Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu ermöglichen, ist absolut sinnvoll.

Mein Problem ist nicht, dass gefragt wird.

Mein Problem ist, wie gefragt wird.

Eine weitreichende Gesundheitsfrage darf nicht so wirken, als sei sie eng begrenzt. Denn genau daraus entstehen später die gefährlichen Situationen.

Der Kunde denkt: „Das war doch nicht gemeint.“

Der Versicherer sagt im Leistungsfall: „Doch, genau danach haben wir gefragt.“

Und plötzlich geht es nicht mehr um eine schöne Marketingaktion, sondern um die Frage, ob ein Vertrag im Ernstfall wirklich hält.

Mein Fazit zur Canada Life BU&YOU-Aktion

Die BU&YOU-Aktion der Canada Life ist aus meiner Sicht eine der spannendsten Aktionen der letzten Zeit im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute.

Und das meine ich ausdrücklich positiv.

Die Aktion enthält mehrere Punkte, die wirklich attraktiv sind:

• sehr kurze Abfragezeiträume,
• keine Frage nach bestehenden BU-Versicherungen,
• keine Frage nach gefährlichen Hobbys,
• keine Frage nach geplanten Auslandsaufenthalten
• und insgesamt ein zunächst sehr niedrigschwelliger Zugang zur BU-Versicherung.

Und genau deshalb halte ich die Aktion auch für relevant.

Mein zentraler Kritikpunkt bleibt allerdings die Formulierung von Frage 6.

Denn aus meiner Sicht entsteht durch Marketing und Außenwirkung zunächst der Eindruck stark vereinfachter Gesundheitsfragen — während die tatsächliche Tragweite dieser einen Frage von vielen Kunden vermutlich massiv unterschätzt werden dürfte.

Die Formulierung ist aus meiner Sicht:

• zu umfassend,
• zu interpretationsfähig,
• nicht sauber abgegrenzt
• und für medizinische Laien nur schwer vollständig verständlich.

Besonders kritisch sehe ich dabei, dass viele Kunden vermutlich davon ausgehen dürften, nur „schwere“ oder aktuell behandlungsbedürftige Erkrankungen angeben zu müssen — obwohl die Frage aus meiner Sicht deutlich weiter reicht.

Und genau das kann im Leistungsfall später problematisch werden.

Dabei geht es ausdrücklich nicht darum, Canada Life „schlechtzureden“.

Versicherer müssen Risiken kalkulieren. Gesundheitsfragen müssen sauber gestellt werden. Und selbstverständlich bedeutet eine Vorerkrankung nicht automatisch eine Ablehnung oder einen Zuschlag.

Aber gerade deshalb halte ich es für extrem wichtig, dass Gesundheitsfragen für normale Kunden eindeutig, transparent und möglichst missverständlich formuliert sind.

Mein persönlicher Eindruck: Die Aktion hat echtes Potenzial — wäre aus meiner Sicht aber deutlich stärker, wenn Frage 6 klarer, strukturierter und transparenter formuliert worden wäre.

Wer die Aktion nutzen möchte, sollte die Gesundheitsfragen deshalb keinesfalls „nebenbei“ beantworten, sondern sich sehr genau mit der tatsächlichen Tragweite beschäftigen.