BU-Versicherung ab 2025 günstiger!? Was Du jetzt zur Änderung des Rechnungszinses wissen musst!
BU-Versicherung ab 2025 günstiger!? Was Du jetzt zur Änderung des Rechnungszinses wissen musst!
Ab dem 01.01.2025 steigt der Höchstrechnungszins in der Lebensversicherung auf 1,0 %. Welche Auswirkungen dies auf den Abschluss einer BU-Versicherung hat, warum es in Zukunft günstiger werden könnte und weshalb Du dennoch nicht warten solltest, erfährst Du in diesem Artikel.
Update 2025: Am Ende geben wir Dir noch ein kurzes Update, welche Auswirkung das ganze wirklich hat.
💡 Was hat es mit dem Rechnungszins in der BU-Versicherung auf sich?
Der Höchstrechnungszins, auch als Rechnungszins oder Garantiezins bekannt, ist ein zentraler Begriff in der Lebensversicherung. Diese Regelung betrifft nicht nur Lebens- und Rentenversicherungen, sondern auch Berufsunfähigkeits-, Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- und Dread-Disease-Versicherungen.
Häufig wird angenommen, dass der Rechnungszins nur für die Auszahlungssumme in kapitalbildenden Versicherungen relevant ist. Allerdings hat er ebenfalls Einfluss auf Berufsunfähigkeitsversicherungen und andere Risikoversicherungen.
Einfach ausgedrückt, ist der Rechnungszins der maximale Zinssatz, den ein Versicherer bei der Verzinsung garantieren darf. Selbst wenn die tatsächliche Verzinsung eines Versicherers höher ist, darf für neue Verträge nur der aktuell gültige Höchstrechnungszins genutzt werden – dies gilt auch für Berufsunfähigkeitsversicherungen.
In Rentenversicherungen beeinflusst der Rechnungszins die Ablaufleistung, während er in Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen die Beitragshöhe bestimmt.
Der Rechnungszins in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Versicherer in Deutschland gleichermaßen verbindlich.
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📊 Entwicklung des Rechnungszinses in der BU-Versicherung
In den neunziger Jahren erreichte der Rechnungszins mit 4,0 % seinen bisherigen Höchststand. Seitdem ist er stetig gesunken. Im Jahr 2024 liegt der Rechnungszins für die Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. der Garantiezins in der Lebensversicherung noch bei 0,25 %. Erstmals seit den neunziger Jahren wird es nun eine Erhöhung geben: 🔗 Ab dem 01.01.2025 erhöht das Bundesministerium der Finanzen den Rechnungszins auf 1,0 %. Welche Auswirkungen diese Erhöhung des Rechnungszinses auf die Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung haben wird, erfährst Du im Folgenden.
🔍 Warum ist der Rechnungszins für die Berufsunfähigkeitsversicherung relevant?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden Rückstellungen für den Leistungsfall gebildet. Diese Rückstellungen werden angelegt und verzinst. Der Versicherer plant dabei, wann wie viel Kapital vorhanden sein muss, und berücksichtigt die Verzinsung bei der Planung.
Aktuell liegt der Rechnungszins bei 0,25 %, wird aber ab dem 01.01.2025 auf 1,0 % angehoben. Dies bedeutet, dass der Versicherer künftig weniger Geld zurücklegen muss, um im gleichen Zeitraum die gleiche Summe zu erreichen.
Ein einfaches Beispiel zur Veranschaulichung: Ziel ist es, in 25 Jahren auf eine Summe von 100.000 EUR zu kommen. Erhalte ich eine jährliche Verzinsung von 0,25 %, muss ich monatlich 323,00 EUR sparen, um die Summe zu erreichen. Rechne ich jedoch mit einem Zinssatz von 1,0 %, reichen monatlich 293,47 EUR aus.
Dies gilt auch für die Versicherungen. Der Versicherer kann in Zukunft weniger Geld zurücklegen, um den gleichen Betrag der Rückstellungen zu erreichen, was dazu führt, dass sich die Beiträge voraussichtlich verringern werden.
Gründer und Geschäftsführer der buXperts GmbH. Der ehrenamtliche IHK-Prüfer für die Nachwuchs Kaufleute für Versicherungen und Finanzen hat seine Karriere in der Versicherungsbranche selbst mit einer Ausbildung im Jahr 2007 begonnen.
In 2024 hat er noch erfolgreich die Prüfung zum „Fachwirt für Versicherungen und Finanzen“ abgelegt.
Sein privater YouTube-Kanal, in dem er seine Reise um die Welt dokumentierte, machte ihm Lust, Videos zum Thema Arbeitskraftabsicherung zu erstellen.
Privat widmet er sich dem Biken, Tauchen, seinem Garten und seiner Siebträgermaschine, beruflich kann er nach eigener Aussage ausschließlich „Versicherungen“.
🤔 BU-Versicherung 2024 oder 2025 abschließen?
Nun, wenn der Abschluss ab 2025 voraussichtlich günstiger wird, so ist es vielleicht sinnvoll, bis dahin zu warten? Der Gedanke ist Dir sicherlich schon gekommen und möglicherweise bist Du genau deshalb hier gelandet. An dieser Stelle sei schon gesagt, dass sich Warten definitiv nicht lohnen wird und wir möchten Dir auch darlegen, weshalb das so ist.
🎂 Eintrittsalter in der BU-Versicherung
Bei den meisten Versicherern wird das Eintrittsalter, von dem Dein zu zahlender Beitrag abhängig ist, nicht nach Deinem tatsächlichen Geburtsdatum, sondern nur von dem Geburtsjahr abhängig gemacht.
Aktuelles Jahr – Geburtsjahr = Eintrittsalter.
So einfach ist das. Das bedeutet, ab dem 01.01.2025 bist Du bei den meisten Versicherern auch wieder ein Jahr älter, dadurch steigt der Beitrag und der Vorteil durch eine etwaige Beitragsreduzierung infolge der Erhöhung des Rechnungszinses wird reduziert oder geht verloren.
Aber: Dies gilt allerdings nicht für alle Versicherer! Einige Versicherer machen Dein Eintrittsalter auch von Deinem tatsächlichen Geburtsdatum abhängig! Zudem kannst Du bei den meisten guten Versicherern auch bei Abschluss in 2025 eine Rückdatierung auf den 01.12.2024 vornehmen, um von Deinem günstigeren Eintrittsalter zu profitieren – dann musst Du natürlich auch rückwirkend bezahlen!
Insgesamt lässt sich aber sagen, dass der Beitrag durch den Aufschub nicht zwingend günstiger wird.
🩻 Gesundheitszustand
Der größte Knackpunkt, der uns unabhängig von der Erhöhung des Rechnungszinses in der BU-Versicherung leider immer mal wieder einen Strich durch die Rechnung macht, ist die Änderungs des Gesundheistzustands. Leider kommt es immer wieder vor, dass Interessierte sich schon fast für eine BU-Versicherung entschieden haben und auf einmal treten plötzliche Krankheiten oder Beschwerden auf. Das kann einen Vertragsabschluss völlig verhindern, wesentlich verteuern oder den Ausschluss bestimmter Krankheiten zur Folge haben.
Dies ist der wichtigste Grund, weshalb eine BU-Versicherung immer so früh wie nur möglich abgeschlossen werden sollte!
📜 Besserstellungsgarantie Rechnungszins BU 2025
Die Versicherer möchten natürlich auch in diesem Jahr nicht auf das Geschäft verzichten und haben deshalb frühzeitig reagiert. Im aktuellen Jahr dürfen sie für die Berechnung des Beitrags zwar gesetzlich nicht mehr als die derzeitigen 0,25 % hinterlegen, aber sie dürfen eine Änderung in 2025 vornehmen.
Deshalb sind einige gute Gesellschaften schon jetzt (Stand: Anfang Juli 2024) soweit, dass sie garantieren, auch für Verträge, die ab jetzt abgeschlossen werden zu überprüfen, ob eine Umstellung in den neuen Tarif besser ist.
Hier ein paar Beispiele renommierter BU-Versicherer:
Erhöhung Rechnungszins BU-Versicherung Garantie HDI
Erhöhung Rechnungszins BU-Versicherung Garantie LV 1871
Baloise Garantie Rechnungszins 2025
Sollte es durch die Erhöhung des Rechnungszins also wirklich günstiger für Dich werden, so profitierst Du mit einem Garantiezertifikat ohnehin davon.
📅 Bestehende BU-Versicherungen Änderung Rechnungszins 2025
Aber was ist mit älteren, bestehenden BU-Versicherungen, die schon früher abgeschlossen worden sind? Hier hast Du in der Regel das Nachsehen und profitierst leider nicht von der Erhöhung des Rechnungszinses 2025.
Das einzige was Du ab 2025 machen kannst: 🔗 In einem kostenlosen Ersttermin von uns prüfen lassen, ob es durch eine Aktualisierung oder gar einen Wechsel günstiger wird. Wenn Dein Vertrag ab 2017 abgeschlossen worden ist, liegt der Rechnungszins auf jeden Fall unter 1,0 %. Das bedeutet dennoch nicht zwingend, dass es durch eine Umstellung günstiger wird. Grundsätzlich muss man auch berücksichtigen, dass Du in der Zwischenzeit älter geworden bist, sich möglicherweise Deine Hobbys oder Dein Beruf geändert haben und vielleicht auch die ein oder andere Erkrankung dazugekommen ist.
Somit ist alles drin. Grundsätzlich ergibt eine Überprüfung von Zeit zu Zeit aber auf jeden Fall Sinn. Allzu oft wurde eine BU-Versicherung in jungen Jahren einmal abgeschlossen, es erfolgte zwar die ein oder andere Erhöhung mittels Beitragsdynamik, aber es wurde einfach verschlafen, den wichtigen Schutz an das Leben anzupassen. Gerade wenn Du zwischenzeitlich die ein oder Gehaltssteigerung erhalten hast, eine Familie gegründet oder gar eine Immobilie finanziert hast, solltest Du unbedingt handeln!
🔗 Vereinbarung Ersttermin zur Überprüfung Deiner BU-Versicherung
🆕 Update 2025
Mittlerweile schreiben wir das Jahr 2025 und wissen mittlerweile, wie es wirklich ist.
JA, die Beiträge sind in vielen Fällen günstiger geworden, oftmals zwischen 5 und 9 %. Dadurch bekommst Du entweder mehr BU-Rente für Dein Geld, oder bezahlst eben weniger. Das ganze hat aber einen Haken – dazu später mehr!
Für all diejenigen, die in 2024 eine neue BU-Versicherung mit Garantiezertifikat abgeschlossen haben, gibt es je nach Versicherer nach und nach Umstellungsangebote und sie haben die Qual der Wahl: alte oder neue Konditionen!? Eine Umstellung ist nicht nur mit Vorteilen (günstigerer Beitrag) verbunden!
Die Umstellungen laufen, je nach Versicherer, sehr unterschiedlich. Die Hannoversche und HDI haben beispielsweise direkt im Januar die neuen Angebote proaktiv an die Kunden und uns Vermittler verschickt – sehr schön! Die Umstellung kann damit direkt zu Beginn des Jahres einfach und unbürokratisch erfolgen. Bei der Bayerischen muss man zwar über einen bei Vertragsabschluss bereit gestellten QR-Code selbst aktiv werden, aber auch hier ist die Umstellung schon Anfang 2025 möglich.
Viele andere Versicherer lassen sich etwas mehr Zeit und kündigten Umstellungsangebot irgendwann im Laufe des ersten Quartals an. Bisher vermissen wir aber einen Hinweis in den bereitgestellten Angeboten: die neue Überschussbeteiligung, speziell auch im Leistungsfall!
Eine weitere Auswirkung des höheren Rechnungszinses ist nämlich die geringere Überschussbeteiligung. Und dies führt im Leistungsfall dazu, dass die BU-Rente über die Zeit der Berufsunfähigkeit weniger stark ansteigt. Im nachfolgenden Beispiel vergleichen wir das Umstellungsangebot einer BU-Rente bei der HDI. Hier liegt die (nicht garantierte) Rentensteigerung im 2024 abgeschlossenen Tarif bei 2,85 %. Bei Umstellung auf den in 2025 gültigen Tarif sinkt die (nicht garantierte) jährliche Erhöhung der BU-Rente im Leistungsfall auf 2,1 %. Dadurch übersteigt die monatliche BU-Rente des 2024er-Tarifs nach 13 Jahren Rentenbezug erstmals die BU-Rente des 2025er-Tarifs.
Aber, was nicht vergessen werden darf: in den zwölf Jahren zuvor hast Du bereits jedes Jahr mehr BU-Rente erhalten. Das führt dazu, dass Du in diesem Beispiel mehr als 20 Jahre berufsunfähig sein musst, damit sich die stärker steigende BU-Rente aus 2024 mehr lohnt, als die BU-Rente aus dem Tarif 2025.
Es kommt also darauf an, was Dir wichtiger ist. Hier schon einmal eine Übersicht, wie sich die Rentensteigerung aus Überschüssen entwickelt hat.
 | Unterschied Tarif- und Zahlbeitrag | Rentensteigerung im Leistungsfall (nicht garantiert) 2023 | Rentensteigerung im Leistungsfall (nicht garantiert) 2024 | Rentensteigerung im Leistungsfall (nicht garantiert) 2025 | |
|---|---|---|---|---|---|
 | Allianz | 19,0 % | 2,50 % | 2,7 % | 1,95 % |
 | Alte Leipziger | 22,0 % | 1,98 % | 2,1 % | 1,33 % |
 | AXA | 32,45 % | 2,10 % | 2,1 % | 1,75 |
 | Baloise | 25,0 % | 1,75 % | 2,0 % | 1,25 % |
 | Barmenia (jetzt Gothaer) | 27,0 % | 1,75 % | 1,75 % | |
 | Canada Life | 0,0 % | 0,0 % | 0,0 % | 0,0 % |
 | Condor | 30,0 % | 1,35 % | 1,60 % | 0,95 % |
 | Continentale | 40,0 % | 2,05 % | 2,35 % | 1,6 % |
 | Debeka | 30,0 % | 1,25 % | 2,25 % | |
 | Dialog | 25,0 % | 1,35 % | 1,65 % | 1,65 % |
 | die Bayerische | Smart 34,5 % / Komfort 38,5 % / Plus 37,0 % / Prestige 31,0 % | 2,45 % | 2,75 % | 2,0 % |
 | Ergo | 34,0 % | 1,05 % | 1,5 % | 1,2 % |
 | Gothaer | 27,0 % | 1,87 % | 2,0 % | 1,25 % |
 | Hannoversche | 31,5 % | 2,00 % | 2,0 % | 1,7 % |
 | HanseMerkur | ? | ? | 1,75 % | 1,0 % |
 | HDI | 25,0 % | 2,15 % | 2,85 % | 2,1 % |
 | Helvetia | ? | ? | 1,45 % | 0,7 % |
 | LV 1871 | 34,0 % | 2,55 % | 2,6 % | 1,85 % |
 | Münchner Verein | 30,0 % | 0,10 % | 1,1 % | |
 | Nürnberger | 36,0 % | 2,10 % | 2,6 % | 2,05 % |
 | Signal Iduna | 35,0 % | 2,25 % | 2,35 % | 1,75 % |
 | Stuttgarter | 30,0 % | 1,45 % | 1,75 % | 1,0 % |
 | Swiss Life | 37,0 % | 1,7 % | 1,75 % | 1,0 % |
 | Universa | 32,0 % | 1,50 % | 1,5 % | 1,25 % |
 | Volkswohl Bund | 35,0 % | 2,35 % | 2,55 % | 1,8 % |
 | VPV | ? | ? | ||
 | Württembergische | 28,0 % | 2,17 % | 2,53 % | 1,78 % |
 | WWK | 36,0 % | 1,85 % | ||
 | Zurich | 25,0 % | 1,55 % | 1,55 % | 1,0 % |
Aufgrund der gesunkenen Rentensteigerung aus Überschüssen ist es für die Zukunft gar keine schlechte Idee, neben einer möglichst hohen BU-Rente auch eine (zumindest kleine) garantierte Rentensteigerung in Deine Absicherung mit aufzunehmen.
🎯 Fazit BU-Versicherung Rechnungszins 2025
Mit der ersten Erhöhung des Rechnungszins in der BU-Versicherung seit 30 Jahren sinken zum 01.01.2025 voraussichtlich die Beiträge. Abwarten bringt Dir dennoch keinen Vorteil. Durch das höhere Eintrittsalter, dem Risiko in der Zwischenzeit zu erkranken und durch die Zertifikate mit Umstellungsgarantie, ist der beste Zeitpunkt Deine BU-Versicherung abzuschließen genau jetzt.
