🐻 BU-Option für Kinder: Clever absichern & Vermögen aufbauen Nürnberger „Vermögensaufbau4Kids“
🐻 BU-Option für Kinder: Clever absichern & Vermögen aufbauen Nürnberger „Vermögensaufbau4Kids“
Immer mehr Eltern möchten frühzeitig für ihre Kinder sparen – und das möglichst renditestark. Dabei stehen ETF-Sparpläne ganz oben auf der Liste. Kein Wunder: Sie sind flexibel, transparent und kostengünstig. Doch wenn es um langfristige Sicherheit und den zusätzlichen Schutz vor Lebensrisiken geht, stoßen klassische Depots an ihre Grenzen. Genau hier setzt die Nürnberger mit dem Tarif „Vermögensaufbau4Kids“ an.
📈 Früh starten: ETF-Rente mit BU-Option für Kinder bereits ab 25 € monatlich
Du brauchst kein großes Startkapital, um Deinem Kind ein finanzielles Polster für später aufzubauen. Der Vertrag kann bereits mit 25 € monatlich gestartet werden. Das ist nicht nur niedrigschwellig – sondern bietet vielen Familien auch die Möglichkeit, bestehende ETF-Sparpläne einfach umzuwidmen: Statt 25 € ins Depot, gehen diese nun in die ETF-gebundene Rentenversicherung – mit deutlich mehr Wirkung.
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Mehr InformationenPraxisbeispiel:
Viele Eltern zahlen heute monatlich 50 bis 100 Euro in ein Kinder-Depot ein. Was viele nicht wissen: Dieser Betrag kann – mit gleichem Anlagehorizont – auch in eine ETF-Rente fließen, bei der später nicht nur Kapital aufgebaut wird, sondern gleichzeitig der Grundstein für eine existenzielle Absicherung gelegt wird (Stichwort: BU-Option – dazu später mehr!).
Die Nürnberger lässt Dir die volle Flexibilität bei der Fondsauswahl. Wer sich mit ETFs auskennt, wird sich freuen: So ist zum Beispiel der beliebte iShares Core MSCI World ETF möglich. Er steht für eine breite Streuung über mehr als 1.500 Unternehmen weltweit – genau das, was viele Eltern bereits aus ihren eigenen Sparplänen kennen.
Natürlich sind auch Umschichtungen möglich, z. B. in nachhaltige oder risikoärmere Fonds bzw. kostengünstige ETFs. Auch ein kursorientiertes Ablaufmanagement kann kostenfrei integriert werden – damit das angesparte Kapital rechtzeitig vor Rentenbeginn schrittweise in sicherere Anlagen überführt wird.
💰 Effektivkosten ab ca. 0,6 % p.a.: Günstiger Vermögensaufbau mit BU-Option
Gerade bei Versicherungsprodukten für Kinder schwingt oft der Vorwurf mit: „Zu teuer, zu viel Verwaltung, zu undurchsichtig.“ Doch dieser Tarif zeigt, dass es auch anders geht. Die Effektivkosten gehen bei knapp 0,6 % pro Jahr los – und liegen damit auf dem Niveau vieler Robo-Advisor oder aktiv gemanagter ETF-Sparpläne, allerdings inklusive Steuerstundung, Schutzmechanismen und Absicherungsoptionen.
Im Klartext:
Du erhältst ein vollwertiges Versicherungskonstrukt mit zusätzlichem Schutz (u. a. Todesfall, BU-Option, Rentenoptionen etc.), das trotzdem im Kostenbereich eines klassischen Sparplans bleibt.
Die Höhe der Effektivkosten hängt mitunter davon ab, für welche ETFs Du dich entscheidest, wie alt Dein Kind bei Abschluss ist, wie hoch der Beitrag ist,… Damit Du ein Gefühl dafür bekommst, hier mal ein paar Beispiele:
| Abschluss… | 25 EUR monatlicher Beitrag | 100 EUR monatlicher Beitrag |
| … zur Geburt | 0,67 % p.a. | 0,61 % p.a. |
| … im Alter von 2 Jahren | 0,68 % p.a. | 0,62 % p.a. |
| … im Alter von 5 Jahren | 0,71 % p.a. | 0,64 % p.a. |
| … im Alter von 8 Jahren | 0,73 % p.a. | 0,66 % p.a. |
Alle Beispiele wurden mit einer Anlage zu 80 % im iShares Core MSCI World ETF USD und zu 20 % im iShares Core Emerging Markets ETF USD berechnet.
Klar, ginge jetzt auch noch billiger, wenn man anstelle des MSCI Worlds einfach den kostentechnisch günstigsten ETF hinterlegen würde, aber es soll ja auch realistisch sein. Und so ein Portfolio wie angegeben ist eben sehr begehrt.
📊 Steuerliche Vorteile der ETF-Rente mit BU-Option für Kinder
Einer der größten Vorteile einer Rentenversicherung gegenüber einem Depot zeigt sich beim Thema Steuern. Während Kapitalerträge aus ETF-Depots spätestens bei Entnahme versteuert werden müssen, greift bei der fondsgebundenen Rentenversicherung das sogenannte Halbeinkünfteverfahren (bei Kapitalauszahlung nach dem 62. Geburtstag und einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren) oder die Versteuerung lediglich mit dem Ertragsanteil (bei Verrentung).
Das Halbeinkünfteverfahren besagt, dass erst bei Auszahlung der Kapitalleistung die Hälfte des Ertrags (Auszahlung minus Einzahlungen geteilt durch zwei) mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden muss. Allein das schmälert die Kosten eines solchen Vertrags im Vergleich zur Depotlösung.
🧬 Langlebigkeit absichern: Der Longevity-Trend für Dein Kind
Aber gerade unter Gesichtspunkten des Longevity-Trends wird natürlich auch eine Rente, die lebenslang bezahlt wird, noch attraktiver. Das Schöne dabei ist, dass Du Deinem Kind auch hierbei einen heute gültigen Rentengarantiewert sicherst, unabhängig davon, wie sich der Langlebigkeitstrend in der Zukunft weiter auswirkt. Schließt Du (oder Dein Kind selbst) eine Rentenversicherung in 10, 20 oder 30 Jahren ab, so richtet sich der Rentengarantiewert nach der dann gültigen Sterbetafel und der damit verbundenen Lebenserwartung. Aufgrund der immer steigenden Lebenszeit, wird dieser für zukünftige Verträge aller Wahrscheinlichkeit nach weiter sinken.
Dein Kind hat später die Möglichkeit, den Vertrag nicht nur selbst zu übernehmen, sondern auch die Beiträge anzupassen und zu erhöhen und damit von den günstigen Grundlagen, die Du ihm heute sichern kannst, weiter und stärker Gebrauch zu machen.
Ob eine lebenslange Rente bezahlt wird oder das Kapital doch lieber auf einmal ausgezahlt werden soll, entscheidet Dein Kind, wenn es soweit ist.
Um nochmal auf das Thema Steuern zurückzukommen: Bei Wahl der lebenslangen Rentenzahlung muss lediglich der Ertragsanteil versteuert werden. Dieser liegt, bei Auszahlung mit 67 Jahren bei nur 17 %. Das bedeutet nicht, dass Dein Kind 17 % von der Rente Steuern bezahlt, sondern dass lediglich auf 17 % der Rente der individuelle Steuersatz erhoben wird. Der Ertragsanteil ist davon abhängig, in welchem Alter die Rentenzahlung beginnt und kann hier im § 22 1. bb) EStG nachgelesen werden.
🔐 Zugriffsschutz: Eltern behalten Kontrolle über das Vermögen
Ein weiterer unterschätzter Punkt bei Depotlösungen: Das Geld gehört dem Kind. Sobald es volljährig ist, kann es über das Depot frei verfügen – auch dann, wenn es das Geld lieber in ein gebrauchtes Auto oder eine Weltreise steckt (es gibt auch „schlimmere“ Beispiele 😉), statt es für Ausbildung, Studium oder Altersvorsorge zu nutzen.
Die ETF-Rete ist da klar im Vorteil:
Du als Elternteil bist Versicherungsnehmer. Du steuerst den Vertrag. Dein Kind wird Bezugsberechtigter – aber Du hast die Kontrolle und entscheidest, wann Dein Kind den vollen Zugriff erhält. So bleibt das Kapital geschützt vor Zugriff durch das Kind selbst.
Die kostenlose BU-Option der Nürnberger: Der größte Hebel für die Zukunft Deines Kindes
Neben dem Kapitalaufbau ist es vor allem dieser Punkt, der den „Vermögensaufbau4Kids“ für viele Eltern zu einem echten Gamechanger macht: die kostenfreie Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – verbunden mit einem vollständigen Risikocheck zum heutigen Gesundheitszustand Deines Kindes.
Das klingt zunächst technisch. Aber dahinter steckt eine der cleversten Strategien, um Kindern bereits heute die Freiheit für morgen zu sichern.
🔄 Flexible Auszahlungsmöglichkeiten bei der ETF-Rente für Kinder
Die Weltreise oder die Australienreise nach der Schule kann ja aber auch durchaus positiv gesehen werden und in diesem Fall besteht auch die Flexibilität, Geld aus dem Vertrag zu entnehmen.
Es gibt während der Vertragslaufzeit neben der Option der Zuzahlung also auch die Möglichkeit, Geld zu entnehmen. So toll und sinnvoll wir das Produkt für Kinder finden, würden wir es jedoch nicht uneingeschränkt für diesen Zweck von vornherein empfehlen.
Wenn es Dir überwiegend darum geht, bis zur Volljährigkeit Deines Kindes Kapital für den Start ins Erwachsenenleben anzusparen und das Geld zu diesem Zeitpunkt definitiv auch zur freien Verfügung stehen darf, so sind andere Lösungen, wie beispielsweise das Kinderdepot einfach sinnvoller. Die Gründe sind so einfach wie logisch: Geringere Kosten, keine Nutzung von Absicherungsoptionen, kein Steuervorteil (da Auszahlung vor dem 62. Geburtstag) und das Kind kann direkt voll auf das Geld zugreifen, ohne dass Du den Vertrag erst übertragen musst.
Die Option der Auszahlung würden wir also eher als positives Goodie bezeichnen, dass man an das Geld ran kann, wenn man es braucht, aber nicht von vornherein so einplanen. Sofern genug Budget zur Verfügung steht, kann hier auch eine Aufteilung sinnvoll sein, um alle Möglichkeiten und Vorteile voll auszuschöpfen.
Kommen wir nun aber zu einem der Highlight, weshalb wir mit unserer Unternehmens DNA das Produkt auch für besonders interessant halten – die BU-Option für Kinder.
🛡️ So funktioniert die BU-Option für Kinder genau
Bei dieser Option handelt es sich um eine sogenannte „Einkommensschutz-Option“ (kurz: EKS-Option). Sie ist in der ETF-Rentenversicherung automatisch und kostenlos enthalten – aber nur dann, wenn Dein Kind beim Abschluss gesund ist und Du diese mit beantragst.
Die Nürnberger prüft diesen Gesundheitszustand beim Abschluss des Vertrags. Dabei wird ein kurzer, medizinischer Fragenkatalog abgefragt (dazu gleich mehr). Wird dieser durchgängig mit „Nein“ beantwortet, wird dem Kind der Zugang zur vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung für später garantiert – und das ohne nochmalige Gesundheitsprüfung. Solltest Du die ein oder andere Frage mit „Ja“ beantworten müssen, prüfen wir im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage, ob die Nürnberger den Schutz dennoch annimmt. Auch das ist bei Kleinigkeiten häufig üblich, aber grundsätzlich muss man sagen, dass die Risikoprüfung bei Kindern eher strenger ist, als bei Erwachsenen.
In folgenden Beispiel hat das Kind unseres Kunden im Rahmen der U2 eine Spreizhose verschrieben bekommen, die Frage nach Auffälligkeiten musste also mit „Ja“ beantwortet werden.
Da sich das Thema aber bis zur nächsten Untersuchung glücklicherweise erledigt hatte, hat die Nürnberger einer Annahme zu normalen Konditionen zugestimmt:
Und genau das ist entscheidend:
Denn während die Gesundheit heute meist unauffällig ist, sieht das in 10 oder 15 Jahren oft anders aus. Statistisch gesehen entwickeln viele Kinder bis zum Jugendalter Allergien, Asthma, psychische Beschwerden oder benötigen eine Therapie – alles Dinge, die später die Annahme zur BU erschweren oder gar unmöglich machen können.
🎯 Diese Leistungen bietet die BU-Option später
Die EKS-Option ist mehr als ein einfacher Fuß-in-der-Tür-Vermerk. Sie erlaubt dem Kind später den Zugang zu einer vollwertigen BU-Absicherung mit erheblichen Leistungsoptionen.
Konkret gibt es folgende Möglichkeiten:
👶 1. Schulunfähigkeitsversicherung ab 5 Jahren: BU-Option für Kinder mit bis zu 1.000 € Rente
Sobald das Kind eingeschult wird und mind. 5 Jahre alt ist, kann die EKS-Option aktiviert werden. Die Einstiegsrente liegt bei bis zu 1.000 € monatlich.
🏫 2. Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder abschließen
Unabhängig davon, ob Option 1 (Abschluss Schulunfähigkeitsversicherung) genutzt wurde oder nicht, kann zu einem späteren Zeitpunkt eine BU-Versicherung abgeschlossen werden. Auch hier kann eine Einstiegsrente von bis zu 1.000 EUR vereinbart werden. Das geht bei folgenden Anlässen:
- erstmaliger Wechsel auf eine weiterführende Schule
- Beginn einer Berufsausbildung
- Aufnahme eines Studiums
- Eintritt in das Berufsleben
Wichtig dabei: Dein Kind muss zum Zeitpunkt des Abschlusses zwischen 10 und 26 Jahren alt sein.
Das bedeutet in der Praxis: Kommt Dein Kind aufgrund seiner Hochbegabung schon mit 9 Jahren aufs Gymnasium, musst Du noch bis zum 10. Geburtstag warten, bis die Option genutzt werden kann.
Umgekehrt gilt aber auch: Beginnt Dein Kind erst mit 27 Jahren ein Studium – und Du hast bis dahin keinen der vorherigen Anlässe für den Abschluss genutzt – dann verfällt die Option endgültig.
🧭 Unser Tipp: Nutze einen der ersten möglichen Zeitpunkte – so ist die Option gesichert und zusammen mit der Besserstellungsoption oder auch Günstigerprüfung sicherst Du Deinem Kind unabhängig von der späteren beruflichen Tätigkeit immer die günstigste Berufsklasse, die dann auch für sämtliche Erhöhungen gilt.
Übrigens, wenn der Vertrag bei Nutzung der Option bereits mind. 15 Jahre läuft können auch direkt 1.500 EUR abgesichert werden. Das gilt übrigens auch für die GF-Rente im nächsten Punkt.
🔄 2.1 Grundfähigkeitsversicherung: Die BU-Alternative für Kinder clever nutzen
Alternativ zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann Dein Kind zu denselben Anlässen auch eine Grundfähigkeitsversicherung mit einer Rente von 1.000 € monatlich abschließen. Dazu zählen:
- die Einschulung
- der erstmalige Wechsel auf eine weiterführende Schule
- der Beginn einer Berufsausbildung
- die Aufnahme eines Studiums
- oder der Eintritt ins Berufsleben
Auch wenn wir die BU-Versicherung in den meisten Fällen als die geeignetste Absicherung für das spätere Einkommen ansehen, ist die Grundfähigkeitsversicherung keineswegs „schlechter“. Sie ist schlicht anders aufgebaut – und bietet eine sinnvolle Alternative.
Was ist der Unterschied?
- Die Grundfähigkeitsversicherung (GF) zahlt eine monatliche Rente, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie z. B. Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder die Nutzung der Hände dauerhaft verloren gehen – unabhängig davon, ob das Kind bzw. der spätere Erwachsene noch arbeiten kann oder nicht.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hingegen leistet dann, wenn aufgrund von Krankheit oder Unfall der zuletzt ausgeübte Beruf (bzw. bei Schülern: die Schultätigkeit) zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann – unabhängig von der konkreten Diagnose.
Kurz gesagt:
Die GF-Versicherung greift bei klar definierten körperlichen Einschränkungen, die BU schützt umfassender im Kontext der beruflichen Leistungsfähigkeit.
Die GF-Option kann zwischen dem 5. und 26. Lebensjahr genutzt werden – also auch schon frühzeitig, z. B. als Alternative zur Schulunfähigkeitsversicherung..
📈 3. Nachversicherungsgarantie: BU-Rente für Dein Kind später auf bis zu 3.000 € erhöhen
Im Lauf der Jahre darf die BU-Rente mehrfach erhöht werden – z. B. bei:
- Aufnahme eines Studiums
- Berufseinstieg
- Einkommenserhöhungen
- Geburt eines Kindes
- Heirat
Und das jeweils ohne erneute Risikoprüfung – durch die eingebaute Nachversicherungsgarantie. Die maximale BU-Rente über diesen Weg liegt bei 3.000 € pro Monat – und ist damit bereits auf hohem Niveau.
Hier zeigt sich ein besonderer Vorteil der BU-Option für Kinder: durch den Verzicht auf die Risikoprüfung in der Nachversicherungsgarantie, kann auch bei später gefährlichen Berufen zur ursprünglich günstigeren Einstufung erhöht werden.
🚀 4. Karrieregarantie: BU-Option für Kinder mit bis zu 6.000 € Rente absichern
Die Nürnberger bietet zusätzlich eine Karrieregarantie: Wer später ein entsprechendes Einkommen nachweist, kann die versicherte BU-Rente sogar auf bis zu 6.000 € monatlich anheben – und zwar ebenfall ohne erneute Risikoprüfung.
Das ist besonders wertvoll für Kinder, die später einen akademischen oder besonders gut bezahlten Beruf ergreifen – also z. B. Ärzt:innen, Jurist:innen, Ingenieur:innen, IT-Fachkräfte oder Führungskräfte.
Kurz gesagt kannst Du Deinem Kind über die einmalige Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss in jungen Jahren eine spätere BU-Rente von 6.000 EUR sichern.
📊 5. Dynamik: Jährliche Erhöhung der BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung
Und auch bei den 6.000 EUR BU-Rente mit der BU-Option für Kinder ist noch nicht Schluss: Über die sogenannte Beitragsdynamik kann die BU-Rente darüber hinaus jedes Jahr automatisch um einen festen Prozentsatz erhöht werden – ebenfalls ganz ohne neue Prüfung. Und das Beste: Bei der Nürnberger ist diese Dynamik nicht begrenzt, wie bei vielen anderen Versicherern. So wächst der Schutz mit dem Leben Deines Kindes – und nicht umgekehrt.
⚠️ Wichtige Hinweise zur BU-Option: Das musst Du als Elternteil beachten
Es gibt noch ein paar weitere Spielregeln zu beachten. Auch deshalb halten wir es für wichtig, dass Du Dir vor dem Abschluss (gern auch einfach im Beratungsgespräch mit uns zusammen) einen guten Überblick verschaffst, weil es verschiedene Optionen mit verschiedenen Vor- und Nachteilen gibt.
Zum einen gibt es ein Zeitlimit nach jedem Ereignis von 6 Monaten. Das heißt, möchtest Du eine der Optionen nutzen, so musst Du dies beispielsweise 6 Monate nach Einschulung / Wechsel auf die weiterführende Schule / … beantragen.
Gut zu wissen: Wenn Du den Vertrag über uns bei buXperts abschließt, nehmen wir uns die verschiedenen Ereignisse (da diese gleichzeitig an ein Mindestalter geknüpft sind) auf Termin und kommen zu gegebener Zeit auf Dich zu. Denn wie schade wäre es, wenn Du Deinem Kind so eine tolle Möglichkeit frühzeitig sicherst, dann aber den richtigen Zeitpunkt dafür verpasst. Einen Termin zur kostenlosen Beratung kannst Du hier vereinbaren.
Zum anderen kann die Option vereinfacht gesagt nicht genutzt werden, wenn Dein Kind direkt zum Leistungsfall werden würde. Besteht also schon eine (schwere) Erkrankung, wenn Du für Dein Kind mit 10 Jahren eine BU-Versicherung abschließen möchtest, ist das grundsätzlich kein Problem – genau hier kommt die Stärke der BU-Option für Kinder zum Tragen, da es ja keine weitere Gesundheitsprüfung gibt. Führt diese schwere Erkrankung allerdings bereits zu einer Schulunfähigkeit, Schwerbehinderung oder Pflegebedürftigkeit, kann die Option leider nicht mehr genutzt werden.
Daher sind zwei Punkte ganz wichtig: Kümmere Dich auch wenn Du die Option hast, frühzeitig um die Ausübung der Option, wenn Du willst, dass Dein Kind gut abgesichert ist und sichere Dein Kind außerdem ergänzend auch schon früher mit möglichen Ergänzungsprodukten ab. In unserer Serie buXperts for Kids stellen wir Dir hierfür noch weitere Absicherungsmöglichkeiten für Dein Kind vor.
Neben den Altersgrenzen und Gesundheitsfragen müssen bei der Nutzung der BU-Option auch tarifspezifische Bedingungen erfüllt sein. Klingt kompliziert – ist aber eigentlich ganz einfach:
Im Klartext heißt das: Der Beruf, den Dein Kind zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme der Option ausübt, muss grundsätzlich versicherbar sein.
Was bedeutet das in der Praxis?
👉 Wenn Du die BU-Option schon früh nutzt – z. B. mit 10 Jahren beim Wechsel auf eine weiterführende Schule – ist es egal, welchen Beruf Dein Kind später einmal wählt. Der Versicherungsschutz besteht dann unabhängig vom späteren Job – ob es nun Ärztin, Lehrer, Handwerker oder sogar Influencer wird.
👉 Bei Beginn eines Studiums kann es auch noch gut laufen, wenn Dein Kind einen Studiengang wählt, bei dem das später typische Berufsbild gut versicherbar ist: Ingenieurswesen, Rechtswissenschaften, Betriebswirtschaftslehre,…
Hier können jedoch Probleme entstehen, wenn es sich um ein Studiengang handelt, mit dem Ziel eher schwer versicherbarer Berufsbilder: Musik, Theater, Schauspiel,…
👉 Wartest Du mit dem Abschluss bis zum Berufseinstieg, prüft der Versicherer, ob der aktuell ausgeübte Beruf versicherbar ist. Und genau hier kann es Probleme geben:
Influencer oder Social-Media-Tätigkeiten gelten heute in vielen BU-Tarifen als nicht versicherbar. In diesem Fall wäre ein BU-Abschluss nicht mehr möglich – und die wertvolle Option wäre verloren.
🎯 Deshalb unser Rat: Nutze die Option möglichst früh – solange die Bedingungen klar sind und die Gesundheitsprüfung bereits erfolgt ist. So sicherst Du Deinem Kind einen echten Schutz, egal welchen Lebensweg es später einschlägt.
🔎 Praxisbeispiel: So wirkt die BU-Option im echten Leben Deines Kindes
Stell Dir vor, Du schließt heute die ETF-Rente mit BU-Option für Dein 3-jähriges Kind ab. Heute ist es kerngesund – alle Gesundheitsfragen werden mit „Nein“ beantwortet. Damit ist die Option auf spätere BU gesichert.
Mit 10 Jahren ziehst Du die BU-Option und schließt eine BU-Rente von 1.000 EUR für Dein Kind, mit der Berufseinstufung als Schüler ab.
Mögichkeit 1: Mit 18 beginnt Dein Kind eine Ausbildung zum Schreiner. Nachversicherung der BU-Rente auf 1.500 €. Aufgrund dem Verzicht auf eine neue Risikoprüfung weiterhin mit der günstigeren Einstufung als Schüler – versichert ist Dein Kind aber selbstverständlich in der Tätigkeit als Schreiner.
Möglichkeit 2: Mit 18 beginnt Dein Kind ein Studium in einer besonders günstigen Berufsklasse. Zum Beispiel ein Ingenieursstudium, Medizinstudium oder einem Studium der Rechtswissenschaften. Hier kann nicht nur durch die Nachversicherungsgarantie auf 2.000 EUR BU-Rente erhöht werden, sondern gleichzeitig die Günstigerprüfung gezogen werden, wodurch es zu einem günstigeren Beitrag kommen kann, da die genannten Studiengänge eine günstigere Berufseinstufung als Schüler haben.
Ein paar Jahre später: Abgeschlossenes Studium, Familiengründung, Kauf einer Immobilie… Dein Kind ist im Leben angekommen und erhöht die BU-Rente auf bis zu 3.000 EUR – selbstverständlich, wie immer, ohne erneute Risikoprüfung. Egal, welche Hobbys es mittlerweile hat, ob Vorerkrankungen etc. vorliegen, eine Tätigkeit mit höheren Gefahren aufgenommen worden ist, jede Erhöhung erfolgt zur bisherigen Berufseinstufung (z.B. Schüler oder auch Student).
Mit Mitte 30 geht die Karriere richtig los und Dein Kind erhält eine Gehaltserhöhung nach der nächsten – über die Karrieregarantie kann die BU-Rente mit jeder Gehaltsanpassung im gleichen prozentualen Verhältnis erhöht werden, auf bis zu 6.000 EUR.
Das Kind ist in all den Jahren nie erneut medizinisch geprüft worden. Alles war möglich – weil Du rechtzeitig gehandelt hast.
⏰ Warum jetzt der beste Zeitpunkt für die BU-Option Deines Kindes ist
Warum ist das Ganze so wichtig? Ganz einfach: Die Gesundheitsprüfung findet heute statt. Nicht später.
Hier die genauen Fragen, die bei Vertragsabschluss beantwortet werden müssen.
Klicken, um die Risikofragen der Nürnberger Kinder BU Option zu sehen
Angaben zum Gesundheitszustand
Für alle folgenden Fragen gilt:
Nicht angegeben werden müssen für das zu versichernde Kind (in abschließender Aufzählung) Beschwerden, Behandlungen und
Medikamenteneinnahmen wegen:
- Vorsorgeuntersuchungen (U- und/oder J-Untersuchungen) ohne Auffälligkeiten
- Geburt ohne Komplikationen mit Aufenthalt im Krankenhaus
- Magen-, Darm- und Harnwegsinfekten, die folgenlos ausgeheilt sind
- Pilzerkrankungen
- Zahnärztlicher Behandlungen
- Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind
- Schürfwunden oder Prellungen ohne Folgen
- Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand
- Impfungen ohne Komplikationen und Folgen
- Evtl. vorbeugend durchgeführter Gentests
Körpermaße
Körpergröße und Gewicht
Gesundheit – Abfragezeitraum 12 Monate
- Wurden für das zu versichernde Kind in den letzten 12 Monaten verschreibungspflichtige Arzneimittel (z.B. Tabletten,Salben, Spritzen, Infusionen, Sprays oder medizinische Säfte) verordnet bzw. eingenommen?
- War das zu versichernde Kind in den letzten 12 Monaten ununterbrochen mehr als 14 Tage aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage eine Krippe zu besuchen?
- Bestehen oder bestanden bei dem zu versichernden Kind in den letzten 12 Monaten Beschwerden, Krankheiten oderFunktionsstörungen oder wurde es durch Ärzte oder andere Behandler (z.B. Heilpraktiker, Ergotherapeuten, Logopäden,Osteopathen, Psychotherapeuten) untersucht oder behandelt bzw. erfolgte eine Behandlung, die folgendeAufzählungen betreffen:
- a) des Herzens, Kreislaufs, der Gefäße (z. B. ärztlich festgestellter erhöhter Blutdruck, Herzinfarkt, Herzfehler, Rhythmusstörung, Schlaganfall, Durchblutungsstörungen, Thrombose)?
- b) der Lunge, Bronchien, Luftröhre (z.B. Asthma, chronische Bronchitis, Mukoviszidose) oder der Haut oder Allergien (z.B. Abszess, Ekzem, Neurodermitis, Schuppenflechte, Hausstaub-, Pollen-, Tierhaar- oder Nahrungsmittelallergie)?
- c) des Stoffwechsels, Blutes, der Lymphknoten, Schilddrüse (z.B. Zuckerkrankheit, erhöhtes Cholesterin, Anämie, Gerinnungsstörung)?
- d) des Gehirns, Nervensystems (z.B. Multiple Sklerose, Epilepsie, Migräne, Lähmung, chronische Schmerzen)?
- e) Funktionsstörung bzw. -einschränkung des Bewegungsapparates (z. B. Bewegungseinschränkung, Gelenkfehlstellung, Hüftdysplasie, Morbus Scheuermann)?
- f) Funktionsstörung bzw. -einschränkung der Organe/ Sinnesorgane (z. B. Hörminderung, Fehlsichtigkeit mehr als 8 Dioptrien, Gleichgewichtsstörungen)?
- g) der Psyche (z.B. Depression, Angststörung, Aufmerksamkeitsdefizitsyndrom, psychosomatische Störung, Essstörung, Autismus), Therapie wegen Verhaltensauffälligkeiten/ Sprachstörungen?
- Bestehen oder bestanden bei dem zu versichernden Kind in den letzten 12 Monaten Krankheiten, Beschwerden oder Funktionsstörungen oder wurde es durch Ärzte oder andere Behandler (z.B. Heilpraktiker, Psychotherapeuten) untersucht oder behandelt bzw. erfolgte eine Beratung, die folgende Aufzählungen betreffen:
- a) Erkrankungen des Immunsystems (z. B. Rheuma, Morbus Bechterew, Morbus Crohn, Colitis ulcerosa, Lupus)?
- b) bösartige Tumorerkrankungen (z.B. Tumore des zentralen Nervensystems, Lymphome, Knochentumore, Leukämie), schwere Infektionen (z. B. Hepatitis B oder C, HIV, Tuberkulose, Borreliose), Selbsttötungsversuch?
- Hatte das zu versichernde Kind in den letzten 12 Monaten Operationen, Krankenhaus- bzw. Kuraufenthalte oder Aufenthalte in einer Kinder-Reha-Einrichtung oder sind solche geplant?
- Bestand in den letzten 12 Monaten bei dem zu versichernden Kind ein sonderpädagogischer Förderbedarf (z.B. imBereich Lernen, geistige Entwicklung, emotionale und soziale Entwicklung, Sprache, körperliche oder motorische Entwicklung)?
- Gab es bei dem zu versichernden Kind bei den durchgeführten Vorsorgeuntersuchungen Auffälligkeiten und/oder wurden gesundheitliche Beeinträchtigungen festgestellt? Falls ja, bitte den Befund sowie zusätzlich eine Kopie des U-Heftes beifügen.
Eltern wissen: Je älter Kinder werden, desto eher kommen Arztbesuche, Diagnosen, kleinere oder größere Auffälligkeiten – oft völlig harmlos, aber für Versicherer ein Grund für Ausschluss oder Ablehnung.
Deshalb ist die Botschaft klar:
🔒 Je früher der Abschluss, desto besser. Denn „gesund“ bedeutet heute fast immer: „Ja zur Option“ – und später: „BU ohne Hürden“. Was passiert, wenn das Leben anders spielt? – Zusätzliche Schutzbausteine bei Tod, Pflege oder schwerer Krankheit
Und ich glaube jeder, der im Erwachsenenalter mal selbst eine BU für sich abgeschlossen und dafür die letzten 5 bis 10 Jahre die Gesundheitshistorie aufarbeiten musste, oder vielleicht gezielt nach Aktionen mit Fragen zu den letzten 3 Jahren gesucht hat, wird diesen riesigen Vorteil hier zu schätzen wissen.
Beim Thema Geldanlage für Kinder denken viele zuerst an Rendite und Wachstum. Doch genau hier bietet der Tarif „Vermögensaufbau4Kids“ entscheidende Vorteile gegenüber einem klassischen ETF-Depot: Neben der BU-Option lassen sich auf Wunsch auch zusätzliche Risiken absichern – und zwar modular, ohne alles mitkaufen zu müssen.
Hier die wichtigsten Optionen im Überblick – und was sie für Dich und Dein Kind bedeuten:
👨👩👧 Versorger-Schutz: Beitragsübernahme bei Tod eines Elternteils
Was passiert mit dem Vertrag, wenn der Elternteil stirbt, der bisher den Beitrag gezahlt hat?
Viele Eltern übersehen dieses Risiko – doch gerade in den ersten Jahren ist die Absicherung des „Versorgers“ entscheidend. Deshalb kannst Du optional den sogenannten Versorger-Schutz aktivieren. Im Falle Deines Todes übernimmt die Nürnberger dann die weitere Beitragszahlung für den Vertrag – der Sparprozess läuft also nahtlos weiter, selbst wenn Du nicht mehr da bist.
💡 Das schützt nicht nur das Kapital, sondern sichert auch die BU-Option und alle weiteren Rechte für Dein Kind.
Die Option ist zwar definitiv sinnvoll und das schöne ist, dass die Leistung ja irgendwie „zweckgebunden“ ist, generell empfehlen jedoch eher den separaten Abschluss einer Risikolebensversicherung, die monatlich nur wenige Euro kostet und im Fall der Fälle richtig viel leistet.
🚑 Ernstfallschutz Kids: Leistungen bei schweren Erkrankungen Deines Kindes
Kritische Krankheiten wie Krebs, Leukämie oder schwere Organerkrankungen können auch Kinder treffen – so sehr man das auch verdrängen möchte.
Mit dem optionalen Ernstfallschutz Kids erhältst Du bei bestimmten Diagnosen eine Kapitalleistung, mit der z. B.:
- Behandlungen außerhalb der Kasse organisiert werden können
- Familienzeit ohne finanziellen Druck möglich wird
- Umbauten, Pflege oder Sondertherapien bezahlt werden können
Und das Beste: Auch dieser Schutz kann später vom Kind selbst übernommen oder erweitert werden – etwa im Rahmen einer Dread-Disease-Versicherung für Erwachsene.
🧓 Pflege-Option: Schutz für Dein Kind auch im hohen Alter
Diese Option greift nicht im Kindesalter, sondern ab dem Rentenbezug. Sollte Dein Kind später einmal pflegebedürftig werden (egal ob durch Unfall, Krankheit oder altersbedingt), kann die vereinbarte Rente deutlich erhöht werden.
Das bedeutet: Auch wenn das ursprüngliche Ziel der Rentenversicherung der Kapitalaufbau war, wird sie im Pflegefall zu einer Einkommensstütze, die ein Leben in Würde ermöglichen kann – ohne dass das Sozialamt einspringen oder Vermögen verwertet werden muss.
❌ Alle Zusatzbausteine sind optional: Flexibilität bleibt erhalten
Kein Problem: Alle diese Bausteine sind optionale Ergänzungen – nicht verpflichtend. Du kannst den Vertrag auch rein als ETF-Rente mit BU-Option abschließen. Wichtig ist: Die Struktur ist so modular aufgebaut, dass Du jederzeit flexibel bleibst.
⚖️ ETF-Rente mit BU-Option für Kinder vs. klassisches Depot
Um die Vorteile der ETF-Rente mit BU-Option wirklich zu verstehen, lohnt ein direkter Blick auf das, was viele Eltern heute bereits tun: Einen ETF-Sparplan im Junior-Depot. Hier der tabellarische Vergleich:
| Merkmal | ETF-Rente der Nürnberger | Klassisches ETF-Depot (z. B. Junior-Depot) |
|---|---|---|
| 📉 Fonds-Auswahl | frei wählbar, z. B. iShares MSCI World | frei wählbar |
| 💶 Einstieg | ab 25 € / Monat | ab wenigen Euro |
| 🧾 Effektivkosten | ca. 0,67 % p.a. | je nach Anbieter 0,2–0,5 % p.a. |
| 🧠 Zugriff | nur durch Eltern möglich bis zur Übergabe | mit 18 frei für das Kind zugänglich |
| 💰 Steuerliche Vorteile | Halbeinkünfte bei Kapital oder Ertragsanteil bei Rente | Abgeltungsteuer auf Gewinne |
| 🛡️ Berufsunfähigkeits-Option | kostenlos integriert, mit heutiger Risikoprüfung | nicht möglich |
| 🧱 Schutz bei Tod / Pflege | optional durch Versicherungsmechanismen | nicht vorhanden |
| 🧮 Rentenoption | lebenslange Auszahlung möglich | Kapital wird bei Entnahme aufgebraucht |
| 💬 Flexibilität | jederzeit beitragsfrei stellbar, kündbar, anpassbar, vorzeitige Entnahme möglich | jederzeit verfügbar, aber ohne Schutzfunktion |
Fazit: Wer lediglich auf Rendite achtet und eine Auszahlung in jungen Jahren möchte, fährt wahrscheinlich mit dem Junior-Depot günstig.
Wer Kapitalaufbau UND Absicherung kombinieren will, für den ist die ETF-Rente mit BU-Option die bessere Wahl – besonders dann, wenn man früh startet.
Du willst für Dein Kind das Beste – finanzielle Stärke und echte Freiheit im späteren Leben?
💎 Der größte Hebel: So lohnt sich die BU-Option für Dein Kind langfristig
Wenn wir an Rente denken, dann meist an etwas ganz Fernes – für unsere Kinder sogar fast schon jenseits des Vorstellbaren. Aber genau darin liegt die größte Chance: Wer früh anfängt zu sparen, kann mit wenig Einsatz unglaublich viel erreichen. Und das Beste? Die Zeit arbeitet für uns – oder genauer gesagt: der Zinseszinseffekt.
💰 Beispielrechnung: Was 100 € im Monat ab Geburt bewirken können
Nehmen wir an, Du entscheidest Dich, ab der Geburt Deines Kindes monatlich 100 Euro in eine ETF-basierte Rentenlösung mit BU-Option zu investieren. Wir rechnen realistisch und einfach: 5 % jährliche Rendite nach allen Kosten – das ist mit einem weltweit gestreuten ETF bei langfristiger Anlage sehr konservativ angesetzt.
- Sparbeginn: 0 Jahre (Geburt)
- Laufzeit: bis zum 67. Lebensjahr
- Monatlicher Beitrag: 100 €
- Durchschnittliche Rendite p.a.: 5 % nach Kosten
Das Ergebnis: gigantisch
Bis zum 67. Geburtstag:
- Eigenes eingezahltes Kapital: 100 € × 12 Monate × 67 Jahre = 80.400 Euro
- Zinsgewinne durch den Zinseszinseffekt: rund 542.800 Euro
- Gesamtkapital mit 67 Jahren: ca. 623.200 Euro
Fast achtmal so viel, wie Du eingezahlt hast – und das durch frühzeitiges, konsequentes Sparen.
Was wäre, wenn man erst später anfängt?
Start mit 25 Jahren:
- Nur noch 42 Jahre Sparzeit
- Eingezahlt: 100 € × 12 × 42 = 50.400 Euro
- Kapital mit 67 Jahren: ca. 166.600 Euro
- Zinsgewinne: rund 116.200 Euro
Start mit 35 Jahren:
- Nur noch 32 Jahre Sparzeit
- Eingezahlt: 100 € × 12 × 32 = 38.400 Euro
- Kapital mit 67 Jahren: ca. 92.800 Euro
- Zinsgewinne: nur noch rund 54.400 Euro
Umgekehrt gefragt: Wie viel müsste man später monatlich investieren?
Wenn man das Ziel von 623.200 Euro trotzdem erreichen möchte:
- Start mit 25: rund 374 Euro monatlich!
- Start mit 35: rund 673 Euro monatlich!
Das ist mehr als das Dreifach bzw. Sechsfache des Ursprungsbetrags!
🙋 Häufige Fragen unserer Eltern – Deine Entscheidungshilfe
Warum sollte ich mein Kind JETZT absichern – es ist doch noch so klein?
Genau das ist der Vorteil: In jungen Jahren sind Kinder meistens gesund. Später können selbst kleinere Diagnosen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren oder unmöglich machen. Mit der BU-Option „frieren“ wir den Gesundheitszustand von heute ein – und sichern dem Kind alle Chancen für die Zukunft. Später kann niemand mehr in die Gesundheitsakte schauen.
Was passiert, wenn mein Kind später doch keine BU-Versicherung möchte?
Dann bleibt alles ganz entspannt: Die BU-Option ist ein Recht, kein Muss. Nutzt Dein Kind die Option nicht, bleibt einfach die ETF-Rente als klassische Altersvorsorge bestehen – mit attraktiver Steuerbegünstigung und Zugriffsschutz. Es entsteht also niemals ein Nachteil.
Ist so eine Versicherung nicht zu teuer?
Die ETF-Rente der Nürnberger startet bereits ab 25 € monatlich. Dank der sehr geringen Kostenquote (ab ca. 0,6% p.a.) entstehen keine hohen Mehrkosten gegenüber einem klassischen ETF-Depot. Dafür bekommst Du aber Sicherheit, Steuerstundung und vor allem die wertvolle BU-Option dazu. Ein enormer Mehrwert für sehr überschaubare Mehrkosten.
Was passiert mit dem Geld, wenn meinem Kind später etwas passiert?
Die eingezahlten Beiträge bleiben selbstverständlich vollständig Eigentum Deiner Familie. Es besteht kein Verlustrisiko durch die BU-Option. Im Gegenteil: Für den schlimmsten Fall gibt es sogar zusätzliche Schutzoptionen wie Todesfall- oder Ernstfallleistungen, die im Notfall helfen können.
Wann ist der beste Zeitpunkt zum Abschluss?
Ganz klar: Je früher, desto besser. Schon wenige Jahre später kann eine Allergie, Asthma oder eine psychologische Begleitung ausreichen, um später keinen BU-Schutz mehr zu erhalten. Heute gesund bedeutet: Heute sichern!
Ist das Ganze nicht zu kompliziert?
Gar nicht – genau dafür sind wir da! Im Rahmen einer persönlichen Beratung gehen wir gemeinsam Schritt für Schritt alle Punkte durch, klären die Gesundheitsfragen im Vorfeld und übernehmen auf Wunsch auch anonyme Voranfragen. Du bekommst von uns ein fertiges, sicheres Konzept für Dein Kind – ohne böse Überraschungen.
Was kostet mich die Beratung?
Für Dich entstehen keine zusätzlichen Kosten für unsere Beratung. Unsere gesamte Beratungsleistung, inklusive der umfangreichen Gesundheitsprüfung, anonymen Voranfragen und der vollständigen Begleitung im gesamten Abschlussprozess, ist bereits vollständig über die im Vertrag enthaltenen Kosten abgedeckt.
Die Nürnberger kalkuliert beim Vermögensaufbau4Kids mit einer sehr schlanken Kostenstruktur (Effektivkosten ab ca. 0,6% p.a.). In dieser günstigen Quote ist unsere Vermittlungsprovision bereits enthalten. Du zahlst also keine separaten Beratungs- oder Abschlussgebühren – alles ist transparent eingepreist. Das ist auch einer der großen Vorteile einer professionellen Vermittlung: Du bekommst die vollständige Begleitung, die nötige Erfahrung bei den Gesundheitsfragen und den späteren Service, ohne dafür extra bezahlen zu müssen.
Wie geht’s jetzt am besten weiter?
Buche einfach direkt Deinen unverbindlichen und kostenlosen Ersttermin. Wir prüfen gemeinsam, ob Dein Kind aktuell die Voraussetzungen erfüllt, und rechnen Dir genau vor, wie sich der Vertrag individuell für Euch rechnet.
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✅ Fazit: BU-Option für Kinder clever sichern – Vermögen aufbauen und gleichzeitig absichern
Ob Du eine ETF-Rente mit BU-Option über eine Versicherung oder ein einfaches Kinderdepot wählst – das Wichtigste ist nicht die perfekte Lösung. Das Wichtigste ist, zu starten. Möglichst früh. Möglichst konstant.
Denn wie beim Pflanzen eines Baums gilt auch hier:
Der beste Zeitpunkt war gestern – der zweitbeste ist heute.
Also: Schaff für Dein Kind finanzielle Freiheit – mit einem einfachen, nachhaltigen Plan, der langfristig Großes bewirken kann.
Wenn Du Deinem Kind ohne hohe monatliche Beiträge, sondern vorallem durch „Zeit“ ein Vermögen im Alter sichern und gleichzeitig eine spätere Absicherung bei Berufsunfähigkeit sichern möchtest…
👉 Dann ist für Kinder die ETF-Rente mit BU-Option der Nürnberger genau der richtige Start.
🔍 „Gesundheit einfrieren“, steueroptimiert sparen und gleichzeitig echten Schutz aufbauen – ab 25 € im Monat.
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Gemeinsam finden wir heraus, ob die Nürnberger ETF-Rente mit BU-Option die passende Lösung für Dein Kind ist – und wie wir schon heute die Grundlage für finanzielle Sicherheit und maximalen Gesundheitsschutz schaffen können.