🐻 Kinderabsicherung – Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung

Eltern wollen bekanntlich nur das Beste für ihr Kind – dazu gehört unter anderem auch, es frühzeitig gegen gesundheitliche Risiken abzusichern. Mit der Grundfähigkeitsversicherung (GF) bietet die Alte Leipziger genau dafür eine interessante Lösung.

📄 Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung für Kinder?

Wenn es um die finanzielle Absicherung (der Arbeitskraft) geht, denkst Du vermutlich zuerst an die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Und das zurecht – sie gilt als umfangreichste Form der Arbeitskraftabsicherung und deswegen berichten wir ja auch so gerne darüber. Doch was, wenn man keine BU bekommt oder sie schlicht nicht zur akutellen Situation passt?

Für Kinder z.B. ist ein BU Abschluss rein technisch teilweise gar nicht möglich, da ein gewisses Mindestalter (meist zwischen 6-10 Jahren) bei Vertragsabschluss erreicht werden muss.

Ercan Ciftci

Ercan ist unser Spezialist für Berufseinsteiger, Azubis und Studenten.

Nach seiner dreijährigen Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen bei einem großen, bekannten Versicherer führte ihn sein Weg direkt in die Maklerschaft. Heute blickt er auf fast zehn Jahre Berufserfahrung zurück und weiß genau, worauf es bei der Absicherung junger Menschen ankommt.

Privat ist Ercan ein echter Familienmensch. Aufgewachsen zwischen Hamburg und Bremen, hat er sich dort sogar in Eigenregie sein eigenes Haus gebaut.

Nicht selten führt dann der erste Blick auf eine oft übersehene Alternative: die Grundfähigkeitsversicherung.

Anders als die BU, die an den ausgeübten Beruf gekoppelt ist, leistet die Grundfähigkeitsversicherung bereits dann, wenn bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen uvm. dauerhaft verloren gehen – und genau das kann sie zur idealen Absicherung für Kinder machen, die ja noch gar keinen Beruf haben.

👦 Warum ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll für Kinder?

Kinder haben noch keinen Beruf – deshalb ist eine klassische BU für sie (noch) nicht abschließbar oder schlicht nicht greifbar. Die Grundfähigkeitsversicherung bietet hier eine richtig gute Alternative: Denn sie schützt frühzeitig vor finanziellen Folgen, wenn grundlegende Fähigkeiten (Sprechen, Gehen, Hören oder auch die geistige Leistungsfähigkeit), die man zum Leben benötigt, verloren gehen.

Damit lässt sich schon in jungen Jahren eine wertvolle Basisabsicherung schaffen – oft zu günstigeren Konditionen, Beiträgen und der Möglichkeit, den Versicherungsschutz später flexibel auszubauen.

Die Hauptvorteile in kurz zusammengefasst:

✔ Absicherung bereits für Kleinkinder möglich

✔ Vereinfachte Gesundheitsfragen

✔ Oftmals BU-Wechseloption enthalten

✔ Absicherung nicht am Beruf, sondern an versicherten Grundfähigkeiten gekoppelt

Fallbeispiel Grundfähigkeitsschutz für Kinder:

Luis ist 6 Jahre alt und liebt es, mit seinem Skateboard unterwegs zu sein. Doch bei einem Sturz verletzt er sich schwer an der rechten Hand. Die Diagnose: eine komplexe Mehrfachverletzung am Handgelenk. Eine Operation ist nötig – und trotz allem dauert die Heilung viele Monate.

Neun Monate lang kann Luis seine rechte Hand kaum benutzen. Dinge, die für andere Kinder selbstverständlich sind, gehen plötzlich nicht mehr:

• Eine Wasserflasche selbst öffnen
• Mit Messer und Gabel gleichzeitig essen
• Papier mit der Schere ausschneiden

Für ein Kind wie Luis eine riesige Einschränkung – und auch für seine Eltern eine Herausforderung im Alltag.

✅ Die gute Nachricht:
Luis war über eine Grundfähigkeitsversicherung abgesichert. Für die Dauer seiner Einschränkung erhielt seine Familie seine verischerte monatliche GF-Rente 750 € – 9 Monate lang. Geld, das geholfen hat: für Therapien, mehr Betreuung und einfach, um als Familie besser durch diese Zeit zu kommen.

👶 Ab wann kann ich mein Kind absichern?

✔ Absicherung bereits ab 6 Monaten möglich

Ab 6 Monate = Das Kind muss sechs Lebensmonate vollendet haben.

Die Tatsache, dass Du Dein Kind so früh (kurz nach der Geburt) versichern kannst, ist ein sehr starkes Zeichen des Versicherers (Alte Leipziger) und ist wirklich lobenswert. Für Eltern, die ihre Kinder also gerne so früh wie möglich absichern möchten, ist das eine tolle Möglichkeit.

📝 Welche Leistungen hat die Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung für Kinder?

Die Alte Leipziger hat hier ein besonderes Konzept für Kinder entwickelt und sieht je nach Alter unterschiedliche Leistungen vor. Daher unterteilen wir das Ganze in zwei Abschnitte.

Versicherungsschutz ab dem vollendeten 6. Lebensmonat bis zum 3. Geburtstag

Wenn das Kind zwischen dem 6. und 36. Lebensmonat (also noch bevor es 3 Jahre alt wird) erkrankt, ist keine monatliche GF-Rentenzahlung, sondern eine Einmalleistung (Kapitalauszahlung) bei vier Leistungsauslösern vorgesehen:

• Schwerbehinderungsgrad von mind. 50 %
• Krebs
• Pflegegrad von mind. 3
• Krankenhausaufenthalt (kumuliert und nicht ununterbrochen) von mind. 60 Tagen

Die Höhe der Einmalleistung (Kapitalauszahlung) ergibt sich aus dem gewählten GF-Konzept

• Konzept Basis = 6.000 EUR Einmalleistung (Kapitalauszahlung)
• Konzept Kind = 9.000 EUR Einmalleistung (Kapitalauszahlung)
• Konzept KindPlus = 12.000 EUR Einmalleistung (Kapitalauszahlung)

Sofern einer dieser Fälle eintritt, wird die vereinbarte Einmalleistung ausgezahlt – und der Vertrag endet. Gleichzeitig wird beim Abschluss schon festgelegt, welches GF-Konzept später (ab 3 Jahren) versichert ist.

Sicherlich fragst Du Dich: Warum leistet die Alte Leipziger bei früher Erkrankung nur eingeschränkt? Ganz einfach: Sie will von Anfang an Klarheit. Denn wenn ein Kind sehr früh schwer erkrankt, ist das Risiko hoch – und das muss ein Lebensversicherer sauber einschätzen und einkalkulieren.

Das klingt hart, aber es ist wichtig.
Ein Versicherer, der vorsichtig kalkuliert, kann langfristig stabile Leistungen für alle versicherten Familien garantieren. Und genau das willst Du doch auch: Einen Anbieter, der nicht alles verspricht, sondern seine Versprechen auch halten kann, wenn es wirklich darauf ankommt – für Dich und Dein Kind.

Echter Grundfähigkeitsschutz ab dem 3. Geburtstag

Kurz vor dem 3. Geburtstag bekommst Du als Elternteil automatisch ein Schreiben: Der Vertrag wird dann in den vollen Grundfähigkeitsschutz umgewandelt – ohne erneute Risikoprüfung.

Ab jetzt ist Dein Kind richtig abgesichert:
✅ Monatliche Rente bei Verlust einer versicherten Grundfähigkeit
✅ Vertrag läuft wie geplant weiter
✅ Keine neue Risikoprüfung notwendig

Höchstabsicherungsgrenzen:

• Kinder / Schüler bis einschl. 9 Jahre = 1.000 € mtl.
• Schüler ab 10 Jahren = 1.500 € mtl.
• Studenten = 2.000 € mtl.

Wenn Dein Kind vor dem 3. Geburtstag eine Grundfähigkeit verliert, wird die Einmalzahlung ebenfalls geleistet – der Vertrag bleibt bestehen, allerdings nur mit Ausschluss der betroffenen Fähigkeit. Also könnt Ihr Euch als Eltern merken:

Dass die Alte Leipziger so handelt, ist aus Sicht des Versicherers zwar nachvollziehbar, aber für den Kunden ist der Ausschluss natürlich nicht so erfreulich. Die Tatsache, dass der Vertrag wiederum nicht ganz erlischt, ist positiv zu erwähnen. Ein weiterer Kritikpunkt ist jedoch, dass durch den frühen Leistungsfall (vorm 3. Geburtstag) natürlich auch die BU-Option erlischt. Dazu kommen wir aber später noch genauer zu sprechen.

🧩 Tarifvarianten

Die Alte Leipziger hat unterschiedliche Tarifvarianten entwickelt und diese je nach Altersgruppe gezielt auf die Bedürfnisse der versicherten Kinder abgestimmt. Die Unterscheidung sieht wie folgt aus:

Kinder bis 9 Jahre Tarifvarianten: Basis, Kind, KindPlus
✔ Speziell auf Kleinkinder abgestimmt
✔ Fokus auf frühe Grundfähigkeiten (siehe im nächsten Kapitel)

Kinder ab 10 Jahren Tarifvarianten: Komfort, KomfortPlus oder individuelle Bausteine
✔ Modularer Aufbau möglich
✔ Anpassbar an Schul- & Jugendalter

Das Ziel ist also eine altersgerechte Gestaltung der Absicherung – vom Kleinkind bis zum Teenager. Jüngere Kinder sind sicherlich anderen Risiken ausgesetzt als z.B. Teenager. Die Entscheidung, welche Bausteine Du jetzt für Deine Kinder mit abschließen solltest, ist daher nicht immer ganz leicht. Um genau diese zu erleichtern, hat die Alte Leipziger quasi die vorgerfertigen Konzepte entwickelt.

Optional kann bei allen Paketen bereits der Baustein „Auto fahren“ ergänzt werden. Sollte Dein Kind später aus
gesundheitlichen Gründen kein Auto fahren können, erhält es die vereinbarte Leistung.

Basis, Kind und KindPlus

Grundfähigkeiten im Baustein Basis:

• Sehen, Sprechen, Hören, Hand gebrauchen, Greifen, Gehen,
  Treppe steigen, Stehen, Sitzen, Gleichgewicht halten, Herzund Lungenfunktion, Pflegebedürftig sein

Grundfähigkeiten im Baustein Körper:

• Arm gebrauchen, Heben und Tragen, Schieben, Knien und
  Bücken, Ein- und Aussteigen aus dem Auto

Grundfähigkeiten im Baustein Mobilität:

• Öffentliche Verkehrsmittel nutzen, Fahrrad fahren

Komfort, KomfortPlus und Individuell

Sofern das Kind bei Abschluss schon 10 Jahre alt ist, kann man nicht mehr die sogenannten Zielgruppenkonzepte (Basis, Kind, KindPlus) für Kinder beantragen, sondern kann sich dann aus den folgenden Bausteinen seinen individuellen Versicherungsschutz zusammenstellen:

• ✔ Basis: z. B. Sehen, Hören, Gehen, Sitzen, Pflegebedürftigkeit
• ✔ Körper: z. B. Arm gebrauchen, Heben, Knien, Ein-/Aussteigen
• ✔ Auto fahren: eigenständiger Baustein
• ✔ LKW & Bus fahren: eigenständiger Baustein
• ✔ Digital: z. B. Schreiben, Tippen, Bildschirmarbeit
• ✔ Mobilität: z. B. Fahrrad, öffentliche Verkehrsmittel
• ✔ Psyche: Depression, Schizophrenie
• ✔ Geist: geistige Leistungsfähigkeit, Eigenverantwortung
• ✔ Sinne: Riechen, Schmecken, Tasten
• ✔ Gesundheit: Infektionsgefahr, Schutzfunktion der Haut
• ✔ Arbeitsunfähigkeit: eigenständige Leistung

Es besteht aber auch die Möglichkeit, schon vorgefertigte Konzepte zu wählen:

Komfort-Konzept

• ✔ Basis
• ✔ Körper
• ✔ Auto fahren

KomfortPlus-Konzept

• ✔ Basis
• ✔ Körper
• ✔ Auto fahren
• ✔ Geist
• ✔ Digital
• ✔ Mobilität

Die genauen Definitionen der einzelnen Grundfähigkeiten findest Du hier.

🤩 Highlight BU-Option

Das absolute Highlight an diesem Konzept ist aus unserer Sicht die BU Option. Mit der BU-Option kann Dein Kind zu einem späteren Zeitpunkt in eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wechseln – laut Alte Leipziger sogar ohne erneute Riskoprüfung. Wieso das aus unserer Sicht nicht ganz stimmt, erläutern wir gleich nochmal. Schauen wir erstmal auf die zwei definierten Zeitpunkte, zu denen ein Wechsel auf die BU möglich sein soll:

Beim Wechsel in die weiterführende Schule ab 10 Jahren

• Ein Umstieg in die BU ist ab dem 10. Lebensjahr möglich, wenn:
• die Grundfähigkeitsversicherung (GF) mindestens 1 Jahr bestanden hat
• kein sonderpädagogischer Förderbedarf vorliegt
• das letzte Grundschuljahr nicht wiederholt aufgrund einer dauerhaften gesund-heitlichen Einschränkung oder Lernschwäche (Ausnahme: Wohnortwechsel, einmalige oder vorübergehende Einschränkungen der Gesundheit oder Lernfähigkeit – Nachweis erforderlich)
• das Kind mindestens 10 Jahre alt ist
• Der Wechsel erfolgt innerhalb von 12 Monaten
• keine gesundheitlichen Einschränkungen bestehen (z. B. keine verlorene GF, keine BU, Pflege, AU etc.)
• der Vertrag beitragspflichtig ist und ohne Zuschläge angenommen wurde

📌 Wichtig: Erfolgt der Schulwechsel vor dem 10. Geburtstag, beginnt die 12-monatige Wechselfrist ab dem 10. Geburtstag.

Beim ersten Berufseinstieg

• Eine Berufsausbildung oder ein Studium wurde erfolgreich abgeschlossen
• Das Kind nimmt zum ersten Mal eine Berufstätigkeit auf
• Der GF-Vertrag besteht bereits seit mindestens 5 Jahren
• Es liegen keine gesundheitlichen Einschränkungen vor (z. B. keine BU, kein Pflegefall, keine Krankschreibung etc.)
• Der Vertrag ist beitragspflichtig und wurde ohne Zuschläge angenommen
• Der Wechsel erfolgt innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt ins Berufsleben
• Der Versicherte ist nicht älter als 35 Jahre

So läuft der Wechsel ab:

• Es wird ein neuer BU-Vertrag abgeschlossen – mit den aktuellen Tarifen und Bedingungen
• Die BU-Rente entspricht der bisherigen GF-Rente (max. 1.500 €/Monat)
• Optional kann nur ein Teil gewechselt werden (min. 250 € Rest-GF-Rente bleibt bestehen)
• Der bisherige GF-Vertrag entfällt dann ganz oder teilweise
• Zusatzbausteine, wie Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit oder Dynamiken, können flexibel ergänzt werden

Das waren jetzt einige Infos, daher eins nach dem anderen.

Die Alte Leipziger verzichtet offensichtlich nicht komplett auf die Risikoprüfung, denn sie fragt schließlich den neuen Beruf ab. Ergibt ja auch Sinn, denn mit 10 Jahren muss man das Kind als Schüler:in einstufen. Es wird aus unserer Sicht nichtmal auf die Gesundheitsprüfung komplett verzichtet, denn es muss u.a. bestätigt werden, dass das Grundschuljahr z.B. nicht aus gesundheitlichen Gründen wiederholt wurde. Dennoch regelt die Alte Leipziger diesen Part sehr fair, denn sie unterscheidet zwischen einer dauerhaften und einer einmaligen oder vorübergehenden Einschränkungen der Lernfähigkeit. Das müsste sie nicht tun und ist somit lobenswert. Damit ist es insgesamt eine gute und durchdachte BU Option.

Alternativ sind weitere Bausteine (z. B. Psyche, Gesundheit) ergänzbar.

• Hinzunahme von weiteren Bausteinen oder Wechsel in Komfort (Plus-)Konzept innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt:
• Ereignis „10. Geburtstag“ – ohne erneute Risikoprüfung!
• weiterer Ereignisse, wie z.B. „18. Geburtstag“, „Beginn Ausbildung / Studium“, „Abschluss Meisterprüfung“, etc. – ggf. mit vereinfachter Risikoprüfung

Bei Einschluss der Bausteine „Psyche“, „Geist“, „Gesundheit“, „Sinne“ oder „Arbeitsunfähigkeit“ müssen die entsprechende Risikofragen des jeweiligen Bausteins beantwortet werden. Bei allen anderen Bausteinen: Keine erneute Risikoprüfung.

🩺 Gesundheitsfragen

Je nach Altersgruppe (Eintrittsalter) gibt es unterschiedliche Gesundheitsfragen. Je älter das Kind bei Vertragsabschluss ist, desto umfangreicher werden die Gesundheitsfragen.

💰 Was kostet die Grundfähigkeitsversicherung

Sofern Dein Kind bei Abschluss schon 10 Jahre alt ist, kann man wie bereits oben erwähnt nicht mehr die sogenannten Zielgruppenkonzepte (Basis, Kind, KindPlus) für Kinder beantragen. Du kannst dann entweder aus individuellen Bausteinen den passenden Versicherungsschutz für Dein Kind zusammenstellen, oder aber aus den vorgefertigen Konzepten auswählen. Der Einfachheit halber haben wir die Beitragsbeispiele basierend auf den vorgefertigten Konzepten erstellt:

💡 Gibt es bessere Alternativen zur Grundfähigkeitenversicherung für Kinder?

Die kurze Antwort: Es kommt drauf an!

Die lange Antwort muss man aus mehreren Seiten betrachten:

Wenn wir beim Anbieter Alte Leipziger bleiben, dann gibt es dort ein spezielles Kindervorsorgekonzept ALbärt. Dieses unterteilt sich in 4 Bausteine:

1. Vermögensaufbau mit ALbärt
2. Versorgerabsicherung
3. Grundfähigkeitsschutz
4. Berufsunfähigkeitsschutz ab 10 Jahren

Den Teil 3 und 4 kennst Du ja bereits. Durch die zwei weiteren Bausteine soll das Kindervorsorgekonzept abgerundet werden. Auf der einen Seite hättest Du die Möglichkeit bereits in sehr jungen Jahren Vermögen für Dein Kind in Form einer ETF-Rente aufzubauen und auf der anderen Seite sicherst Du Deine Hinterbliebenen ab, sofern Du versterben solltest. Als „Versorger“ erhältst Du diesen wertvollen Versicherungsschutz innerhalb des ALbärt-Konzepts mit verkürzten Gesundheitsfragen. Mit der Versicherungssumme kann im Fall der Fälle das Kindervorsorgekonzept „ALbärt“ weiter bezahlt werden. Ein sehr beruhigender Baustein also.

Wenn wir den Blick auf den Markt richten, dann gibt es sehr wohl weitere Möglichkeiten. So zum Beispiel die 🐻 BU-Option für Kinder: Clever absichern & Vermögen aufbauen Nürnberger „Vermögensaufbau4Kids“

Hierbei handelt es sich meistens um Produkte, die ihren Fokus auf Vermögensaufbau mit BU Option. Dein Kind wäre bei dortigen Lösungen also im „Hier und Jetzt“ nicht wirklich abgesichert, da der Fokus auf den Vermögensaufbau und die BU Option liegt. Das muss nicht unbedingt schlecht sein, aber solltest Du zumindest wissen und ist aus unserer Sicht der Hauptvorteil des Grundfähigkeitsschutzes für Kinder von der Alten Leipziger.

Die Frage, ob es also bessere Alternativen zur Grundfähigkeitenversicherung für Kinder gibt, hängt ganz davon ab, was Du für Dein Kind möchtest.

✅ Wir haben uns daher folgende Strategie überlegt, damit Dein Kind optimal versorgt ist:

Baustein 1: Alte Leipziger Grundfähigkeitsschutz für Kinder

Baustein 2: Vermögensaufbauprodukt inkl. BU Option – z.B. von der Nürnberger.

Wir kombinieren also die Vorteile aus beiden Produktwelten (Vermögensaufbau und Grundfähigkeitsschutz) und haben zusätzlich einen strategischen Vorteil, den unsere Kunden vermutlich bereits kennen. Da wir nun zwei BU-Optionen haben, können wir die BU-Absicherung später auf zwei Versicherer aufteilen. Dadurch ist Dein Kind später deutlich flexibler in der Nachversicherung und somit bestens für die Gegenwart, aber auch für die Zukunft abgesichert.

In den aktuellen Regelungen der Alten Leipziger BU wird erwähnt, dass insgesamt maximal 2.500 Euro Erhöhung möglich sind, unabhängig von der ursprünglichen Höhe der BU-Rente. Wenn man also mit 1.500 EUR gestartet ist, kann die BU-Rente auf maximal 4.000 EUR im Rahmen der Nachversicherungsgarantie erhöht werden. Das ist zwar ein solider Wert, aber ist heute schon für viele unserer (potentiellen) besserverdienenden Kunden ein zu geringer Wert. In 20-30 Jahren, wenn Dein Kind das erste mal gutes Geld verdient und am liebsten die Arbeitskraft entsprechend absichern will, sind 4.000 EUR kaufkraftbereinigt viel zu wenig.

Hier kommt dann die Zwei-Vertragslösung ins Spiel. Durch die Aufteilung der BU-Rente auf zwei Versicherer können beide Obergrenzen der jeweiligen Versicherer voll ausgeschöpft werden. Wenn wir jetzt also das Beispiel der Nürnberger ranziehen, dann dürfte man laut aktuellem Bedingungswerk 3.000 EUR über die Nachversicherungsgarantie absichern und über die sog. Karrieregarantie käme man auf bis zu 6.000 EUR Absicherung. Zusammen mit den 4.000 EUR der Alte Leipziger BU würde es 10.000 EUR BU-Absicherung in der Spitze ermöglichen.

Du könntest natürlich auch darauf spekulieren, dass bis dahin die Obergrenzen angepasst werden. Denn mit der BU Option sicherst Du für Dein Kind ja den Abschluss einer BU mit dem dann gültigen BU Tarif. Unsere Empfehlung ist jedoch, nichts dem Zufall zu überlassen und jetzt richtig vorzusorgen.

❓Häufige Fragen zur Alte Leipziger GF-Rente für Kinder

🎯 Fazit Alte Leipziger GF-Rente für Kinder

Die Alte Leipziger hat ein spannendes Produkt entwickelt. An der ein oder anderen Stelle sichert sie sich zwar ab (was wir vernünftig finden), damit sie nicht ewig für bereits in sehr jungen Jahren erkrankte Kinder leisten muss, aber ingsgesamt hat sie sich echt was getraut. Außerdem finden wir es grundsätzlich gut, besonders für jüngere Kinder, da man mit wenigen Gesundheitsfragen – bei Kindern bis 3 Jahre sogar nur mit Einreichung der U-Untersuchung – einen umfassenden Versicherungsschutz erhält.

Der Hauptvorteil ist aus unserer Sicht also, dass man seine Kinder bereits im jungen Alter versichern kann, sodass sie im Ernstfall nicht ohne Versicherungsschutz darstehen. Für Kinder sieht die gesetzliche Absicherung nämlich leider nicht all zu viel vor. Gleichzeitig hat man durch die BU-Wechseloption eine sehr gute Möglichkeit, um den Versicherungsschutz im Alter noch flexibel anzupassen. Für Kinder ab 15 Jahren werden die Gesundheitsfragen deutlich ausführlicher, weshalb wir dann empfehlen, in diesem Alter eher nach Alternativen zu suchen. Auf dem Markt gibt es hier nämlich wesentlich bessere Angebote und meistens bekommt man dann auch eine BU, wenn man schon so ausführliche Gesundheitsfragen beantworten muss.