Canada Life BU Test

Im Canada Life BU Test prüfen wir die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung und geben Dir darüber hinaus ein paar wichtige Infos zu dem Versicherer mit kanadischen Wurzeln.

🇨🇦 Einleitung Canada Life BU Test

Die 🔗 Canada Life ist vergleichsweise noch recht neu am deutschen Markt tätig, bezieht sich aber auf ihre alten, kanadischen Wurzeln. Tatsächlich war die Gesellschaft im Jahre 1846 auch der erste Versicherer Kanadas. In diesem Artikel möchten wir zum einen – wie in allen BU Tests 2023 – auf die Versicherungsbedingungen eingehen, zum anderen aber auch auf die Besonderheiten der Canada Life. Hiervon gibt es nämlich einige, die Dir vor Vertragsabschluss bewusst sein sollten!

Wicht verzichten auf Noten und Siegel. Wir zeigen Dir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen der 🔗 kostenlosen Onlineberatung.

☑️ Canada Life BU Test: Bedingungen 

Die Canada Life macht es uns einfach und übersichtlich: sie verzichtet auf viele verschiedene Bedingungswerke. Stattdessen gibt es ein Bedingungswerk, in dem alles enthalten ist.

• 🔗 Canada Life Bedingungen 05/2024

📄 Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der Canada Life BU enthält alles, was man sich aktuell wünschen kann.

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis
• einfacher Kräfteverfall reicht aus
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
  • keine Staffelregelung

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • nach Ausscheiden aus dem Berufsleben wird die Tätigkeit als Hausfrau-/Hausmann zugrunde gelegt

📑 Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. 

Bei der Canada Life BU kannst Du nur dann konkret verwiesen werden, wenn Du:

• ein vergleichbares Einkommen erzielst
  • die Verschlechterung darf nicht mehr als 20 % betragen
• und die neue Tätigkeit muss die gleiche soziale Wertschätzung haben
• sich Dein Gesundheitszustand dadurch nicht verschlechtert

Es gibt keinen ausdrücklichen Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufsgruppen, wie das in manch anderen Bedingungswerken der Fall ist. Jedoch ist es in vielen Berufen schwer, in einem neuen Beruf ein vergleichbares Einkommen und gleichzeitig eine vergleichbare soziale Wertschätzung zu erfahren.

🗺️ Weltweiter Versicherungsschutz

Neben der generellen Angabe, ob die Versicherung weltweit greift, ist auch die Regelung wichtig, ob Untersuchungsberichte aus dem Ausland akzeptiert werden. Die Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung hat dies so gelöst:

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• eine Untersuchung in Deutschland kann verlangt werden
  • die Kosten für die Reise und Untersuchung werden ersetzt
  • Hotelkosten nur bis 75 EUR die Nacht – bei einer Versicherungsdauer von oftmals mehr als 30 Jahre könnte das zu wenig sein
  • Update Juli 2024: Unterbringungskosten in Höhe eines 4-Sterne Hotelaufenthalts

• Eine Untersuchung kann im Ausland erfolgen, wenn die Grundsätze der Canada Life zugrunde gelegt werden
  • diese werden leider nicht weiter ausgeführt

🔄 Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der Canada Life Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

• Es gibt keine Meldefrist
• die Canada Life BU leistet auch rückwirkend von Beginn an
• Hinweis darauf, dass eine frühzeitige Meldung im eigenen Interesse liegt

✅ Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die Canada Life verzichtet in ihrer BU auf ihr Recht, den Vertrag bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu kündigen.

🤝 Anerkenntnis

Grundsätzlich darf ein Versicherer gem. 🔗 § 173 VVG seine Leistungspflicht nur einmal befristet anerkennen und das Anerkenntnis ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Mittlerweile verzichten einige Versicherer auf ihr Recht eines befristeten Anerkenntnis und sprechen ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse aus. Auch wenn ein unbefristetes Anerkenntnis für Dich als Kunden regelmäßig vorteilhaft ist, kann es sinnvoll sein, wenn der Versicherer zumindest in Ausnahmefällen die Möglichkeit hat, ein einmalig befristetes Anerkenntnis auszusprechen. Wichtig ist, dass in den Bedingungen nachvollziehbar ist, wann die Möglichkeit für ein befristetes Anerkenntnis besteht.

Die Canada Life hat in ihrer aktuellen BU-Versicherung 2023 folgende Regelungen:

• einmalig befristetes Anerkenntnis auf 12 Monate

Klare, verständliche Formulierungen sehen leider anders aus… Zudem haben andere Versicherer genau geregelt, in welchen Fällen ein einmalig befristetes Anerkenntnis ausgesprochen werden kann, was uns deutlich besser gefällt!

⚠️ Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Leistung auch bei fahrlässigen Verstößen (auch im Straßenverkehr)
• Keine Leistung bei vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr

⤴️ Nachversicherungsmöglichkeiten in der BU der Canada Life

Mit dem Abschluss Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung frierst Du Deinen Gesundheitszustand ein. Wichtig ist, dass es auch gute und sinnvolle Möglichkeiten gibt, Deinen Schutz durch „Nachversicherungsmöglichkeiten“ später auszubauen und zu erhöhen.

Nicht nur auf die Ereignisse, zu denen Du erhöhen kannst, solltest Du achten, sondern auch innerhalb welcher Frist Du hiervon Gebrauch machen kannst und ob der Versicherer nur auf erneute Gesundheitsfragen verzichtet, sondern komplett auf Risikofragen.

Die Canada Life hat in ihren aktuellen BU-Versicherungsbedingungen nicht nur viele Ereignisse und gute Regelungen für Dich, sondern auch ein echtes Highlight!

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life hast Du folgende Möglichkeiten:

• das Recht kann innerhalb von 6 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
  • bei Abschluss über uns: wir erinnern Dich einmalig jährlich daran und fragen ab, ob ein Ereignis im letzten Jahr erfolgt ist oder für die kommenden Monate bevorsteht
• ohne Risikoprüfung
• bis max. 10.000 EUR monatliche Gesamtrente innerhalb der Canada Life BU – absolutes Highlight!
  • bei vielen Versicherern nur bis zu 2.500 EUR möglich
• Erhöhung pro Ereignis max. 50 % der bisherigen Rente
  • aber nie mehr als 1.000 EUR

• Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 10 %, Kauf einer Immobilie und vieles mehr
• Erhöhung ohne Ereignis zum fünften und zum zehnten Jahrestag der Versicherung möglich

• die Nachversicherungsgarantie kannst Du bis zum Alter von 50 Jahren nutzen

Die Erhöhung auf bis zu 10.000 EUR monatliche BU-Rente allein bei der Canada Life BU ist ein absolutes Highlight, was so sonst eigentlich nirgends zu finden ist. Die vielen ereignisabhängigen Nachversicherungsmöglichkeiten sind schön, die ereignisunabhängige Nachversicherung könnte noch etwas umfangreicher sein und ein Wermutstropfen ist, dass die Erhöhung innerhalb von sechs Monaten durchgeführt werden muss.

💉 Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

In den Versicherungsbedingungen der Canada Life BU ist dies so geregelt:

• Keine Verpflichtung zu Operationen
• Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen, Hörhilfen oder Prothesen sind notwendig
• es können lediglich gefahrlose Heilbehandlungen ohne besonderen Schmerz verlangt werden

🌱 Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• die Canada Life darf regelmäßig prüfen, ob BU noch vorliegt
• einmal jährlich kann eine umfassende Untersuchung verlangt werden
• eine Verbesserung des Gesundheitsstatus muss nicht von selbst mitgeteilt werden
• keine selbständige Mitteilungspflicht bei Aufnahme eines Berufs

🏢 Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Die Canada Life hat das in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung so gelöst:

• Umorganisation nur zumutbar, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind
  • keine erheblicher Kapitaleinsatz erforderlich
  • keine Minderung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern von mehr als 20 %

• Verzicht auf Umorganisation bei:
  • akademischer Ausbildung und mindestens zu 90 % kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Tätigkeit
  • bei Betrieben mit weniger als 5 Mitarbeiter

• bei zumutbarer Umorganisation: Canada Life beteiligt sich mit sechs Monatsrenten

👮 Dienstunfähigkeitsklausel

Wenn Du verbeamtet bist oder eine solche Laufbahn anstrebst, sollten wir auch das Thema „Dienstunfähigkeit“ nicht unberücksichtigt lassen.

Bei der Canada Life gibt es keine DU-Klausel.

Für Tarife inkl. einer Dienstunfähigkeitsklausel schaue Dir folgende BU Tests an:

• 🔗 Allianz BU Test
• 🔗 Debeka BU Test
• 🔗 HUK BU Test
• 🔗 Nürnberger BU Test

📈 Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Bei der Canada Life hast Du folgende Gestaltungsmöglichkeiten:

• Jährliche Erhöhung um 0 oder 3 % möglich
  • Andere Versicherer bieten hier wesentlich mehr Auswahl

• Du kannst beliebig häufig widersprechen

Gut ist, dass Du beliebig häufig widersprechen kannst. Ansonsten ist Flexibilität eher unterdurchschnittlich.

🤒 AU-Klausel

Durch eine 🔗 AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – zumindest für einen begrenzten Zeitraum. Vorausgesetzt, die entsprechende Klausel ist gut ausgestaltet. Bei der Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine AU-Klausel immer enthalten und kann nicht abgewählt werden. Damit es keine Probleme mit einem eventuell bestehenden Krankentagegeld eines privaten Krankenversicherers gibt, bietet die Canada Life zur Auswahl auch ein „Überbrückungsgeld“ an.

Die Canada Life hat in ihrer AU-Klausel folgende Regelungen:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
  • Voraussetzung seit mind. 4 Monaten arbeitsunfähig und fachärztliche Bescheinigung, dass voraussichtlich mind. 6 Monate AU erfüllt werden
  • oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig
• die AU-Leistung wird für maximal 24 Monate gezahlt

• Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit notwendig
  • dadurch geht der Nutzen einer AU-Klausel ein bisschen verloren…

• mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 24 Monate begrenzt
  • bei Umwandlung in BU, stehen die 24 Monate zu einem späteren Zeitpunkt erneut zur Verfügung!

• Grundsätzlich Bescheinigung gem. 🔗 § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz notwendig
  • gleichwertige ärztliche Atteste werden auch akzeptiert, dadurch auch für Selbständige, Beamte, Hausfrauen und -männer geeignet

Auch hier wird Flexibilität leider nicht so groß geschrieben. Nicht jeder möchte und braucht eine AU-Klausel und noch dazu gehört sie zu den eher schlechteren Versionen am Markt.

🌟 Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gemäß Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Leider bietet die Canada Life in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 keine Überprüfungsoption an. Solltest Du bereits wissen, dass Du aufgrund eines Berufswechsels oder einer Weiterbildung in eine bessere Berufsklasse rutschen wirst, gibt es bessere Möglichkeiten.

📈 Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life

Durch eine vereinbarte 🔗 Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Sozusagen als Inflationsausgleich. Bei der Canada Life haben wir einen echten Sonderfall, auf den wir später noch genauer eingehen werden. Kurzum: durch eine fehlende Überschussbeteiligung wird nicht nur Dein Beitrag nicht reduziert, sondern es gibt auch keine Rentenerhöhung aus Überschüssen im Leistungsfall. Bei den allermeisten Versicherer gibt es eine „nicht garantierte Rentensteigerung“ aus Überschüssen. Dennoch kann es bei diesen Anbietern sinnvoll sein, zusätzlich eine garantierte Leistungsdynamik zu vereinbaren.

Wenn allerdings von vornherein feststeht, dass sich die BU-Rente im Leistungsfall nicht mehr erhöht (wie das bei der Canada Life der Fall ist), so ist der Einschluss einer garantierten Leistungsdynamik unserer Meinung nach zwingend notwendig!

Auch hier gibt es bei der Canada Life nur die Option „ohne“ oder „3 % Leistungsdynamik“. Glücklicherweise hat der Versicherer reagiert und hat hier deutlich nachgebessert: neu kannst Du in 1 % Schritte bei der Leistungsdynamik wählen und außerdem bis zu 5 % Leistungsdynamik vereinbaren! Von den üblichen BU-Versicherer kennen wir nur max 3 % Leistungsdynamik, aber bei der Canada Life BU gibt es ja auch grundsätzlich keine Erhöhung im Leistungsfall aus Überschüssen.

Wer vom eventuell günstigen Beitrag der Canada Life überrascht ist, wird verwundert sein, wie sehr sich dieser durch den Einschluss der garantierten Rentensteigerung erhöht. Und damit sind wir gerade einmal etwas über dem Niveau durch die nicht garantierte Rentensteigerung anderer Versicherer.

Dazu kommt auch noch, dass nach Ende der Berufsunfähigkeit wieder die BU-Rente gilt, die bei Eintritt der Berufsunfähigkeit zugrunde lag. Gerade bei einer längeren Berufsunfähigkeit bist Du bei Genesung dann eben auf einmal wieder schlechter versichert. Ausnahme: Du benötigst innerhalb von 12 Monaten wieder Leistung aus Deiner BU-Versicherung.

Bitte beachte: Entscheidest Du Dich für die Variante ohne Leistungsdynamik bei der Canada Life BU, so wird Deine BU-Rente im Leistungsfall immer gleich bleiben und durch die Inflation Jahr für Jahr entwertet! Eine Leistungsdynamik ist unserer Meinung nicht immer zwingend notwendig, bei der Canada Life hingegen schon!

🧑‍🧑‍🧒 Teilzeitklausel

Auch die Arbeitszeit kann bei der Bemessung des BU-Grads von 50 % zugrunde gelegt werden, auch wenn es meist eher um das qualitative Ergebnis Deiner Arbeit geht.

Bei der Berücksichtigung der Arbeitszeit haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil. Bei einer täglichen Arbeitszeit von 8 Stunden bist Du bereits berufsunfähig, wenn Du nur noch 4 Stunden arbeiten kannst.

Hast Du jedoch nur eine Tätigkeit von 6 Stunden täglich, darfst Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten können, um die 50 % BU-Grad zu erfüllen.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu beseitigen.

Die Canada Life sieht in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung 2024 leider keine Teilzeitklausel vor.

Wenn Du Teilzeit arbeitest oder dies vorhast, solltest Du eventuell lieber auf einen anderen Versicherer zurückgreifen.

🔔 Besonderheiten bei der Canada Life BU

Nun geht es noch um ein paar Besonderheiten der Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life, danach möchten wir aber auch nochmal gesondert auf die Besonderheiten des kanadischen, bzw. irischen Versicherers eingehen:

• schnelle Leistung bei Krebs: bis zu 15 Monatsrenten mit vereinfachtem Nachweis
• Bedingungswerk an vielen Stellen klar und verständlich geschrieben
• Highlight: Nachversicherungsgarantie bis 10.000 EUR
• in besonderen Fällen oftmals Lösungen möglich, wo konservative Versicherer nicht mitgehen
• Verlängerungsmöglichkeit, wenn die Regelsaltersgrenze in der Deutschen Rentenversicherung angehoben wird
  • keine besondere Erwähnung berufsständischer Versorgungswerke
• anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!

🍁 Besonderheiten der Canada Life selbst

Wenn wir im Impressum der Canada Life nachsehen, stellen wir schnell fest, dass sich in Deutschland lediglich eine Niederlassung befindet, sich der Hauptsitz jedoch in Dublin, Irland befindet. Bei der europäischen Canada Life handelt es sich um eine Tochtergesellschaft der kanadischen Mutter,

Das ist eine Besonderheit unter in Deutschland erhältlichen BU-Versicherungen und deshalb solltest Du ein paar Dinge wissen, die es zu beachten gilt.

🥺 Keine Überschussbeteiligung bei der Canada Life BU

Bei deutschen Lebensversicherern fallen so genannte Überschüsse an. Der Versicherer muss vorsichtig kalkulieren, zum Beispiel was die Anzahl der Leistungsfälle angeht. Geht der Versicherer davon aus, dass jeder Dritte berufsunfähig wird, es tatsächlich aber nur jeden Vierten erwischt, entsteht ein Überschuss. An diesem Überschuss muss Dich der Versicherer in irgendeiner Weise beteiligen.

In der Berufsunfähigkeitsversicherung werden die Überschüsse meist dazu verwendet, um Deinen Beitrag von Beginn an so gering wie möglich zu halten. Damit hast Du einmal einen Tarif- oder Bruttobeitrag sowie einmal einen nicht garantierten Zahl- oder Nettobeitrag. Das gilt, so lange Du nicht berufsunfähig bist. Sobald Du eine monatliche BU-Rente erhältst, musst Du keinen Beitrag mehr bezahlen. In diesem Fall werden die Überschüsse dazu verwendet, Deine BU-Rente von Jahr zu Jahr zu erhöhen.

Wichtig: Überschüsse sind immer eine Momentaufnahme und nie garantiert. Tatsächlich sind die Beiträge in den letzten Jahrzehnten, bis auf wenige Ausnahme, sehr stabil – was jedoch keine Garantie für die Zukunft darstellt! Bei der nicht garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall sieht es etwas anders aus. Diese wurde bei vielen Versicherern reduziert, im Jahr 2022 und 2024 bei einigen Gesellschaften aber auch mal wieder erhöht.

Hier findest Du einige Beispiele, wie hoch die Überschussbeteiligung bei anderen Versicherern im Leistungsfall aussieht.

		Unterschied Tarif- und Zahlbeitrag	Rentensteigerung im Leistungsfall (nicht garantiert)
	Allianz	19,0 %	2,50 %
	Alte Leipziger	22,0 %	1,98 %
	AXA	32,45 %	2,10 %
	Baloise	25,0 %	1,75 %
	Barmenia	27,0 %	1,75 %
	Canada Life	0,0 %	0,0 %
	Condor	30,0 %	1,60 %
	Continentale	40,0 %	2,05 %
	Debeka	30,0 %	1,25 %
	Dialog	25,0 %	1,35 %
	die Bayerische	Smart 34,5 % / Komfort 38,5 % / Plus 37,0 % / Prestige 31,0 %	2,45 %
	Ergo	34,0 %	1,05 %
	Gothaer	27,0 %	1,55 %
	Hannoversche	31,5 %	2,00 %
	HanseMerkur	?	?
	HDI	25,0 %	2,15 %
	Helvetia	?	?
	LV 1871	34,0 %	2,55 %
	Münchner Verein	30,0 %	0,10 %
	Nürnberger	36,0 %	2,10 %
	Signal Iduna	35,0 %	2,25 %
	Stuttgarter	30,0 %	1,45 %
	Swiss Life	37,0 %	1,75 %
	Universa	32,0 %	1,50 %
	Volkswohl Bund	35,0 %	2,35 %
	VPV	?	?
	Württembergische	28,0 %	2,17 %
	WWK	36,0 %	1,85 %
	Zurich	25,0 %	1,55 %

Bei der Canada Life gibt es keine Überschussbeteiligung. Somit ist der Beitrag garantiert und eine Rentenerhöhung aus Überschüssen findet nicht statt.

Da die BU-Rente durch den Kaufkraftverlust im Leistungsfall über die Jahre an Wert verliert, ist es bei der Canada Life absolut unerlässlich, eine garantierte Leistungsdynamik einzubauen. Andere gute Versicherer bieten hier an, neben der nicht garantierten Rentenerhöhung aus Überschüssen, eine Leistungsdynamik von 1, 2 oder 3 % einzubauen. Manche bieten sogar 0,5 % Schritte an.

Bei der Canada Life gibt es leider nur folgende zwei Option: 0 oder 3 % jährliche Rentenerhöhung. Wenigstens hier hat sich etwas getan! Durch das Update 2024 kannst Du bis zu 5 % garantierte Leistungsdynamik vereinbaren und ganz flexibel in 1 % Schritten auswählen.

Wie gesagt ist hier dringend zu empfehlen, die garantierte Rentenerhöhung von mind. 2 – 3 % mit aufzunehmen, was dann aber auch direkt seinen Preis hat.

Beitrag für einen 30-jährigen Rechtsanwalt, BU-Rente 2.000 EUR bis Endalter 67 Jahre ohne Rentenerhöhung im Leistungsfall

Beitrag für einen 30-jährigen Rechtsanwalt, BU-Rente 2.000 EUR bis Endalter 67 Jahre mit 3 % Rentenerhöhung im Leistungsfall

💸 Auswirkung der fehlenden Überschussbeteiligung in der Praxis

Jetzt fragst Du Dich vielleicht: „Naja, 2 % Rentenerhöhung wenn ich berufsunfähig bin, schön und gut, aber was macht das schon aus?“. Hier kommt der sogenannte „Zinseszinseffekt“ zum Einsatz und über die Jahre kommt da ganz schön was zusammen. Hier eine Übersicht, wie sich Deine BU-Rente nach aktueller Überschussbeteiligung über die nächsten Jahre entwickeln würde, bei den oben genannten Gesellschaften.

Ganz schön enorme Unterschiede – nicht wahr!? Um Dir auch mal zu zeigen, wie sich das auf die Summe der ausgezahlten BU-Rente nach einigen Jahren auswirkt, hierzu ebenfalls noch eine Berechnung.

Zur Wahrheit gehört natürlich auch, dass eine Berufsunfähigkeit nur in den seltensten Fällen Jahrzehnte andauert und sich das bei einer durchschnittlichen Dauer von vielleicht fünf Jahren nicht so dramatisch auswirkt. Dennoch geht es ja auch um die Absicherung im Worst Case, weshalb wir bei der Canada Life immer dringend empfehlen, mind. 2 – 3 %  garantierte Rentensteigerung hinzuzunehmen, aber dann ist der Beitrag eben auch nicht mehr so günstig.

📜 Garantierter Beitrag bei der Canada Life BU

Die Canada Life bewirbt ihr Angebot Angebot mit einem garantierten Beitrag. Der Beitrag bei den meisten anderen Versicherern kann sich einmal durch Überschüsse verändern, zum andern kann ein Versicherer 🔗 gem. § 163 VVG den Beitrag anpassen, wenn dies aufgrund gestiegener Ausgaben dauerhaft erforderlich ist oder notwendig ist, um die Erfüllbarkeit der Leistung einhalten zu können. Wenige Versicherer verzichten ausdrücklich auf ihr Recht, diesen Paragraphen ausüben zu dürfen. Die Canada Life gehört dazu.

Nun ist die Frage, was passiert, wenn ein Versicherer sein Leistungsversprechen nicht erfüllen kann, die Beiträge hierzu anpassen müsste, dies aber nicht kann?

Von der kanadischen Muttergesellschaft mit gleichem Namen gibt es keine Patronatserklärung. Diese muss also nicht einspringen, wenn die irländische Canada Life, die in Deutschland tätig ist, in finanzielle Schieflage gerät. Auch wenn davon auszugehen ist, dass es hier schon allein aufgrund des Imageschadens zu Unterstützung käme, solltest Du dies wissen und für Dich entscheiden, wie wohl Du Dich damit fühlst.

🛡️ Keine Absicherung durch Protektor

Deutsche Lebensversicherer sind durch den Sicherungsverein 🔗 Protektor Lebensversicherung AG. Protektor dient als Auffanggesellschaft und sorgt für die Erfüllung der Leistungsverpflichtung.

Canada Life ist nicht Mitglied bei Protektor, auch wenn sie es versucht haben. Hierzu gibt es auch ein 🔗 Urteil vom 25.09.2009 – 1 A 224.07 vom Verwaltungsgericht Berlin, wonach eine Aufnahme abgelehnt wurde.

Einen vergleichbaren Sicherungsverein gibt es in Irland nicht.

👶 Die Canada Life BU ist vergleichsweise jung

Erst seit dem Jahr 2000 hat die Canada Life eine Niederlassung in Deutschland. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird sogar erst seit dem Jahr 2014 angeboten, wodurch der Bestand naturgemäß noch recht klein ist.

Dies lässt sich durchaus als Nachteil anführen, man kann aber auch argumentieren, dass die Canada Life häufig „jung“, und dynamisch agiert. Gefühlt läuft in der Kommunikation vieles unkomplizierter, als bei alteingesessenen Gesellschaften.

📊 Keine Prozess- und Leistungsquote bekannt

Das Ratingunternehmen Morgen & Morgen veröffentlicht jährlich die Prozess- und Leistungsquoten der BU-Versicherer. Diese Quoten sind zurecht sehr umstritten, was die Aussagekraft angeht.

Nachdem für die Canada Life vor einigen Jahren eine Leistungsquote von gerade einmal 27 % veröffentlicht wurde, hat die Gesellschaft keine weiteren Zahlen mehr geliefert. Die Quote ist auf den ersten Blick natürlich unterirdisch und liegt weit unter dem Schnitt der Branche. Allerdings darf man hier nicht vergessen, dass die Gesellschaft zu diesem Zeitpunkt ihre Berufsunfähigkeitsversicherung erst 2 – 3 Jahre am Markt hatte und alle Verträge demnach noch sehr jung waren.

In der Folge konnte in jedem Fall noch geprüft werden, ob die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt bzw. die Gesundheitsfragen richtig beantwortet wurden. Die Wahrscheinlichkeit, dass die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt wurde, wenn ein Leistungsfall so kurz nach Vertragsabschluss eintritt ist ebenfalls erhöht. Und so lässt sich eigentlich gut nachvollziehen, warum die Leistungsquote damals so gering war und dass dies auf nichts Schlechtes für die Zukunft hinweisen muss.

🩺 Gesundheitsfragen Canada Life BU

Bei aller Kritik, kommen wir nun noch zu einem sehr erfreulichen Punkt: die neuen Gesundheitsfragen (ab Juli 2024) der Canada Life BU. Die Canada Life hat immer damit geworben, dass sie sehr konservativ unterwegs sind und niemals 🔗 BU Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen anbieten werden. Daher kam die Anpassung der Gesundheitsfragen im Juli 2024 ganz schön überraschend für uns: 3 Jahresabfragezeitraum inkl. Psyche für Alle!

Auch die Frage nach stationären Untersuchungen / Behandlungen bezieht sich lediglich auf die letzten fünf Jahre!

Wer den Markt schon eine Weile beobachtet, wird sich erinnern: zuletzt hat sich die 🔗 Gothaer mit ihrer neuen BU-Versicherungen einen solchen Schritt getraut und wurde gnadenlos überrannt. Die Anpassung ist mittlerweile ca. ein Jahr her und die Gothaer kommt dem Andrang noch immer nicht nach. Schauen wir mal, ob es der Canada Life ähnlich ergeht und besser gelingen wird!

Schauen wir uns die neuen Fragen doch mal im Detail an.

Außerdem erfreulich und lobenswert ist, dass hier lediglich nach behandelten / untersuchten Krankheiten gefragt wird, nicht generell nach bestehenden Beschwerden. OK, ergänzend will die Canada Life auch wissen, ob es Beschwerden gibt, wegen derer solche Maßnahmen vorgesehen sind, aber das ist ja absolut in Ordnung und nachvollziehbar!

🎯 Fazit Canada Life BU Test

Die Canada Life hat überwiegend sehr vernünftige Versicherungsbedingungen, das Highlight im Canada Life BU Test stellt die Nachversicherungsgarantie bis zur absoluten Obergrenze von 10.000 EUR dar. Ein weiteres Highlight seit Juli 2024 sind die stark vereinfachten Gesundheitsfragen, bei denen selbst psychische Erkrankungen nur für die letzten drei Jahre abgefragt werden.

Die fehlende Überschussbeteiligung ist nicht nur von Vorteil, sondern sollte für den Leistungsfall unbedingt durch eine garantierte Rentenerhöhung ergänzt werden.

Sofern Du Dir über die Besonderheiten bewusst bist und das Produkt zu Dir und Deiner Situation passt, spricht nichts generell gegen die Canada Life. Erfahrungsgemäß gibt es oftmals bessere und/oder günstigere Alternativen, jedoch kann es auch immer mal wieder Gründe geben, die speziell für die Canada Life sprechen oder die Canada Life BU kann im Rahmen eines Absicherungskonzepts mit mehreren Verträgen einfach ein passender Baustein sein.

Gerne stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage für Dich und berechnen Dir ein Angebot. Vereinbare dazu einfach direkt einen 🔗  kostenlosen Beratungstermin.