Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen nie beantworten…
…ohne vorab Deine Krankenakte anzufordern
Generell sinnvoll: Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den allermeisten Fällen wichtig und auch richtig! Denn immerhin möchtest Du ja, dass Deine Ausgaben auch im Falle einer längeren Krankheit abgedeckt sind, oder?
Allerdings solltest Du Dich vor dem Abschluss einer solchen Versicherungen unbedingt mit Deiner Krankenhistorie beschäftigen. Im Antrag bekommst Du hierzu nämlich sehr ausführlich Fragen gestellt: Wie Du Dich in den letzten drei bis zehn Jahren gefühlt hast, behandelt und untersucht worden bist.
Wenn Du jetzt denkst: „So oft war ich doch gar nicht in Behandlung und kenne all meine Diagnosen“, solltest Du kurz darüber sinnieren, ob Du wirklich sicher sein kannst, was alles in Deinen Akten steht. Wie viele Diagnosen hast Du schriftlich bekommen? In der Regel wissen insbesondere Personen, die in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert sind, nicht so genau darüber Bescheid. Das liegt ganz einfach daran, dass Du in aller Regel keinen schriftlichen Befund erhältst.
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Leider führt dies immer wieder dazu, dass in den Krankenakten Dinge stehen, von denen der Patient gar nichts weiß. Die Folge: Im Antrag werden „falsche“ Angaben gemacht. Wenn die Versicherung nun im Leistungsfall nachprüft, was in der Krankenakte bei den Ärzten steht und die „Falschangabe“ feststellt, ist diese im schlimmsten Fall nicht nur leistungsfrei, sondern kann auch noch den Vertrag aufheben und muss Dir nichtmal Deine eingezahlten Beiträge zurück erstatten. Da Du eine Versicherung jedoch abschließt, damit Du im Fall der Fälle auch was davon hast und Dir zumindest um die finanziellen Angelegenheiten keine Sorgen machen musst, sollte ein Vertrag entsprechend rechtssicher eingerichtet werden.
Warum kommt es zu falschen Diagnosen und Falschangaben in der Krankenakte?
Ein Grund ist ganz simpel: Leute lassen sich einmalig oder auch wiederholt krankschreiben, ohne wirklich krank zu sein. Arbeitsunlust, Klausurenphase, Stress mit Kollegen…
Diese Diagnosen würde man bei den Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen wohl eher nicht angeben, allerdings muss Dein Arzt für eine Arbeitsunfähigkeit auch eine Diagnose stellen – diese steht dann selbstverständlich auch in den Akten.
Es gibt aber noch ein viel größeres Problem, das vielen nicht bewusst ist: die Verteilung der Gelder an die Krankenkassen.
Kurz zusammen gefasst, erhalten die Krankenkassen, die die meisten Schwerkranken versichert haben, das meiste Geld aus dem Gesundheitsfonds. Deshalb werden für Ärzte (finanzielle) Anreize geschaffen, schwere Diagnosen frühzeitig zu stellen. Da kann eine depressive Verstimmung schonmal mit einer Depression verwechselt werden.
Wer könnte das besser erklären als Jens Baas, Chef der Techniker Krankenkasse? Sieht Dir das Video von 3sat an, in dem er den Skandal aufgedeckt hat.
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Wie komme ich nun an meine Krankenakte?
Damit Du die Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen rechtssicher beantworten kannst, zeigen wir Dir nun, wie Du an die Unterlagen heran kommst.
Zu erst einmal: Du hast ein Recht darauf, diese Dokumente zu erhalten! Lass Dir nichts anderes einreden, es handelt sich um Deine Daten! Lediglich wenn erhebliche therapeutische Gründe oder sonstige erhebliche Rechte Dritter entgegenstehen, kann eine Herausgabe verweigert werden, dies kommt allerdings eher selten vor!
Die einfachste Möglichkeit ist es, Deine gesamten Unterlagen (Krankenakte, Befunde, Untersuchungsberichte, etc.) einfach telefonisch anzufordern und/oder persönlich abzuholen. Hierbei kannst Du zur Not auch gleich mitteilen, dass Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest und die Unterlagen hierfür benötigst. Das ist rechtlich zwar nicht erforderlich, kann aber zu einem weiterhin guten Verhältnis zum Arzt beitragen. Es könnte sich ja jemand angegriffen fühlen, wenn Du aus dem Nichts Deine ganzen Unterlagen anforderst und dabei auch noch mit Paragraphen um Dich wirfst.
Sollte die mündliche Anforderung jedoch nicht gelingen und sich der Arzt querstellen, haben wir einen Vordruck für Dich vorbereitet. Mit diesem Dokument kannst Du Deine Unterlagen schriftlich anfordern, inkl. Rechtsgrundlage: Anforderung Krankenakte Arzt
Sollte wider Erwarten auch das nicht funktionieren, gibt es noch die Möglichkeit die Diagnosen bei der Kassenärztlichen Vereinigung anzufordern: Anforderung Diagnosen KV
Nachdem Du Deine Unterlagen erhalten hast, kannst Du prüfen, ob alle Angaben passen. Durch eine anonyme Risikovoranfrage kann im Anschluss geklärt werden, welcher Versicherer Dich zu welchen Konditionen annimmt und Dir das beste Angebot – unter Berücksichtigung Deines individuellen Gesundheitszustands – unterbreitet.
Solltest Du mit Deinen Diagnosen nicht „einverstanden“ sein, ist ein Gespräch mit dem behandelnden Arzt unbedingt erforderlich. Es wird schwierig, ihn dazu zu bringen, eine Falschdiagnose zu korrigieren. Jedoch kann eine erneute Untersuchung und Bestätigung, welche Symptome in der Vergangenheit genau auftraten sowie über den aktuellen Status weiterhelfen. Auch diese Unterlagen können dann zur Voranfrage bei den Versicherern eingereicht werden und helfen weiter. Wenn Du nur angibst „Diagnose X im Jahr Y“, ist das eben wesentlich schwerer zu beurteilen und führt eher zu einem Ausschluss als wenn Du ein ärztliches Attest hast, das folgendermaßen aufgebaut ist:
- Diagnose X
- genaue Symptome
- ausgeheilt seit
- wie behandelt
- warum behandelt
- von wann bis wann behandelt
- Folgen heute
Fazit Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen
Möchtest Du nun immer noch Deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, ohne Anforderung Deiner Krankenakte? Dies könnte gutgehen wenn:
- in Deiner Akte ohnehin nichts steht
- Du niemals berufsunfähig wirst
- Du beim Eintritt der Berufsunfähigkeit mindestens zehn Jahre versichert gewesen bist
Wie Du siehst, kann der Abschluss ohne diesen wichtigen Schritt katastrophale Konsequenzen haben: im Leistungsfall könntest Du weder Deine BU-Rente erhalten, noch Deine bis dahin gezahlten Beiträge zurückerstattet bekommen.
Leider werden die Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen nach wie vor häufig unterschätzt.
Um auf Nummer sicher zu gehen, solltest Du diese Punkte zu Deinem eigenen Schutz jedoch vor Abschluss klären. Gern sind wir Dir dabei auch behilflich und erstellen im Anschluss die richtige Strategie mit Dir und finden den passenden Tarif und Versicherer!
