Nürnberger BU Test 2023

Beim Nürnberger BU Test nehmen wir die aktuellen Versicherungsbedingungen 2023 unter die Lupe und prüfen für Dich, was gut und was schlecht gelöst ist.

Einleitung Nürnberger BU Test 2023

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es so einiges zu beachten. Zuerst einmal sollten die Risikofragen vollständig und gewissenhaft beantwortet werden. Gut, wenn es die Möglichkeit von vereinfachten Gesundheitsfragen gibt, wie es bei der Nürnberger für Personen bis 30 Jahre der Fall ist.

Dann gibt es noch den Beitrag, der von vielen individuellen Merkmalen abhängig ist und natürlich bezahlbar und angemessen sein muss.

Und last but not least müssen wir natürlich noch die genauen Bedingungen kennen. Ansonsten wird es schwierig zu beurteilen, ob der Beitrag angemessen ist. Auch der reine Vergleich der abgesicherten BU-Rente und des Endalters reichen nicht aus, um zu beurteilen, welches Angebot besser ist.

Es kommt eben auf das „Kleingedruckte“ an und genau das möchten wir hier für Euch prüfen!

Dabei verzichten wir auf Noten und Siegel. Ein Rating sagt noch lange nichts darüber aus, ob und wie gut ein Tarif für Dich geeignet ist. Vielleicht kommt eine besonders gute Bewertung durch eine Regelung zustande, die für Dich völlig irrelevant ist. Umgekehrt kann es genauso sein, dass ein vermeintlich „schlechter“ Tarif für Dich keine Nachteile enthält. Deshalb zeigen wir die einzelnen Teilbereiche auf und Du kannst für Dich prüfen, wie relevant die einzelnen Regelungen für Dich sind. Selbstverständlich unterstützen wir Dich dabei auch gern im Rahmen einer kostenlosen Onlineberatung.

 

Nürnberger BU Bedingungen

Definition BU

Die Definition der Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der Nürnberger BU enthält alles, was man sich aktuell wünschen kann.

• verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten
• rückwirkendes Anerkenntnis
• einfacher Kräfteverfall reicht aus, kein „mehr als altersentsprechender Kräfteverfall“ notwendig
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
  • Alternativ ist auch eine Staffelregelung möglich mit anteiliger Leistung ab 25 % und voller Leistung ab 75 %

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • auch nach Ausscheiden aus dem Berufsleben zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder als Hausfrau / Hausmann
  • die Tätigkeit als Hausfrau / Hausmann wird als Beruf nur dann zugrunde gelegt, wenn diese bei Vertragsabschluss als Beruf angegeben worden ist und durchgehend bestanden hat

Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung regelt, wie verfahren wird, wenn Du im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich einen anderen Beruf ausübst. Es geht hierbei nicht um die theoretische Möglichkeit, sondern ob Du tatsächlich anderweitig tätig bist.

Bei der Nürnberger BU 2023 ist eine konkrete Verweisung nur dann möglich, wenn Du in Deiner neuen Tätigkeit

• mind. 80 % Deines bisherigen Bruttoeinkommens verdienst
• und keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten brauchst
• und die gleiche soziale Anerkennung erfährst

Bei Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten, Apothekern, Rechtsanwälten, Notaren, Steuerberatern und Wirtschaftsprüfern verzichtet die Nürnberger auf einen Verweis in andere als diese speziellen Berufsbilder.

Weltweiter Versicherungsschutz

Wenn Du geplant oder ungeplant irgendwann mal im Ausland lebst und arbeitest ist es gut, wenn Dein Vertrag einen weltweiten Versicherungsschutz bietet. Aber selbst dann gilt es noch ein paar weitere Regelungen zu beachten.

• Weltweiter Versicherungsschutz ist gegeben

• Eine Untersuchung kann allerdings in Deutschland verlangt werden
  • hierfür werden die Kosten erstattet – Untersuchung, Reise- und Übernachtungskosten werden durch die Nürnberger gedeckt
  • wohnst Du in der EU, Schweiz, Liechtenstein, Island, Norwegen oder Großbritannien, kann geprüft werden, ob eine Untersuchung auch vor Ort erfolgen kann
    • im Umkehrschluss besteht die Nürnberger bei anderen Ländern derzeit offensichtlich auf eine Untersuchung in Deutschland

Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Was geschieht eigentlich, wenn Du der Nürnberger Deine Berufsunfähigkeit erst verspätet mitteilst?

• Es gibt keine Meldefrist, weder bei unverschuldeter noch verschuldeter, verspäteter Meldung
• die Nürnberger leistet rückwirkend von Beginn an
• die Bedingungen weisen aber auch darauf hin, dass durch eine frühzeitige Meldung Feststellungsschwierigkeiten vermieden werden

Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die Nürnberger verzichtet in der Berufsunfähigkeitsverischerung 2023 auf ihr Recht, den Vertrag bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu kündigen.

Anerkenntnis

Grundsätzlich darf ein Versicherer gem. § 173 VVG seine Leistungspflicht nur einmal befristet anerkennen und das Anerkenntnis ist bis zum Ablauf der Frist bindend. Mittlerweile verzichten einige Versicherer auf ihr Recht eines befristeten Anerkenntnis und sprechen ausschließlich unbefristete Anerkenntnisse aus. Wenn ein Anerkenntnis unbefristet ausgesprochen worden ist, ist dies regelmäßig vorteilhaft für Dich als Kunden. Der Verzicht kann aber auch bedeuten, dass ein Versicherer bei der Prüfung des Leistungsfalls vorsichtiger ist und noch genauer hinsieht.

Die Nürnberger BU hat das in ihren Bedingungen wie folgt geregelt:

• Grundsätzlich unbefristetes Anerkenntnis bei bedingungsgemäßer BU oder Pflege
• Spezielle Leistung bei Rollstuhl, Hörverlust und Sehverlust von max. 24 Monaten

Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Leistung auch bei einfacher und grober Fahrlässigkeit (auch im Straßenverkehr)
• Leistung auch bei vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr
  • Einschränkung: keine Leistung bei Drogen, Alkohol und Medikamentenmissbrauch

Nachversicherungsmöglichkeiten

Durch Nachversicherungsmöglichkeiten kann die vereinbarte Rente unter bestimmten Voraussetzungen später erhöht werden. Dabei können bestimmte Ereignisse erforderlich sein, manche Versicherer bieten zudem die Möglichkeit einer ereignisunabhängigen Nachversicherung. Zusätzlich solltest Du beachten innerhalb welcher Frist Du von Deinem Recht Gebrauch machen kannst, wie stark Du die Rente erhöhen kannst und ob der Versicherer lediglich auf erneute Gesundheits- oder vollständig auf Risikofragen verzichtet.

Bei der Nürnberger BU 2023 hast Du folgende Möglichkeiten:

• Erhöhung bei vielen Ereignissen möglich, z.B. Volljährigkeit, Heirat, Scheidung, Geburt oder Adoption eines Kindes, Abschluss oder Weiterbildung, Einkommenserhöhung von mind. 250 EUR mtl., Finanzierung einer Immobilie
• das Recht kann innerhalb von 12 Monaten nach Eintritt des Ereignisses genutzt werden
• bis zur Vollendung des 50. Lebensjahres
• ohne Risikoprüfung
• jeweils Erhöhung um bis zu 50 % der zuletzt abgesicherten BU-Rente
• bis max. 3.000 EUR monatliche Gesamtrente innerhalb der Nürnberger BU
  • der Marktstandard geht nur bis 2.500 EUR
  • dennoch ein Grund, warum wir oftmals empfehlen, die Absicherung auf zwei Versicherer aufzuteilen

• Berufseinsteigergarantie: Erhöhung der vereinbarten Rente um 100 % möglich

• Karrieregarantie für Angestellte
  • Erhöhung über 3.000 EUR hinaus möglich
  • mind. 5 % Gehaltserhöhung (vertraglich geregelt)
  • Anpassung der vereinbarten BU-Rente im gleichen Verhältnis möglich
    • Monatliches Bruttogehalt wird von 6.500 EUR auf 7.000 EUR angehoben (entspricht 7,7 %)
    • Vereinbarte BU-Rente von 3.000 EUR kann auf 3.230 EUR erhöht werden

• Anlassaunabhängige Erhöhung möglich
  • innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre
  • bis zum Alter von 40 Jahren
  • 50 % Erhöhung bis max. 3.000 EUR
  • es gab in den letzten 12 Monaten keine zusammenhängende Arbeitsunfähigkeit von mehr als zwei Wochen

Arztanordnungsklausel

Über eine sogenannte Arztanordnungsklausel wird geregelt, welche Behandlungen und Operationen man über sich ergehen lassen muss, bevor eine Leistung anerkannt wird.

Die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung hat für Versicherte positive Regelungen:

• Keine Verpflichtung zu Operationen
• Einsatz von Hilfsmitteln des täglichen Leben wie z.B. Sehhilfen oder Hörhilfen können verlangt werden
• nur gefahrlose Heilbehandlungen mit sicherer Aussicht auf Erfolg und ohne besondere Schmerzen notwendig

Besserung Gesundheitsstatus während der Leistung

• Besserungen des Gesundheitsstatus müssen Versicherte nicht ungefragt mitteilen
• hierbei wird allerdings darauf hingewiesen, dass die Aufnahme oder Änderung einer Berufstätigkeit unverzüglich mitgeteilt werden muss
  • BU-Rente beziehen und gleichzeitig arbeiten – geht das überhaupt!? (Link zum YouTube Video)

Umorganisation bei Selbständigen

Bei der Umorganisation geht es darum, was ein Selbständiger vor Erhalt der BU-Rente unternehmen muss, um seine Arbeit so umzuorganisieren, dass er weiter arbeiten und Geld verdienen kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger löst dies so:

• Umorganisation nur notwendig, wenn wirtschaftlich und betrieblich zweckmäßig unter Berücksichtigung der Ausbildung und Fähigkeiten
  • Verweis auf die Regelung zur konkreten Verweisung: Lebensstellung muss gewahrt bleiben und Einkommen darf nicht signifikant sinken!
  • Falls Umorganisation zumutbar und notwendig: Nürnberger zahlt 6 Monatsrenten, maximal 15.000 EUR als Beteiligung

• Verzicht auf Umorganisation bei:
  • akademischer Ausbildung und mindestens 90 % Bürotätigkeit, z.B. bei
    • Rechtsanwälten und Notaren
    • Steuerberatern und Wirtschaftsprüfern
    • Informatikern und Ingenieuren
    • Architekten
  • weniger als 5 angestellten Mitarbeitern
  • Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten und Apothekern

Dienstunfähigkeitsklausel

Für Beamte ist neben der reinen Definition einer Berufsunfähigkeit auch eine Dienstunfähigkeitsklausel interessant. Mit einer guten DU-Klausel kann eine Leistung aus der Berufs- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung vereinfacht beantragt werden.

• Einschluss DU-Klausel möglich, allerdings in eigenem Tarif
• Es handelt sich um eine unechte DU-Klausel, dafür ist diese jedoch vollständig

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik ist grundsätzlich als Recht zu verstehen, dass sich Dein Versicherungsschutz mit der Zeit erhöht. In keinem Fall musst Du die Erhöhung auch annehmen. Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist kostenlos und sollte daher immer erfolgen. Bei vielen BU-Tarifen kannst Du einer Erhöhung lediglich zwei Mal in Folge widersprechen, beim dritten Mal entfällt Dein Recht auf Erhöhung dauerhaft.

Die Nürnberger hat dies in ihrer aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherung besser gelöst:

• Erhöhung von 3 – 5 % möglich

• unterbliebene Erhöhungen können mit Zustimmung der Nürnberger nachgeholt werden
  • leider ist nicht bekannt, unter welchen Voraussetzungen zugestimmt wird und wann nicht

• bis 55 Jahre kannst Du beliebig häufig widersprechen
  • nach 55 Jahre entfällt das Recht bei einmaligen Widerspruch, kann mit Zustimmung der Nürnberger jedoch wieder eingeschlossen werden
    • leider ist auch hier unbekannt, unter welchen Voraussetzungen eine Zustimmung seitens der Nürnberger erfolgt

AU-Klausel

Durch den optionalen Einschluss einer AU-Klausel kommst Du wesentlich schneller und einfacher an eine Leistung – zumindest für einen begrenzten Zeitraum. Vorausgesetzt, die entsprechende Klausel ist gut ausgestaltet.

Die Nürnberger BU 2023 bietet eine der besseren AU-Klauseln am Markt:

• Voraussetzung seit mind. 3 Monaten arbeitsunfähig und Bescheinigung durch Facharzt über weitere 3 Monate Arbeitsunfähigkeit
• oder seit mind. 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig
• kein umfassender Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit notwendig
• die AU-Leistung wird für maximal 24 Monate gezahlt
• mehrmaliges Nutzen der AU-Leistung während Versicherungsdauer auf 24 Monate begrenzt
  • gilt allerdings nicht, wenn BU anerkannt wird, da BU dann rückwirkend ab Beginn gilt und nicht auf AU-Zeit angerechnet wird
• Grundsätzlich Bescheinigung gem. § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz notwendig
  • gleichwertige ärztliche Atteste werden auch akzeptiert, dadurch auch für Selbständige geeignet

Besserstellung bei Berufswechsel

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst Du gem. Deiner Ausbildung und beruflichen Tätigkeit in eine Berufsklasse eingestuft, daran bemisst sich auch der Beitrag. Nun gibt es günstige und weniger günstige Berufsklassen. Die meisten Versicherer verzichten heutzutage darauf, dass Du eine „Verschlechterung“ der Berufsklasse mitteilen musst, dennoch wärst Du aber auch in einem neuen, teureren Beruf zum bisherigen Beitrag versichert. Umgekehrt hast Du aber auch nicht automatisch das Recht, bei Verbesserung Deiner Berufsklasse einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Es sei denn, der Tarif bietet hierzu eine entsprechende Regelung.

Die Nürnberger BU enthält im aktuellen Tarif eine Klausel zur Günstigerprüfung bei Berufswechsel:

• frühestens 6 Monate nach Wechsel möglich
• neue Risikoprüfung kann verlangt werden

Grundsätzlich wäre die Option erfreulich, wenn sich die Nürnberger nicht die Option der erneuten Risikoprüfung offenhalten würde. Schön wäre es zumindest, wenn die Gründe, wann eine erneute Risikoprüfung erfolgt, offengelegt würden.

Leistungsdynamik

Durch eine vereinbarte Leistungsdynamik wächst die BU-Rente auch dann noch garantiert jedes Jahr, wenn Du bereits berufsunfähig bist. Sozusagen als Inflationsausgleich.

• in 0,5 % Schritten optional wählbar – 0,0 – 3,0 % möglich
• Erhöhung wird nach Ende der AU/BU auf Null gesetzt und die ursprünglich vereinbarte Rente tritt in Kraft

Teilzeitklausel

Bei der Beurteilung des BU-Grads von 50 %, kann auch die Arbeitszeit eine Rolle spielen, auch wenn es meist eher um das qualitative Ergebnis Deiner Arbeit geht.

Bei der Berücksichtigung der Arbeitszeit haben Teilzeitarbeitende einen Nachteil. Bei einer täglichen Arbeitszeit von 8 Stunden bist Du bereits berufsunfähig, wenn Du nur noch 4 Stunden arbeiten kannst.

Hast Du jedoch nur eine Tätigkeit von 6 Stunden täglich, darfst Du nur noch weniger als 3 Stunden arbeiten können, um die 50 % BU-Grad zu erfüllen.

Deshalb wurden in den letzten Jahren von immer mehr Gesellschaften Teilzeitklauseln eingeführt, um diesen Nachteil für Teilzeitangestellte zu eliminieren.

Die Nürnberger hat die Teilzeitklausel in ihrem Tarif 2023 wie folgt geregelt:

• gilt nur bei Reduzierung der Arbeitszeit während der Vertragslaufzeit
  • übst Du bei Antragstellung bereits eine Teilzeittätigkeit aus, profitierst Du nicht von der Regelung!
• befristet auf 10 Jahre ab Reduzierung der Arbeitszeit
  • danach wird die reduzierte Arbeitszeit zugrunde gelegt

Besonderheiten in der BU-Versicherung der Nürnberger

Neben den genannten Punkten in den Bedingungen hält die Nürnberger BU im Jahr 2023 noch ein paar weitere Besonderheiten, abseits vom Marktstandard für ihre Versicherten bereit.

• Besonderer Fokus auf Umwelt und Nachhaltigkeit in der Kapitalanlage (Deckungsrückstellungen)
• Bei Vertragsabschluss kannst Du wählen, ob eine Spende an den Verein Bundesvereinigung Lebenshilfe erfolgen, oder ein Baum im Nürnberger Umland gepflanzt werden soll
• mit Betterdoc steht Dir eine Spezialistensuche sowie Facharzt-Terminservice für Behandlungen, Operationen oder zur Einholung einer ärztlichen Zweitmeinung bereit
  • kostenlose Nutzung möglich, es gehen dabei keine gesundheitlichen Daten an die Nürnberger!
• mit der Gesundheitsapp „Coach:N“ hast Du Zugriff auf mehr als 3.000 digitale Kurse zu den Themen Achtsamkeit, Ernährung und Bewegung
  • 100 EUR Cashback jährlich (maximal) – bei Absolvierung zertifizierter Kurse

Fazit Nürnberger BU Test 2023

Die Nürnberger hat mit ihrem aktuellen Tarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung eines der besten Bedingungswerke am Markt. Wer die Gesundheitsfragen sauber beantworten kann bzw. im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage eine Zusage erhält, kann, was die Leistungen angeht, in den meisten Berufen bedenkenlos zugreifen.

Für junge Leute gibt es zusätzlich die Möglichkeit vereinfachte Gesundheitsfragen zu nutzen.

Gerne stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage für Dich und berechnen Dir ein Angebot. Vereinbare dazu einfach direkt einen kostenlosen Beratungstermin.