Continentale BU Test 2024

Heute testen wir die BU der 🔗 Continentale für Dich und nehmen den Maklerversicherer genauer unter die Lupe. In diesem BU Test soll es darum gehen, wie gut die BU der Continentale wirklich ist und auf was Du alles achten solltest.

Übrigens kannst Du die Leistungen der Continentalen auch umfassend und dennoch übersichtlich mit den Leistungen anderer BU-Versicherer vergleichen. Hier haben wir einen ausführlichen Vergleich erstellt:

🔗 Hier gehts zum großen BU-Versicherung Vergleich

Einleitung Continentale BU Test 2024

Aber zunächst wollen wir Euch ein wenig über die Continentale erzählen. Die Continentale Gruppe ist als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit aufgestellt und hat ihren Hauptsitz seit Gründung in Dortmund. Sie bietet für Privatkunden nicht nur BU-Versicherungen, sondern auch anderen Versicherungsschutz (z.B. private Krankenversicherung, Unfall-, oder Haftpflichtversicherungen usw.) an.

Weitere Versicherungsunternehmen, die zur Continentale Gruppe gehören, sind die 🔗 Europa Versicherung (Direktversicherer) und 🔗 Mannheimer Versicherung (Nischen-und Spezialversicherer). Geht man nach den Beitragseinnahmen gehört die Continentale Gruppe sogar zu den Top 20 Versicherungskonzernen in Deutschland.

Das hört sich jetzt alles schön und gut an, aber davon lassen wir uns natürlich nicht beeinflussen, wenn es darum geht die BU der Continentale objektiv zu bewerten.

🔀 Tarifvarianten

• PremiumBU
• PremiumBU Start (mit reduziertem Startbeitrag)
• PremiumBU Start Schüler (für Schüler ab 10 Jahre)

🆕 Mitte 2024 brachte die Continentale neue Tarife auf den Markt, die speziell auf die Bedürfnisse von körperlich Berufstätigen und Beamten ausgerichtet sind.

• EinkommensvorsorgeConcept
• BeamtenvorsorgeConcept

Demnächst laden wir hierzu die ausführlichten Testberichte hoch. In diesem Blogartikel soll es nur um die BU Tarife der Continentale gehen.

☑️ Continentale BU Bedingungen

Zum Zeitpunkt des BU Tests August 2024 waren die Tarife „05/2024“ der neueste Stand.

Hier kannst Du das Bedingungswerk herunterladen, das wir für den Continentale BU Test berücksichtigt haben.

• 🔗 Bedingungen PBU 05/2024
• 🔗 Bedingungen PBUS und PEUS 05/2024

📄 BU Definition

Die Continentale definiert eine Berufsunfähigkeit genau so, wie wir uns es vorstellen:

• ein verkürzter Prognosezeitraum von 6 Monaten ist ausreichend
• „auch“ Kräfteverfall reicht aus – kein Zusatz „mehr als altersentsprechend“
• ab 50 % Berufsunfähigkeit gibt es 100 % der Leistung
• Verzicht auf abstrakte Verweisung

An dieser Stelle gibt es schon mal volle Punktzahl.

📑 Konkrete Verweisung

• Einkommensminderung max. 20 % durch die neue Tätigkeit
• und gleiche soziale Wertschätzung wie bei der Tätigkeit, vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung
• und Tätigkeit entsprechend der Ausbildung und Erfahrung,

🗺️ Weltweiter Versicherungsschutz

• Weltweiter Versicherungsschutz
• auch bei dauerhaftem Aufenthalt im Ausland
• eine Untersuchung in Deutschland kann von der Continentale verlangt werden
• folgende notwendige Kosten werden dann übernommen:
  • Anreisekosten, bei einer Bahnfahrt 2. Klasse und – falls erforderlich – einem Flug in der Economy Class (oder einer vergleichbaren
    Buchungsklasse) und
  • Unterbringungskosten für einen Aufenthalt in einem 4-Sterne-Hotel (oder einer vergleichbaren Hotelkategorie).
• Verzicht auf Untersuchung in Deutschland sofern diese vor Ort nach unseren angewendeten Grundsätzen / Standards erfolgen.

🔗 In diesem Artikel haben wir eine Übersicht über die Regelung der unterschiedlichen BU Versicherer im Ausland.

🔄 Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

Es ist nicht unüblich, dass sich erst nach mehreren Monaten eine (länger) andauernde Berufsunfähigkeit herausstellt. Hier ist es dann optimal, wenn der Versicherer am besten keine, mindestens aber lange Fristen für die Meldung des Leistungsfalls vorsieht. Außerdem sollte der Versicherer die BU-Rente rückwirkend zahlen, sodass kein Anspruch verloren geht.

• die Continentale leistet auch rückwirkend
• auch bei späterer Meldung rückwirkende Leistung

Die Contientale schreibt in ihren BU Bedingungen allerdings auch, dass die Ansprüche auf eine BU Leistung spätestens nach 3 Jahren verjähren. Die gesetzliche Grundlage dafür ist übrigens der 🔗 §195 BGB (regelmäßige Verjährungsfrist)

✅ Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Die Continentale verzichtet auf ihr Recht, die BU-Versicherung zu kündigen, falls Du die vorvertragliche Anzeigepflicht nicht schuldhaft verletzt hast.

🤝 Anerkenntnis

Wird geprüft, ob Du berufsunfähig bist, oder nicht, hat der Versicherer gem. 🔗 § 173 (2) Versicherungsvertragsgesetz die Möglichkeit die BU-Leistung einmalig befristet anzuerkennen. Sobald der Leistungszeitraum abläuft, müsste also die Berufsunfähigkeit erneut geprüft werden. Um diese doppelte Belastung für den Kunden zu verhindern, erkennen mittlerweile fast alle guten BU-Versicherer die Leistung grundsätzlich unbefristet an. Bei einigen BU Versicherern ist jedoch eine einmalig befristete Anerkennung möglich, sofern bestimmte Gründe dafür vorliegen.

Für Dich als Kunden kann es oftmals sogar von Vorteil sein, weil so deutlich schneller geprüft und entschieden werden kann. Selbst dann, wenn zum Beispiel noch nicht alle Unterlagen vorliegen. Ein Versicherer der BU Leistungen ausschließlich unbefristetet anerkennt, wird in aller Regel keine BU Leistung aussprechen, eher er nicht alle Unterlagen bekommt und die Umstände umfassend geklärt sind.

Die Continentale erkennt ihre BU Leistungen grundsätzlich nur unbefristet an, was wir zunächst gut finden. Interessant finden wir folgenden Passus zur befristeten Anerkenntnis in den Versicherungsbedingungen der Continentale BU:

Nur in begründeten Einzelfällen können wir einmalig ein zeitlich begrenztes Anerkenntnis von bis zu zwölf Monaten unter einstweiliger Zurückstellung der Prüfung aussprechen, ob eine von der versicherten Person ausgeübte andere Tätigkeit den in Abschnitt B Nummern 1.3 und 1.4 festgelegten Anforderungen für eine konkrete Verweisung entspricht. Bis zum Ablauf der Frist ist das zeitlich begrenzte Anerkenntnis für uns bindend.

Die Contientale regelt also ganz klar in ihren BU Bedingungen, wann und wie lange eine BU Leistung nur befristet anerkannt wird.

⚠️ Leistung bei grober Fahrlässigkeit

• Ausschluss bei Vorsatz oder dem Versuch einer Straftat
• kein Ausschluss bei (grober) Fahrlässigkeit
• kein Ausschluss für Delikte im Straßenverkehr sofern unter 1,1 Promille

⤴️ Nachversicherungsmöglichkeiten in der Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung

Beim Abschluss einer BU-Versicherung müssen Angaben zu Deinem Beruf, Deinen (gefährlichen) Hobbys und Deinem Gesundheitszustand gemacht werden. Du müsstest also eigentlich auch bei jeder nachträglichen Erhöhung den ganzen Prozess der Fragen durchlaufen. „Eigentlich“, denn wenn Du erstmal den Eintritt in die BU geschafft hast, kannst Du auch ganz bequem die sog. Nachversicherungsmöglichkeiten nutzen, die fast alle Versicherer in ihren Bedingungen haben. Bei den sog. Nachversicherungsmöglichkeiten hast Du das Recht, die abgesicherte BU-Rente zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen.

Bei den Nachversicherungsmöglichkeiten gibt es je nach Versicherer und Tarif durchaus Unterschiede: fast alle Versicherer bieten die Nachversicherung meist in Verbindung mit verschiedenen Ereignissen (z.B. nach Heirat) an. Gute BU Versicherer bieten darüber hinaus an, die BU Rente auch zu bestimmten Zeitpunkten ohne ein Ereignis erhöhen zu können. Du solltest außerdem darauf achten, worauf der Versicherer wirklich verzichtet.

Manche Versicherer verzichten „nur“ auf eine erneute Gesundheitsprüfung, würden aber erneut Fragen zum Beruf und zu Deinen Hobbys (könnte sich negativ auf den Beitrag auswirken, sofern sich mittlerweile etwas geändert hat), stellen. Optimal wäre es also, wenn der Verischerer auf die komplette Risikoprüfung verzichtet. Dann würden nämlich auch letztgenannte Fragen nicht gestellt werden. Die Nachversicherungsmöglichkeiten sind der Höhe nach begrenzt und es gibt unterschiedliche Regelungen was die Meldefristen angeht, also wie lange nach Eintritt eines Ereignis Du von dem Recht Gebraucht machen kannst.

Die Continentale bietet Dir in der BU-Versicherung folgende Nachversicherungsoptionen:

• Ereignisunabhängige Erhöhung (= ohne Anlass möglich)
• Ereignisabhängige Erhöhung (= es muss ein Anlass vorliegen)

Ohne Gesundheitsprüfung oder ohne Risikoprüfung?

Die Continentale verzichtet im Rahmen der Nachversicherungsgarantie bedingungsgemäß auf eine erneute Risikoprüfung. Das ist schon mal sehr gut und die deutlich bessere Variante. Die finanzielle Angemessenheitsprüfung darf natürlich trotzdem erfolgen.

Nachversicherung bei erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit bei Schülern, Studenten und Auszubildenden:

• Erhöhung um bis zu 50 % der bestehenden BU-Rente

Karriere-Paket: Nachversicherung nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums:

• Verdopplung der abgesicherten Rente möglich
• auf max. 2.500 EUR monatliche BU-Rente
• nach Abschluss Studium oder Berufsausbildung
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft
• ohne erneute Risikoprüfung

Nachversicherung bei Erhöhung des Einkommens:

• bei Einkommenserhöhung um mehr als 10 % bei Angestellten
• für selbständige Personen gibt es keine Regelung
• bei erstmaliger Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (2024: monatlich 7.550 EUR)
• bei erstmaliger Überschreitung der Pflichtversicherungsgrenze in der Gesetzlichen Krankenversicherung (2024: monatlich 5.775 EUR)
• Erhöhung um 25 % der bestehenden BU-Rente, max. 500 EUR mtl. Erhöhung möglich
• Summe aller Erhöhungen aus der NVG darf max. 1.500 EUR betragen
• BU Obergrenze bei NVG liegt bei 6.000 EUR BU-Rente
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft
• ohne erneute Risikoprüfung

Ereignisunabhängige Erhöhung: 

• Du darfst max. 39 Jahre alt sein
• einmalig innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre möglich
• Erhöhung um 25 % der bestehenden BU-Rente, max. 500 EUR mtl. Erhöhung möglich (BU Obergrenze 7.500 EUR beachten)
• ohne erneute Risikoprüfung
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Anlassabhängige Erhöhung:

• Du darfst max. 49 Jahre alt sein
• zu verschiedenen Anlässen möglich
  • z.B. bei Geburt/Adoption eines Kindes, Heirat, Scheidung, Immobilienfinanzierung,…
• Erhöhung innerhalb von 12 Monaten möglich
• Erhöhung um 25 % der bestehenden BU-Rente, max. 500 EUR mtl. Erhöhung möglich
• Summe aller Erhöhungen aus der NVG darf max. 1.500 EUR betragen
• BU Obergrenze liegt bei 7.500 EUR BU-Rente
• ohne erneute Risikoprüfung
• finanzielle Angemessenheit wird geprüft

Anpassungsgarantie bei Verringerung der Überschussbeteiligung:

• Sofern Überschuss-System „Sofortbonus“ (Bonusrente) vereinbart
• sollte die Überschussbeteiligung reduziert werden, kannst Du diesen Anteil ohne erneute Risikoprüfung nachversichern
• spielt eher eine untergeordnete Rolle, da wir in der Regel die „Sofortbeitragsverrechnung“ empfehlen (=garantierte BU-Rente, möglichst geringer Zahlbeitrag)

Falls jetzt der Kopf etwas brummt, können wir das verstehen, denn die Nachversicherungsmöglichkeiten der Continentale sind nicht gerade leicht zu lesen. Insgesamt kann man den Regelungen der Continentale BU zur Nachversicherung die Note 3 geben, insofern bewegen sie sich unter den guten Gesellschaften eher so im Mittelfeld. Wir haben schon deutlich schlechtere Regelungen am Markt gesehen, aber genauso auch deutlich bessere. Als junge Person (z.B Student, Azubi, Berufseinsteiger) würden wir dringend zum Karriere-Paket raten, da hierdurch eine Verdopplung der BU-Rente erlaubt ist. Allerdings ist hier die Begrenzung auf 2.500 EUR mtl. BU-Rente zu beachten.

Die Regelungen zur Nachversicherungsgarantie (ohne Risikoprüfung und zwölf Monate Zeit) bei der Continentale BU sind insgesamt okay. Da wir bei potentiellen Gutverdienern (z.B Akademikern) ohnehin die Mehrvertragslösung empfehlen, kann die BU der Continentalen im Gesamtkonzept durchaus gut reinpassen!

💉 Arztanordnungsklausel

Die Arztanordnungsklausel regelt, welche ärztlichen Anweisungen du Folge leisten musst. Kommst Du denen nicht nach, bekommst Du keine Leistung.

Die Contientale hat hier eine besonders kundenfreundliche Regelung:

• grundsätzlicher Verzicht auf die Arztanordnungsklausel
• Operationen müssen nicht durchgeführt werden
• zumutbar wären Maßnahmen, die:
  • gefahrlos sind
  • ohne besondere Schmerzen verbunden sind
  • eine wesentliche Besserung der gesundheitlichen Beeinträchtigung erwarten lassen

Die Regelung zur Arztanordnungsklausel ist mittlerweile Standard bei vergleichbaren, sehr guten BU Anbietern.

🏢 Umorganisation bei Selbständigen

Im BU Leistungsfall ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit von wichtiger Bedeutung. Sofern Du selbständig warst, wird geprüft geprüft, ob durch eine Umorganisation des Betriebs eine Berufsunfähigkeit abgewedent werden und Deine Arbeitskraft beibehalten werden kann. Die Umorganisation bei Selbständigen ist auch bei der Continentalen an gewisse Voraussetzungen geknüpft:

• durch Umorganisation muss Deine bisherige Stellung im Betrieb gewahrt bleiben
• betrieblich und wirtschaftlich sinnvoll
• Umorganisation darf zu max. 20 % Einkommensreduzierung führen
• nur möglich, wenn kein erheblicher Kapitalaufwand erforderlich ist
• bei Gewerbetreibenden und Freiberuflern möglich

Verzicht auf Umorganisation, sofern:

• Du eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen hast, oder
• durchgehend in den letzten zwei Jahren vor Eintritt der BU weniger als zehn Mitarbeiter beschäftigt hast UND
  • mindestens zu 90 % kaufmännisch, planerisch, leitend oder organisatorisch tätig warst

Die Continentale beteiligt sich an den Umorganisationskosten in Höhe von bis zu zwölf monatlichen BU-Renten. Sie haben es somit etwas kundenfreundlicher geregelt, da einige Versicherer eine zusätzliche Begrenzung (z.B. 6.000 EUR) vorsehen.

👮‍♂️ Dienstunfähigkeitsklausel

Bist Du Beamte:r kann eine sog. Dienstunfähigkeitsklausel im Leistungsfall von Vorteil sein, da man dadurch leichter und schneller die BU-Rente anerkannt bekommt. Bei einer „echten“ DU-Klausel wird geleistet, sofern Dein Dienstherr Dich aus rein medizinischen Gründen in den Ruhestand versetzt. Der BU Versicherer erkennt dies also als Leistungsauslöser an und verzichtet auf eine eigenständige und erneute Prüfung. 

Die BU der Continentale beinhaltet leider keine Dienstunfähigkeitsklausel.

Wenn Du verbeamtet bist oder eine Verbeamtung anstrebst, solltest Du Dir zum Beispiel die 🔗 Allianz oder 🔗 die Bayerische genauer ansehen.

📈 Beitragsdynamik

Was hohe Inflationen bedeuten, haben wir in den letzten Jahren leider bemerken und spüren dürfen. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall dafür gedacht ist, Deine laufenden Lebenshaltungskosten zu zahlen, ist es sinnvoll den Baustein Beitragsdynamik mit in die BU einzubauen. Dadurch lässt sich die BU-Rente planbar (in einem ausgewählten Zeitraum) erhöhen und Du wirkst somit der Inflation entgegen. Bei den meisten Versicherern ist der Baustein jedoch an Voraussetzungen geknüpft, da man jedes Mal das Recht bekommt, eine Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung durchzuführen und dies natürlich aus Sicht des Versicherers auch Risiken mit sich bringt.

Die Continentale regelt die Beitragsdynamik folgendermaßen:

• Dynamikform Verbraucherpreisindex: Beitrag erhöht sich gem. Verbraucherpreisindex
• Dynamikform vereinbarter Prozentsatz: Auswahl zwischen 2-5 % möglich
• planmäßige Erhöhung endet fünf Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer, spätestens aber wenn die Obergrenze 7.500 mtl. BU-Rente erreicht ist
• der Dynamik kann beliebig oft widersprochen werden

Die Regelungen zur planmäßigen Erhöhung (Beitragsdynamik) der Continentale BU sind grundsätzlich gut geregelt. Eine etwas interessante Dynamikform ist jene, mit der Du Deine BU-Rente gemäß der Entwicklung des 🔗 Vebraucherpreisindex laut dem Statistischen Bundesamts angleichen darfst. Du kannst Dir damit also sicher sein, dass Deine BU-Rente wertstabil bleibt.

Da die Beitragsdynamik jedoch grundsätzlich nur als Recht auf Erhöhung Deiner BU-Rente zu verstehen ist, es aber kein „Muss“ ist die Anpassung anzunehmen, raten wir generell eher zu der festen, prozentualen Erhöhung. Dies hat den Vorteil, dass man sich zumindest die Option offen lässt und einen Hebel in der Hinterhand hat, um die BU-Rente langfristig nach oben anzupassen. In jungen Jahren weißt Du oft noch nicht, wohin die Reise geht und wie viel BU-Rente Du später mal absichern möchtest. Umso ärgerlicher wäre es, wenn dann alle Nachversicherungsoptionen aufgebraucht sind und Du keine Optionen mehr hast, um die BU-Rente anzupassen. Durch einen festen Dynamiksatz von z.B. 5 % kannst Du genau dieses Problem geschickt lösen.

🤒 AU-Klausel

Wie bereits in den vorherigen Abschnitten erwähnt, ist nicht immer schon zu Beginn klar, ob eine BU vorliegt oder nicht. Dies kann verschiedene Gründe haben, ändert aber nichts an der Tatsache, das dies ziemlich ärgerlich für die meisten Kunden sein kann, bei denen die Leistungsprüfung länger dauert. Gute BU Versicherer leisten zwar auch rückwirkend, in der Praxis bedeutet dies dennoch, dass ein etwas längerer Zeitraum vorerst überbrückt werden muss.

Auf dieses Problem haben Versicherer reagiert, in dem sie (oftmals gegen Mehrbeitrag) eine optionale Arbeitsunfähigkeitsklausel anbieten. Hier soll es, wie der Name schon vermuten lässt, bereits bei länger andauernder AU zur Leistung kommen. Man erhofft sich dadruch schnellere Bearbeitungszeiten, weil eine länger andauernde AU oftmals eher festgestellt werden kann als eine Berufsunfähigkeit.

Die Contientale regelt ihre AU-Klausel im sog. Plus-Paket (optional buchbar) folgendermaßen:

• Beitragsbefreiung und Rentenzahlung
• 6 Monaten ununterbrochen arbeitsunfähig
• AU-Leistung max. 24 Monate
• Als Nachweis gilt: Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (ärztliche Bescheinigungen) nach §5 (EntgFG)
• Es muss gleichzeitiger ein Antrag auf BU-Rente gestellt werden

• AU-Klausel kann später nicht gekündigt werden

weitere Leistungen aus dem Plus-Paket:

• Leistungen bei Krebs, Schlaganfall, Hörverlust, Erblindung und Rollstuhlbedarf

Die AU-Klausel der Continentale ist eher unterdurchschnittlich gelöst. Gute AU Klauseln leisten mittlerweile sogar 36, statt 24 Monate und zahlen eine AU-Rente nach der sog. 3+3 Regelung. Es kommt also auch dann zur Leistung, sofern Du 3 Monate AU bist + voraussichtlich 3 weitere Monate (ununterbrochen) arbeitsunfähig sein wirst. Der größte Kritikpunkt ist jedoch, dass Du bei der Continentale BU einen gleichzeitigen Antrag auf BU-Rente stellen musst. Dieser ist deutlich umfangreicher und eigentlich ist die AU-Klausel genau dafür gedacht, um deutlich leichter (durch die AU Bescheinigung) die Leistungs auszulösen.

Dann wäre noch der Punkt, dass man die AU Klausel nicht separat, sondern nur im sog. Plus-Paket erhält. Die dortigen Leistungen sind jetzt nicht schlecht, aber bei guten Versicherern ist Krebs ohnehin schon im Haupttarif als Leistungsauslöser genannt, sodass man die AU Klausel einzeln versichern kann, wenn man will.

🔗 Einen Überblick, welche Versicherer eine eher gute oder eher schlechte AU-Klausel haben, findest Du hier.

🌟 Besserstellung bei Berufswechsel

Für die Ermittlung des BU Beitrags wird der Beruf, den Du bei Antragsstellung ausgeübt hast, herangezogen. Ändert sich während der Vertragslaufzeit nun Deine berufliche Situation, wäre dann automatisch der neue Beruf versichert. Selbst wenn Du dann einer Tätigkeit mit höherem Risiko nachgehst, wäre der neue Beruf versichert, ohne das Du dabei den Beitrag gemäß höherer Berufsklasse zahlen müsstest. Eine sog. „Schlechterstellung“ ist also verttraglich ausgeschlossen. Solltest Du jedoch einem Beruf nachgehen, der mit einem geringeren Risiko verbunden ist, gibt es die sog. Besserstellungsoption:

Die Continentale sieht folgende Regelungen beim Berufswechsel vor:

• neuer Beruf muss nicht, kann aber mitgeteilt werden
• nur Besserstellung möglich, Schlechterstellung (wenn neuer Beruf z.B. risikoreicher ist) wird ausgeschlossen
• es zählen ausdrücklich Wechsel der beruflichen Tätigkeit, nicht jedoch der Schulformen oder Studiengänge
  • berufliche Tätifkeit = Voll-Teilzeittätigkeiten als Angestellter/Arbeiter + selbstständige und freiberufliche Tätigkeiten

• in den ersten 10 Jahren nach Versicherungsbeginn
• oder innerhalb der ersten zehn Jahre nach der erstmaligen Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
• bis zum 39. Lebensjahr ohne erneute Risikoprüfung möglich!

• außerdem innerhalb von 12 Monaten nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung, einer Meisterprüfung oder eines Studiums ohne erneute Risikoprüfung möglich

Tatsächlich ist die Regelung der Continentale fair geklärt. Sie beschränken zwar den Zeitraum (10 Jahre nach Vertragsbeginn/oder nach erstmaliger Aufnahme einer Tätigkeit) in der sie die Berufswechseloption, oder wie sie sagen: den Qualifikationsbonus erlauben. Allerdings erfolgt dies dann ohne erneute Risikoprüfung. Hier haben wir schon deutlich schlechtere Lösungen am Markt gesehen.

📈 Leistungsdynamik in der Continentale BU-Versicherung

Zuvor haben wir die Beitragsdynamik besprochen und jetzt soll es um die Leistungsdynamik, also Erhöhung der BU-Rente im Leistungsfall, gehen. Diese wird bei der Continentale BU „garantierte Rentensteigerung“ genannt. Solltest Du also berufsunfähig werden (Leistungsfall tritt ein), würde die BU-Rente jedes Jahr um den vereinbarten Prozentsatz steigen. Diesen Zusatzbaustein kannst Du gegen Mehrbeitrag mit einschließen. Nicht zu verwechseln ist die garantierte mit der nicht garantierten Rentensteigerung aus Überschüssen. Auf die kommen wir später zu sprechen.

Die garantierte Rentensteigerung der Continentale BU-Versicherung kurz erklärt

• gegen Mehrbeitrag optional versicherbar
• 0,1 – 3% (0,1er Schritte) jährliche Erhöhung wählbar

Zur garantierten Rentensteigerung schreibt die Continentale nicht wirklich viel in den Versicherungsbedingungen. Gute Versicherer hätten noch festgehalten, dass die Rentenerhöhungen nach Ende des Leistungsfalls beibehalten werden dürfen oder diese zumindest gegen Übernahme des Beitrags und ohne erneuter Risikoprüfung möglich sind. Die Continentale schließt dies aus und würde die BU-Rente nach Wegfall einer Berufsunfähigkeit wieder auf das vorherige Niveau anpassen. Ansonsten entsprechen die Regelungen dem Marktstandard. Dass man die Auswahl hat, die garantierte Rentensteigerung in 0,1er Schritten zu erhöhen, ist aus unserer Sicht sogar kundenfreundlicher geregelt, als bei einigen anderen Versicherern.

🧑‍🧑‍🧒 Teilzeitklausel

Ganz zu Beginn des Blogartikels sind wir auf die BU Defintion der Continentale BU eingegangen. Diese besagt unter anderem, dass Du zu mind. 50 % außerstande sein musst, Deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit nachzugehen, um Leistungen zu erhalten. Dieser sog. BU-Grad von 50 % kann und wird in aller Regel über das Arbeitsergebnis definiert. Man würde im Leistungsfall also schauen, ob Du nur noch die Hälfte des Arbeitsergebnisses leisten kannst, als noch zu gesunden Tagen.

Der BU-Grad von 50 % kann aber auch über die reine Arbeitszeit ermittelt werden, wodurch Teilzeitbeschäftigte einen Nachteil haben, denn: bei beispielsweise 6 h täglicher Arbeitszeit, darfst Du nicht mal mehr 3 h täglich in der Lage sein, Deiner berufliche Tätigkeit auszuüben. Bei einer Vollzeitstelle hingegen (8 h täglich), bist Du dann berufsunfähig, wenn Du keine 4 h mehr arbeiten kannst. Die Hürde, 4h nicht mehr arbeiten zu können, ist größer als 3h nicht mehr arbeiten zu können.

Dieser Nachteil kann durch eine Teilzeitklausel minimiert oder ganz behoben werden.

Die Teilzeitklausel der Continentale sieht wie folgt aus:

• Wechsel in Teilzeit muss während der Versicherungsdauer der BU-Versicherung erfolgen
• zur Beurteilung der BU wird die vorher vertraglich vereinbarte, wöchentliche Arbeitszeit zugrunde gelegt

Zunächst müssen wir positiv festhalten, dass die Continentale bei Ausscheiden aus dem Berufsleben ohne zeitliche Begrenzung (also z.B. max. 5 Jahre nach Ausscheiden) immer den zuletzt ausgübten Beruf prüft. Etwas unklar finden wir den Begriff  „vorübergehend“. Es werden zwar einige Beispiel genannt, aber der Punkt wird weiter nicht genau definiert.

🔗 Vergleich aktueller Teilzeitklauseln in der BU-Versicherung

🩺 Gesundheitsfragen Continentale BU 2024

Neben den normalen Gesundheitsfragen sind uns keine besonderen BU Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen bei der Continentale bekannt. Wenn Du jedoch eine Vorerkrankung hast und diese angeben musst, besteht natürlich weiterhin die Option, eine anonyme Risikovoranfragen über uns durchzuführen!

Die Abfragezeiträume im Gesundheitsfragebogen der Continentale BU schauen wie folgt aus:

• 5 Jahre ambulant 
• 5 Jahre stationär
• 10 Jahre Psyche und Blut bildenden Organe, Blut- oder Tumorerkrankungen  
• Es wird nach Erkrankungen ODER Beschwerden gefragt (auch unbehandelt!)

Die Gesundheitsfragen sind aus unserer Sicht nicht gerade kundenfreundlich formuliert. Dabei gehts uns nicht um die Abfragezeiträume, denn die sind z.B. mit 5 Jahren im stationären Bereich sehr fair. Andere Versicherer fragen hier gerne noch 10 Jahre ab. Dass die Frage nach psychischen Erkrankungen 10 Jahre beträgt, ist auch nicht verwunderlich, da Nerven – und psychische Erkrankungen immer noch den höchsten Anteil als BU Ursache abbilden und somit ein hohes Risiko für den Versicherer bedeuten. Was uns jedoch stört ist, dass hier nach Erkrankungen ODER Beschwerden gefragt wird, selbst wenn diese unbehandelt waren.

Eine saubere und kundenfreundliche Formulierung wäre, wenn man nur nach Erkrankungen mit Behandlung, Untersuchung, oder Beratung abfragt. Die Continentale fragt jedoch explizit nach Beschwerden, auch nach jenen, die unbehandelt waren. Die Frage bietet sehr viel Angriffsfläche für den Versicherer, um im Leistungsfall die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung anzuzeigen. Hierführ gibt es leider einen deutlichen Minuspunkt.

🔔 Besonderheiten bei der Continentale BU-Versicherung 2024

Besonderheiten in der Continentale BU-Versicherung gibt es natürlich auch:

• Sofortkapital – zusätzliche Einmalzahlung in Höhe von 6 Monatsrenten bei erstmaligem Eintritt der BU
• Support-vor-Ort: Eine medizinische Fachkraft vom Medical Home Service kommt auf Wunsch zu Dir nach Hause und nimmt den Leistungsantrag gemeinsam auf.
• Verlängerungsoption bei Anhebung des Renteneintrittsalters in der DRV, max bis zum 70. Lebensjahr
• anonyme Risikovoranfrage über uns möglich!
• Muttergesellschaft fungiert als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit

💰 Beitragsbeispiele im Continentale BU Test 2024

Bis jetzt haben wir ziemlich viel über den Inhalt, also über die Versicherungsbedingungen der Continentale BU gesprochen, ohne dabei auf den Beitrag einer BU bei der Continentale einzugehen. Das liegt natürlich daran, dass eine BU niemals über den Preis, sondern am besten immer über die Leistungen vermittelt werden soll. Nun würden wir euch allerdings gerne einige Beitragsbeispiele aufzeigen. Wir rechnen ohne Zusatzbausteine und standardmäßig mit einer BU-Rente von 1.000 EUR monatlich, sodass Du die Kosten linear hochrechnen kannst.

Falls Dein Beruf nicht dabei war, kannst Du Dich gerne bei uns melden und wir berechnen Dir den genauen Beitrag.

💸 Überschussbeteiligung im Continentale BU Test

Ein Versicherer hat die Aufgabe im Leistungsfall den versprochenen Versicherungsschutz bieten und gut abwickeln zu können. Dies führt dazu, dass die Versicherer eher konservativer (vorsichtiger) in Bezug auf Versicherunsfälle, Kosten, Zinserträge etc. kalkulieren, sodass Überschüsse entstehen. Diese Überschüsse darf der Versicherer nicht behalten, sondern muss er an die Versicherten weitergeben. Wir unterscheiden zwischen der Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung (solange Du nicht berufsunfähig bist) und der Überschussbeteiligung im Leistungsfall (also während Du berufsunfähig bist).

Überschussbeteiligung während der Beitragszahlung (Vertragslaufzeit)

Wie bei den meisten BU-Versicherern auch, gibt es folgende Überschusssysteme bei der Continentale BU, aus denen Du auswählen kannst:

1. Beitragsverrechnung: Überschüsse (2024: 40 % des Beitrags) werden direkt mit dem zu Bruttobeitrag verrechnet = reduzierter Zahlbeitrag (Nettobeitrag)
2. Sofortbonus: zusätzliche nicht garantierte BU-Rente i.H.v. 73 % der abgeschlossenen garantierten Rente.
3. Verzinsliche Ansammlung: Überschüsse ( 2024: 40 % des Beitrags) werden verzinst (2024: 2,60 %) und bei Vertragsablauf ausgezahlt.

In den meisten Fällen wählen unsere Kunden die Variante 1, da sich somit der Zahlbeitrag verringert. Die Variante 2 wäre zwar auch eine Option und mit 73 % Überschussbeteiligung kann die Continentale BU richtig gut punkten, aber Dir muss im klaren sein, dass eine Überschussbeteiligung nicht garantiert ist und immer nur für das jeweilige Jahr deklariert wird.

Sie kann sich also auch verringern und gleiches gilt natürlich bei der Beitragsverrechnung. Der Beitrag könnte also um max. 40 % nach oben angepasst werden, sofern die Continentale entscheidet 0 % Überschüsse zu verteilen. Dieses Szenario ist jedoch äußerst unwahrscheinlich. Die wenigsten Versicherer (die uns zumindest bekannt sind und oft von uns vermittlet werden) gehen diesen Schritt und haben die Zahlbeiträge des Bestandes (also der Kunden, die bereits einen Vertrag haben) nach oben angepasst.

Überschussbeteiligung im Leistungsfall

Die Überschussbeteiligung der Continentale BU liegt in 2024 bei einem echt guten Wert von 2,35 %.

Auch hier gilt: Es sind nicht garantierte Überschüsse. Es könnte also sein, dass dieser Wert bis zum Eintritt des Leistungsfalls höher oder niedriger ist.

Übersicht, wie sich eine monatliche BU-Rente von anfangs 2.500 EUR über die Jahre im Leistungsfall entwickelt:

	Continentale BU
Nicht garantiere Rentensteigerung Abschluss 2024	2,35 %
1. BU-Jahr	2.500,00 €
2. BU-Jahr	2.558,75 €
3. BU-Jahr	2.618,88 €
4. BU-Jahr	2.680,42 €
5. BU-Jahr	2.743,41 €
6. BU-Jahr	2.807,88 €
7. BU-Jahr	2.873,87 €
8. BU-Jahr	2.941,41 €
9. BU-Jahr	3.010,53 €
10. BU-Jahr	3.081,28 €
11. BU-Jahr	3.153,69 €
12. BU-Jahr	3.227,80 €
13. BU-Jahr	3.303,65 €
14. BU-Jahr	3.381,29 €
15. BU-Jahr	3.460,75 €
16. BU-Jahr	3.542,07 €
17. BU-Jahr	3.625,31 €
18. BU-Jahr	3.710,51 €
19. BU-Jahr	3.797,71 €
20. BU-Jahr	3.886,95 €

Wie bereits im oberen im Abschnitt erwähnt, kannst Du falls Dir die nicht garantierte Rentensteigerung zu riskant ist, eine garantierte Leistungsdynamik i.H.v. 1-3 % jährlich gegen Mehrbeitrag bei der Continentale mit einschließen.

🏦 Finanzielle Angemessenheit bei der Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Höhe der BU-Rente muss finanziell angemessen sein. Das heißt der Versicherer darf Deine Einkommensituation prüfen und entscheidet darauf basierend die max. abzusichernde BU-Rente. Bei den meisten Versicherern darfst Du max. 60 % Deines Bruttoeinkommens absichern, bei manchen mehr, bei manchen weniger. Einige andere hingegen machen ihre Entscheidung vom Netto- und nicht vom Bruttogehalt abhängig. Außerdem können andere Rentenansprüche (z.B. aus Vesorgungswerken) angerechnet werden, sodass Du weniger beim privaten BU-Versicherer versichern darfst.

Die Continentale hat folgende Regelungen zur finanziellen Angemessenheit:

• Pauschale Höchstgrenzen ohne Einkommen / Einkommensangabe möglich
  • 2.000 EUR für Studenten
  • 1.000 EUR für Schüler:innen, Hausfrauen und -männer, Auszubildende
    • 1.500 EUR für Gymnasialschüler
  • 1.000 EUR für Beamte; 1.500 Euro ab  Besoldungsgruppe A13
• Arbeitnehmer: 85 % vom Nettogehalt (bis 50.000 Jahresnettoeinkommen) und 60 % (für den über 50.000 EUR liegende Teil) gelten bei der Continentale als finanziell angemessen
• Update 2024: Arbeitnehmer: 65 % vom Bruttogehalt (bis 80.000 Jahresbruttoeinkommen) und 35 % (für den über 80.000 EUR liegende Teil) gelten bei der Continentale als finanziell angemessen
  • Beispiel 60.000 EUR Jahresbruttogehalt: (65 % von 60.000 EUR) = 39.000 EUR BU-Jahresrente, die finanziell angemessen wären
  • Beispiel 100.000 EUR Jahresbruttogehalt: (65 % von 80.000 EUR) + (35 % von 20.000 EUR) = 59.000 EUR BU-Jahresrente, die finanziell angemessen wäre
• Selbständige/Freiberufler: 65% des Gewinns/Jahresüberschusses vor Steuern bis 50.000 Euro p.a. und 40% des über 50.000 Euro p.a. hinausgehenden Gewinns/Jahresüberschusses vor Steuern gelten bei der Continentale als finanziell angemessen
• Update 2024: Selbständige: 65% des Gewinns/Jahresüberschusses vor Steuern bis 80.000 Euro p.a. und 35% des über 80.000 Euro p.a. hinausgehenden Gewinns/Jahresüberschusses vor Steuern gelten bei der Continentale als finanziell angemessen
• Versorgungswerk: ab einer monatlichen BU-Rente von 3.000 EUR (inkl. BU-Rente aus Versorgungswerk) wird die Rente aus dem Versorgungswerk zu 50 % angerechnet

Die Regelungen zur finanziellen Angemessenheit wurden 2024 auf die sog. Bruttoeinkommensbasis umgestellt und somit aus unserer Sicht verbessert. Andere Versicherer erlauben ohne Einkommensbegrenzung eine 60 % Absicherung vom Bruttogehalt, dafür erlaubt die Continentale bis 80.000 EUR Einkommen mit 65 % eine etwas höhere Absicherung. Bei einem darüber hinausgehenden Einkommen kann sich also ein anderer Versicherer aus dieser Sicht eher lohnen. Das kommt aber wie immer auf Deine individuelle Situation drauf an.

🎓 Tarifvariante BerufsunfähigkeitsVersicherung Start / Einsteiger

Die Continentale bietet auch einen sog. BU-Einsteigertarif mit vergünstigten Anfangsbeiträgen an. 🔗 Einen ausführlichen Bericht und über die Vor-sowie Nachteile der BU-Einsteigertarife gibt es hier.

Der Startertarif von der Continentale wird in folgende Phasen unterteilt: Startphase, die 3 Jahre andauert und in denen nur 50 % des Zielbeitrags effektiv gezahlt werden. Ab dem vierten Versicherungsjahr folgt die sog. Anpassungsphase, in der schrittweise jährlich 10 % (60,70,80,90 %) Beitragssteigerung anfallen, sodass Du erst ab dem 8. Versicherungsjahr 100 % vom Zielbeitrag zahlen wirst.

Im Vergleich zum „normalen BU Tarif“ der Continentale ist der Zielbeitrag beim Einsteigertarif natürlich etwas höher. Je jünger und risikoärmer Dein Beruf (z.B. Akademiker) Du jedoch bist, desto geringer ist der Unterschied, sodass sich ein Einsteigertarif durchaus lohnen kann. Der riesen Vorteil ist nämlich, dass Du mehrere Jahre den vergünstigten Beitrag zahlst, obwohl Du vollen Versicherungschutz genießt. Etwas schade finden wir, dass die Beitragsdynamik erst ab dem 9. Versicherungsjahr startet und der Inflationsschutz erst dann beginnen kann.

Fazit Tarifvariante Start Continentale BU-Versicherung

Der Startertarif der Continentale ist eine gute Möglichkeit, um mit niedrigen Anfangsbeiträgen eine vollwertige BU zu erhalten. Ist die Differenz zwischen dem Beitrag des Normaltarifs und dem Zielbeitrag des Startertarif deutlich zu groß, würden wir eher von dieser Variante abraten. Wie immer, kommt es aber auf den Einzelfall drauf an.

🏅 Testsiegel Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung 2024

Testsiegel im BU-Bereich haben alleine betrachtet aus unserer Sicht wenig Aussagekraft. Dennoch kann es den ein oder anderen von Euch sicherlich interessieren, wie die Continentale von Ratingagenturen etc. bewertet wird:

• 🔗 Morgen & Morgen: 5 von 5 Sternen im Gesamtrating für die Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale
• 🔗 Franke & Bornberg: Ratingnote FFF+ (=hervorragend), Note 0,5 für die PremiumBU der Continentale, Stand 05/2024
• Ascore: 
  • 5 von 6 Kompassen, Tarif Continentale PremiumBU, Stand 01/2022
  • 6 von 6 Kompassen, Tarif Continentale PremiumBU mit Pluspaket, Stand 01/2022

Testsiegel sind deswegen mit Vorsicht zu genießen, weil es immer auf den Einzelfall und die dahinterstehenden Personen geht. Die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Versicherers müssen zum Kunden passen und da ist ein „AAA“ oder „FFF+“ nicht wirklich aussagekräftig. Ansonsten könnten wir ja unsere ausführlichen BU Test, wie diesen hier und bei denen wir uns wirklich Mühe geben, einfach sein lassen und auf die Testsiegel hören. Damit ist aber niemanden geholfen, daher schreiben und analysieren wir lieber fleißig weiter 🙂

🎯 Fazit Continentale BU Test 2024

Die BU-Versicherung der Continentale würde in „Schulnoten-Denken“ vermutlich eine 3 bekommen und stellt somit eine sehr solide BU. An einigen Stellen kann sicherlich noch nachgebessert werden, dennoch sind sie in den Kernleistungen (z.B. BU Definition, Verzicht auf abstrakte Verweisung) gut aufgestellt. Positiv aufgefallen ist uns, dass sie bei handwerklichen Berufen und vor allem im Bereich Naturheilkunde (hier liegen schließlich ihre Wurzlen) ein sehr gute Preis-Leistungsverhätnis haben. Solltest Du also zu diesem Personenkreis gehören, könnte die Continentale BU eine gute Lösung für Dich sein.

Wie immer muss jedoch erwähnt werden, dass auch dieser Versicherer nicht für jeden passt. Wir möchten Dir deshalb anbieten, einen persönlichen Termin mit uns zu buchen, so dass wir auch für Dich und mit Dir zusammen die perfekte Absicherung finden!