Standard Life BU-Aktion für Studierende

Immer wieder mal gehen Versicherer mit besonderen BU-Aktionen (meist mit vereinfachten Gesundheitsfragen) auf den Markt. Da die Gesundheitsprüfung für viele eine Hürde darstellen kann, ermöglichen diese Aktionen, dass man nicht nur überhaupt, sondern auch ohne großen Aufwand eine Absicherung bekommt.

Diesmal hat die Standard Life eine vorerst zeitlich unbefristete BU-Aktion für Studierende mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen. Hierbei handelt es sich um keine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), sondern um eine Kombination aus Altersvorsorge und BU. Was diese Aktion zu bieten hat und für wen sie sinnvoll ist, klären wir in diesem Beitrag.

Wer kann von der BU-Aktion profitieren ?

Um an dieser BU-Aktion teilnehmen zu können, gibt es zwei Voraussetzungen:

• Du bist Student:in in den letzen 4 Semestern der Regelstudienzeit*
• Eintrittsalter maximal 35 Jahre

* Du darfst nicht Student:in der folgenden Studienrichtungen sein: Gestaltung, Design, Haushalts- und Ernährungswissenschaften, Journalistik, Lehramt, Nautik, Publizistik, Pädagogik, Erziehungswissenschaften, Schiffsbetriebstechnik, Sport, Übersetzungswesen, Kunst (auch darstellende, bildende), Musik, Agrarwissenschaften, Bergbau, Gartenbau und Landespflege, Landschaftsarchitektur, Sozialpädagogik.

Ausgestaltung der Berufsunfähigkeitsversicherung

Da solche BU-Aktionen ein erhöhtes Risiko für den Versicherer und am Ende für das Versicherungskollektiv bedeuten, sind nicht nur der Ausschluss bestimmter Studiengänge/Berufe, sondern auch andere Begrenzungen üblich.

Rahmenbedingungen, Ausgestaltung & Begrenzungen

Für die BU-Aktion der Standard Life gelten daher folgende Punkte:

• Bis zu 750 Euro monatliche BU-Rente
• Monatlicher Mindestbeitrag 50 Euro inklusive Sparanteil
• maximaler monatlicher Beitrag von 432 Euro; bei anderer Zahlungsweise das entsprechende Vielfache
• Beitragsdynamik von maximal 5% p.a.
• Einschluss von Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit mit maximal 10 % Silent Power
• in der 3. Schicht: maximale monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 750 Euro, mindestens 250 Euro
• Dynamisierung der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall von maximal 1 % p.a.
• der Versicherungsbeginn darf nicht vor dem 01.01.2023 liegen

Gesundheitsprüfung

Bei der Standard Life BU-Aktion handelt es sich nicht um klassische Gesundheitsfragen, sondern um eine sehr abgekürzte Gesundheitserklärung. Diese sieht wie folgt aus:

Hiermit erkläre ich,

• dass ich voll arbeitsfähig, nicht schwerbehindert und in den letzten zwölf Monaten vor Antragstellung nicht mehr als 20 Arbeitstage krank gewesen bin,
• dass keine vollständige oder teilweise Erwerbsminderung vorliegt
• dass keine Erwerbsminderungs-, Erwerbsunfähigkeits-, bzw. Berufsunfähigkeitsleistung bei einem gesetzlichen oder privaten Versicherungsträger anerkannt oder beantragt ist.
• dass ich in den letzten 12 Monaten nicht länger als 2 Wochen ununterbrochen verschreibungspflichtige Medikamente eingenommen habe (außer Verhütungsmittel).

Das besondere an dieser BU-Aktion der Standard Life ist sicherlich die Gesundheitserklärung, die anstelle der sonst üblichen und ausführlicheren Gesundheitsfragen abzugeben ist. Sofern Du diese Gesundheitserklärung nicht abgeben kannst, muss der vollständige Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden.

Kombination BU mit Altersvorsorge

Wie bereits oben erwähnt, kann man die BU-Rente nur in Kombination mit einer Rentenversicherung (Altersvorsorge) der Standard Life erhalten. Es handelt sich also nicht um eine selbständige BU, sondern um eine Rentenversicherung (Hauptversicherung) in Schicht 3 (s. Grafik) mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (zusätzlicher Baustein). Wenn man so will, ist dies der „normale“ BU Tarif bei der Standard Life, da sie aus unternehmenspolitischen Gründen keine selbständige BU anbietet.

Wenn Du kerngesund bist, empfehlen wir unseren meisten Kunden die BU separat und nicht in Kombination mit einer Rentenversicherung abzuschließen. Wir denken aber auch, dass es sehr wohl gute Gründe für eine Kombination gibt. Es kommt halt, wie im Leben auch, immer auf die Situation an.

Lese hier gerne mehr zum Thema, ob man eine BU mit Rente kombinieren sollte und welche Vor-und Nachteile die Kombination hat.

Wie legt die Standard Life das Geld an ?

Das Produkt „Maxxellence Invest“ der Standard Life selbst ist kein Fondssparplan, sondern bildet als Rentenversicherung den Vertrag, in dem Du als Kunde Fonds hineinwählen kannst. Dort kannst Du aus über 100 Fonds auswählen und hast somit einen sehr großen Spielraum. Hier gehts zur gesamten Fondsauswahl.

Du kannst nicht nur in kostengünstige, sondern z.B. auch in nachhaltige (ESG) ETFs und Fonds investieren. Damit für jeden was dabei ist, hat die Standard Life ihre Fonds in sieben Risikostufen eingeteilt. Dadurch sollst Du Dich leichter orientieren können. Egal, ob Du eher der Typ „Sicherheit (Risikostufe 1)“ oder „Rendite (max. Risikostufe 7)“ bist.

Seit über 10 Jahren hast Du außerdem die Möglichkeit bei der Standard Life über das  MyFolio-Tool in nicht auf Rendite-, sondern auf klar definierte Schwankungs- bzw. Risikovorgaben hin gemanagte Anlagen zu investieren.

Rentenfaktor

Im Beispiel für eine 29-jährige Studentin (Wirtschaftsingenieurwesen) und Vertragsabschluss im Jahr 2023 liegt der garantierte Rentenfaktor bei 25,22 EUR .

Der Rentenfaktor sagt aus, wie viel Rente Du pro 10.000 EUR Fondsvermögen später erhalten wirst. Hier unterscheiden die meisten Versicherer zwischen einem garantierten und nicht garantierten Rentenfaktor. Der letztgenannte basiert auf heutigen Rechnungsgrundlagen und kann sich auch verändern, der garantierte Rentenfaktor gilt aber, wie es der Name schon sagt bis zum Vertragsende, ist dafür aber vorsichtiger kalkuliert und somit niedriger. Die Standard Life nennt im Angebot lediglich den garantierten Rentenfaktor, weil es sich beim Produkt Maxxellence Invest um eine Rentenversicherung ohne Überschussbeteiligung ( § 153 VVG) handelt.

Kosten der Rentenversicherung (Altersvorsorge)

Risikokosten für die Berufsunfähigskeitsversicherung

Ein Highlight bei der Standard Life ist sicherlich die Art und Weise, wie sie mit den  Risikokosten für die BU umgeht.

„Bei anfänglichem niedrigem BU-Risiko entnehmen wir geringere Kosten. Folglich kann mehr Kapital
investiert werden. Die Risikokostenkurve steigt mit der Laufzeit und fällt zum Vertragsende
wieder deutlich ab.“

In Klartext: In der Anfangszeit fließt mehr Kapital in die Altersvosorge, als es für die BU „draufgeht“.

Gesamtvertragskosten

Anders als bei einem normalen Fondssparplan (ohne Rentenversicherungsmantel) fallen beim Fondswechsel keine Kosten an, da sie hier steuerfrei sind. Dir wird also nicht laufend Kapital aus dem Vertrag entzogen, aus dem keine Erträge mehr erzielt werden können. Der Zinseszins-Effekt bleibt zu 100 % bestehen.

Damit wir uns mal die Kostenstruktur des Vertrages bei der Standard Life anschauen können, schauen wir uns die Rentenversicherung (Schicht 3) Maxxellence Invest mit 750 EUR mtl. BU-Rente für die 29-jährige Studentin (Wirtschaftsingenieurwesen) an.

Auf dem ersten Blick scheinen die Effektivkosten mit 4,83 % katastrophal zu sein. Denn bei einer angenommen Wertentwicklung von 4,90 % blieben lediglich 0,07 % Wertentwicklung. Dies ist allerdings u.a. damit zu begründen, dass hier die Risikokosten für die BU-Rente und Beitragsbefreiung inbegriffen sind. Die Standard Life entnimmt die Risikokosten der BU nämlich aus dem Fondsvermögen. Außerdem hängen die Effektivkosten natürlich maßgeblich damit zusammen, welchen Fonds Du auswählst. Nehmen wir jetzt also die BUZ aus dem oben genannten Beispiel raus, bekommen wir folgende Effektivkosten angezeigt.

2,58 % Effektivkosten sehen natürlich immer noch besser aus als fast 5 %, und variieren wie bereits erwähnt je nach Fondsauswahl, allerdings ist das eher marktunterdurchschnittlich.

Wann und wie wird das Kapital ausbezahlt ?

Da die Beiträge nur zu einem Teil in die BU (Zusatzversicherung) fließen, bleibt natürlich ein anderer Teil übrig, der je Zahlweise dann in die Rentenversicherung (Altersvorsorge) fließt. Mit Ablauf der Rentenversicherung (meistens 67. Lebensjahr) steht Dir das gebildete Kapital zur Verfügung. Möchtest Du vorher an das Kapital kommen, kann es über eine (Teil-) Auszahlung, oder aber Kündigung erfolgen.

Wer ist die Standard Life überhaupt ?

Wenn man sich für einen Kombivertrag entscheidet, sollte man darauf achten, dass der Versicherer Altersvorsorge gut „kann“. Nicht viele Versicherer können das und deswegen passiert es nicht häufig, dass wir beim Thema Altersvorsorge und Arbeitskraftabsicherung (BU) den gleichen Versicherer für unsere Kunden auswählen.

Die Standard Life ist nun seit über 20 Jahren mit ihrer Niederlassung auf dem deutschen Markt tätig und bietet fast  ausschließlich Lösungen zur betrieblichen und privaten Altersvorsorge (inkl. Zusatzabsicherungen wie BU) an. Das Tochterunternehmen selbst bestehet seit 1825 und ist mittlerweile Teil der Phoenix Group, die es wiederum seit 1782 gibt. Über 200 Jahre Altersvorsorgegeschichte sind definitiv drin 😀.

Vor-und Nachteile der BU-Aktion der Standard Life

Eine weitere Einschränkung ist denke ich, dass Du zu Beginn lediglich 750 EUR mtl. BU-Renten abschließen kannst, dafür aber gleich nach Abschluss des Studiums auf 1.125 Euro ohne Gesundheitsprüfung erhöhen darfst.* Gleichzeitig ist es so, dass die Standard Life im hinterlegten Tarif (Maxxellence Invest) maximal die Verdoppelung der BU-Rente ermöglicht. Es wären also bis zu 1.500 EUR BU-Rente möglich.

*wenn bei Abschluss 750 Euro BU-Rente versichert wurde und die Erhöhung beantragt und die Bedingungen für Flex Up (Erhöhung) erfüllt sind

Mit dieser BU-Aktion ermöglicht die Standard Life einer bestimmen Zielgruppe – Studenten in den letzten 4 Semestern – eine BU trotz Vorerkrankungen, laufender Behandlungen etc. zu bekommen. Und wir reden hier teilweise von echt schweren Vorerkrankungen, die dennoch nicht anzugeben sind.

Natürlich wäre es auch schöner, wenn Du hier eine selbständige BU und nicht wie in dieser Aktion einen sog. Kombivertrag bekommen könntest. Die Alternative wäre allerdings vermutlich gar kein Versicherungsschutz und dann überwiegt der Vorteil der vereinfachten Gesundheitsfragen.

Für wen lohnt sich diese BU-Aktion?

Mit (schweren) Vorerkrankungen, bestehenden Krankheiten oder laufenden Behandlungen wird es für Dich sicherlich schwierig sein, eine BU zu normalen Bedingungen zu bekommen. Genau hier zeigt diese BU-Aktion der Standard Life ihre Vorteile, wenn Du darüber versicherbar bist.

Fazit Standard Life BU-Aktion

Die BU-Aktion der Standard Life ist verständlicherweise in gewissen Punkten beschränkt und nicht für jeden zugänglich, aber wenn Du zu dieser Zielgruppe passt und sonst eher wenig Chancen auf eine BU hast, ist diese Aktion echt eine Überlegung wert. Allerdings würde ich immer prüfen, ob Du nicht trotz Vorerkrankungen Dich bei anderen Versicherern absichern könntest, die mehr als 1.500 EUR zulassen. Wenn Du Dir nicht sicher bist, ob Du nicht auch woanders versicherbar wärst, melde Dich gerne bei mir. Wir gehen gemeinsam alle Möglichkeiten durch und führen ggf. eine anonyme Risikovoranfrage durch.