Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt
Du möchtest die Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt haben, ohne Versicherungschinesisch? Hier bekommst Du alle für Dich relevanten Infos einfach erklärt!
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Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt
Hier bekommst Du die Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt. Die Antworten sind bewusst nicht bis ins letzte Detail ausgestaltet. Du bekommst hier ein Grundwissen. Mit einem Klick auf „Du willst es genau wissen?“ bekommst Du jeweils noch erweiterte Infos, falls Dich etwas genauer interessiert. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte ohnehin niemals ohne Beratung abgeschlossen werden.
Weitere Infos findest Du auch auf unserem YouTube Kanal!
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Für was Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (Abkürzung: BU) gibt Dir Geld, wenn Du aufgrund einer Krankheit einmal nicht mehr arbeiten kannst. Damit Du weiterhin Deine Miete bezahlen kannst, etwas zu Essen hast und auch sonst Deine monatlichen Kosten decken kannst.
Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jeder, der auf sein Gehalt angewiesen ist. Selbst wenn Du die staatliche Erwerbsminderungsrente erhältst, fehlen Dir ca. 70 % Deines Einkommens.
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Brauche ich auch eine BU wenn ich nur im Büro arbeite?
Auf jeden Fall! Berufsunfähigkeit entsteht in den seltensten Fällen durch Unfälle (bei der Arbeit). Größtenteils sind es Erkrankungen. Und davon am allermeisten aufgrund psychischer Erkrankungen. Wenn zum Beispiel Krebs diagnostiziert (jeder zweite Deutsche bekommt einmal Krebs) wird, ist das schonmal richtig schlimm. Selbst wenn Du trotz Krebs weiter arbeiten kannst, führt dann oft die psychische Belastung dazu, dass es eben nicht mehr geht.
Was sind die häufigsten Ursachen?
Wie bereits erwähnt: psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit! In der nachfolgenden Grafik siehst Du die häufigsten Ursachen laut einer Statistik der Deutschen Rentenversicherung, die zu einer Erwerbsminderungsrente geführt haben. Erwerbsminderung bedeutet, dass die betroffenen Personen gar keinen Beruf mehr ausüben konnten.
Wann bezahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wenn Du aufgrund einer Krankheit Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Und zwar mindestens für die nächsten sechs Monate, oder wenn Du die letzten sechs Monate bereits nicht mehr arbeiten konntest. Und zwar wirklich in exakt Deinem Beruf, so wie Du ihn die ganze Zeit ausgeübt hast (Angestellte). Ohne, dass die Versicherung eine Umschulung verlangen kann.
Zu nur mindestens 50 %, aber Du bekommst 100 % der Rente. Was es mit den 50 % genau auf sich hat, erfährst Du im Video.
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Wie viel bezahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Beim Abschluss einer BU vereinbarst Du die monatliche Rentenhöhe. Die Rente sollte auf alle Fälle so hoch sein, dass du davon Deine monatlichen Ausgaben decken kannst. Die Rentenhöhe sollte mindestens 1.000 EUR betragen, auch wenn Du noch Schüler, Student oder Auszubildender bist.
Wie lange bezahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Auch das legst Du bei Abschluss der Versicherung fest. Am besten ist es, wenn die Versicherung abgeschlossen wird, bis Du 67 bist, dann kannst Du Altersrente von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen. Wenn Du berufsunfähig wirst bezahlt die Versicherung dann so lange, bis Du entweder wieder arbeiten kannst und mindestens wieder 80 % von Deinem alten Gehalt verdienst, oder bis das Ende vom Vertrag erreicht ist. Zum Beispiel mit 67 Jahren.
Bekomme ich mein Geld zurück, wenn ich nicht berufsunfähig werde?
Nein, es handelt sich um eine Risikoversicherung. Angebote mit „Geld-zurück-Option“ sind so kalkuliert, dass das Risiko abgedeckt ist und Du zusätzlich Geld zurück bekommst. Dafür bezahlst Du aber auch mehr. Besser ist es, nur das Risiko abzusichern und das Geld, das Du Dir dabei gespart hast, anderweitig anzulegen.
Muss ich auf die BU-Rente Steuern bezahlen?
Eigentlich schon, aber in den meisten Fällen nicht.
Das Thema ist komplex und hängt von verschiedenen Faktoren ab. Aber um Dir ein paar einfache Beispiele zu geben, wenn Du keine weiteren Einkünfte hast und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast:
Wenn Du mit 20 Jahren berufsunfähig wirst, kannst Du 1.800 EUR monatliche BU-Rente bekommen – steuerfrei.
Wenn Du mit 33 Jahren berufsunfähig wirst, kannst Du 2.300 EUR monatliche BU-Rente bekommen – steuerfrei.
Wenn Du mit 50 Jahren berufsunfähig wirst, kannst Du 4.300 EUR monatliche BU-Rente bekommen – steuerfrei.
Je älter Du bist, bzw. richtig – je kürzer der Vertrag bei Eintritt der Berufsunfähigkeit noch läuft – desto höher kann die Rente sein. Für Normalverdiener reichen die Grenzen in den meisten Fällen aus.
Wer bezahlt meine Krankenkasse / Krankenversicherung?
Wenn Du berufsunfähig bist gibt es verschiedene Möglichkeiten. Wenn Du unverheiratet bist und keine weiteren Einkünfte hast, musst Du die Krankenkasse selbst bezahlen. Der Beitrag hierfür sollte in Deiner Berufsunfähigkeitsrente berücksichtigt sein.
Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Frage ist fast nicht zu beantworten, weil es so viele Faktoren gibt! Für junge Studenten und Berufseinsteiger gibt es Tarife, die am Anfang stark reduziert sind. Je nach Beruf gehen diese schon ab ca. 10 EUR im Monat los. Später, wenn Du anfängst Geld zu verdienen, steigen die Beiträge schrittweise an. Der Vorteil ist, dass Du Dir früh günstige Konditionen sichern kannst und vor allem noch gesund bist, außerdem hast Du von Anfang an den vollen Schutz!
Nach oben gibt es keine Grenzen, je nach Beruf, Alter und Höhe der Absicherung.
Du bist Student und möchtest es „genau“ wissen?
Du stehst mit beiden Beinen im Berufsleben und möchtest es „genau“ wissen?
Was ist noch wichtig?
Beim Abschluss musst Du Fragen zu Deiner Gesundheit beantworten. Wer in den letzten Jahren krank war, bekommt nur noch schwerer, teurer, schlechter oder gar keinen Schutz mehr. Die Gesundheitsfragen musst Du wirklich ganz genau beantworten, damit die Versicherung hinterher auch bezahlt.
Gut zu wissen: Eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Aktuelle Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen findest Du hier.
Gesetzliche Absicherung einfach erklärt
Nachdem wir bisher nur die private Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt haben, möchten wir jetzt natürlich auch noch auf die gesetzliche Absicherung eingehen.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund/Armin Okula
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente einfach erklärt
Wenn Du angestellt bist und in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlst, hast Du auch hierüber einen Schutz. Allerdings leistet dieser viel zu wenig und auch nicht in allen Fällen.
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Wer bekommt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Grundsätzlich musst Du in der deutschen Rentenversicherung seit mindestens fünf Jahren versichert sein. Außerdem musst Du in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Beiträge bezahlt haben. Berufseinsteiger haben somit schonmal keinen Schutz.
Wann bezahlt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Anders als die private Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst Du die Erwerbsminderungsrente nur dann, wenn Du gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlt, wenn Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, ohne dass Du etwas anderes tun musst.
Es gibt die volle und die halbe Erwerbsminderungsrente.
Für die volle Erwerbsminderungsrente darfst Du keine 3 Stunden täglich mehr arbeiten können.
Für die halbe Erwerbsminderungsrente darfst Du keine 6 Stunden täglich mehr arbeiten können.
Wie hoch ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Du findest die genaue Höhe Deiner Ansprüche auf die Erwerbsminderungsrente in Deiner jährlichen Renteninfo der deutschen Rentenversicherung.
Volle Erwerbsminderungsrente
Bei der vollen Erwerbsminderungsrente erhältst Du ca. 30 % Deines letzten Einkommens.
Halbe Erwerbsminderungsrente
Die halbe Erwerbsminderungsrente beträgt nur ca. 15 % Deines letzten Einkommens.
Zusammenfassung Berufsunfähigkeitsversicherung einfach erklärt
Jeder, der auf sein Einkommen zum Leben angewiesen ist, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Höhe der Rente muss ausreichen, um davon Deine monatlichen Ausgaben decken zu können. Die gesetzliche Absicherung ist von der Höhe zu niedrig. Außerdem bekommst Du diese nicht zwingend, wenn Du berufsunfähig bist. Da es bei der Auswahl des richtigen Tarifs und der Gestaltung des Vertrags einige Fallstricke gibt, solltest Du Dich hierzu beraten lassen. Durch die Beratung entstehen Dir keine zusätzlichen Kosten und die Versicherung kostet nicht mehr, als wenn Du diese bei Check 24 oder anderen Vergleichsportalen abschließt.
